Membeli rumah untuk pertama kali memang membuat stres.
Persiapkan diri Anda untuk salah satu pengalaman hidup yang paling menuntut.
Bereavement adalah penyebab stres nomor satu, tetapi pindah rumah dan kewajiban keuangan yang meningkat tidak jauh di belakang.
Namun, Anda dapat meredakan tekanan dengan mengajukan semua pertanyaan yang tepat melalui daftar periksa pembeli rumah pertama yang kuat. Inilah semua yang perlu Anda tanyakan pada diri sendiri sebelum mencari rumah impian Anda.
1. Apakah Anda memiliki cukup tabungan untuk uang muka?
Kecuali Anda telah merencanakan ini selama bertahun-tahun, jawabannya mungkin tidak. Ini berarti Anda harus mulai menabung uang Anda dengan tujuan membuat penawaran dalam satu atau dua tahun.
Ini juga membantu memastikan bahwa Anda memiliki gagasan bagus tentang pasar dan jumlah uang yang perlu Anda hemat. Pastikan Anda memiliki tabungan 10 persen untuk uang muka—20 persen jika Anda ingin menghindari asuransi hipotek swasta (PMI), yang dapat berjalan beberapa ratus sebulan. Jika Anda belum melakukannya, manfaatkan suku bunga besar yang ditawarkan oleh rekening tabungan online.
2. Apakah Anda memiliki anggaran yang besar?
Jika Anda tidak memiliki cukup uang yang disimpan saat ini, Anda perlu membuat rencana untuk menghasilkan uang itu. Semakin cepat Anda mulai mengelola uang dan menabung, semakin baik peluang untuk mencapai tujuan Anda. Disiplin dan tegas dengan keuangan masuk dan keluar Anda dan pastikan Anda berada di atas segalanya.
Ya, kepemilikan rumah lebih masuk akal secara finansial daripada menyewa. Namun, lebih baik menyewa daripada memiliki lebih banyak rumah daripada yang Anda mampu.
Kami di Money Under 30 mengadvokasi skema anggaran berbasis persentase, seperti sistem 50-20-30. Ini mungkin terdengar rumit pada awalnya, tetapi panduan mendalam kami membahasnya langkah demi langkah sehingga Anda dapat membuat anggaran yang mudah digunakan dalam waktu singkat.
3. Apakah kredit Anda sudah siap?
Ini mungkin bagian paling menakutkan dari daftar periksa pembeli rumah pertama kali ini. Setelah Anda menandatangani dokumen yang benar dan akhirnya pindah ke rumah baru Anda, hipotek tetap menjadi milik Anda. Ada kemungkinan besar orang tua yang mengomeli Anda untuk membeli rumah masih memiliki hipotek yang menggantung di atasnya.
Di sinilah semua upaya penghematan dan perencanaan mulai membuahkan hasil. Penasihat hipotek Anda akan mempertimbangkan banyak faktor sebelum mereka dapat menentukan tarif yang sesuai. Faktor-faktor ini termasuk yang berikut:
- Jumlah tabungan yang tersedia untuk uang muka
- Segala potensi ancaman terhadap pendapatan Anda, atau pasangan Anda
- Skor kredit Anda saat ini
Berbicara tentang kredit, untuk setiap poin skor kredit Anda di bawah 800, Anda akan membayar bunga lebih banyak.
Dan sementara perbedaan antara 3,9 persen dan 4,9 persen mungkin tidak terlihat banyak, satu poin itu akan dikenakan biaya sekitar $32.000 untuk hipotek dengan suku bunga tetap sebesar $150.000 selama 30 tahun.
Aduh.
Periksa laporan kredit Anda
Pastikan Anda mengetahui semua detail tentang laporan kredit Anda sebelum mengajukan pinjaman (karena mereka akan bertanya). Anda dapat dengan cepat mendapatkan salinan gratis dari laporan kredit dan/atau skor Anda dalam waktu sekitar sepuluh menit. Kami merekomendasikan penggunaan Credit Sesame, layanan yang menawarkan skor dan analisis kredit gratis Anda.
Target Anda harus 700 atau lebih. Meskipun Anda dapat membeli rumah dengan kredit lebih rendah, Anda tidak akan memenuhi syarat untuk suku bunga hipotek yang kompetitif.
Lunasi utang
Anda dapat meningkatkan skor kredit Anda dengan melunasi pinjaman jangka waktu tetap, memperbaiki informasi yang salah, dan mengurangi saldo kartu kredit Anda.
Jika memungkinkan, jangan buka atau tutup rekening kredit dua tahun sebelum mengajukan hipotek. Menutup kartu kredit sebenarnya bisa merugikan kredit Anda.
Pertimbangkan poin hipotek
Anda mungkin juga ingin bertanya kepada mereka tentang poin hipotek. Ada pro dan kontra untuk poin originasi dan diskon. Bicaralah dengan penyedia hipotek tentang ketersediaan sistem ini dan cara mereka dapat membantu Anda menghemat sedikit uang di masa mendatang.
Jangan khawatir, pemberi pinjaman meminta informasi lain selain kredit Anda
Dan meskipun kredit Anda mungkin beres, itu bukan satu-satunya faktor dalam memenuhi syarat untuk mendapatkan hipotek.
Pemberi pinjaman juga akan memeriksa:
- Pendapatan dan pengeluaran bulanan Anda.
- laporan bank.
Garis bawah?
Pembeli rumah pertama yang dipersiapkan dengan baik akan memiliki sedikit biaya tetap bulanan selain sewa.
