Salah satu kendala terbesar untuk memiliki rumah, terutama bagi rumah tangga berpenghasilan menengah dan rendah, adalah soal uang muka. Mahalnya biaya sewa, utilitas, kepemilikan mobil, asuransi kesehatan, pendidikan, dan bahan makanan seringkali menyisakan sedikit ruang dalam anggaran untuk menghemat uang untuk uang muka.
Jika itu yang menghalangi Anda untuk membeli rumah, Anda harus bekerja untuk mencari dan mengajukan hibah pemilik rumah pertama kali. Mereka dapat memungkinkan Anda untuk membeli rumah tanpa uang muka.
Cara kerja hibah pemilik rumah pertama kali
Hibah pemilik rumah pertama bekerja bersama dengan hipotek dengan uang muka rendah. Misalnya, hipotek FHA biasanya memerlukan uang muka sebesar 3,5% dari harga pembelian rumah. Ada program KPR konvensional yang memungkinkan Anda membeli rumah dengan uang muka hanya 3% dari harga beli.
Hibah pemilik rumah pertama kali dirancang untuk menutupi persyaratan uang muka. Kombinasi hibah ditambah hipotek pertama akan memungkinkan Anda membeli rumah tanpa uang muka.
Program ini untuk pembeli rumah pertama kali, namun beberapa orang mendefinisikan pembeli rumah pertama kali sebagai seseorang yang belum memiliki rumah dalam tiga tahun terakhir. Selain itu, hibah hanya tersedia untuk pembelian rumah yang ditempati pemilik. Artinya, Anda tidak dapat menggunakannya untuk membeli rumah kedua atau properti investasi.
Hibah memiliki batasan. Misalnya, jumlah dolar sebenarnya dari hibah biasanya dibatasi pada jumlah tertentu. Jika batasnya adalah $9.000 misalnya, harga pembelian maksimum sebuah properti dengan menggunakan hipotek pertama 97%, akan menjadi $300.000 ($300.000 x 0,03 = $9.000).
Hampir selalu ada batasan pendapatan. Batasan tersebut dapat bervariasi dari satu daerah ke daerah lain, dan biasanya didasarkan pada pendapatan rata-rata rumah tangga di daerah tersebut. Misalnya, ketersediaan hibah mungkin hanya berlaku untuk rumah tangga yang pendapatan tahunannya di bawah median. Orang lain mungkin menggunakan angka yang lebih tinggi, seperti 150% dari median.
Selain itu, sebagai hasil dari berpartisipasi dalam program hibah, Anda biasanya akan diminta untuk mengikuti beberapa jenis kursus pendidikan pembeli rumah. Itu mungkin melibatkan menghadiri sesi di lokasi terpencil, atau menyelesaikan kursus online.
Dalam kebanyakan kasus, hibah sebenarnya adalah pinjaman. Dalam skenario tipikal, Anda harus melakukan pembayaran bulanan dalam jumlah kecil, tetapi saldo hibah dapat dimaafkan jika Anda telah melakukan pembayaran secara konsisten dan tepat waktu, katakanlah, lima atau 10 tahun. Karena suku bunga program disubsidi, biasanya akan jauh di bawah suku bunga pasar.
Menemukan program hibah yang tersedia di wilayah Anda
Mungkin ada lebih banyak program hibah yang tersedia di wilayah Anda daripada yang pernah Anda bayangkan. Cara terbaik untuk mendapatkan informasi tentang ketersediaan program adalah dengan menghubungi kantor pemerintah daerah Anda, termasuk negara bagian, kabupaten, dan kotamadya Anda. Mereka sering menjadi sponsor program hibah, atau juga dapat merekomendasikan program hibah sumber swasta.
Masih sumber lain adalah pemberi pinjaman hipotek sendiri. Karena mereka biasanya bekerja dengan berbagai program hibah di daerah tersebut, mereka akan mengetahui mana yang paling populer.
Departemen Perumahan dan Pembangunan Perkotaan (HUD) AS dapat membantu Anda menemukan program bantuan uang muka yang disediakan oleh lembaga nirlaba di negara bagian Anda.
Sumber online yang sangat baik untuk program hibah adalah Program pembeli rumah melalui halaman negara bagian dari situs web sumber hipotek HSH.com. Ini memberikan daftar ratusan program yang tersedia di masing-masing dari 50 negara bagian.
PENTING: Tidak semua program hibah tersedia setiap saat. Misalnya, program hibah pemerintah daerah biasanya dibiayai oleh penerbitan obligasi. Jika penerbitan obligasi sebesar $10 juta di seluruh negara bagian, program hibah akan berakhir ketika dana dari penerbitan obligasi tersebut telah habis. Jika itu terjadi, Anda harus menunggu sampai ada penerbitan obligasi lagi, dan dana telah diisi kembali. Anda dapat memeriksa dengan sponsor hibah untuk mengetahui kapan itu akan terjadi.
