Tangga sertifikat deposito (CD) telah ada sejak lama, meskipun sebagian besar diabaikan oleh banyak investor karena memiliki tingkat bunga yang lebih rendah daripada beberapa produk tabungan lainnya.
Tetapi bagi investor yang lebih muda, tangga CD bisa menjadi cara yang bagus untuk merencanakan dan menabung untuk masa depan, karena mereka menawarkan likuiditas, keamanan, dan suku bunga yang lebih tinggi yang menyertai investasi jangka panjang.
Hal pertama yang pertama: Apa tangga CD itu?
Dalam istilah keuangan—berlawanan dengan istilah musik sekitar tahun 1990-an—CD adalah sertifikat deposito, produk tabungan dengan tanggal jatuh tempo tetap dan tingkat bunga tetap.
Namun, salah satu masalah dengan CD adalah untuk mendapatkan akses ke suku bunga tertinggi, Anda biasanya harus mengunci uang Anda untuk waktu yang lama. CD satu tahun akan menawarkan tingkat bunga yang jauh lebih rendah daripada lima tahun.
Dan di situlah tangga CD masuk.
Ini adalah strategi investasi yang menggunakan banyak CD dengan tanggal jatuh tempo yang berbeda-beda. Dengan begitu, Anda masih mendapatkan akses ke tarif lebih tinggi yang disediakan oleh CD jangka panjang, tanpa harus mengikat semua uang Anda dalam satu investasi jangka tetap.
Dengan kata lain, tangga CD memberi Anda suku bunga yang lebih tinggi daripada investasi jangka pendek, tetapi itu juga berarti Anda tidak kehilangan akses ke semua uang Anda. Karena CD jatuh tempo pada interval yang berbeda, Anda secara teratur mendapatkan kembali akses ke bagian uang Anda saat masing-masing anak tangga matang.
Mari kita lihat contoh investasi untuk melihat cara kerjanya
Katakanlah Anda memiliki $5.000 untuk diinvestasikan.
Anda dapat memilih untuk menginvestasikannya dalam opsi berbunga rendah, seperti rekening tabungan.
Dalam grafik yang menyertainya, itu akan membuat Anda Hemat Steve.
Dia sangat menghindari risiko, dan dia ingin akses ke uangnya dengan mudah.
Dia memarkir $5.000 miliknya di rekening tabungan yang menghasilkan bunga 1,25 persen per tahun.
Di sisi lain, Anda dapat memilih untuk berinvestasi dalam tangga CD.
Dalam grafik, itu akan membuat Anda Ladder Lisa (Saya tahu, kami sangat kreatif dengan namanya!)
Alih-alih menginvestasikan seluruh $5.000 miliknya dalam satu produk, Ladder Lisa membagi uangnya menjadi lima investasi terpisah dengan lima suku bunga dan tanggal jatuh tempo yang berbeda.
Pada akhir tahun pertama, CD satu tahunnya jatuh tempo.
Pada saat itu, dia dapat mengambil uang dari investasi jika perlu, atau menginvestasikannya kembali dalam jangka waktu lima tahun yang baru.
Tahun berikutnya, investasi B jatuh tempo, dan dia dapat menginvestasikannya dalam jangka waktu lima tahun yang baru, dll.
Pada saat investasi E jatuh tempo, dia menghasilkan lebih banyak bunga daripada yang seharusnya dia investasikan pada opsi berisiko rendah lainnya, seperti rekening tabungan.
Seperti yang Anda lihat, tangga investasi berarti Anda selalu memiliki akses ke uang setiap tahun.
Pada saat yang sama, Anda mendapatkan keuntungan dari tingkat bunga yang lebih tinggi dengan investasi jangka panjang.
Ini masih merupakan opsi berisiko rendah, karena uang dikunci ke dalam suku bunga tetap.
Catatan penting: Meskipun banyak orang memilih interval sepanjang tahun untuk CD, ada beragam istilah yang tersedia, termasuk yang paling singkat tiga bulan.
Yang mengatakan, sering ada penalti untuk menarik CD sebelum tanggal jatuh tempo.
Artinya, jika Anda membutuhkan uang secara tiba-tiba dan segera, ini mungkin bukan strategi terbaik untuk Anda.
Mendapatkan hasil maksimal dari uang Anda: Berinvestasi saat suku bunga tinggi
Tidak ada yang mengatakan bahwa Anda tidak dapat menginvestasikan jumlah yang berbeda untuk setiap produk. Faktanya, jika suku bunga berada pada persentase yang lebih tinggi dari rata-rata, Anda mungkin lebih baik mengunci jumlah yang lebih besar ke dalam produk jangka panjang.
Anda dapat mengoptimalkan investasi Anda dengan menginvestasikan jumlah yang lebih besar untuk jangka waktu yang lebih lama dengan tarif yang lebih tinggi.
Tangga CD menawarkan banyak keuntungan yang dilakukan CD, tetapi tanpa beberapa kekurangannya
Dalam dunia investasi, biasanya Anda harus memilih antara suku bunga yang wajar dan investasi yang aman. Ini karena investasi berisiko tinggi biasanya menawarkan kemungkinan pengembalian tertinggi, sedangkan investasi yang aman memiliki ROI yang jauh lebih rendah—walaupun terjamin.
Tangga CD memberi Anda yang terbaik dari kedua dunia, karena mereka memiliki tingkat bunga yang lebih tinggi daripada produk investasi yang sebanding, tetapi juga sangat aman. Faktanya, semua CD diasuransikan oleh pemerintah, artinya tidak ada risiko terhadap keuangan Anda.