4. Di mana Anda ingin tinggal, dan apa yang mampu Anda beli?
Sejauh ini kami telah menghabiskan banyak waktu untuk membahas sisi finansial dari membeli rumah.
Idealnya, bank tidak akan menulis pinjaman yang tidak mampu Anda bayar. Secara realistis, mereka bisa, dan mereka akan melakukannya.
Anda adalah satu-satunya yang dapat mencegah hal ini.
Pembayaran hipotek Anda, termasuk semua asuransi, pajak, dan biaya, tidak boleh melebihi 30 persen dari gaji bersih Anda. Pahami bahwa tarif pajak lokal, biaya kondominium, dan apakah Anda memerlukan PMI semuanya akan menggerogoti berapa banyak rumah yang sebenarnya dapat Anda beli.
Bekerja mundur untuk menentukan kisaran harga yang Anda mampu. Kemudian bersiaplah untuk melakukan pertempuran. Agen real estat akan menunjukkan kepada Anda rumah di atas jangkauan Anda dan kemungkinan besar, Anda akan disetujui untuk mendapatkan pinjaman yang jauh di atas jangkauan Anda. Tetap berpegang pada berapa banyak rumah yang Anda mampu, dan Anda tidak akan menyesalinya nanti.
Setelah itu, cari tahu di mana Anda ingin tinggal dan mulailah mencari beberapa properti bagus. Ada dua faktor utama yang perlu diingat di sini:
- Properti itu sendiri. Buat daftar periksa pembeli rumah kecil tentang semua hal yang Anda inginkan dari rumah baru—jumlah kamar tidur, ruang luar, kemampuan man-cave, dll. Anda kemudian dapat menggunakan daftar ini untuk mulai mempersempit pencarian Anda di situs web realty.
- Para tetangga. Jangan mengabaikan daerah sekitarnya demi properti impian. Hal terakhir yang Anda inginkan adalah menemukan jalan itu sebenarnya tepat di jantung perut kota yang kumuh, atau asosiasi lingkungan yang menyeramkan. Teliti statistik kejahatan, jaringan transportasi, fasilitas, dan lainnya.
Juga, pertimbangkan waktu tahun yang ingin Anda beli. Misalnya, tahukah Anda bahwa harga rumah cenderung turun saat musim gugur, sama seperti anak-anak kembali ke sekolah? Deborah Kearns dari CNBC berbicara tentang potensi keuntungan bagi pembeli rumah. Tren ini berarti sebaiknya tunda penelusuran hingga akhir tahun.
5. Sudahkah Anda membandingkan tarif?
Jika keuangan Anda teratur dan Anda siap untuk mulai berbelanja di rumah, lakukan blitz aplikasi. Artinya, ajukan pinjaman dari pemberi pinjaman sebanyak yang Anda bisa temukan, semua dalam satu hari atau lebih.
Ini akan memberi Anda pilihan terbanyak dan peluang terbaik untuk mendapatkan tarif yang bagus. Dengan mengajukan beberapa pinjaman sekaligus, banyak pertanyaan pada laporan kredit Anda akan berdampak lebih kecil pada skor Anda.
Dua tempat favorit kami untuk berburu suku bunga adalah LendingTree dan Fiona (sebelumnya Even Financial). Kedua penyedia menggabungkan beberapa pemberi pinjaman yang bersaing untuk bisnis Anda—sehingga Anda akan mendapatkan beragam penawaran untuk dipilih.
6. Terakhir, apakah Anda melakukan ini untuk alasan yang benar?
Ini adalah pertanyaan yang akan membuat beberapa orang lengah. Apa sebenarnya alasan yang “tepat” untuk membeli rumah pertama Anda? Ada beberapa pendekatan positif dan negatif yang jelas di sini.
- Alasan positif—Jika Anda ingin menyediakan rumah yang stabil untuk keluarga Anda dan telah menemukan properti yang sempurna maka itu adalah awal yang baik. Anda harus ingin menjadi pemilik rumah untuk mengatasi semua stres dan perencanaan ini. Masalahnya adalah banyak orang tidak membeli rumah untuk alasan yang benar.
- Alasan negatif—Beberapa orang terburu-buru memiliki rumah karena mereka berada di bawah tekanan untuk menjadi “orang dewasa yang pantas”. Mereka mencapai usia tiga puluh, menyadari bahwa mereka berada dalam hubungan jangka panjang dan terburu-buru dalam komitmen ini. Yang lain berpikir bahwa hal paling cerdas untuk dilakukan adalah keluar dari sistem persewaan, meskipun ini mungkin tidak benar.
Luangkan waktu untuk memastikan bahwa inilah yang ingin Anda lakukan—bukan apa yang menurut keluarga Anda seharusnya sudah Anda lakukan sekarang. Ini adalah keputusan besar dengan implikasi keuangan yang signifikan. Cari tahu apa yang benar-benar Anda inginkan, selesaikan daftar periksa pembeli pertama ini dan dapatkan kesepakatan yang sempurna.
Ringkasan
Setelah Anda memiliki beberapa opsi pembiayaan, saatnya untuk mencari rumah Anda. Hanya setelah pinjaman Anda selesai, Anda harus pergi keluar dan berburu rumah. Mengapa? Cepat atau lambat Anda akan jatuh cinta pada sebuah rumah, dan agen real estat Anda akan berada di sana untuk memberi tahu Anda bahwa Anda pantas tinggal di sana, meskipun harganya jauh di atas kisaran harga Anda. Tetap berpegang pada strategi pembelian rumah yang terencana dengan baik, dan hidup kaya selamanya.
