Mengambil pinjaman ekuitas rumah dapat membantu Anda mendapatkan infus tunai berdasarkan jumlah kepemilikan (alias, ekuitas) yang Anda miliki di properti Anda. Tapi apakah pernah ada waktu ketika Anda harus memikirkan pembiayaan kembali pinjaman ekuitas rumah itu?
Jawabannya adalah ya, tentu saja! Ada banyak keadaan di mana Anda berpotensi mendapatkan keuntungan dari pembiayaan kembali. Hari ini, saya akan membahas pro dan kontra pembiayaan kembali pinjaman ekuitas rumah Anda.
Apa itu pinjaman ekuitas rumah?
SEBUAH pinjaman ekuitas rumah adalah cara bagi pemilik rumah untuk meminjam uang menggunakan ekuitas mereka di properti sebagai jaminan. Karena ini adalah pinjaman dengan jaminan, suku bunga biasanya jauh lebih rendah dibandingkan opsi lain seperti pinjaman pribadi atau kartu kredit.
Jumlah pinjaman mungkin juga lebih tinggi karena Anda biasanya dapat meminjam antara 80% hingga 100% dari ekuitas rumah Anda.
Katakanlah hipotek Anda saat ini adalah $250.000, tetapi Anda telah tinggal di rumah tersebut selama beberapa tahun karena nilai properti naik dan Anda membayar pinjaman tersebut. Katakanlah hari ini, rumah Anda ditaksir seharga $350.000. Itu berarti Anda memiliki $100,00 dalam ekuitas rumah. Bergantung pada pemberi pinjaman, Anda dapat meminjam sebanyak $80.000 hingga $100.000.
Pinjaman ekuitas rumah dapat digunakan untuk apa saja, seperti mengerjakan proyek renovasi, membayar biaya kuliah, atau mengkonsolidasikan utang berbunga tinggi. Jika Anda menggunakan dana tersebut untuk memperbaiki rumah Anda dengan cara tertentu, bunga yang Anda bayarkan dapat dikurangkan dari pajak (jika Anda memerinci pengurangan Anda).
Mengapa Anda harus membiayai kembali pinjaman ekuitas rumah?
Ada beberapa manfaat potensial untuk membiayai kembali pinjaman ekuitas rumah. Berikut adalah beberapa alasan mengapa ini bisa menjadi ide yang bagus.
Turunkan suku bunga Anda
Mendapatkan tingkat bunga yang lebih rendah pada pinjaman apa pun menghemat uang Anda dari total biaya untuk meminjam. Jika tarif turun atau jika skor kredit Anda meningkat, Anda mungkin memenuhi syarat untuk mendapatkan persentase yang lebih rendah. Itu dapat mengurangi pembayaran bulanan Anda dan berapa banyak yang Anda bayarkan kepada pemberi pinjaman dari waktu ke waktu.
Sangat cerdas untuk melacak suku bunga pinjaman ekuitas rumah untuk melihat kapan masuk akal untuk pembiayaan kembali. Hal yang sama juga berlaku untuk pembiayaan kembali hipotek Anda.
Pinjam lebih banyak uang
Karena jumlah pinjaman ekuitas rumah sebagian besar (namun tidak seluruhnya) didasarkan pada berapa banyak ekuitas yang Anda miliki, refinancing memungkinkan Anda meminjam lebih banyak uang. Jelas, pintar untuk berhati-hati dengan berapa banyak yang Anda pinjam dengan jenis pinjaman apa pun, tetapi pinjaman ekuitas rumah yang lebih besar adalah pilihan saat Anda merasa yakin dengan kemampuan Anda untuk membayar saldo.
Beralih dari tarif yang dapat disesuaikan ke tarif tetap
Pinjaman ekuitas rumah dapat datang dengan tarif tetap atau dapat disesuaikan. Dengan tarif tetap, jumlah pembayaran bulanan Anda selalu tetap sama. Tetapi jika tarif Anda bervariasi, bunga Anda dapat disetel ulang pada interval tertentu. Dan jika suku bunga naik, Anda harus membayar lebih. Anda dapat menghindari hal ini sama sekali dengan mengajukan pembiayaan kembali dengan pinjaman ekuitas rumah dengan suku bunga tetap.
