Saat Anda memikirkan penganggaran, Anda mungkin membayangkan mengalokasikan uang tunai dalam amplop berlabel terpisah atau membuat spreadsheet rumit dengan berbagai warna dan font.
Penganggaran dapat berarti hal-hal itu — tetapi tahukah Anda bahwa kartu kredit dapat menjadi salah satu alat penganggaran yang paling ampuh? Kedengarannya berlawanan dengan intuisi karena jalur kredit tanpa jaminan dapat dengan mudah menggoda banyak pemegang kartu untuk mengeluarkan uang lebih banyak daripada menabung. Tetapi jika Anda memiliki disiplin, mereka adalah sumber penganggaran yang sangat baik.
Jika Anda curiga bahwa Anda adalah pemboros yang emosional, Anda pasti harus menjauhi kartu kredit sampai Anda menaklukkan aspek kebiasaan fiskal Anda itu. Ada jenis utang yang “baik” (seperti hipotek dan pinjaman mobil), tetapi utang kartu kredit bukan salah satunya.
Namun jika Anda sudah memiliki kematangan finansial, ikuti prinsip-prinsip ini agar anggaran dengan kartu kredit berhasil.
Cara menggunakan kartu kredit secara bertanggung jawab
Gunakan kartu Anda seperti uang tunai
Apakah Anda sengaja menganggarkan dengan kartu kredit atau tidak, kunci kesuksesan kartu kredit adalah memperlakukannya seperti uang tunai. Saat Anda membeli sesuatu, lunasi (hampir) segera.
Anda tidak perlu menunggu sampai Anda menerima tagihan kartu kredit bulanan Anda untuk melakukan pembayaran. Banyak dari kita, termasuk saya, melakukan beberapa pembayaran selama satu siklus penagihan daripada satu pembayaran sekaligus bulanan. Ini tidak perlu (kecuali jika Anda melakukan pembelian dalam jumlah besar), tetapi ini adalah manuver psikologis yang saya gunakan untuk membantu saya menganggap jalur kredit saya sebagai uang tunai — bukan hanya uang gratis.
Saya melihat penghasilan bersih bulanan saya berkurang dengan setiap pembayaran kartu kredit, dan itu membuat saya tetap pada jalurnya. Selain itu, Anda tidak perlu khawatir akan dikenakan biaya keterlambatan.
Gunakan perangkat lunak penganggaran bawaan
Banyak penerbit kartu kredit (seperti Chase dan Amex) melacak pengeluaran Anda dengan rapi dan memudahkan Anda untuk melihat sekilas berapa banyak yang telah Anda belanjakan di setiap kategori setiap bulan. Ini akan menunjukkan kepada Anda apa yang telah Anda keluarkan untuk perjalanan, makan, barang dagangan, layanan bisnis, dll.
Ini sangat besar untuk penjaga anggaran yang rajin. Anda harus merujuk alat yang sangat mudah dicerna (dan cantik) ini terhadap batas yang telah Anda tetapkan sendiri. Jika Anda beberapa hari dalam sebulan dan Anda telah menghabiskan banyak uang untuk hiburan, Anda dapat segera melihat trennya.
Perhatikan bahwa default data ini kemungkinan akan menampilkan pengeluaran Anda sejak siklus penagihan terakhir Anda. Jika Anda tertarik pada bulan-ke-bulan, atau mungkin gaji-ke-gaji, Anda harus mengubah rentang tanggal yang ingin Anda lihat secara manual.
Sumber: American Express
Emiten juga sering mengizinkan Anda mengatur peringatan untuk kebiasaan belanja kartu kredit Anda. Misalnya, Amex memberi Anda opsi untuk menerima peringatan saat Anda membelanjakan jumlah tertentu selama siklus penagihan atau melakukan pembelian di atas jumlah yang ditentukan. Anda juga dapat menerima cuplikan mingguan dari pengeluaran akun Anda.
Gunakan kartu yang berbeda untuk pembelian yang berbeda
Saat ini saya memiliki delapan kartu kredit. Enam adalah kartu pribadi, dan dua adalah kartu kredit usaha kecil. Saya suka memisahkan pengeluaran pribadi dan bisnis saya — dan menggunakan kartu nama kecil sangat membantu saat menganggarkan pengeluaran bulanan.
12 alasan kartu kredit harus dimiliki untuk kesejahteraan finansial
Apakah Anda berada dalam situasi yang sama atau hanya merasa terbantu untuk menempatkan pengeluaran tertentu pada kartu yang berbeda, ini bisa menjadi cara lain untuk menerapkan anggaran dan mengkategorikan arus kas Anda. Misalnya, Anda mungkin memiliki kartu kredit yang didedikasikan untuk:
- Toko grosir.
- Utilitas bulanan.
- POM bensin.
- Yang lainnya.
Saat Anda masuk ke akun online kartu pompa bensin Anda, Anda akan segera melihat berapa banyak yang Anda habiskan untuk bensin selama sebulan. Tidak ada pembelian lain yang diposting ke akun itu – dan jika ada, itu bisa jadi penipuan, atau Anda telah berbelanja secara impulsif.
Ini bisa menjadi cara untuk menghilangkan kebisingan dari satu kartu dengan daftar transaksi sepanjang satu mil. Jika anggaran Anda melebihi anggaran bulan ini, Anda akan menemukan masalahnya di kartu “segalanya”.
Menggunakan banyak rekening bank untuk mengontrol pengeluaran Anda
Tambahkan (dan gunakan) kartu pengguna resmi
Banyak kartu menawarkan manfaat bagi pengguna resmi gratis — atau dalam kasus kartu bisnis kecil, kartu kredit karyawan gratis. Trik penganggaran ajaib di sini adalah bahwa beberapa bank (seperti American Express) memungkinkan Anda menetapkan batas pengeluaran yang unik untuk kartu pengguna/karyawan resmi.
