Menyewa perencana keuangan seperti bekerja dengan ahli gizi atau pelatih pribadi. Mereka dapat berfungsi sebagai pemandu dan pelatih—keduanya mengarahkan Anda ke arah yang benar dan mendorong Anda untuk mencapainya. Bagi sebagian orang, instruksi semacam itu sangat berharga.
Tapi tidak semua orang dengan perut six pack memiliki ahli gizi, dan tidak semua orang dengan otot besar memiliki pelatih pribadi. Bekerja dengan seorang guru bisa sangat membantu, tetapi Anda bisa mencapainya sendiri.
Dalam hal mengelola keuangan Anda, uang yang Anda keluarkan untuk penasihat keuangan bisa lebih baik dihabiskan untuk investasi Anda — dengan asumsi Anda tahu cara berinvestasi dengan benar. Membuat rencana keuangan antipeluru tanpa bantuan bergantung pada apakah Anda dapat membuat keputusan yang cerdas dan bertanggung jawab sendiri atau tidak.
Jika Anda ingin terbang sendiri, inilah ikhtisar singkat tentang apa yang perlu Anda ketahui.
Tentukan tujuan Anda
Hal pertama yang akan ditanyakan oleh setiap perencana adalah tujuan Anda—apa yang ingin Anda lakukan dengan uang Anda, sekarang dan di masa depan? Apakah Anda ingin memulai bisnis sendiri, pensiun dini, atau mengambil cuti setahun untuk bepergian?
Mengidentifikasi tujuan Anda terlebih dahulu sangatlah penting, karena itu akan menentukan langkah Anda selanjutnya. Jika tujuan Anda adalah pensiun dini, maka item tindakan Anda akan berbeda dengan seseorang yang tujuannya adalah memulai sebuah keluarga sesegera mungkin. Jika Anda tidak pernah memikirkannya, sekaranglah waktunya. Memaksa diri sendiri untuk mengembangkan tujuan akan membantu Anda untuk lebih memahami apa yang Anda inginkan dalam hidup, dan bagaimana keuangan Anda dapat membantu Anda mencapainya.
Anda mungkin akan memiliki tujuan jangka pendek dan jangka panjang. Tujuan jangka pendek mungkin adalah pindah ke apartemen yang lebih bagus, sedangkan tujuan jangka panjang adalah membeli kondominium. Buatlah daftar dari kedua jenis tujuan tersebut dan beri peringkat sesuai dengan itu.
Lihatlah aset, kewajiban, dan arus kas Anda
Untuk melihat keuangan Anda secara holistik, Anda harus menyusun daftar aset dan liabilitas Anda.
Aktiva
Aset Anda adalah apa yang Anda miliki, termasuk barang fisik seperti rumah, mobil, dan barang koleksi apa pun. Aset juga termasuk uang tunai yang Anda miliki di rekening giro, tabungan, dan pensiun Anda.
Kewajiban
Kewajiban Anda termasuk hutang Anda, termasuk hipotek, pinjaman mahasiswa, pinjaman mobil, dan saldo kartu kredit. Setelah Anda memiliki daftar aset dan liabilitas, kurangi liabilitas dari aset untuk mendapatkan kekayaan bersih Anda.
Bukan hal yang aneh bagi kaum milenial dan kaum muda untuk memiliki kekayaan bersih negatif, terutama jika mereka berurusan dengan pinjaman mahasiswa yang mahal.
Arus kas
Setelah Anda memiliki kekayaan bersih, saatnya untuk melihat arus kas Anda, yaitu berapa banyak yang Anda belanjakan versus berapa banyak yang Anda hasilkan. Telusuri laporan rekening bank dan kartu kredit Anda dengan spreadsheet atau aplikasi penganggaran dan bandingkan pengeluaran bulanan Anda dengan pendapatan bersih Anda.
Jika Anda membelanjakan lebih sedikit dari yang Anda hasilkan, bagus. Anda sedang dalam perjalanan untuk menghemat uang dan membuat rencana keuangan yang stabil. Kebanyakan orang akan menyadari bahwa mereka membelanjakan lebih dari yang mereka kira dan perlu melakukan beberapa perubahan.
Lihatlah pengeluaran itu dengan hati-hati dan analisis masing-masing. Apakah Anda benar-benar membutuhkan langganan Hulu, Netflix, dan HBO Now? Apakah pedikur bulanan Anda merupakan kebutuhan atau dapatkah Anda menguranginya menjadi sekali seperempat? Memangkas anggaran Anda adalah proses yang menyakitkan dan sulit, seperti berdiet atau memulai rutinitas olahraga baru.
