Sayangnya, tidak ada satu cara rahasia untuk mendapatkan nilai kredit yang sempurna. Kuncinya, sebaliknya, adalah menjadi pembelanja yang baik, membayar tagihan Anda tepat waktu, dan mempertahankannya selama mungkin.
Membangun kredit yang sempurna membutuhkan waktu yang sangat berharga, dan satu-satunya cara untuk mencapai tujuan ini adalah dengan menciptakan kebiasaan kecil yang baik dan tetap menggunakannya. Namun demikian, berikut adalah 17 peretasan ahli saya untuk membantu Anda mencapai 850 yang sempurna itu.
1. Segera awasi laporan Anda dan sengketa kesalahan
Menurut Komisi Perdagangan Federal, sebanyak 5% konsumen mengalami kesalahan pada laporan kredit mereka. Anda bertanggung jawab untuk memastikan ini ditangani karena percayalah, tidak ada orang lain yang akan melakukannya.
Anda dapat meminta salinan laporan kredit Anda secara gratis dari Equifax, TransUnion, dan Experian. Periksa setiap kesalahan dengan hati-hati, termasuk pembelian yang tidak Anda lakukan, saldo yang belum dibayar, dan banyak entri untuk item yang sama. Laporkan kesalahan secara langsung.
Anda juga bisa mendapatkan salinan gratis dari laporan kredit Anda dengan mendaftar Peningkatan Eksperimen. Layanan ini gratis dan merupakan salah satu cara tercepat untuk meningkatkan skor Anda. Anda cukup memberikan informasi rekening bank dan mulai mendapatkan kredit untuk membayar tagihan seperti listrik, gas, dan air tepat waktu setiap bulan. Rata-rata, pelanggan melihat peningkatan skor FICO 13 poin dengan Experian Boost.
2. Nilai toko sekaligus jika Anda membutuhkan pinjaman
Saat Anda mengajukan pinjaman mobil, pinjaman pelajar, atau hipotek, pemberi pinjaman akan melihat skor Anda. Untungnya, Anda dapat meminimalkan dampaknya terhadap skor kredit Anda, dan ini semua tentang memanfaatkan masa tenggang 30 hari FICO dengan pertanyaan kredit.
Saat skor kredit Anda ditarik, itu tidak menghitung pertanyaan apa pun yang terjadi dalam 30 hari sebelumnya. Jika Anda menilai belanja, selesaikan semua aplikasi pinjaman Anda dalam periode dua minggu, dan tidak ada pertanyaan kredit yang akan memengaruhi skor Anda saat ditarik.
3. Jaga penggunaan kredit Anda di bawah 7%
Pemanfaatan kredit adalah cara yang bagus untuk mengatakan berapa banyak kredit yang tersedia yang Anda miliki. Misalnya, jika Anda memiliki satu kartu kredit dan sudah maksimal, maka utilisasi kredit Anda tinggi, dan ini akan berdampak negatif pada skor kredit Anda.
Angka ajaib tampaknya sekitar 30% jika Anda menginginkan kredit yang sangat baik. Namun, menurut John Ulzheimer, pakar kredit di Credit Sesame, angka tersebut anjlok hingga 7% jika Anda menginginkan kredit sempurna. Pada kartu dengan batas $10.000, Anda tidak boleh menagih lebih dari $700.
4. Gunakan rencana tabungan pensiun untuk menurunkan pemanfaatan kredit Anda
Ini adalah pilihan yang bagus karena pinjaman rencana pensiun tidak dilaporkan ke biro kredit. Namun, peretasan ini dilengkapi dengan peringatan, karena pinjaman rencana pensiun dipotong dari gaji Anda, jadi ini hanya opsi yang layak jika Anda dapat mengelola gaji yang lebih rendah.
5. Tetap buka semua akun kredit Anda, meskipun Anda tidak menggunakannya
Cara lain untuk menurunkan penggunaan kredit Anda adalah dengan membiarkan kartu kredit lama tetap terbuka. Anda bahkan tidak harus menggunakannya. Heck, Anda bahkan dapat memotong kartu fisiknya. Tetapi tetap aktifkan kartu dan buka akun sehingga Anda memiliki kredit yang tersedia.
