Minggu lalu, seorang pembaca lama mengirim e-mail pertanyaan yang luar biasa: Jika Anda harus memilih, haruskah Anda menabung terlebih dahulu untuk masa pensiun atau menabung untuk uang muka rumah pertama Anda?
Jelas, keduanya penting. Semakin muda Anda ketika Anda mulai berkontribusi pada 401 (k) atau IRA, bunga majemuk yang lebih lama akan menghasilkan keajaibannya. Pada saat yang sama, banyak dari kita yang ingin memiliki rumah sebelum menginjak usia tertentu, menikah, atau memiliki anak. Dan jika kami mampu, orang yang paham uang di antara kami ingin membeli rumah kami dengan uang muka yang besar (idealnya 20%).
Itu bukan tujuan kecil.
Tetapi bisakah Anda menabung untuk masa pensiun dan uang muka pada saat yang bersamaan? Dan, jika Anda harus memilih, mana yang harus menjadi prioritas Anda? Jawabannya tentu saja rumit, dan bergantung pada beberapa faktor keuangan individu. Tapi, secara umum, menabung untuk pensiun dulu.
Secara emosional, kebanyakan dari kita ingin menabung untuk membeli rumah terlebih dahulu. Bahkan jika kita bersikap pragmatis dan menabung uang muka, rumah itu nyata, Roth IRA tidak. Namun secara finansial, menabung untuk pensiun sebelum memiliki rumah adalah langkah yang tepat.
Secara historis, selama 20-25 tahun atau lebih, keuntungan pasar saham jauh melebihi real estat. (Dan, sebagai tambahan, saya tidak percaya siapa pun harus membeli tempat tinggal utama mereka sebagai investasi. Ya, investor real estat profesional telah menghasilkan banyak uang, tetapi itu tidak berarti Anda akan melakukannya — terutama di rumah Anda sendiri. Beli rumah Anda untuk ditinggali. Periode.)
Contoh
Katakanlah Jane Investor menabung $6.000 setahun selama lima tahun sebelum berusia 25 tahun. Untuk kesederhanaan contoh ini, Jane menyimpan uangnya di bawah kasurnya dan tidak mendapatkan bunga apa pun selama waktu itu. Jane memiliki $30.000 untuk digunakan sebagai uang muka 20% untuk rumah senilai $150.000 atau berinvestasi dalam rekening pensiun yang akan menghasilkan rata-rata pengembalian tahunan 7% selama beberapa dekade berikutnya.
Jika Jane Membuat Uang Muka
Rumah pertama Jane ternyata cukup untuk kebutuhannya, dan dia tinggal di rumahnya selama 25 tahun. Menurut laporan Forbes yang ditautkan di atas, rata-rata kenaikan harga real estat antara tahun 1980 dan 2004 adalah 274%. Dengan menggunakan angka ini, rumah Jane akan bernilai $370.500 dan $30.000 yang ia “investasikan” sebagai uang mukanya sekarang bernilai $74.100. (Jelas, dia akan melakukan pembayaran hipotek, membangun ekuitas, dan akan menghasilkan lebih banyak keuntungan di rumahnya, tetapi saya menghilangkan keuntungan itu di sini untuk fokus hanya pada uang muka awal sebesar $30.000).
Jika Jane Menabung untuk Pensiun
Jane memutuskan untuk mengeluarkan $30.000 dari bawah kasurnya dan berinvestasi. Dia bekerja dengan penasihat investasi untuk membangun portofolio yang terdiversifikasi dengan baik dan, bersama-sama, mereka menyesuaikannya setidaknya setiap tahun. (Meskipun Jane terus memasukkan uang ke dalam 401(k), dia memasukkan uang ini ke rekeningnya sendiri dan tidak memberikan kontribusi lagi). Investasinya yang konservatif namun cerdas menghasilkan pengembalian tahunan rata-rata 7% selama 25 tahun yang berarti $30.000 miliknya sekarang bernilai $162.823. (Perhatikan bahwa selama periode 24 tahun yang sama dalam artikel Forbes, S&P 500 naik lebih dari 1.000%. Itu akan membuat investasi Jane bernilai lebih dari $300.000). Berapakah nilai $30k yang sama ketika Jane berusia 65 tahun? $449.234 yang keren.
Garis bawah
Kecuali Anda sangat beruntung atau sangat terampil, real estat tidak dapat mengalahkan pasar saham sebagai investasi. Tambahkan keuntungan pajak rekening pensiun, dan saya pikir jawabannya menjadi lebih jelas: menabung untuk pensiun dulu.
Tidak Perlu Sewa Selamanya
Jika Anda khawatir tentang menyewa lebih lama dari yang Anda rencanakan, jangan. Sewa tidak membuang-buang uang sama seperti tagihan listrik Anda membuang-buang uang. Anda membutuhkan listrik, Anda membayar perusahaan listrik; Anda membutuhkan tempat berlindung, Anda membayar sewa.
