Pensiun dini menjadi percakapan yang lebih populer (terutama online) dalam beberapa tahun terakhir dan ini merupakan tujuan yang menarik untuk dimiliki. Bahkan ada gerakan FIRE yang merupakan singkatan dari Mandiri Finansial dan Pensiun Dini.
Jika Anda mengincar KEBAKARAN sendiri, Anda tahu bahwa Anda perlu memiliki strategi investasi khusus.
Hanya berkontribusi pada 401(k) atau Roth IRA Anda mungkin tidak akan cukup baik karena ada penalti penarikan awal.
Salah satu hal terbaik yang dapat Anda tambahkan ke strategi pensiun Anda adalah dengan berkontribusi pada Rekening Tabungan Kesehatan (HSA) Anda dan menginvestasikan dananya.
Apa itu HSA?
Rekening Tabungan Kesehatan ada untuk membantu orang Amerika dengan rencana kesehatan yang dapat dikurangkan tinggi untuk membayar biaya pengobatan. Rencana medis yang dapat dikurangkan tinggi sangat umum akhir-akhir ini dan mempersulit sebagian orang Amerika untuk membayar tagihan medis mereka di samping premi asuransi kesehatan.
HSA bagus karena memungkinkan Anda menyisihkan uang untuk menutupi tagihan medis yang tidak terduga (dan diharapkan). Paket medis yang dapat dikurangkan tinggi dapat menghemat uang Anda di muka karena Anda dapat membayar premi yang lebih rendah, tetapi pikirkan HSA sebagai dana darurat untuk biaya pengobatan Anda dan retasan yang bagus untuk membantu Anda berinvestasi juga.
Dengan HSA, saat ini Anda dapat berkontribusi hingga $3.400 per tahun jika Anda lajang dan $6.750 jika Anda memiliki rencana medis keluarga. Jika Anda berusia 55 tahun atau lebih, Anda dapat menyumbang tambahan $1.000 setiap tahun.
Sayangnya, tidak semua orang memenuhi syarat untuk berkontribusi pada HSA. Sebagai permulaan, Anda harus memiliki rencana yang dapat dikurangkan tinggi melalui perusahaan Anda. Jika pilihan untuk berkontribusi pada HSA muncul, pastikan untuk mengambilnya. Inilah alasannya.
Terkadang pemberi kerja, mencocokkan kontribusi, yang merupakan uang mudah untuk dimanfaatkan. Jika Anda berganti majikan atau mengubah rencana medis, Anda tidak akan kehilangan dana yang Anda setorkan. Plus, Anda tidak harus menggunakan dana yang Anda sumbangkan setiap tahun.
Juga, dana HSA dapat digunakan untuk membayar biaya pengobatan bebas pajak yang memenuhi syarat. Pengeluaran medis yang memenuhi syarat meliputi: pembedahan, rontgen, perawatan gigi, dll. Ada daftar panjang, tetapi Anda dapat melihat semua biaya medis yang memenuhi syarat dengan melihat Publikasi IRS 502.
Bagaimana cara menginvestasikan dana HSA
Hal hebat tentang memiliki HSA adalah begitu saldo Anda mencapai $2.000, Anda dapat menginvestasikan kontribusi tambahan apa pun. Katakanlah Anda memaksimalkan batas kontribusi keluarga Anda untuk tahun ini dan menghemat $6.750 di HSA Anda.
Itu berarti Anda akan memiliki $4.750 untuk diinvestasikan sementara $2.000 tersisa di akun HSA Anda. Anda dapat berinvestasi dalam reksa dana, dan salah satu manfaat terbaik melakukan hal ini dengan HSA adalah keuntungan pajak tiga kali lipat.
Ada tiga keuntungan pajak yang bisa Anda dapatkan saat berkontribusi pada HSA Anda.
1. Uang yang Anda setor diperlakukan sebagai sebelum pajak
Ini dapat membantu mengurangi penghasilan kena pajak Anda setiap tahun.
2. Pengeluaran medis yang memenuhi syarat tidak dikenakan pajak
Selama Anda menggunakan dana Anda untuk menutupi biaya pengobatan yang memenuhi syarat, Anda tidak perlu khawatir membayar pajak untuk itu.
3. Keuntungan investasi tidak dikenai pajak
Ini sangat besar. Sekali lagi, selama Anda menggunakan dana Anda untuk menutupi biaya pengobatan yang memenuhi syarat, keuntungan investasi Anda tidak akan dikenakan pajak.
Cara menggunakan HSA untuk membantu masa pensiun Anda
Perlu diingat, Anda tidak harus menggunakan dana selama tahun Anda memperolehnya. Jika Anda memilih untuk tidak menggunakannya untuk biaya pengobatan selama setahun, kontribusi Anda hanya akan bergulir.
Hal hebat tentang menggunakan dana HSA selama masa pensiun Anda adalah Anda dapat menggunakannya untuk menutupi biaya pengobatan. Biaya pengobatan tidak dapat diprediksi, terutama saat pensiun. Jadi, siapkan simpanan tabungan untuk menutupi biaya medis Anda dapat menawarkan bantuan finansial saat Anda bertambah tua dan pensiun.
Jika Anda tidak ingin menggunakan dana HSA Anda untuk biaya pengobatan, setelah Anda mencapai usia 65 tahun atau memenuhi syarat untuk Medicare, Anda dapat menariknya untuk tujuan apa pun tanpa penalti.
Bagaimana jika Anda ingin mengakses dana Anda lebih awal dari itu? Artikel ini membahas tentang memahami cara kerja HSA dan cara menggunakannya untuk membantu Anda lebih awal masa pensiun.
Jika Anda berada di jalur yang tepat untuk mencapai pensiun dini dan ingin menarik dana HSA lebih awal untuk tujuan apa pun dan penarikan bebas penalti, Anda dapat mengganti sendiri biaya medis yang memenuhi syarat yang telah Anda bayarkan.
Menurut HSABank.com, selama biaya medis yang memenuhi syarat IRS dikeluarkan setelah HSA Anda didirikan, Anda dapat mengganti dana HSA sendiri kapan saja.
Katakanlah Anda membuka HSA melalui rencana medis majikan Anda dan memberikan kontribusi maksimal setiap tahun. Sementara itu, Anda membayar tagihan medis apa pun yang Anda peroleh secara tunai dan terus berkontribusi pada HSA Anda dan menginvestasikan dananya.
Anda berhati-hati untuk menyimpan setiap tanda terima setelah membayar tagihan medis Anda dari tahun ke tahun. Ketika Anda merasa percaya diri secara finansial, Anda pensiun pada, katakanlah 45. Selama waktu ini, Anda dapat mengganti sendiri biaya pengobatan yang Anda bayarkan di masa lalu bebas penalti dan bebas pajak yang memungkinkan Anda untuk menikmati lebih banyak uang Anda selama masa pensiun terlepas dari berapa usia Anda.
Ringkasan
Sangat mudah untuk menggunakan HSA Anda sebagai bagian dari strategi pensiun dini Anda. Mengingat keuntungan pajak tiga kali lipat, kemampuan untuk menginvestasikan dana, dan manfaat penggantian, masuk akal bagi siapa saja yang memenuhi syarat untuk membuka HSA dan mulai memberikan kontribusi maksimal.
