Bahkan jika Anda tidak berencana membeli rumah selama beberapa tahun, Anda mungkin sudah mulai memikirkan cara menabung untuk uang muka. Tidak seperti menabung untuk masa pensiun, di mana dana yang Anda simpan kemungkinan besar tidak akan dapat diakses selama bertahun-tahun lagi, uang muka adalah sejumlah besar uang yang harus segera Anda akses.
Ini berarti menyisihkan jumlah kecil secara perlahan dan menginvestasikannya di pasar saham tidak akan berhasil.
Dalam tujuh langkah ini, kami akan membahas cara mulai menabung untuk pembelian terbesar yang kemungkinan besar akan Anda lakukan, dan cara melakukannya dengan cara yang paling cerdas.
Langkah 1: Cari tahu berapa banyak yang harus Anda hemat
Sebelum Anda mulai menabung untuk uang muka rumah, pertama-tama Anda harus tahu berapa banyak yang harus Anda tabung. Rencanakan untuk duduk bersama pemberi pinjaman hipotek yang akan memberi tahu Anda berapa banyak hipotek yang dapat Anda terima.
Secara umum, biaya perumahan Anda tidak boleh melebihi 28% dari pendapatan bulanan Anda yang stabil. Jadi, jika penghasilan Anda $5.000, Anda dapat dengan aman mengalokasikan $1.400 darinya ($5.000 x 0,28) untuk pembayaran rumah masa depan Anda.
$ 1.400 akan mencakup pokok dan bunga hipotek, pajak real estat, asuransi hipotek pribadi (PMI), asuransi pemilik rumah, dan iuran asosiasi pemilik rumah (HOA), jika ada.
Dengan tingkat hipotek sekitar 4,5%, ini akan diterjemahkan menjadi jumlah pinjaman hipotek sekitar $177.500.
Untuk sampai pada jumlah yang mampu Anda bayar untuk sebuah rumah, Anda harus menambahkan uang muka di atas itu. Di pasar pinjaman yang ketat saat ini, Anda umumnya harus berharap untuk membayar uang muka 20% untuk sebuah rumah. Tidak, itu bukan persyaratan–hanya uang muka minimum untuk mendapatkan penawaran dengan harga terbaik.
Anda pasti dapat menurunkan lebih sedikit, tetapi kemungkinan besar Anda akan membayar tarif yang lebih tinggi dan, jika Anda memiliki masalah kredit apa pun, Anda mungkin tidak dapat memperoleh hipotek sama sekali.
Jadi dengan mengambil contoh hipotek kita sebesar $177.500, dan membuat provisi untuk uang muka 20%, kita dapat menghitung jumlah dolar sebenarnya dengan cara ini:
$177.500 dibagi 0,80 = $221.875, dikurangi pinjaman hipotek $177.500 = $44.375, atau dibulatkan, $45.000
Jika angkanya dibulatkan, Anda akan membeli rumah seharga $222.000, dengan hipotek $177.500, dan uang muka sekitar $45.000.
Jangan terpaku pada perhitungan tersebut– pemberi pinjaman hipotek dapat melakukan perhitungan yang sama untuk Anda berdasarkan keadaan keuangan Anda sendiri. Kami telah melakukan ini hanya untuk tujuan ilustrasi, dan agar kami dapat meneruskan angka $45.000 itu untuk perhitungan lebih lanjut.
Terkait: Dapatkan pra-persetujuan untuk hipotek online
Langkah 2: Tentukan jangka waktu Anda
Langkah selanjutnya adalah menentukan jangka waktu Anda. Jika Anda berencana membeli rumah dalam lima tahun, Anda harus siap menabung $9.000 per tahun ($45.000 dibagi lima tahun).
Secara alami, semakin pendek jangka waktu Anda, semakin tinggi tujuan tabungan tahunan Anda.
Langkah 3: Temukan cara terbaik untuk menabung untuk uang muka Anda
Sebagai aturan, karena uang yang Anda simpan untuk uang muka rumah memiliki tujuan yang pasti, dan perlu dicapai dalam jangka waktu tertentu, Anda tidak boleh menyimpan uang dalam kendaraan investasi jenis risiko (saham, perwalian investasi realestate , ests.) Sebaliknya, Anda harus menyimpan uang Anda di kendaraan yang sangat aman seperti rekening tabungan lama yang membosankan atau sertifikat deposito.
(Lihat tarif terbaik hari ini untuk rekening tabungan online atau sertifikat deposito.)