Berapa Biaya yang Dibayarkan oleh Hibah Pemilik Rumah Pertama Kali?
Ini akan bervariasi berdasarkan pada program aktual yang ingin Anda ikuti. Tetapi beberapa biaya yang ditanggung oleh program hibah termasuk uang muka, biaya penutupan, dan bahkan renovasi dan perbaikan properti.
Tinjau Persyaratan untuk Memastikan Anda Memenuhi Syarat
Selain fakta bahwa hibah pembeli rumah pertama kali biasanya membatasi pendapatan peserta, sangat penting juga untuk memahami bahwa Anda juga harus memenuhi syarat untuk mendapatkan hipotek pertama untuk membeli rumah.
Setiap jenis KPR, baik konvensional maupun FHA, akan memiliki pedoman tertentu yang harus Anda penuhi. Ini akan mencakup kredit yang dapat diterima, pekerjaan, pendapatan, dan rasio hutang terhadap pendapatan. Persyaratannya akan serupa dengan apa yang akan terjadi jika Anda mengajukan hipotek tetapi tidak berpartisipasi dalam program hibah.
Namun selain persyaratan pinjaman untuk hipotek pertama, program hibah mungkin memiliki persyaratan tambahan. Persis seperti apa ini, akan tergantung pada hibah khusus yang Anda ikuti. Namun secara umum, jika Anda dapat memenuhi syarat untuk hipotek pertama, Anda juga sebaiknya mengikuti hibah tersebut.
Temukan pemberi pinjaman yang akan bekerja dengan program hibah — tidak semuanya!
Jika Anda menemukan program hibah yang sangat Anda minati, langkah selanjutnya adalah mencari pemberi pinjaman yang berpartisipasi. Tidak semua pemberi pinjaman berpartisipasi dalam semua program hibah, dan beberapa pemberi pinjaman sama sekali tidak bekerja sama dengan mereka.
Anda biasanya bisa mendapatkan bantuan di bidang ini melalui program itu sendiri. Mereka biasanya memiliki daftar pemberi pinjaman lokal yang bekerja dengan program tersebut.
Setelah Anda menemukan pemberi pinjaman yang berpartisipasi, akan sangat penting bagi Anda untuk bekerja dengan petugas pinjaman hipotek yang benar-benar memiliki pengalaman bekerja dengan program hibah tersebut. Karena setiap program hibah berbeda, petugas pinjaman harus memiliki pemahaman khusus tentang program itu.
Lengkapi semua dokumen yang diperlukan dan dokumentasi pendukung segera
Permohonan hipotek sendiri memerlukan sejumlah besar dokumen, serta dokumentasi pendukung. Sadarilah bahwa mengambil keuntungan dari program hibah kemungkinan membutuhkan dokumen tambahan. Berapa tepatnya, dan apa persyaratannya, akan tergantung pada masing-masing program.
Penting bagi Anda untuk mengikuti proses ini. Anda harus melengkapi semua dokumen secara lengkap dan akurat. Anda juga harus segera menyediakan dokumentasi pendukung yang diperlukan.
Penting juga bahwa Anda benar-benar jujur terkait informasi apa pun yang Anda berikan. Pemberi pinjaman hipotek memiliki proses verifikasi yang dirancang untuk menyaring informasi yang tidak akurat. Jika mereka menemukan sesuatu sehubungan dengan permohonan Anda, Anda mungkin tidak diizinkan untuk berpartisipasi dalam program hibah.
Patuhi semua persyaratan pemilik rumah
Program hibah sering kali memiliki persyaratan ketat sehubungan dengan kepemilikan dan hunian properti Anda. Seperti disebutkan sebelumnya, mereka hanya tersedia untuk properti yang ditempati pemilik. Oleh karena itu, mereka mungkin membatasi kemampuan Anda untuk mengosongkan properti demi penyewa, setidaknya untuk beberapa tahun tertentu.
Mereka mungkin juga melarang penggunaan properti untuk tujuan komersial, penggunaan sementara (penyewa dan penghuni sementara lainnya), jumlah orang yang tinggal di rumah, serta penyimpanan zat berbahaya.
Jika Anda membeli rumah menggunakan program hibah untuk uang muka, Anda harus mematuhi semua persyaratan pemilik rumah. Seperti halnya hipotek biasa, ada kemungkinan penerbit hibah dapat menarik pinjaman lebih awal, sebagai akibat dari ketidakpatuhan.
Ringkasan
Jika Anda ingin membeli rumah, dan membayar uang muka bisa menjadi masalah nyata, lihatlah banyak opsi program hibah yang tersedia di negara bagian Anda.
