Ini adalah posting tamu dari Kevin, yang menulis blog di 20smoney.com.
Keuangan pribadi adalah hal yang cukup masuk akal jika Anda memikirkannya. Namun, sebagian besar masyarakat gagal menerapkan akal sehat ini ke dalam kehidupan sehari-hari mereka. Misalnya, saya yakin dosa utama keuangan pribadi adalah meminjam uang untuk membayar aset yang terdepresiasi. Jika Anda memikirkannya, hampir setiap orang yang Anda kenal melakukan hal ini. Lebih buruk lagi, meskipun merupakan hal keuangan pribadi yang masuk akal, gagasan ini tidak hanya diterima sebagai norma masyarakat, tetapi juga didorong di setiap tingkat masyarakat dan ekonomi kita.
Meminjam uang untuk membayar sesuatu yang kehilangan nilainya jelas bukan jalan menuju kekayaan. Mari kita lihat beberapa contoh. Contoh paling umum, yang mungkin langsung Anda pikirkan, adalah membeli mobil. Mobil baru terkenal karena kehilangan nilainya, namun hampir semua orang meminjam uang untuk membelinya. Mengapa? Karena kita butuh mobil? Ya, tapi kami tidak membutuhkan Lexus 2011. Jika kita semua membeli hanya berdasarkan kebutuhan aktual kita, kita semua akan membayar tunai untuk clunker yang tidak lebih dari membawa kita dari titik A ke titik B.
Mobil adalah contoh yang cukup lurus ke depan. Yang berikutnya mungkin sedikit lebih kontroversial.
Bagaimana dengan rumah?
Sebagian besar dari kita meminjam uang untuk membiayai rumah. Masalahnya adalah bahwa di beberapa titik di masa lalu, semua orang mulai memandang rumah sebagai investasi versus pengeluaran. Ini semua berubah dengan kehancuran gelembung real estat beberapa tahun yang lalu. Namun, jika Anda bertanya kepada orang secara acak di jalan, sebagian besar masih akan memberi tahu Anda bahwa rumah masih merupakan investasi jangka panjang yang bagus. Karena itu, masuk akal untuk meminjam uang. Saya akan mendorong Anda untuk mempertimbangkan kembali norma sosial ini. Perumahan adalah biaya, dan kita tidak akan melihat kembalinya hari-hari indah dari apresiasi real estat yang konstan selama bertahun-tahun menurut pendapat saya. Baca alasannya di sini dan di sini.
Ini adalah dosa utama keuangan pribadi karena Anda mengalokasikan uang untuk sesuatu yang kehilangan nilainya, dan Anda membayar bunga di atasnya. Ini adalah kebalikan dari investasi untuk menghasilkan kekayaan.
Mengapa Kita Meminjam Uang Untuk Depresiasi Aset?
Alasan pertama adalah bahwa pemerintah kita mendorong kita untuk melakukannya. Kebijakan ekonomi kita adalah salah satu yang mendorong dan memberi insentif pada hutang dan menghukum tabungan. Misalnya, Anda dapat menghapus bunga hipotek Anda, namun Anda membayar pajak atas bunga yang dihasilkan oleh rekening tabungan Anda. Itu cukup jelas. Sebagian besar ekonom arus utama percaya bahwa pemberian insentif utang merangsang kegiatan ekonomi dan, oleh karena itu, merupakan hal yang baik. Ini telah menjadi kebijakan di Amerika selama bertahun-tahun.
Meskipun saya mendukung perubahan kebijakan ini, perlu dicatat bahwa pergeseran kebijakan ini untuk mencegah utang dan mendorong tabungan akan segera mengakibatkan perlambatan ekonomi besar-besaran (lebih dari yang sudah dialami) dan resesi yang menyakitkan karena ekonomi kita sangat bergantung pada utang- konsumsi yang dibiayai. Karena itu, jangan berharap politisi yang berpikiran pendek membuat perubahan apa pun di bidang ini.
Kedua, orang Amerika telah terbiasa dengan standar hidup yang melebihi kemampuan kita untuk mendanainya. Oleh karena itu, kita harus meminjam uang untuk membiayai standar hidup ini. Pesta ini telah berakhir buruk dalam beberapa tahun terakhir, dan saya berharap keburukan akan berlanjut untuk beberapa waktu.
Apa Alternatifnya?
Alternatif untuk meminjam uang untuk membeli aset yang terdepresiasi memiliki beberapa poin penting.
1. Batasi aset terdepresiasi yang Anda beli dan bayar tunai untuk aset tersebut. Anda membutuhkan mobil dan Anda memang membutuhkan hal-hal lain yang membuat Anda kehilangan uang. Alih-alih membeli sesuatu yang tidak mampu Anda beli dan meminjam uang untuk itu, belilah sesuatu yang lebih murah dan bayar tunai untuk itu.
2. Berinvestasi dalam aset arus kas. Berinvestasi terus-menerus ke dalam aset arus kas atau aset yang menghasilkan pengembalian. Ini mungkin real estat sewaan atau saham yang membayar dividen. Jangan meminjam uang untuk membeli aset tersebut. Sebaliknya, bekerja keras untuk menyisihkan uang dan terus berinvestasi. Ini lebih penting daripada menemukan saham atau investasi yang sempurna untuk dibeli.
Perdagangkan standar hidup yang lebih rendah untuk kebebasan finansial: Biasakan diri dengan standar hidup yang lebih rendah. Ini mungkin berarti mobil bekas dan rumah yang lebih kecil, tetapi dengan membatasi pengeluaran Anda, Anda mempersiapkan diri dengan kelebihan uang tunai untuk mendanai aset yang mengalirkan uang dan membangun kekayaan nyata. Hal ini dapat menyebabkan kebebasan finansial.
Jika Anda unggul dalam satu hal yang berkaitan dengan keuangan pribadi, usahakan untuk unggul dalam menghindari dosa besar ini. Dengan tidak meminjam uang untuk membiayai aset yang terdepresiasi, Anda akan jauh di atas rata-rata orang Amerika. Semoga beruntung.
Baca lebih lanjut tulisan Kevin di 20smoney.com.
