Salah satu dilema untuk usia 20-an adalah Catch-22 yang datang dengan mendapatkan pujian. Untuk mendapatkan pinjaman, pertama-tama Anda harus memiliki skor kredit; tetapi untuk mendapatkan skor kredit, Anda harus memiliki pinjaman terlebih dahulu.
Di permukaan, sepertinya situasi yang tidak menguntungkan. Tetapi sebenarnya ada cara agar Anda dapat mulai membangun skor kredit Anda, bahkan tanpa memiliki kredit tradisional.
Dan Anda perlu melakukan itu. Tidak membangun kredit lebih awal dalam hidup menempati peringkat di antara kesalahan keuangan terbesar di usia 20-an. Ini dapat memaksa Anda untuk membayar suku bunga yang lebih tinggi untuk setiap pinjaman yang Anda dapatkan, atau bahkan menyebabkan penurunan pinjaman. Kurangnya kredit juga dapat merugikan Anda dalam mendapatkan apartemen atau bahkan memenuhi syarat untuk pekerjaan tertentu.
Jadi bagaimana Anda membangun kredit yang baik ketika Anda tidak bisa mendapatkan kredit? Setidaknya ada dua cara.
Menggunakan kartu kredit aman
Kartu kredit aman adalah pilihan meskipun Anda tidak memiliki riwayat kredit sebelumnya. Kartu dapat diperoleh dari bank atau serikat kredit. Mereka dijamin dengan tabungan, dan umumnya memiliki batas kredit tidak lebih dari $1.000.
Anda dapat memasukkan $500 atau $1.000 ke dalam rekening bank atau rekening serikat kredit, kemudian meminta agar kartu kredit dikeluarkan dengan menggunakan tabungan sebagai jaminan. Kartu kredit akan bertindak seperti kartu kredit utama lainnya. Perbedaan utama adalah bahwa itu akan diamankan.
Saat Anda menggunakan kartu, dan melakukan pembayaran, bank akan melaporkan riwayat kredit Anda ke biro kredit. Seiring waktu, Anda akan mulai membangun skor kredit, dan saat Anda melakukannya, Anda kemudian dapat mengajukan kartu kredit tanpa jaminan serta pinjaman lainnya.
Namun, ada cara lain untuk membangun kredit, dan itu untuk sesuatu yang harus Anda lakukan: Anda dapat membangun kredit dengan membayar sewa.
Layanan pelaporan sewa
Ini adalah layanan yang relatif baru yang tersedia, tetapi telah mengumpulkan tenaga dalam beberapa tahun terakhir. Karena tuan tanah biasanya tidak melaporkan riwayat sewa Anda ke biro kredit, layanan ini bertindak sebagai perantara pihak ketiga.
Tuan tanah kecil tidak dapat melaporkan riwayat sewa penyewa ke biro kredit, karena itu akan dianggap sebagai bentuk pelaporan sendiri. Dan sementara kompleks apartemen besar dan perusahaan manajemen dengan ribuan unit secara teori, biasanya tidak. Hingga saat ini, satu-satunya riwayat sewa yang akan muncul di laporan kredit Anda adalah riwayat buruk – seperti sewa yang rusak, atau saldo sewa yang belum dibayar, atau penilaian kerusakan.
Namun, datanglah layanan pelaporan persewaan yang dapat bertindak sebagai layanan verifikasi pihak ketiga yang netral yang dapat memverifikasi pembayaran sewa Anda, dan kemudian melapor ke biro kredit. Sekarang Anda bisa mendapatkan kredit untuk pembayaran sewa tepat waktu
Berikut adalah dua layanan pelaporan persewaan tersebut.
Penyewaan Karma
Rental Kharma melaporkan riwayat pembayaran sewa Anda ke biro kredit, setelah memverifikasi sewa dan pembayaran bulanan Anda dengan pemilik rumah. Pembayaran sewa Anda akan diverifikasi setiap bulan saat Anda terdaftar dengan layanan ini.
Saat ini, Rental Kharma hanya melapor ke TransUnion, dan bukan Equifax atau Experian. Namun, mereka berencana untuk memiliki biro lain di masa mendatang, dan tanpa biaya tambahan untuk Anda saat mereka melakukannya.
Inilah fakta penting yang harus diperhatikan: Dalam dunia pelaporan kredit, pembayaran sewa hanya dianggap terlambat jika terlambat lebih dari 30 hari. Jika mereka terlambat, tetapi kurang dari 30 hari, itu tidak akan merugikan Anda. Namun perlu diingat bahwa sewa Anda mungkin mengharuskan Anda melakukan pembayaran pada awal setiap bulan, atau segera sesudahnya. Jika tidak, Anda mungkin dikenakan pembayaran terlambat, atau lebih buruk lagi, menghadapi pengusiran.
Rental Kharma dulu menawarkan layanan gratis, namun sekarang menjadi langganan berbayar. Anda harus membayar biaya verifikasi satu kali sebesar $40, kemudian biaya langganan sebesar $9,95 per bulan. Tidak ada biaya untuk pemilik Anda untuk berpartisipasi dalam layanan ini.
Saat ini, mereka menawarkan enam bulan gratis jika Anda merujuk pelanggan lain ke layanan tersebut. Jika Anda melakukannya, dan mereka mendaftar, Anda dan rujukan akan mendapatkan laporan gratis selama enam bulan. Berita yang lebih baik lagi: tidak ada batasan jumlah bulan layanan gratis yang dapat Anda peroleh sebagai hasil dari mengirimkan referensi kepada mereka.
