Sekitar 41 juta peminjam akan memiliki beberapa bulan lagi untuk menikmati jeda pembayaran bebas bunga atas pinjaman mahasiswa mereka, bahkan ketika inflasi AS berada pada level tertinggi dalam 40 tahun.
Sementara peminjam pinjaman mahasiswa federal mungkin khawatir tentang apa yang harus dilakukan ketika pembayaran dilanjutkan, pakar keuangan pribadi khawatir tentang apa yang Anda lakukan sekarang dengan uang Anda, hingga 31 Agustus saat jeda pembayaran pandemi akan berakhir.
Kami berbicara dengan beberapa pemimpin pemikiran yang berpikiran uang tentang hutang siswa dan bagaimana mengatur keuangan Anda selama pembekuan pembayaran keenam ini.
Nicole Brown-Griffin, Penasihat Bloom Terlambat
Jika peminjam pinjaman siswa tidak memiliki hutang lain, dana darurat yang sehat untuk gaya hidup / struktur keluarga mereka, dan menabung untuk masa pensiun, mereka pasti harus menggunakan jeda pembayaran pinjaman siswa ini untuk membayar saldo pokok mereka.
Ini akan menjadi keajaiban untuk menyerang hutang pinjaman siswa, tetapi hanya jika mereka berada dalam posisi keuangan yang tepat untuk melakukannya. Meskipun pembayaran utang itu penting, memiliki jaring pengaman keuangan yang kuat adalah kuncinya.
Saya akan menekankan bahwa peminjam memiliki setidaknya $500 hingga $1.000 yang ditabung dalam dana darurat — tetapi idealnya memiliki biaya hidup selama tiga hingga enam bulan.
Dana darurat: semua yang perlu Anda ketahui
Jason Anderson, Gradmetri
Jika peminjam memiliki pinjaman mahasiswa federal secara eksklusif, mereka harus menggunakan Simulator Pinjaman Departemen Pendidikan untuk mendapatkan pemahaman yang lebih baik tentang jalur terbaik ke depan, baik dalam hal rencana pembayaran dan kemungkinan pengampunan. Perhatikan bahwa simulator hanya mempertimbangkan Pengampunan Pinjaman Layanan Publik (PSLF) — peminjam harus meneliti peluang lain yang mungkin ada. Program pengampunan pinjaman lainnya biasanya khusus untuk negara bagian dan profesi.
Untuk peminjam yang mempertimbangkan pengampunan pinjaman, pembayaran yang tidak dilakukan selama periode ini masih memenuhi syarat untuk PSLF dan pengampunan pinjaman jangka panjang. Tidak membayar pinjaman memaksimalkan pengampunan dan membebaskan dana yang dapat dialihkan untuk penggunaan lain seperti tabungan, perencanaan pensiun, dll.
Bagi yang ingin membayar utang, gunakan waktu ini untuk membayar pinjaman. Anda akan meminimalkan akrual bunga secara keseluruhan (karena bunga ditangguhkan) dan mempersingkat waktu pembayaran. Anda dapat membayar pinjaman saldo terendah terlebih dahulu untuk membangun momentum (metode “bola salju”) atau meningkatkan efisiensi dengan terlebih dahulu melunasi pinjaman siswa dengan tingkat bunga tertinggi (metode “longsor”).
Bola salju vs longsoran salju: metode pelunasan utang mana yang terbaik?
Patti Hughes, Kelompok Penasihat Kekayaan Kehidupan Danau
Itu semua tergantung pada keadaan Anda. Dalam beberapa kasus, masuk akal untuk tetap membayar pinjaman, dan dalam kasus lain, masuk akal untuk mengalihkan uang.
Jika Anda tidak mencoba untuk mencapai pengampunan pinjaman siswa berdasarkan rencana pembayaran yang didorong oleh pendapatan, biasanya masuk akal untuk tetap membayar pinjaman – karena tidak membayarnya hanya akan memperpanjang periode pembayaran.
Jika Anda berpenghasilan tinggi dan tidak mendapat manfaat dari rencana pembayaran yang didorong oleh pendapatan, Anda harus terus melakukan pembayaran pinjaman. Suku bunga seringkali berada di kisaran 6%, jadi masuk akal untuk mencoba menerapkan pembayaran ini ke pokok pinjaman.
Ini berbeda jika Anda mencoba mencapai pengampunan pinjaman baik melalui rencana pembayaran berbasis pendapatan reguler atau Pengampunan Pinjaman Layanan Publik. Dalam hal ini, Anda tidak boleh membayar kembali pinjaman karena bulan-bulan pembayaran dihentikan sementara dihitung sebagai pengampunan pinjaman.
Jumlah yang dapat digunakan untuk pembayaran pinjaman siswa dapat digunakan untuk membentuk atau mengisi kembali dana darurat, membayar kembali hutang berbunga tinggi lainnya, menabung untuk uang muka rumah, atau berinvestasi di rekening pensiun.