Hindari pembayaran balon
Beberapa pinjaman ekuitas rumah dimulai dengan pembayaran bulanan yang rendah tetapi membutuhkan pembayaran yang besar di akhir jangka waktu (disebut pembayaran balon). Jika Anda tidak dapat atau tidak ingin melakukan pembayaran dalam jumlah besar sekaligus, Anda dapat membiayai kembali pinjaman tersebut untuk menyebarkannya dalam periode pembayaran yang lebih lama.
Ubah jangka waktu pinjaman Anda
Alasan terakhir untuk membiayai kembali pinjaman Anda adalah untuk mengubah jangka waktu pinjaman Anda. Mempersingkat jangka waktu membantu Anda melunasi pinjaman lebih cepat dan menghemat uang untuk bunga. Memperpanjangnya dapat menurunkan pembayaran bulanan Anda karena Anda akan memiliki lebih banyak waktu untuk melunasi jumlah uang yang sama. Namun, pada akhirnya Anda akan membayar lebih banyak bunga karena garis waktu diperpanjang.
Kapan Anda ingin membiayai kembali pinjaman ekuitas rumah?
Ada beberapa skenario yang masuk akal untuk membiayai kembali pinjaman ekuitas rumah Anda. Tapi itu hanya ide yang bagus jika manfaatnya lebih besar daripada biayanya.
Sama seperti kebanyakan jenis pinjaman lainnya, pinjaman ekuitas rumah baru mungkin akan datang dengan serangkaian biaya penutupan yang baru. Mereka dapat berkisar antara 2% dan 5% dari jumlah pinjaman. Hitung potensi tabungan Anda untuk mengetahui seberapa cepat keuntungan benar-benar mulai terbayar.
Apa pilihan pembiayaan kembali Anda?
Dapatkan pinjaman ekuitas rumah baru
Salah satu opsi adalah mengajukan pinjaman ekuitas rumah baru. Pinjaman yang dibiayai kembali akan melunasi pinjaman ekuitas rumah yang ada, lalu Anda akan menyimpan sisa uang tunai untuk digunakan sesuai kebutuhan. Tujuannya adalah untuk mendapatkan persyaratan baru yang membantu Anda memenuhi tujuan refinancing Anda.
Anda tidak perlu mengajukan permohonan dengan pemberi pinjaman yang sama dengan pinjaman ekuitas rumah Anda yang sudah ada. Alih-alih, berkeliling untuk menemukan opsi terbaik yang memenuhi syarat untuk Anda.
Kredibel adalah jaringan pemberi pinjaman yang memungkinkan Anda meninjau beberapa penawaran sementara hanya harus mengirimkan satu aplikasi. Itu menghemat banyak waktu dan tenaga Anda, belum lagi membantu Anda menghindari mengambil tawaran pertama saat itu mungkin bukan yang terbaik.
Saat ini, cara terbaik untuk membiayai kembali pinjaman ekuitas rumah melalui Kredibel adalah melamar a pembiayaan kembali tunai. Padahal, proses prakualifikasi hanya membutuhkan waktu tiga menit. Anda dapat menelusuri hipotek tarif tetap dan disesuaikan untuk menemukan produk yang paling sesuai dengan kebutuhan Anda. Sebagian besar pemberi pinjaman mengizinkan Anda untuk mencairkan sebanyak 80% dari ekuitas rumah Anda saat ini.
Lakukan pembiayaan kembali tunai untuk hipotek Anda
Pilihan lainnya adalah mengajukan permohonan pembiayaan kembali tunai untuk hipotek Anda. Anda masih membutuhkan ekuitas di rumah Anda untuk membuat ini berfungsi. Anda dapat mengambil hipotek yang sama sekali baru untuk rumah Anda, meminjam lebih dari saldo pinjaman rumah Anda saat ini berdasarkan ekuitas rumah Anda.