RentReporters
RentReporters melakukan layanan serupa. Mereka dapat memverifikasi pembayaran sewa Anda dengan pemilik Anda, dan kemudian melaporkan riwayat Anda ke biro kredit. Situs web mereka melaporkan hal itu “Bukan hal yang aneh jika skor meningkat 50 poin”, meskipun mereka tidak memberikan informasi sumber untuk membuktikannya.
Seperti Rental Kharma, mereka juga saat ini hanya melapor ke TransUnion. Tetapi mereka juga berjanji bahwa ketika mereka menambahkan dua biro kredit lainnya, mereka juga akan melaporkannya kepada Anda tanpa biaya tambahan. Itu termasuk sejarah masa lalu, yang akan memberikan peningkatan skor kredit langsung untuk setiap biro saat tersedia.
Entri kredit pada laporan kredit akan muncul sebagai “RR/Residence.”
Tetapi RentReporters melakukan sesuatu yang tidak dilakukan oleh Rental Kharma, yaitu memberikan riwayat sewa Anda selama dua tahun terakhir ke biro kredit. Ini dapat memberi Anda peningkatan skor kredit Anda hanya dalam lima hari. Karena biro kredit akan memiliki riwayat pembayaran dua tahun langsung atas sewa Anda, mereka mungkin dapat menghitung skor kredit dengan cepat, atau meningkatkan skor yang sudah Anda miliki.
RentReporters membebankan biaya pendaftaran satu kali sebesar $59,95, yang mencakup proses verifikasi pemilik dan pelaporan pembayaran sewa sebelumnya hingga 2 tahun. Setelah biaya pendaftaran, Anda akan membayar biaya langganan bulanan sebesar $9,95.
Mereka juga memberikan jaminan. Jika Anda tidak senang dengan peningkatan awal skor kredit Anda, mereka akan mengembalikan uang Anda. (Permintaan pengembalian uang harus diajukan dalam waktu 48 jam sejak mereka memberi tahu Anda bahwa riwayat persewaan Anda telah ditambahkan ke laporan kredit Anda.)
Pelaporan sewa menjanjikan, tetapi masih ada kekurangan dan peringatan
Meskipun layanan pelaporan persewaan memang inovatif, dan dapat memberikan potensi keuntungan besar bagi Anda, mereka memiliki beberapa masalah.
Hanya satu biro kredit yang menerima pelaporan
TransUnion menerima data kredit dari layanan, tetapi Equifax dan Experian tidak. Masalahnya di sini adalah jika pemberi pinjaman yang Anda lamar tidak menggunakan TransUnion sebagai sumber kredit mereka, pelaporan sewa tidak akan menguntungkan Anda.
Tuan tanah Anda harus bekerja sama
Tuan tanah Anda harus setuju untuk berpartisipasi dalam layanan ini, jika tidak maka tidak akan berfungsi sama sekali. Tidak ada biaya bagi pemilik untuk melakukan ini, dan bahkan ada keuntungan tertentu. Tetapi Anda mungkin mendapatkan tuan tanah tertentu yang menolak untuk berpartisipasi, baik karena mereka adalah operator kecil dan takut kehilangan privasi, atau karena masalah yang lebih besar dihadapkan dengan tantangan teknis atau hukum untuk melaporkan secara teratur.
Mungkin perlu beberapa saat agar layanan berfungsi
Ini terutama benar jika Anda adalah penyewa baru dan tidak memiliki riwayat sebelumnya untuk dilaporkan. Mungkin diperlukan waktu enam bulan atau lebih untuk mengumpulkan cukup pembayaran tepat waktu untuk memberi Anda nilai kredit yang sehat.
Biaya
Layanan ini tidak gratis. Anda harus membayar biaya di muka antara $40 dan $60, lalu biaya bulanan sekitar $10. Itu adalah harga kecil yang harus dibayar untuk membangun skor kredit yang positif. Tetapi jika Anda telah membayar biaya itu, dan mengajukan pinjaman dengan pemberi pinjaman yang tidak terhubung dengan TransUnion, itu akan menjadi — hadapi saja — buang-buang uang.
Anda tidak lagi dapat melakukan pembayaran sewa yang terlambat
Jika tujuan menggunakan layanan pelaporan persewaan adalah untuk meningkatkan kredit Anda, Anda harus memastikan untuk melakukan semua pembayaran sewa tepat waktu. Satu pembayaran terlambat dalam 12 bulan terakhir dapat menenggelamkan skor kredit Anda dalam sekejap.
Apakah layanan pelaporan persewaan patut dicoba?
Sebelumnya, layanan ini diberikan secara gratis. Tapi sekarang Anda harus membayar biaya di muka dan berlangganan, Anda benar-benar harus mengukur apakah itu layak dilakukan.
Tentu masuk akal jika Anda mencoba membangun kredit, dan hanya memiliki sedikit pilihan lain. Dalam kebanyakan kasus, Anda memerlukan setidaknya dua, dan sebaiknya tiga, referensi kredit untuk membangun nilai kredit yang memuaskan. Anda mungkin ingin menggunakan layanan pelaporan persewaan untuk satu, dan mendapatkan satu atau dua kartu kredit aman untuk yang lain.
Ringkasan
Seluruh konsep pelaporan persewaan sangat menjanjikan, tetapi kami masih sangat awal dalam proses pengembangan. Saat praktik menjadi lebih diterima — artinya Equifax dan Experian bergabung dengan TransUnion dalam berpartisipasi dalam program ini — memiliki layanan ini mungkin akan menjadi norma.
Sementara itu, pertimbangkan pro dan kontra dengan hati-hati.