Anda cukup menambahkan teman atau anggota keluarga ke kartu Anda dan menyimpannya sendiri. Tambahkan pengguna resmi sebanyak yang Anda miliki dengan kategori pembelanjaan, dan tetapkan setiap batas sesuai dengan itu. American Express memungkinkan Anda menurunkan setiap batas pengeluaran menjadi $200.
Beli kartu hadiah
Salah satu manfaat dari penganggaran dengan uang tunai adalah Anda dipaksa untuk tetap sesuai kemampuan Anda – atau Anda akan kehabisan uang. Bahaya kartu kredit adalah Anda dapat berbelanja secara impulsif sampai lima gaji dari sekarang jika Anda tidak waspada.
Meskipun bukan rencana penyerangan yang sempurna, Anda masih bisa meniru anggaran berbasis uang tunai dengan kartu kredit. Saya telah melakukan ini sendiri sebelumnya, dan itu benar-benar dapat membantu.
Banyak pedagang menjual kartu hadiah Visa yang dapat digunakan di mana saja yang menerima Visa. Di toko kelontong, Anda sering dapat membelinya dengan kelipatan bervariasi hingga $500. Jika Anda telah menetapkan anggaran sebesar $200 per bulan untuk makan di luar, Anda dapat membeli kartu hadiah senilai $200 dan menandainya sebagai “restoran”. Jika anggaran bulanan Anda untuk hiburan adalah $150, Anda dapat membeli kartu hadiah senilai $150 dan menandainya sebagai “hiburan”.
Dalam kategori apa pun yang ingin Anda pastikan tidak mengeluarkan uang lebih banyak, Anda dapat membeli kartu hadiah Visa dengan jumlah yang tepat. Saat kartu hadiah habis, Anda selesai hingga bulan depan.
Jika strategi ini menarik bagi Anda, pertimbangkan kategori bonus dari kartu kredit mana pun yang Anda rencanakan untuk digunakan; Anda mungkin bisa mendapatkan hadiah bonus pada kartu hadiah Anda dengan membeli kartu hadiah Anda secara bijaksana dari toko tertentu. Sebagai contoh:
- Jika Anda memiliki Kartu Amex Gold, Anda dapat membeli kartu hadiah dari supermarket. Kartu ini menghasilkan 4 Penghargaan Keanggotaan Amex per dolar hingga $25.000 dalam pembelian di supermarket AS per tahun kalender (kemudian 1 poin per dolar).
- Jika Anda memiliki Kartu Kredit Ink Business Cash®, Anda dapat membeli kartu hadiah dari Staples. Kartu ini menghasilkan 5% kembali dari $25.000 pertama yang Anda lakukan dalam pembelian gabungan setiap tahun ulang tahun akun di toko perlengkapan kantor dan di layanan internet, kabel, dan telepon.
Kelemahan utama dari strategi ini adalah kartu hadiah biasanya datang dengan biaya aktivasi sebesar $5 atau lebih. Jika Anda tidak mau makan $5 (dapat bertambah dengan cepat jika Anda membeli beberapa kartu hadiah), tunggu promosi toko intermiten yang membebaskan biaya ini.
Catatan singkat: Anda (mungkin) tidak dapat menggunakan kartu kredit Anda untuk semuanya
Sejumlah pengeluaran tidak dapat dilakukan dengan kartu kredit. Misalnya, sebagian besar pemberi pinjaman tidak akan mengizinkan pinjaman mobil atau hipotek dibayar dengan kartu kredit. Namun, jika itu membantu penganggaran Anda untuk menjalankan semua pembayaran melalui kartu kredit Anda, ada celah:
- Plastiq adalah layanan yang membebankan biaya (2,85% pada saat penulisan) untuk membayar apa saja dengan kartu kredit — termasuk hipotek dan pembayaran mobil. Gunakan kartu kredit Anda untuk membayar Plastiq, dan mereka akan memotong cek ke hampir semua penagih atau pedagang untuk Anda. Ada beberapa batasan khusus penerbit kartu, jadi selidiki apakah ini menarik minat Anda.
- Tanpa biaya tahunan Bilt Mastercard® adalah satu-satunya kartu kredit di pasar yang memungkinkan Anda membayar sewa tanpa biaya. Anda bahkan akan mendapatkan satu Hadiah per dolar untuk sewa hingga $50.000 setiap tahun. Perhatikan bahwa Anda harus melakukan setidaknya lima pembelian per siklus penagihan untuk mendapatkan hadiah.
Dengan layanan ini, Anda dapat membayar tagihan bulanan terbesar sambil tetap menggunakan kartu kredit sebagai alat penganggaran.
Tunai vs kredit vs debit — mana yang harus Anda gunakan?
Intinya
Menggunakan uang tunai secara ketat adalah cara lama — dan sangat mudah — untuk membuat anggaran. Jika Anda tidak menggunakan kredit, Anda tidak akan berhutang, dan Anda tidak akan dikenakan biaya bunga yang mengerikan.
Tetapi masalah dengan metode ini adalah Anda tidak akan meningkatkan riwayat kredit Anda atau mendapatkan hadiah kartu kredit yang berharga dengan menganggarkan dengan cara ini. Jika Anda mengetahui beberapa trik, penganggaran dengan kartu kredit bisa sangat efektif, belum lagi mudah. Pastikan untuk menganggarkan biaya tahunan kartu kredit jika Anda berencana menggunakan kartu yang menimbulkannya.
Gambar unggulan: Geobor/Shutterstock.com
