Saat ekonomi tersendat, lebih banyak pekerja beralih ke pinjaman 401(k) untuk mendapatkan uang darurat. Menurut Pusat Penelitian Pensiun di Boston College, 11 persen peserta rencana meminjam dari rencana 401(k) mereka setiap tahun.
Godaan untuk mengambil pinjaman 401(k) sangat banyak: untuk membayar uang muka rumah, membayar hutang kartu kredit berbunga tinggi, atau sebagai alternatif dari pinjaman tradisional di tengah pasar pinjaman yang lebih ketat. Meskipun mengambil pinjaman dari akun 401(k) Anda tidak sulit, itu BUKAN ide yang bagus. Baca terus untuk mencari tahu alasannya.
Jadi, apa itu pinjaman 401(k)?
Pinjaman 401(k) adalah pencairan sekaligus dari dana yang telah Anda simpan di rekening pensiun Anda. Anda harus melunasi pinjaman dalam jangka waktu tetap—dengan bunga—kembali ke akun 401(k) Anda.
Anda dapat meminjam antara enam puluh dan delapan puluh persen dari saldo 401(k) Anda, dan terkadang hingga nilai akun penuh. Pinjaman diatur melalui administrator paket 401(k) Anda.
Dalam beberapa hal, pinjaman 401(k) sepertinya ide yang bagus. Pada dasarnya, Anda meminjam uang dari diri Anda sendiri, jadi biaya bunga langsung masuk ke rekening pensiun Anda, bukan ke bank. Dan, karena dijamin dengan uang Anda sendiri, tidak ada pemeriksaan kredit untuk mengambil pinjaman, dan Anda tidak dapat gagal bayar dan menemukan kreditur merobohkan pintu Anda.
Mengapa pinjaman 401(k) buruk
Terlepas dari manfaat nyata ini, pinjaman 401(k) adalah ide yang buruk karena dua alasan.
Tidak ada lagi bunga yang diperoleh
Saat Anda meminjam uang dari 401(k), dana tersebut berhenti menghasilkan bunga majemuk sampai dilunasi. Sekalipun saldo 401(k) Anda kecil, bunga beberapa ratus dolar selama beberapa tahun dapat berubah menjadi ribuan selama 30 tahun.
Yang lebih penting lagi, kontribusi (termasuk pembayaran pinjaman) ke 401(k) Anda bergantung pada kelayakan Anda untuk menerima tunjangan tersebut dari pemberi kerja Anda saat ini. Jika, karena alasan apa pun, Anda meninggalkan majikan Anda, seluruh saldo pinjaman 401(k) Anda akan jatuh tempo.
Hukuman berat jika Anda tidak dapat membayar
Tidak bisa membayar? Saldo pinjaman yang tersisa akan diperlakukan sebagai penarikan tunai sebelum jatuh tempo dari 401 (k) Anda, dikenakan setidaknya 20 persen pajak pendapatan federal, pajak negara bagian, dan penalti penarikan awal 10 persen.
Jadi, jika Anda meminjam $10.000, telah melunasi $2.000, dan kehilangan pekerjaan Anda—Anda dibebaskan dari membayar $8.000 ke rekening pensiun Anda, tetapi Anda akan terkena tagihan pajak federal sebesar $2.400.
Itu satu pinjaman mahal.
Cara mengambil pinjaman 401 (k).
Jika Anda benar-benar dalam keadaan darurat, atau sama sekali tidak bisa mendapatkan sumber pinjaman alternatif, Anda dapat mengambil pinjaman 401(k) dengan berbicara dengan manajer sumber daya manusia atau manfaat Anda di tempat kerja, atau dengan masuk ke akun 401(k) Anda. situs web plan.
Beberapa penyedia paket—termasuk John Hancock dan Fidelity—memungkinkan Anda untuk meminta pinjaman secara online.
Baca lebih banyak
Sudahkah Anda mengambil—atau mempertimbangkan untuk mengambil—pinjaman 401(k)? Mengapa Anda melakukannya, dan bagaimana hasilnya?
