Sebagian besar keuangan pribadi adalah tentang mencapai skor kredit yang sempurna. Jika skor Anda tidak persis seperti yang Anda inginkan, untungnya, ada banyak cara untuk memperbaikinya. Namun, Anda juga akan senang mengetahui bahwa mulai bulan ini, skor Anda dapat meningkat tanpa Anda melakukan apa pun!
Experian, Equifax, dan TransUnion sekarang akan mengecualikan hak gadai pajak dari laporan kredit. Hak gadai ini benar-benar dapat merusak skor Anda, jadi penghapusan ini akan bermanfaat bagi mereka yang memilikinya—yaitu sekitar 5,5 juta orang!
Hari ini saya akan membahas apa sebenarnya hak gadai itu, ditambah beberapa cara lain untuk membantu nilai kredit Anda.
Apa itu hak gadai?
Hak gadai pajak ditempatkan pada properti Anda (atau bisnis Anda) ketika Anda gagal membayar pajak pribadi atau bisnis. Properti ini dapat mencakup mobil, rumah Anda, atau bisnis Anda.
Bagaimana hak gadai dapat memengaruhi kredit Anda
Di masa lalu, hak gadai pajak muncul di laporan kredit dan menunjukkan kepada calon pemberi pinjaman bahwa Anda memiliki risiko yang lebih besar daripada orang yang tidak memilikinya.
Sulit untuk menentukan dengan tepat seberapa besar hak gadai pajak dapat memengaruhi skor Anda, tetapi itu dianggap sebagai nilai yang buruk bagi Anda. Menurut John Ulzheimer, seorang pakar kredit yang pernah bekerja untuk FICO dan Equifax, “Gadai pajak dianggap sebagai entri yang sangat menghina, seperti halnya kebangkrutan, penilaian, penagihan, penagihan, dan kepemilikan kembali.”
Sekarang Anda dapat melihat mengapa pencabutan hak gadai ini merupakan langkah yang sangat penting.
Sayangnya, perubahan ini mungkin tidak membantu semua orang. Jika Anda sudah memiliki skor kredit yang kuat dan satu-satunya masalah adalah hak gadai, skor Anda mungkin tidak akan meningkat banyak. Biro Perlindungan Keuangan Konsumen (CFPB) menemukan bahwa ketika hak gadai dihapus dari laporan kredit, perubahan berikut terjadi:
- 75 persen tetap berada di kelompok nilai kredit yang sama
- 17 persen pindah ke kelompok skor kredit yang lebih tinggi
- enam persen pindah ke pita skor kredit prima atau lebih tinggi
- 66 persen tetap subprime atau deep subprime
Mengapa perubahan itu?
Anda mungkin bertanya-tanya mengapa perubahan ini berlaku. Nah, Biro Perlindungan Keuangan Konsumen melakukan penelitian dan menemukan masalah yang signifikan dengan pelaporan kredit. Ada riwayat ketidakakuratan dalam hal laporan kredit—sebenarnya, ini adalah masalah yang paling banyak dilaporkan.
Masalah ini muncul karena pemberi pinjaman dan agen utang yang melapor ke biro kredit tidak memiliki insentif nyata untuk memberikan informasi yang akurat. Itulah mengapa penting untuk terus memantau kredit Anda untuk memeriksa kesalahan.
Jadi, dengan harapan meningkatkan akurasi dalam hal pelaporan, sebagian besar populasi akan menghapus penilaian atau hak gadai dari file kredit mereka.
Bagaimana menyingkirkan hak gadai
Lunasi hutang Anda
Seperti halnya hutang apa pun, cara termudah untuk mendapatkan nilai negatif dari laporan Anda adalah dengan melunasi hutang Anda. Jika Anda tidak dapat membayar pajak tepat waktu, siapkan rencana pembayaran dengan IRS—yang akan memastikan bahwa Anda melakukan pembayaran tepat waktu dan hak gadai pajak tidak akan muncul di laporan Anda.
Terapkan untuk penarikan
Penarikan akan menghapus pemberitahuan publik tentang hak gadai, tetapi Anda tetap bertanggung jawab atas utang pajak yang belum dibayar. Anda harus mengisi Formulir IRS 12277.
Anda mungkin memenuhi syarat untuk penarikan jika Anda terus mengajukan semua pengembalian pajak tepat waktu selama tiga tahun terakhir, dan Anda sedang melakukan pembayaran pajak lainnya.
Anda juga dapat memenuhi syarat jika Anda berutang $25.000 atau kurang dan Anda telah membuat perjanjian cicilan debet langsung di mana Anda akan membayar kembali utang tersebut dalam waktu 60 bulan atau sebelum undang-undang penagihan berakhir (mana yang lebih awal).
Subordinasi
Subordinasi tidak menghilangkan hak gadai, tetapi memungkinkan kreditor untuk bergerak maju dari IRS, yang dapat membuat Anda lebih mudah mendapatkan pinjaman atau hipotek — tetapi jika Anda tidak dapat membayar pajak, kemungkinan besar Anda tidak boleh mencari untuk membeli rumah atau mengambil pinjaman yang signifikan.
Baca instruksi IRS untuk melamar subordinasi.
Pelepasan properti
Pelepasan properti menghilangkan hak gadai dari aset atau properti tertentu (rumah, mobil, dll.) Namun, sisa properti dan aset Anda tetap tunduk pada hak gadai.
Mengajukan pelepasan properti biasanya memungkinkan Anda untuk menjual properti Anda untuk menerima dana untuk melunasi IRS.
Berikut instruksi IRS untuk mengajukan pelepasan properti.
Bagaimana lagi Anda dapat meningkatkan kredit Anda
Seperti yang saya katakan sebelumnya, tidak setiap nilai kredit akan mendapat manfaat dari perubahan ini. Jika Anda salah satu dari orang-orang itu, Anda harus mencari cara lain untuk meningkatkan kredit Anda.
Untungnya, kami telah membicarakan hal ini secara panjang lebar di artikel berikut:
Ringkasan
Hak gadai pajak dapat sangat memengaruhi kredit Anda, tetapi untungnya, Biro Perlindungan Keuangan Konsumen telah memutuskan untuk menghapus semua hak gadai pajak dari laporan kredit, yang akan meningkatkan skor banyak orang.
Namun, ini tidak berarti Anda lolos. Anda masih harus membayar pajak—dan semua utang lainnya—untuk meningkatkan nilai kredit Anda.