6. Kurangi jumlah hutang yang Anda miliki
Ini mungkin terdengar jelas, tetapi ini penting. Bahkan jika Anda menyimpan saldo kecil, jika Anda memiliki banyak hutang, ini bisa berdampak buruk pada nilai kredit Anda. John Ulzheimer mengatakan taruhan terbaik Anda adalah menggabungkan saldo gangguan ini menjadi pinjaman yang lebih sedikit.
7. Dan kurangi juga rasio utang terhadap pendapatan Anda
Rasio hutang terhadap pendapatan adalah konsep yang cukup mendasar: ini adalah jumlah hutang yang Anda miliki versus pendapatan yang Anda dapatkan. Semakin tinggi rasionya, semakin rendah skor Anda.
Untuk mengetahui angka ini, gabungkan semua pembayaran hutang bulanan Anda dan bagi jumlahnya dengan penghasilan kotor bulanan Anda. Dalam hal hipotek, maksimal yang dapat Anda miliki adalah 43%, karena apa pun di atas itu dan Anda tidak akan disetujui.
8. Pertahankan kebiasaan baik Anda untuk waktu yang sangat lama
Jeremy Greenfield adalah salah satu dari 1% berbakat yang berhasil meraih kredit sempurna. Menurutnya, mendapatkan 850 “sebenarnya cukup sederhana, dan siapa saja bisa melakukannya: Jangan terlalu sering meminjam uang dan membayar semua tagihan Anda tepat waktu, untuk waktu yang lama,” katanya.
Tapi berapa lama waktu yang lama? Nah, untuk menembus 800 Anda membutuhkan setidaknya 10 tahun sejarah kredit positif, dan semakin lama Anda melakukannya, semakin tinggi skor Anda.
9. Lunasi pinjaman mahasiswa Anda secepatnya, dan jangan lewatkan pembayaran
Pinjaman pelajar yang belum dibayar yang menunggak tidak pernah dihapus dari riwayat kredit Anda. Ini berarti tidak peduli berapa lama Anda hidup, pinjaman siswa tunggakan dari usia 20-an Anda masih dapat menghantui riwayat kredit Anda bertahun-tahun ke depan, dan menjadi penghalang utama untuk kredit sempurna.
Inilah cara melunasi pinjaman siswa Anda dengan cepat.
10. Gunakan pengaturan waktu untuk keuntungan Anda
Jika pemberi pinjaman menarik skor kredit Anda pada saat ada saldo yang tinggi pada kartu Anda karena mendekati akhir periode penagihan Anda, tidak masalah bagi pemberi pinjaman bahwa Anda berencana untuk membayar saldo dalam beberapa hari.
Alih-alih, yang penting adalah ada banyak sekali utang dalam laporan kredit Anda. Jika memungkinkan, atur waktu kredit dengan tepat sehingga semua pembayaran Anda telah dilakukan untuk bulan tersebut, karena hal ini akan menunjukkan rasio utang terhadap pendapatan yang lebih rendah dan pemanfaatan kredit yang lebih rendah.
11. Cari kredit baru sesering mungkin
Setiap kali Anda mengajukan kredit baru, pemberi pinjaman akan menarik riwayat kredit Anda. Setiap kali ini terjadi, skor Anda akan turun.
Mencari akun kredit baru untuk sekitar 10% dari skor Anda, jadi hanya buka akun baru saat Anda harus—tidak peduli seberapa menggoda kartu kredit poin super baru itu.
12. Jangan takut menggunakan kredit yang sudah Anda miliki
Penting untuk diperhatikan bahwa memiliki kredit dan tidak menggunakannya bukanlah pendekatan yang bijak. Riwayat kredit Anda didasarkan pada pola Anda menggunakan kredit dan membayarnya kembali, jadi jika Anda tidak menggunakan kredit apa pun, Anda tidak akan memiliki skor untuk dibicarakan.
Menggunakan kartu kredit dan membayar kembali pinjaman kecil dengan cepat sebenarnya dapat meningkatkan nilai kredit Anda. Memiliki hutang bergulir dan perdagangan adalah sesuatu yang disebut kredit campuran, dan itu bagus untuk dimiliki.
Gagasan di balik ini adalah pemberi pinjaman ingin tahu bahwa Anda dapat menangani berbagai jenis hutang dan pembayaran, itulah sebabnya kredit campuran adalah hal yang baik yang dapat meningkatkan skor Anda.
