Ah, pensiun. Jika Anda berada tepat di garis bidik demografi Uang Di Bawah 30 kami, maka “Uang Setelah 65” adalah satu-satunya yang dapat Anda pikirkan, bukan?
Kami tidak berpikir begitu. Tetapi fakta tidak dapat disangkal bagi siapa saja yang ingin mengumpulkan kekayaan dari waktu ke waktu: Pensiun di usia 60-an dengan satu juta dolar atau lebih sangat bergantung pada berapa banyak uang yang Anda sisihkan mulai usia 20-an atau 30-an.
Tentu saja, kekuatan lain mungkin memanggil kita sebagai orang dewasa muda: bepergian, menjelajah pub, atau mobil sport yang menghasilkan 0-60 dalam $40.000. Atau kita mungkin mendapati diri kita — mengutip postingan populer baru-baru ini — muda, bangkrut, dan lajang. Pada titik ekstrim mana pun, kita mungkin menuruti jenis pemikiran magis yang membuat kita menang lotre atau meluncurkan perusahaan rintisan teknologi bernilai jutaan dolar dalam enam bulan atau kurang.
Namun, hukum bunga majemuk berlaku sama seperti hukum gravitasi, dan mereka yang membantu orang dewasa muda membangun kekayaan memiliki pandangan yang pasti tentang masalah ini. Money Under 30 berbicara dengan Holly Kylen, penasihat keuangan dan pelatih pensiun di ING. Di dunia keuangan yang didominasi pria, dia juga salah satu penulis “Seminar Perencanaan Pensiun Wanita” dengan ING Financial Partners. Berikut adalah tipnya untuk lulusan perguruan tinggi baru-baru ini dan orang dewasa muda yang berharap mendapatkan perencanaan pensiun dengan langkah yang tepat.
1. Latih aturan 80/20
“Masukkan 80 persen pendapatan Anda untuk biaya hidup dan kebutuhan pengeluaran lainnya,” kata Kylen. Adapun 20 persen sisanya, “Itu langsung masuk ke tabungan pensiun.”
Dan ya, katanya 20 persen.
Kylen mengutip contoh lulusan berusia 20 tahun yang menghasilkan $30.000, menabung 20 persen setiap tahun untuk menghasilkan $6.000 setahun. Dengan mempertahankan tingkat tabungan ini sebesar $6.000 selama 45 tahun hingga usia 65 tahun, dengan bunga majemuk tahunan sebesar 5 persen, coba tebak bagaimana lulusannya? $1.037.868, berkat keajaiban bunga majemuk.
“Siswa di kelas pendidikan keuangan dewasa muda yang saya ajar setiap musim panas selalu kagum dan terinspirasi oleh figur ini,” ujarnya. “Dan itu bahkan tidak memperhitungkan kemungkinan peningkatan kontribusi selama 45 tahun bekerja saat gaji Anda meningkat.” Jadi begitulah: Kylen baru saja menunjukkan kepada Anda bagaimana menjadi seorang jutawan. (Anda mungkin ingin mengiriminya kartu Starbucks sebagai ucapan terima kasih.)
2. Mulai Roth Anda
Di Roth IRA, penghasilan tumbuh bebas pajak karena uang yang Anda masukkan adalah dolar setelah pajak — berlawanan dengan IRA tradisional atau 401(k) yang sebelum pajak. Kylen menyukai Roth, yang menurutnya menawarkan fleksibilitas juga: “Jumlah yang Anda sumbangkan cair setelah satu tahun dan dapat digunakan untuk keadaan darurat, sementara hingga $10.000 dapat diakses tanpa penalti untuk biaya pendidikan atau pembelian rumah pertama kali. Namun Anda harus, berusaha sebaik mungkin untuk menghindari menyentuh uang itu sampai pensiun.
Di mana membuka IRA pertama Anda.