Setelah hipotek asli dilunasi, hasil pinjaman ekstra digunakan untuk melunasi pinjaman ekuitas rumah Anda. Anda kemudian mulai melakukan pembayaran hipotek reguler dengan saldo penuh, yang mencakup hipotek reguler dan jumlah uang tunai.
Manfaatnya adalah Anda dapat memperpanjang saldo pinjaman ekuitas rumah dalam jangka waktu yang lebih lama — hingga 30 tahun jika itu adalah jangka waktu hipotek baru Anda. Anda juga akan membiayai dana dengan suku bunga hipotek biasa, yang mungkin lebih rendah dari pinjaman ekuitas rumah.
Sisi negatifnya adalah Anda harus membayar jumlah itu untuk jangka waktu penuh pinjaman, yang bisa jauh lebih lama; dan itu, tentu saja, berarti lebih banyak bunga yang dibayarkan.
Apakah ada biaya untuk membiayai kembali pinjaman ekuitas rumah?
Ya, kedua cara untuk membiayai kembali pinjaman ekuitas rumah biasanya disertai dengan biaya penutupan. Pemberi pinjaman kemungkinan akan membebankan biaya originasi hingga 5% dari jumlah pinjaman. Anda juga harus melakukan penilaian untuk memverifikasi nilai rumah. Itu biasanya berharga antara $300 dan $500 tergantung di mana Anda tinggal dan ukuran rumah Anda.
Apakah refinancing merusak ekuitas Anda?
Ekuitas Anda turun saat Anda mengambil pinjaman yang didukung oleh nilai rumah Anda. Baik hipotek Anda dan pinjaman ekuitas rumah atau jalur kredit dihitung sebagai hutang terhadap rumah Anda. Dengan mengurangkan total tersebut dari nilai properti Anda, Anda akan menemukan sisa ekuitas Anda. Jadi, semakin banyak Anda meminjam rumah Anda, semakin sedikit ekuitas (atau kepemilikan) yang Anda miliki di rumah Anda.
Apa saja risiko yang terlibat?
Semua pembiayaan datang dengan beberapa jenis risiko yang terlibat. Ada risiko yang lebih besar ketika pinjaman dijamin dengan rumah Anda. Jika Anda meminjam uang untuk membiayai kembali pinjaman ekuitas rumah Anda baik melalui pinjaman lain atau hipotek baru, Anda harus memiliki jaring pengaman keuangan yang solid yang dapat Anda andalkan jika Anda kehilangan pekerjaan atau menghadapi beberapa jenis tantangan lain yang memengaruhi uang Anda. .
Jika tidak, default pada semua jenis pinjaman rumah dapat mengakibatkan penyitaan properti. Anda bisa kehilangan rumah dan merusak kredit Anda selama bertahun-tahun yang akan datang.
Risiko lain yang terkait dengan pinjaman ekuitas rumah adalah tidak ada jaminan bahwa Anda memenuhi syarat untuk pembiayaan kembali. Jika Anda berencana mendapatkan pinjaman ekuitas rumah baru untuk menghindari penyesuaian suku bunga atau pembayaran balon, Anda bisa terjebak jika kredit Anda terlalu rendah atau hutang Anda yang lain terlalu tinggi. Pikirkan rencana cadangan tentang cara menangani hutang jika Anda tidak dapat membiayai kembali saat Anda menginginkannya.
Ringkasan
Jika Anda pemilik rumah hari ini, ekuitas rumah Anda bisa menjadi salah satu aset terbesar Anda. Lihatlah tujuan keuangan Anda untuk melihat bagaimana refinancing pinjaman ekuitas rumah saat ini dapat membantu. Juga, ingatlah untuk selalu menyimpan dana darurat untuk menutupi setiap perubahan keuangan besar yang terjadi saat Anda memiliki pinjaman yang dijamin oleh rumah Anda.
