Anda tidak bisa melawan apa yang tidak bisa Anda lihat. Jadi jika Anda sedang dalam misi untuk membunuh hutangpertama, Anda harus tahu seberapa banyak Anda Betulkah utang.
Tapi melacak hutang Anda bisa seperti perburuan. Anda harus mencari di beberapa tempat, karena tidak ada platform terpusat (atau setidaknya belum) tempat Anda dapat memeriksa setiap saldo yang ada di bawah nama Anda.
Dapatkan salinan laporan kredit Anda
Sumber: Bartolomiej Pietrzyk/Shutterstock.com
Dalam hal mencari tahu total saldo hutang Anda, tidak ada tempat yang lebih baik untuk memulai selain Anda laporan kredit.
Batang Griffindirektur senior Pendidikan Publik dan Advokasi di Pengalamanmengatakan:
“Jika Anda mendapatkan salinan laporan kredit Anda, itu akan mencantumkan semua hutang Anda yang dilaporkan ke biro kredit, yang pada dasarnya sebagian besar dari mereka.”
Saat Anda membuka laporan kredit, Anda akan melihat yang berikut:
- Saldo kartu kredit
- Hutang pinjaman pelajar.
- Hipotek.
- Pinjaman mobil.
- Pinjaman RV.
- Pinjaman pribadi.
Anda juga dapat melihat saldo saat ini dari setiap akun, dan apakah mereka bereputasi baik. Selain itu, laporan kredit Anda akan menunjukkan kepada Anda siapa kreditur Anda, serta info kontak mereka, sehingga Anda dapat menghubungi mereka jika Anda memiliki pertanyaan.
Cara Kerja Kredit: Pahami Sistem Pelaporan Riwayat Kredit
Cara meminta a Gratis salinan laporan kredit Anda
Jika Anda tidak mengetahuinya, Anda berhak mendapatkan salinan gratis laporan kredit Anda dari ketiga agen pelaporan kredit utama (Experian, TransUniondan Equifax) setiap 12 bulan.
Untuk mendapatkan salinan gratis Anda, cukup kunjungi AnnualCreditReport.com, dan isi formulir. Formulir ini akan meminta Anda untuk memberikan nama lengkap resmi, alamat tempat tinggal saat ini dan sebelumnya, dan nomor jaminan sosial, antara lain, untuk mengonfirmasi identitas Anda.
Setelah Anda mengirimkan formulir, Anda akan dapat meninjau laporan Anda hampir seketika, serta mencetaknya untuk catatan keuangan Anda.
Tapi jagalah matamu…
Meskipun cukup jarang, laporan kredit Anda mungkin memiliki beberapa kesalahan. Di sebuah studi terbaru oleh Consumer Reports34% peserta menemukan setidaknya satu kesalahan setelah meninjau laporan mereka.
Beberapa kesalahan paling umum yang dapat Anda temukan adalah akun tertutup yang dilaporkan terbuka, saldo utang yang salah, atau batas kredit yang salah — yang semuanya dapat menurunkan skor kredit Anda, selain menghambat strategi pembayaran utang Anda.
Jika Anda menemukan kesalahan, Anda bisa bantah mereka dengan menghubungi biro kredit dan memberi mereka bukti pendukung.
Demikian pula, Griffin mengatakan penting untuk mendapatkan laporan dari ketiga biro – bukan hanya satu – karena beberapa utang mungkin tidak muncul di semua laporan.
Sortir surat lama Anda untuk mencari hutang yang tidak muncul di laporan kredit Anda
Meskipun laporan kredit Anda adalah dokumen yang paling komprehensif untuk pelacakan utang, mungkin juga laporan itu tidak menunjukkan gambaran keseluruhannya kepada Anda.
Mengapa?
Karena ada hutang tertentu yang tidak dilaporkan ke biro kredit kecuali tunggakan (alias lewat jatuh tempo) dan telah dikirim ke agen penagih hutang.
Utang itu jangan muncul di laporan kredit Anda
- Tagihan medis.
- Utang pajak.
- Pembayaran sewa.
- Tagihan utilitas.
- Keputusan sipil.
Untuk mengetahui berapa banyak hutang Anda pada salah satu dari hutang ini, Griffin mengatakan bahwa hal terbaik yang dapat Anda lakukan adalah lihat email lama Anda untuk melihat apakah Anda mendapat pemberitahuan. Jika sudah, maka Anda harus langsung ke sumber itu untuk mengetahui saldo Anda saat ini, dan pembayaran minimum yang harus dibayar.