3. Perlakukan pendidikan finansial seperti kuliah
Jika menurut Anda satu mata kuliah di bidang Ekonomi mengajarkan Anda semua yang perlu Anda ketahui tentang keuangan, coba tebak lagi. “Pendidikan keuangan adalah pengejaran seumur hidup, jadi studi Anda harus dilanjutkan dalam kehidupan pasca sarjana Anda,” kata Kylen. Dia merekomendasikan membaca majalah keuangan dan setidaknya satu buku keuangan setiap tahun.
“Cara terbaik untuk merasa mengendalikan keuangan Anda adalah mendidik diri Anda sendiri tentang konsep-konsep utama, seperti alokasi aset, perbedaan antara Roth dan IRA tradisional, dan pilihan rencana pensiun pemberi kerja Anda dan kontribusi yang sesuai.” Kami terutama setuju dengan pernyataan terakhir itu; jika pemberi kerja cocok dengan kontribusi IRA Anda, itu seperti uang gratis untuk melindungi masa depan Anda.
4. Ketahui anggaran Anda — dan jalani dengan itu
Angkat tangan Anda jika Anda memiliki rencana anggaran harian, bulanan, dan/atau tahunan. Meskipun kami berharap untuk melihat semua tangan terangkat, kami tidak akan mempermalukan Anda jika Anda tidak mengangkat tangan Anda – meskipun Kylen mengatakan sekaranglah waktunya untuk menerapkan ketelitian yang sama pada uang yang mungkin Anda gunakan untuk mengganti oli pada mobil Anda, atau membuatkan Anda daftar putar iPod.
“Setelah menyisihkan 20 persen dari uang Anda untuk tabungan pensiun, pertimbangkan 50 persen dari pendapatan Anda untuk keperluan – seperti sewa, transportasi dan makanan – dan sisanya untuk tujuan keuangan lainnya dan ‘bermain.’” Anggaran harus bertindak seperti kompas , membimbing Anda melalui komitmen dan keputusan keuangan utama sebelum Anda harus membuatnya. Itu termasuk “mendapatkan apartemen Anda sendiri, menerima posisi pekerjaan, membeli mobil atau pergi berlibur Eropa setelah lulus,” katanya. Hei, anggaran mengalahkan penggunaan Magic 8 Ball.
Cara mudah membuat anggaran untuk orang yang membenci anggaran.
5. Berorientasi pada tujuan
Anda memiliki tujuan untuk lulus kuliah, dan selamat jika Anda berhasil. Anda memiliki tujuan untuk mendapatkan pekerjaan, dan diacungi jempol jika Anda melewati rintangan itu. Sekarang, terapkan moxie yang sama ke ambisi tabungan Anda. “Tetapkan tujuan satu tahun, lima tahun, dan ‘jangan sentuh sampai pensiun’,” kata Kylen. “Untuk tujuan satu tahun Anda, Anda mungkin bertujuan untuk menghemat $500 untuk hadiah liburan, sementara tujuan lima tahun mungkin untuk membeli mobil tanpa pinjaman.”
Untuk mencapai berbagai target ini, “cari tahu berapa banyak yang perlu Anda sisihkan setiap bulan untuk mencapai tujuan tersebut dan siapkan transfer otomatis ke rekening tabungan terpisah.” Ini kami dukung dengan sepenuh hati, karena uang yang paling mudah untuk diinvestasikan — dan yang biasanya terhindar dari pemborosan — adalah uang yang tidak Anda lihat atau masukkan ke dalam dompet Anda. Pertimbangkan setoran langsung dari gaji diikuti dengan transfer otomatis ke rekening pensiun dan tabungan Anda.
Sangat menggoda untuk menunda “dunia orang dewasa” pensiun untuk waktu yang lebih nyaman. Anda mungkin merasa mendapatkan istirahat dari semua tanggung jawab tersebut setelah menghabiskan begitu banyak waktu di sekolah atau pekerjaan Anda. Dan memang benar sampai batas tertentu bahwa waktu ada di pihak Anda ketika Anda berusia di bawah 30 tahun. Tetapi terlebih lagi di pihak Anda ketika Anda menetapkan tujuan tabungan pensiun sederhana di usia muda, dan menindaklanjutinya. Bunga majemuk, konsistensi, dan perencanaan yang cermat harus melakukan sisanya.