Tentu, Anda mungkin bisa menghasilkan lebih banyak uang dengan menginvestasikan uang muka Anda di kendaraan berisiko tinggi, tetapi ada juga risiko yang sangat nyata bahwa Anda akan kehilangan uang dalam prosesnya.
Ingat, jika Anda menabung untuk membeli rumah, skenario terburuknya bukanlah kehilangan pengembalian, melainkan kehilangan sebagian uang yang Anda butuhkan untuk membeli rumah.
Langkah 4: Berikan ruang dalam anggaran Anda
Karena kita berbicara tentang menghemat ribuan dolar per tahun, Anda harus membersihkan beberapa ruang dalam anggaran Anda untuk memastikan bahwa tujuan tabungan Anda dapat dilakukan. Itu berarti Anda mungkin harus mendapatkan penghasilan tambahan, mengurangi pengeluaran, atau keduanya.
Namun, menyediakan ruang dalam anggaran Anda dapat membantu Anda menghemat jumlah uang yang Anda perlukan untuk pembayaran uang muka, dan ini juga akan mempersiapkan Anda untuk mengelola jenis anggaran yang lebih ketat yang dibutuhkan kepemilikan rumah. Rangkullah untuk semua nilainya!
Langkah 5: Siapkan rencana tabungan otomatis
Kecuali jika Anda pada dasarnya adalah seorang penabung, dan kebanyakan dari kita sebenarnya tidak, Anda harus mengotomatiskan proses penghematan. Itu berarti semacam rencana tabungan penggajian. Sama seperti rencana 401(k) Anda, Anda harus mengalokasikan persentase tertentu atau jumlah dolar dari gaji rutin Anda untuk langsung masuk ke rekening tabungan atau rekening pasar uang yang didedikasikan untuk mengumpulkan dana untuk uang muka Anda.
Ini tidak hanya membuat prosesnya otomatis, tetapi juga membuatnya tidak terlihat. Uang berpindah dari gaji Anda ke rekening tabungan khusus Anda bahkan tanpa Anda melihatnya terjadi. Itu akan menghilangkan godaan dan kemampuan untuk membelanjakan uang untuk tujuan lain.
Terkait: Taruh uang Anda dengan autopilot
Langkah 6: Simpan rejeki tak terduga itu
Anda dapat membuat proses menyimpan uang untuk uang muka rumah menjadi lebih mudah—atau bahkan mempersingkat prosesnya—dengan perbankan rejeki nomplok secara berkala. Ini dapat mencakup pengembalian pajak penghasilan, hadiah yang diterima, bonus atau cek komisi besar, atau bahkan penjualan aset pribadi.
Dengan menyetorkan dana ini ke rekening tabungan uang muka Anda, Anda mempercepat proses menabung untuk membeli rumah masa depan Anda. Secara teratur menyetor beberapa ribu dolar per tahun dalam rejeki tak terduga dapat memotong beberapa tahun dari jangka waktu tabungan Anda.
Langkah 7: Bangun fleksibilitas ke dalam rencana tabungan Anda
Berapapun besarnya uang muka Anda, penting untuk membangun fleksibilitas ke dalam rencana tabungan Anda.
Saat Anda menabung, akan ada tuntutan lain pada keuangan Anda. Ini dapat mencakup perbaikan mobil besar, penggantian mobil, biaya pengobatan yang tidak tercakup, atau bahkan kehilangan pekerjaan sementara. Tak satu pun dari ini secara ajaib akan berhenti hanya karena Anda memiliki tujuan menabung untuk uang muka rumah. Anda harus siap ketika itu terjadi.
Pastikan Anda memiliki dana darurat—bahkan sebelum Anda mulai menabung untuk uang muka Anda—dan simpan dengan baik. Dan jika Anda memiliki pengeluaran yang dapat diprediksi, seperti mengganti mobil, Anda juga harus mempersiapkan pengeluaran tersebut secara bersamaan.
Ringkasan
Membeli rumah bisa menjadi proses panjang yang membutuhkan banyak tabungan Anda, tetapi pikirkan itu semua sebagai persiapan untuk memiliki rumah. Anda akan memiliki semua pengeluaran tersebut setelah membeli rumah juga, tetapi Anda juga akan memiliki pengeluaran besar terkait dengan rumah itu sendiri. Jadi anggap ini sebagai langkah awal untuk mempersiapkan keuangan dan jiwa Anda untuk biaya tambahan yang dibawa oleh kepemilikan rumah.