Meskipun menghubungi setiap pemberi pinjaman atau entitas dapat memakan waktu, sebaiknya Anda menghubungi mereka sebelum hutang dikirim ke agen penagihan dan hal-hal menjadi lebih serius.
Check-in dengan kreditur Anda
Sumber: tommaso79/Shutterstock.com
Ini mungkin bagian di mana Anda berkata: “Tidak, jangan lakukan itu,” tapi percayalah, Anda membutuhkan untuk melakukan ini.
Saya mengerti bahwa menghubungi kreditur Anda tidak terlalu menyenangkan, terutama karena kebanyakan dari kita para peminjam takut dengan menghubungi mereka kita membuka sekaleng cacing.
Tetapi jika Anda ingin memastikan bahwa saldo yang Anda lihat di laporan kredit Anda 100% akurat, menghubungi kreditur (atau kreditur) Anda jelas merupakan cara yang tepat.
“Jika Anda menghubungi pemberi pinjaman Anda, mereka dapat memberi tahu Anda hal-hal seperti jumlah pembayaran pinjaman Anda, dan hal-hal semacam itu,” kata Griffin, yang sangat penting untuk mengembangkan strategi pembayaran yang baik.
Jadi, di mana Anda dapat menemukan informasi kontak kreditur Anda?
Seperti yang saya sebutkan sebelumnya, laporan kredit Anda tidak hanya berisi info tentang hutang dan saldo Anda, tetapi juga siapa kreditur Anda, serta nomor telepon mereka. Jadi, itu tempat yang bagus untuk memulai.
Anda juga dapat melakukan pencarian Google cepat untuk menemukan informasi ini, serta mencarinya di pernyataan lama yang mungkin Anda miliki. Jika Anda mencoba menghubungi pemberi pinjaman kartu kredit, Anda juga dapat memeriksa nomor di belakang kartu Anda (jika Anda masih memilikinya, tentu saja).
Namun, jika Anda tidak ingin menelepon, ada satu opsi lagi yang dapat Anda jelajahi: situs web kreditur Anda.
Di sana, Anda akan dapat mendaftar atau masuk jika Anda masih memiliki akun dengan mereka dan melihat semua detail akun Anda, termasuk berapa banyak yang harus Anda bayarkan setiap bulan untuk melunasi saldo Anda lebih cepat dan menghemat uang untuk bunga. .
Bagaimana mengatasi hutang Anda
Sekarang setelah Anda tahu bagaimana menemukan hutang Anda dan saldo masing-masing, saatnya untuk membuat rencana untuk mengambil “debt bull” dengan tanduk.
Buatlah daftar semua utang Anda
Langkah pertama adalah duduk dan mengambil buku catatan, atau spreadsheet (saya lebih suka yang terakhir, tetapi Anda memilih apa pun yang paling cocok untuk Anda) bersama dengan laporan kredit Anda dan hutang lain yang mungkin Anda temukan melalui perburuan Anda, dan buatlah daftar dari semua hutangmu.
Setiap item dalam daftar harus mencakup:
- Saldo saat ini dan tanggal saat diambil (Anda tahu, karena bunga terus bertambah).
- Suku bunga saat ini.
- Pembayaran minimum jatuh tempo.
Melakukan hal ini akan memungkinkan Anda untuk melihat gambaran yang lebih besar, sehingga Anda dapat memprioritaskan hutang Anda, baik dengan saldo atau suku bunga.
Pilih pendekatan pembayaran utang terbaik untuk Anda
Ketika saya berbicara dengan Griffin, dia memberi tahu saya:
“Matematika mengatakan bahwa Anda harus selalu membayar pinjaman dengan suku bunga tertinggi atau kartu kredit terlebih dahulu karena itu akan menghemat uang paling banyak dalam jangka panjang. Tapi saya selalu memberi tahu orang-orang bahwa meskipun matematika tidak berbohong, itu juga tidak selalu mengatakan yang sebenarnya. Karena matematika tidak selalu mempertimbangkan hal lain dalam hidup.”
Ada dua metode pembayaran utang yang sangat populer: bola salju dan longsoran salju.