Tapi semua ini tidak berarti Anda harus menyewa selamanya dan menempatkan semua uang Anda ke pasar saham. Tetapi Anda mungkin harus menyisihkan uang untuk masa pensiun—terutama di rekening yang diuntungkan pajak—sebelum Anda mulai menyisihkan uang muka. Apa artinya? Ikuti algoritme sederhana ini untuk menentukan apa yang harus Anda simpan untuk masa pensiun:
- Jika atasan Anda menawarkan 401(k) atau 403(b) dan sesuai dengan kontribusi karyawan: Sumbangkan persentase maksimum dari gaji Anda yang sesuai dengan majikan Anda (biasanya 6%). Kemudian berikan kontribusi hingga $5.000 (jika memenuhi syarat) ke Roth IRA. Jika Anda memiliki sisa uang, simpan sesuai keinginan.
- Jika atasan Anda menawarkan 401(k) atau 403(b) dan tidak sesuai dengan kontribusi karyawan: Berkontribusi hingga $5.000 ke dalam Roth IRA (jika memenuhi syarat) dan tambahan apa pun baik untuk 401(k) Anda atau untuk tujuan penghematan lainnya. (Jika Anda mendapatkan terlalu banyak untuk Roth, berikan kontribusi sebanyak yang Anda bisa untuk rencana perusahaan Anda).
- Jika atasan Anda tidak menawarkan 401(k) atau 403(b): Berkontribusi hingga $5.000 setahun ke IRA tradisional atau Roth dan simpan dana tambahan sesuai keinginan Anda.
Terkait:
Berapa Banyak yang Harus Di 401 (k) Anda di Tiga Puluh?
Berapa Banyak Anda Harus Berkontribusi pada 401(k) Anda?
Bisakah Saya Mencairkan 401(k) Lama Saya?
Setelah Anda menabung dalam jumlah yang wajar untuk masa pensiun (yang lebih besar dari batas $5.000 IRA atau 10-15% atau gaji Anda), jangan ragu untuk menyisihkan dana tambahan untuk menabung sebagai uang muka. Untuk mempercepat tabungan uang muka Anda, terutama ketika suku bunga di rekening tabungan sangat rendah, Anda dapat mempertimbangkan untuk membuka rekening investasi dan menginvestasikan sebagian tabungan Anda di pasar.
Apakah Anda menabung untuk masa pensiun atau untuk uang muka, Kekayaan dapat membantu Anda memvisualisasikan tujuan Anda dan memastikan bahwa Anda tetap berada di jalur yang benar. Aplikasi keuangan pribadi all-in-one ini mencakup perbankan, investasi, pinjaman, dan alat perencanaan keuangan. Anda dapat menabung untuk tujuan tertentu, membuka rekening investasi pensiun, dan memanfaatkan portofolio terdiversifikasi yang dibuat khusus untuk mulai menumbuhkan kekayaan Anda.
Menggunakan IRA untuk Uang Muka Anda
Terakhir, IRS memungkinkan Anda menarik hingga $10.000 dari IRA untuk pembelian rumah tanpa membayar penalti penarikan awal 10% standar. Ada beberapa peraturan: IRS memperlakukan penarikan dari IRA tradisional sebagai penghasilan dan Anda harus membayar pajak. Penarikan dari Roth IRA untuk pembelian rumah bebas pajak dan penalti selama Roth setidaknya berusia lima tahun.
Meskipun celah ini memberi pembeli rumah yang kekurangan uang sumber dana tambahan untuk uang muka, saya tidak akan merekomendasikan untuk menggunakannya; uang apa pun yang Anda tarik sekarang adalah uang yang tidak akan menghasilkan pengembalian, bebas pajak, selama 30 atau 40 tahun.
Apakah Anda Membutuhkan 20%?
Jika Anda mengikuti rekomendasi saya untuk menabung untuk masa pensiun sebelum menabung untuk uang muka, Anda mungkin menyaksikan impian Anda untuk memiliki rumah memudar beberapa tahun ke depan. Ini bisa benar terutama jika Anda tinggal di daerah dengan pasar real estat yang lebih mahal dari rata-rata. (Di beberapa bagian negara, $150.000 dapat membeli rumah pertama yang sangat memadai; di tempat lain, pembeli mungkin harus membelanjakan $350.000 atau lebih untuk properti yang sebanding). Meskipun perbedaan gaji regional dapat membuat beberapa perbedaan ini, di daerah ini biaya hidup biasanya melonjak lebih cepat dan lebih tinggi daripada gaji, menurut Wizard Biaya Hidup Salary.com.
Dalam situasi ini, Anda dapat mempertimbangkan untuk menurunkan kurang dari 20%. (Saya masih akan merekomendasikan setidaknya 10%). Jika Anda telah menabung untuk masa pensiun selama beberapa tahun, memiliki sedikit hutang lain, dan memiliki gagasan yang bertanggung jawab tentang berapa banyak rumah yang mampu Anda beli, meletakkan kurang dari 20% di rumah Anda seharusnya tidak terlalu menjadi masalah. Anda harus membayar asuransi hipotek pribadi (PMI) selama Anda memiliki kurang dari 20% ekuitas di rumah Anda, tetapi dalam jangka panjang, keuntungan yang dihasilkan akun pensiun Anda akan menggantikan uang yang dihabiskan untuk PMI.
Bagaimana menurut anda? Apakah Anda setuju atau tidak setuju bahwa menabung untuk pensiun harus didahulukan daripada menyisihkan uang muka? Apa yang kamu lakukan? Apakah Anda senang dengan keputusan Anda? Silakan timbang dengan komentar.
