Ketika saya menulis kolom “The Recession Diaries” di Chicago Tribun dan kemudian untuk AOL.com, saya senang membalas surat karena pertanyaan yang diajukan oleh satu pembaca sering mencerminkan dilema banyak orang. Baru-baru ini saya menerima surat ini dari seorang pembaca, Nick dari Michigan:
“Saya punya pertanyaan tentang hutang kartu kredit dan saya berharap mendengar beberapa saran. Saya satu tahun dikeluarkan dari perguruan tinggi dan memiliki pekerjaan dengan gaji yang baik dan begitu pula istri saya. Kami berdua hidup sesuai kemampuan kami dan tidak membelanjakan uang terlalu bebas. Namun, Saya memiliki sekitar $12.000 dalam hutang kartu kredit dan belum dapat merobohkannya terlalu banyak karena kami membiayai sendiri pernikahan kami dan saya hanya tidak memiliki uang gratis untuk digunakan untuk hutang kartu kredit. Ini telah membebani saya selama beberapa waktu dan saya benci memiliki perasaan itu. Aku ingin itu hilang!!!
Ketika saya masih kuliah, saya magang selama 3 tahun di sebuah perusahaan yang menawarkan program 401(k) hebat yang saya manfaatkan. Jadi antara itu dan pekerjaan saya saat ini, saya memiliki tabungan $20.000 di 401(k) saya. Apakah bijaksana mengambil $12.000 dari 401(k) itu untuk melunasi hutang kartu kredit saya? Manfaat yang saya lihat dalam melakukan itu adalah sebagai berikut:
- Bebas dari utang kartu kredit! Ini akan sangat melegakan.
- Itu akan meningkatkan skor kredit saya. (Kami akan mencari untuk membeli rumah dalam waktu yang tidak terlalu lama).
- Itu akan menurunkan biaya bulanan saya, jadi saya kemudian dapat membayar lebih ke 401 (k) saya untuk membangun cadangan itu.
Jelas, saya tahu ada penalti dan pajak yang terkait dengan penarikan awal, tapi menurut saya manfaatnya mungkin lebih besar daripada itu. Ada pemikiran?”
Saya membagikan surat Nick kepada beberapa orang yang sangat dihormati di industri keuangan yang telah saya kenal selama bertahun-tahun. Inilah beberapa saran mereka, bersama dengan saran saya sendiri berdasarkan waktu saya sebagai penulis keuangan pribadi.
Pakar: Tinggalkan 401(k).
“Inilah yang menurut saya perlu mereka lakukan: Berpura-puralah ini pinjaman mobil tiga tahun,” kata Lynn Ballou, mitra pengelola Ballou Plum Wealth Advisors, LLC di Lafayette, California. [credit] pinjaman jenis kartu atau credit union mungkin. Kemudian cari tahu berapa banyak yang harus dibayar setiap bulan selama tiga tahun untuk melunasinya. Kurangi pengeluaran selama waktu tiga tahun itu untuk menangani hit tambahan. Sekitar $750 per bulan dengan bunga 20 persen dan terbayar dalam tiga tahun. Lebih baik, sekitar $600 per bulan terbayar dalam tiga tahun dengan 6 persen.”
“JANGAN mengambil uang dari 401(k) Anda untuk membayar utang ini,” kata Susan Beacham, pendiri situs web literasi keuangan Money Savvy Generation. “Selain hukuman yang akan Anda tanggung jika Anda menarik uang ini, Anda melepaskan kekuatan investasi bebas pajak selama 30 hingga 40 tahun mendatang. Di usia Anda, telur sarang tidak terdengar seseksi bagi Anda dan pasangan saat Anda berusia 50-an. Tapi percayalah, di kemudian hari Anda akan bersyukur karena Anda tidak menarik uang ini – melainkan membiarkannya tumbuh. Sarang telur ini, yang tumbuh selama bertahun-tahun, akan memberi Anda rasa aman finansial yang luar biasa tepat saat Anda sangat membutuhkannya. Sementara itu, dapatkan pekerjaan kedua untuk melunasi $12.000 itu. Apakah Anda memiliki bakat yang akan bermanfaat bagi orang lain? Pikirkan tentang itu. Anda bisa duduk di atas tambang emas bakat senilai $12.000 lebih!”
Saranku
Dan saran saya untuk Nick? Mengatasi hutang pertama dan terutama berasal dari bagaimana Anda memikirkannya. Meskipun tampaknya menyesakkan memiliki albatros $12.000 di leher Anda, Anda juga mendapat berkah ini: Anda dan istri Anda sama-sama memiliki pekerjaan dengan gaji yang layak. Mengambil uang dari 401(k) Anda tidaklah bijaksana, karena hasil yang besar datang dengan bunga majemuk yang dibangun dari waktu ke waktu. $12.000 itu sekarang bisa menghasilkan jutaan pada usia pensiun jika Anda membiarkannya.
Hutang Anda tidak berasal dari bidang kiri; Anda membayar untuk acara penting yang berharga, pernikahan Anda. Karena Anda dan istri Anda hidup sesuai kemampuan Anda (dan tidak memiliki pernikahan besar dalam waktu dekat), duduklah dan hitung berapa banyak yang dapat Anda tuangkan ke dalam keringanan utang ekstra setiap bulan. Dugaan saya adalah Anda dapat dengan mudah melunasi hutang ini dalam waktu 18 bulan, dengan asumsi kira-kira $700 bulan untuk menutupi pokok dan bunga, dan tidak ada bola salju hutang baru di antaranya.
Anda akan belajar kesabaran dengan pendekatan ini, dan sesuatu yang lebih: Bekerja sama untuk tujuan penting. Masalah uang sering kali menimbulkan keretakan di antara pasangan yang tidak pernah membaik. Inilah kesempatan Anda untuk mengubah tantangan uang menjadi pengalaman ikatan, dan halaman buku pedoman pernikahan Anda.