Selain itu, tangga CD juga memungkinkan Anda mengatasi salah satu kelemahan dari CD tradisional. Dengan CD biasa, uang Anda dikunci untuk jangka waktu tertentu dengan kurs tetap. Sayangnya, ini berarti jika suku bunga meningkat, investasi Anda tidak memenuhi syarat untuk mendapatkan hadiah yang lebih tinggi.
Namun, dengan tangga CD, Anda dapat memanfaatkan kenaikan suku bunga karena pada setiap interval jatuh tempo, Anda dapat mengunci anak tangga baru Anda dengan tingkat tinggi terbaru.
Akhirnya, seperti yang dijelaskan Goldman Sachs, meskipun Anda memulai tangga CD dengan beberapa investasi jangka pendek, Anda akan mendapatkan semua produk jangka panjang dengan bunga lebih tinggi pada akhir lima tahun pertama. Pada saat yang sama, Anda masih memiliki investasi yang jatuh tempo setiap tahun, sehingga Anda selalu memiliki arus kas.
Jika Anda tertarik dengan tangga CD tetapi menginginkan akses yang lebih andal ke uang Anda, rekening tabungan hasil tinggi adalah pilihan bagus lainnya. Misalnya, akun dengan aplikasi manajemen kas Kekayaan menghasilkan 3,30% APY. Meskipun ini adalah tarif yang lebih rendah daripada banyak CD, kekurangan Anda dalam potensi penghasilan Anda ganti dengan peningkatan fleksibilitas. Bahkan jika Anda memutuskan untuk menggunakan tangga CD, akun dengan hasil tinggi dari penyedia seperti Kekayaan adalah tempat yang baik untuk menyimpan dana darurat atau uang tunai tambahan.
Kemampuan merencanakan adalah keunggulan utama tangga CD, yang sangat bermanfaat bagi investor muda
Karena tangga CD memiliki ketentuan dan suku bunga tetap, memudahkan untuk merencanakan masa depan.
Tidak peduli berapa banyak suku bunga berfluktuasi selama investasi Anda, Anda masih akan tahu persis berapa banyak yang akan Anda miliki ketika semua anak tangga Anda jatuh tempo. Hal ini dapat membuat tangga CD menjadi cara terbaik bagi investor yang lebih muda untuk merencanakan pembelian yang signifikan di masa mendatang.
Misalnya, Anda memiliki simpanan $50.000 yang ingin Anda gunakan dalam lima tahun sebagai uang muka rumah. Anda dapat berinvestasi dalam tangga CD dan menghitung jumlah pasti yang akan Anda miliki dalam lima tahun.
Anda bahkan dapat merencanakan tanggal jatuh tempo sesuai dengan kebutuhan keuangan Anda
Ada berbagai pilihan untuk membuat tangga CD. Anda dapat menyesuaikan investasi Anda tidak hanya berdasarkan kebutuhan finansial Anda, tetapi juga kapan kebutuhan itu akan muncul.
Misalnya, katakanlah Anda memiliki sejumlah uang yang ditabung untuk sekolah, tetapi tidak membutuhkan semuanya sekaligus. Anda dapat berinvestasi dalam tangga CD dan merencanakan tanggal jatuh tempo berdasarkan kapan pembayaran uang sekolah Anda akan jatuh tempo.
Demikian pula, jika Anda memiliki rencana untuk masa depan dan mengetahui pencapaian penting Anda—seperti ketika Anda ingin membeli mobil atau rumah, menikah, memulai sebuah keluarga, dll.—maka Anda dapat merencanakan tanggal jatuh tempo anak tangga Anda untuk mengakomodasi salah satu dari kebutuhan itu.
Anda tidak hanya akan menghasilkan uang tambahan dari bunga, tetapi Anda juga akan memiliki uang Anda tepat saat Anda membutuhkannya.
Kerugian menggunakan tangga CD untuk menghemat pembelian besar
Ada beberapa kerugian tangga CD yang harus saya sebutkan. Untuk satu hal, suku bunga pada sertifikat deposito tidak terlalu tinggi selama beberapa tahun.
Ada dua masalah di sini: Pertama-tama, Anda mungkin dapat memperoleh ROI yang lebih baik dengan produk yang berbeda. Kedua, selalu ada risiko bahwa jika Anda mengunci uang ke dalam tangga CD, Anda mungkin kehilangan jika suku bunga akhirnya naik.
Masalah terkait adalah jika Anda berharap menghasilkan sejumlah uang pada waktu tertentu berkat pembayaran bunga, Anda mungkin tidak dapat mencapainya dengan tangga CD, tergantung pada tarif saat Anda mengunci.
Ringkasan
Sertifikat deposito adalah investasi yang aman dan andal bagi siapa pun yang ingin menghasilkan uang, tetapi memiliki beberapa kelemahan. Tangga CD, yang melibatkan investasi dalam banyak CD dengan tanggal jatuh tempo yang bervariasi, menghilangkan banyak kerugian ini.
Tangga CD memungkinkan Anda untuk mendapatkan keuntungan dari suku bunga yang lebih tinggi terkait dengan investasi jangka panjang, tetapi mereka juga memberi Anda akses tetap ke uang Anda. Dengan demikian, tangga CD bisa menjadi cara yang bagus bagi investor muda untuk merencanakan masa depan atau menabung untuk pembelian besar.