Stephen E. Fletcher, EVOadvisers.com
Tidak ada waktu lain di mana Anda dapat menghindari pembayaran bunga atas hutang seperti ini. Untuk beberapa siswa, tingkat bunga lebih dari 5%. Ini adalah peluang bagus untuk membuat uang Anda bekerja untuk Anda dengan melunasi pinjaman sepenuhnya. Ini juga akan membebaskan arus kas untuk ditabung setelah jeda dicabut karena tidak akan ada lagi pembayaran bulanan yang diperlukan.
Jika Anda menabung dan menginvestasikan dana yang biasanya digunakan untuk pembayaran kembali, tidak apa-apa untuk menunggu pinjaman dilunasi. Diri Anda di masa depan akan menikmati keuntungan dari pertumbuhan investasi tersebut.
Apa yang kamu tidak bisa lakukan adalah mengambil jumlah bulanan yang seharusnya digunakan untuk pembayaran pinjaman siswa dan hanya membelanjakannya. Anggaran bulanan Anda akan semakin bergantung pada jumlah pengeluaran tersebut, dan saat jeda dicabut, bulan-bulan pertama tersebut akan menjadi sangat sulit dan menegangkan. Simpan atau bayar, tapi tolong jangan menghabiskan!
Jason Dall’Acqua, Penasihat Kekayaan Crest
Jika Anda menggunakan paket PSLF maka tidak perlu melakukan pembayaran atas pinjaman Anda, karena masa kesabaran terus dihitung dalam 120 bulan pembayaran wajib Anda.
Jika Anda tidak berada di PSLF maka keputusan menjadi sedikit lebih sulit. Namun, kemungkinan lebih menguntungkan untuk menggunakan uang itu untuk tujuan lain karena masih harus dilihat apa yang akan terjadi – mungkin ada jeda lanjutan dalam pembayaran atau potensi pengampunan sebagian utang. Mayoritas peminjam pinjaman mahasiswa telah memilih untuk menggunakan jeda.
Jeda pembayaran pinjaman siswa memberikan peluang besar untuk bekerja menuju tujuan keuangan lainnya seperti membayar hutang berbunga tinggi, menabung untuk rumah, atau meningkatkan tabungan pensiun.
Ambil jumlah yang akan digunakan untuk pinjaman siswa Anda dan gunakan untuk memperbaiki area situasi keuangan Anda. Dengan cara ini ketika pembayaran dilanjutkan, arus kas Anda tidak akan terpengaruh secara negatif karena uang belum terserap ke dalam pengeluaran harian Anda.
Saya memiliki klien yang memanfaatkan periode ini dengan meningkatkan kontribusi 401(k) mereka dan menambah investasi likuid mereka, memberi mereka dorongan tambahan menuju tujuan pensiun mereka.
Jangan menjeda pembayaran dan membuat arus kas berlebih hilang untuk biaya lain-lain sehari-hari. Akan sulit untuk menyesuaikan kembali arus kas Anda jika / ketika pembayaran pinjaman siswa dilanjutkan.
Stanley Himeno-Okamoto, Mitra Keuangan DRS LLC
Saya biasanya menyarankan untuk mengalihkan jumlah pembayaran bulanan yang dijeda ke rekening tabungan yang ditunjuk — rekening tabungan hasil tinggi jika memungkinkan — terpisah dari rekening Anda yang lain.
Setelah pembayaran dimulai kembali, Anda dapat memutuskan apakah akan menggunakan uang yang terkumpul untuk melakukan pembayaran sekaligus atau mengarahkannya ke area lain seperti investasi jangka panjang.
Sementara itu, memiliki uang ekstra memberi Anda lebih banyak fleksibilitas jika terjadi keadaan darurat. Saya sudah memiliki beberapa klien yang bersyukur mereka menyimpan pembayaran bulanan mereka di samping karena biaya tak terduga, kehilangan pekerjaan, atau tagihan medis.
Rekening tabungan hasil tinggi terbaik dibandingkan
Jordan Nietzel, Perencanaan Kekayaan Trek
Saya menyarankan klien saya untuk tidak membayar pinjaman mahasiswa mereka selama jeda. Karena pembayaran tidak diperlukan dan tidak ada bunga yang timbul, tidak ada kerugian jika tidak melakukan pembayaran.
Mereka dapat menyimpan pembayaran yang seharusnya mereka lakukan di rekening tabungan berbunga tinggi dan mendapatkan bunga. Kemudian, sebelum pembayaran dimulai lagi, mereka dapat menerapkan saldo tabungan tersebut ke pinjaman mahasiswa mereka dan berakhir di posisi yang lebih baik daripada jika mereka terus melakukan pembayaran selama masa jeda.
Itu hanya satu contoh, tetapi klien juga dapat membayar ekstra untuk hutang lain, seperti kartu kredit atau pinjaman siswa swasta, dan menghilangkannya lebih cepat.
Kuncinya adalah Anda ingin menghindari peningkatan pengeluaran gaya hidup saat Anda tidak melakukan pembayaran, karena pada akhirnya, pembayaran tersebut akan dimulai lagi. Sangat sulit untuk menyesuaikan pengeluaran gaya hidup ke bawah. Alih-alih menambah pengeluaran, simpan dolar itu di rekening tabungan berbunga tinggi sampai pembayaran dimulai lagi, atau bayar utang lainnya.
Gambar unggulan: peampath2812/Shutterstock.com