Metode bola salju
Metode bola salju terdiri dari mengambil uang ekstra yang Anda miliki dan menggunakannya untuk melunasi hutang Anda dengan saldo terendah. Setelah itu lunas, Anda akan mengambil uang yang Anda gunakan untuk itu, dan menggunakannya untuk membayar utang berikutnya dengan saldo terendah dalam daftar Anda, dan seterusnya.
Metode ini terutama digunakan oleh mereka yang memiliki banyak hutang kartu kredit, dengan tingkat bunga yang sama.
Metode longsor
Metode avalanche, di sisi lain, berfokus pada pembayaran utang dengan bunga tertinggi terlebih dahulu, terlepas dari saldo mereka. Strategi pembayaran ini sangat baik bagi mereka yang memiliki banyak hutang (pinjaman pelajar, hutang kartu kredit, pinjaman pribadi, pinjaman mobil, dll.).
Metode ini adalah yang paling “tepat secara matematis” karena memungkinkan Anda menghemat banyak bunga, tetapi perlu waktu untuk melihat hasilnya, terutama jika utang dengan bunga tertinggi memiliki saldo yang cukup besar.
Terlepas dari apakah Anda tim bola salju atau longsoran salju tim, Griffin mengatakan bahwa yang paling penting adalah memilih strategi pembayaran yang sesuai untuk Anda, dan itu membuat Anda termotivasi untuk mencapai tujuan Anda.
Bola Salju Vs. Longsor: Metode Pembayaran Hutang Mana yang Terbaik?
Evaluasi kembali anggaran Anda
Setelah memilih strategi pembayaran hutang Anda, langkah selanjutnya adalah membuat anggaran yang selaras dengan tujuan keuangan Anda.
Anda dapat melakukan ini dengan menambahkan semua pengeluaran bulanan Anda — bukan hanya hutang Anda — dan kemudian mengurangkan angka itu dari pendapatan bulanan Anda. Ini akan memungkinkan Anda untuk melihat berapa banyak yang Anda simpan setiap bulan, ditambah jumlah tambahan yang dapat Anda keluarkan untuk melunasi hutang Anda.
Jika Anda membutuhkan bantuan untuk membuat anggaran, Anda bisa unduh spreadsheet penganggaran gratis kamiatau lihat beberapa aplikasi penganggaran di sini.
Setelah Anda mengetahuinya, coba pertahankan sebanyak mungkin.
Cara Membuat Anggaran: Panduan Langkah Demi Langkah Kami Untuk Mengelola Uang Anda
Bagaimana jika beberapa akun sudah ada dalam koleksi?
Sumber: Goodmorning3am/Shutterstock.com
Jika setelah menarik laporan kredit Anda, Anda melihat bahwa Anda memiliki akun dalam penagihan – jangan khawatir, tetapi jangan abaikan juga.
Rekening dalam koleksi bisa sangat merugikan kredit Anda, jadi Anda harus mengurusnya terlebih dahulu, sebelum menangani hutang lainnya.
Saat berurusan dengan jenis akun ini, langkah pertama adalah menghubungi penagih utang untuk mendapatkan semua detailnya. Jika setelah berbicara dengan mereka, jumlah utang Anda melebihi jumlah yang dapat Anda bayar saat ini, Anda selalu dapat mencoba menegosiasikan rencana pembayaran baru.
Jika tidak berhasil, cobalah berbicara dengan agen konseling kredit nirlaba, seperti Yayasan Nasional untuk Konseling Kreditkarena mereka telah melatih para profesional yang dapat membantu Anda dalam situasi seperti ini dengan sedikit biaya.
Anda juga dapat berbicara dengan seorang pengacara — meskipun ini hanya boleh dilakukan dalam situasi ekstrim ketika agen penagihan mengancam akan membawa Anda ke pengadilan — untuk menilai Anda.
Tapi apa pun yang Anda lakukan, cobalah menghindari penyelesaian hutang sebanyak yang Anda bisakarena ini akan muncul di laporan Anda, berpotensi memengaruhi peluang Anda untuk disetujui untuk kredit di masa mendatang dengan persyaratan atau suku bunga yang menguntungkan.
Ringkasan
Melacak hutang bukanlah ide yang menyenangkan bagi kebanyakan orang. Bahkan, itu sebenarnya bisa menjadi pengalaman yang membuat stres.
Tapi, saat kamu Anda dapat mengambil langkah pertama untuk mengendalikan keuangan, meningkatkan arus kas, dan meningkatkan – semuanya dapat meningkatkan kualitas hidup Anda, dan memberi Anda ketenangan pikiran.