13. Jangan panik atas skor yang tidak sempurna
Selain rasa puas yang intens yang akan Anda dapatkan, tidak ada hadiah atau klub khusus untuk mencapai skor kredit yang sempurna.
John Ulzheimer menjelaskan: “Tidak ada bank yang memiliki produk atau penawaran yang eksklusif untuk seseorang dengan 850,” katanya. Faktanya, “Sebagian besar bank akan menawarkan seseorang dengan 760 atau lebih tinggi suku bunga publikasi terbaik.”
Mencoba mengatur kredit Anda secara mikro dan selalu menekankan hal itu dapat menyebabkan Anda membuat keputusan buruk yang pada akhirnya dapat membawa Anda ke arah yang salah. Sebaliknya, waspadai skor Anda dan pertahankan kebiasaan baik, tetapi jangan panik jika Anda belum mencapai kesempurnaan.
14. Hindari memainkan permainan transfer utang
Dimungkinkan untuk menggunakan transfer saldo dengan bijak, tetapi sebagian besar, sebaiknya hindari jebakan ini jika Anda mencoba meningkatkan skor kredit Anda.
Transfer saldo hanya akan memindahkan utang Anda dari satu lokasi ke lokasi lain: tidak akan menyembunyikannya, menghilangkannya, atau menghapusnya dari catatan biro kredit.
15. Berfokuslah untuk membeli barang-barang yang menghargai nilainya saat Anda membeli secara kredit
Kartu kredit bisa berbahaya karena jika Anda tidak melunasi saldo penuh setiap bulannya, semua yang Anda beli otomatis menjadi lebih mahal. Demikian pula, hal-hal seperti mobil hampir selalu memiliki ikatan bunga, sekali lagi mengakibatkan Anda membayar lebih dari harga barang tersebut.
Stacy Johnson adalah pembuat uang lain yang gigih dan cerdas yang berhasil mencapai skor kredit sempurna. Nasihatnya adalah jangan pernah menggunakan pinjaman atau kredit untuk membayar barang-barang yang nilainya terdepresiasi.
Meskipun meminjam lebih dari satu juta dolar selama bertahun-tahun, dia tidak pernah menggunakan kredit untuk hal-hal yang tidak mengembalikannya. “Namun, yang paling saya lewatkan adalah meminjam uang untuk membeli aset yang terdepresiasi, seperti liburan, mobil, dan pakaian,” katanya.
Jika Anda hanya menggunakan kredit dan pinjaman untuk membeli barang-barang yang tidak terdepresiasi, maka Anda tidak akan pernah membayar lebih dari yang seharusnya untuk sesuatu, Anda akan menjaga penggunaan kredit Anda tetap rendah, dan Anda akan menghindari melakukan pembelian yang Anda bisa. t membayar kembali segera.
16. Minta penyesuaian niat baik untuk memaafkan kesalahan
Bahkan orang dengan kredit hampir sempurna pun bisa salah, dan terkadang itu berarti tanda hitam pada riwayat kredit Anda. Jangan takut untuk menghubungi biro kredit atau pemberi pinjaman dan minta mereka untuk menghapusnya. Bersiaplah untuk menjelaskan diri Anda sendiri dan jelaskan seberapa baik Anda sebagai pelanggan.
17. Katakan ya untuk kenaikan batas kredit
Setiap kali perusahaan kartu kredit Anda menawarkan kenaikan batas, tersenyumlah dan katakan, “mengapa ya, tolong!” Ini seperti freebie: Anda mengurangi penggunaan kredit Anda tanpa harus melakukan satu hal pun. Plus, Anda memiliki lebih banyak ruang jika terjadi keadaan darurat. Batas yang lebih tinggi tidak berbahaya selama Anda menggunakan kredit dengan bijak.
Ringkasan
Ada banyak cara untuk meningkatkan skor kredit Anda, bahkan jika Anda sudah memiliki kredit yang sangat baik dan mengincar 850 yang sulit dipahami.
Hal penting yang perlu diingat adalah membangun kebiasaan baik Anda dan mempertahankannya untuk waktu yang lama karena kebanyakan orang dengan kredit sempurna memiliki satu kesamaan: sejarah kredit yang panjang.
Sudahkah Anda mencapai kesempurnaan kredit dan memiliki solusi titik kritis untuk dibagikan?