Ini adalah waktu untuk mengingat tujuan jangka panjang Anda dan mengapa Anda melakukan pengorbanan ini sejak awal. Sangat mudah untuk melepaskan Taco Selasa dengan teman jika Anda menabung untuk perjalanan daftar keinginan ke Jepang atau rumah pertama Anda.
Buat rencana investasi
Konsumen sering menyewa perencana keuangan untuk membantu menciptakan strategi investasi untuk masa pensiun, tetapi dengan munculnya penasihat robo, siapa pun dapat mulai berinvestasi sendiri.
Penasihat Robo
SEBUAH robo-advisor adalah platform perangkat lunak digital yang menciptakan portofolio investasi dengan algoritme sederhana. Saat Anda mendaftar, penasihat robo akan menanyakan tentang usia Anda, toleransi risiko, tabungan pensiun saat ini, dan usia pensiun yang diinginkan. Kemudian mereka menentukan apa yang harus Anda investasikan dan berapa banyak yang harus Anda tabung setiap bulan.
Meskipun Anda dapat menyewa seorang perencana keuangan untuk membuat rencana yang unik dan terspesialisasi, biayanya akan mencapai ratusan dolar. Penasihat robo akan melakukan hal yang hampir sama dengan biaya yang jauh lebih sedikit. Dengan penasihat robo terkemuka seperti Kekayaan, Anda dapat memilih dari portofolio investasi siap pakai yang direkomendasikan atau, Anda dapat membuat portofolio yang dipersonalisasi. Yang harus Anda lakukan adalah memilih dari ETF populer dalam kategori perawatan kesehatan, teknologi, atau energi bersih. Kemudian, serahkan sisanya kepada robo-advisor Anda. Selain menyeimbangkan kembali portofolio Anda, dan menginvestasikan kembali dividen, Kekayaan juga menggunakan strategi pemanenan kerugian pajak dalam upaya menurunkan pajak yang Anda bayarkan saat Anda berinvestasi.
Ketahuilah bahwa Anda hanya dapat menggunakan robo-advisor jika Anda memiliki Akun Pensiun Individu (IRA). Jika Anda memiliki pekerjaan 401(k) atau 403(b), perusahaan Anda akan memiliki daftar dana yang dapat Anda pilih. Jika memungkinkan, kami sarankan memilih dana tanggal target dari perusahaan seperti Vanguard, T. Rowe Price atau Charles Schwab.
Dana target-tanggal
Dana target-tanggal adalah sistem investasi set-it-and-forget-it. Anda memilih dana tanggal target dengan tanggal yang mendekati tujuan pensiun Anda, memilih berapa banyak yang akan diinvestasikan setiap bulan dan menyingkir. Dana akan realokasi sendiri karena semakin dekat dengan tanggal target sehingga Anda tidak perlu memeriksanya secara teratur.
Ketika Anda membutuhkan penasihat
Biasanya, orang tidak memerlukan perencana keuangan kecuali mereka tidak mampu mengelola investasi mereka sendiri atau memiliki keadaan yang unik. Jika Anda mewarisi $200.000 setelah kematian ayah Anda, misalnya, seorang perencana keuangan dapat menunjukkan kepada Anda cara menginvestasikan uang dan mempertahankannya selama beberapa dekade mendatang.
Anda dapat menemukan perencana keuangan yang bereputasi baik melalui National Association of Personal Financial Advisors atau XY Planning Network, yang ditujukan untuk milenial dan Gen-Xers. Sebelum Anda memilih satu, lakukan panggilan perkenalan singkat untuk menanyakan tentang pekerjaan mereka dan bagaimana mereka membebankan biaya kepada klien.
Tetap gunakan perencana berbayar yang mengenakan biaya per jam atau bulanan alih-alih persentase dari total penghasilan Anda. Temukan penasihat yang memiliki kewajiban fidusia kepada Anda, yang berarti mereka tidak dapat merekomendasikan produk yang mereka dapatkan komisinya.
Ringkasan
Menyewa perencana keuangan seperti bekerja dengan ahli gizi atau pelatih pribadi. Mereka dapat berfungsi sebagai pemandu dan pelatih—keduanya mengarahkan Anda ke arah yang benar dan mendorong Anda untuk mencapainya. Bagi sebagian orang, instruksi semacam itu sangat berharga.
