Penganggaran adalah dasar dari keuangan pribadi. Baik Anda menulis anggaran pribadi atau tidak, menggunakan spreadsheet anggaran, menggunakan aplikasi penganggaran, atau hanya mengingatnya — Anda mungkin sudah membuat anggaran.
Dan penganggaran tidak pernah lebih penting daripada di masa dewasa awal Anda saat Anda mencari cara untuk memperpanjang gaji, melunasi hutang, dan – mudah-mudahan – juga menabung sedikit.
Halaman ini akan memberi Anda alat dasar yang Anda perlukan untuk mulai membuat anggaran.
Apa itu Anggaran, Tepatnya?
Anggaran bulanan adalah rencana bagaimana Anda akan mengalokasikan pendapatan untuk memenuhi pengeluaran Anda selama bulan yang ditentukan. Beberapa menganggap anggaran sebagai kendala pengeluaran, tetapi anggaran lebih baik digambarkan sebagai “rencana pengeluaran”. Jika Anda menganggarkan dengan benar, Anda akan dapat membelanjakan uang untuk hal-hal yang Anda sukai tanpa khawatir memenuhi kewajiban keuangan lainnya, menarik terlalu banyak rekening Anda, atau berutang kartu kredit.
Anggaran bulanan biasanya terdiri dari daftar yang menggambarkan sumber pendapatan dan pengeluaran Anda. Setiap deskripsi diikuti dengan jumlah yang Anda proyeksikan untuk jumlah pendapatan atau pengeluaran untuk bulan yang ditentukan. Anggaran bulanan dapat berupa spreadsheet Excel, dikelola dalam program perangkat lunak seperti Quicken, atau hanya ditulis di selembar kertas notebook.
Menulis Anggaran Anda
Anggaran bulanan adalah perkiraan, tetapi tujuan Anda harus membuat perkiraan yang terdidik sebanyak mungkin. Untuk melakukan ini, Anda perlu mengumpulkan potongan gaji, tagihan, dan laporan bank senilai satu bulan, jika memungkinkan.
PENGHASILAN
Dengan asumsi Anda menganggarkan untuk bulan kalender yang akan datang, mulailah dengan melihat gaji bersih bulan sebelumnya.
- Jika Anda dibayar bulanan atau setengah bulanan, ini akan mudah.
- Jika Anda dibayar setiap minggu, kalikan gaji Anda dengan 2,166 untuk menentukan gaji bulanan Anda.
- Dibayar mingguan? Kalikan jumlah cek Anda dengan 4,333.
Penganggaran sedikit lebih rumit jika sumber utama pendapatan bulanan Anda bervariasi (jika Anda bekerja dengan jam kerja yang bervariasi atau mendapatkan tip), Anda dapat rata-rata mendapatkan pendapatan atau perkiraan beberapa bulan berdasarkan pengalaman. Tapi jadilah konservatif. Dalam waktu satu bulan Anda ingin menghabiskan lebih sedikit dari yang Anda rencanakan dalam anggaran Anda—sasaran yang sulit ketika Anda tidak menyimpan uang sebanyak yang Anda kira.
Anda juga ingin mempertimbangkan sumber pendapatan lain.
- Apakah Anda bekerja lebih dari satu pekerjaan?
- Apakah Anda akan mendapatkan bonus bulan depan?
- Apakah Anda mengambil pertunjukan aneh atau menjual barang lama dari waktu ke waktu?
- Apakah Anda memiliki investasi yang membayar dividen?
Buat entri dalam anggaran bulanan Anda untuk sumber pendapatan tambahan ini dan buat baris untuk total pendapatan bulanan Anda. Ini adalah jumlah yang harus Anda belanjakan untuk bulan itu dan dasar untuk “rencana pengeluaran” Anda. Anda tidak dapat membelanjakan lebih dari ini dalam satu bulan. Jika Anda mengantisipasi biaya yang luar biasa besar bulan depan yang Anda simpan dengan uang (liburan, misalnya), pertimbangkan untuk memasukkan tabungan yang akan Anda gunakan untuk membayar biaya tersebut sebagai pendapatan. Ini akan memungkinkan Anda untuk melihat rencana pengeluaran bulanan yang lebih umum meskipun termasuk biaya non-bulanan.
PENGELUARAN
Agar anggaran bulanan Anda berfungsi, proyeksi pengeluaran Anda harus seakurat mungkin. Beberapa pengeluaran, seperti sewa, pembayaran mobil, dan tagihan asuransi, sederhana saja. Dari sana, semakin rumit.
Kemungkinan tagihan utilitas Anda berfluktuasi dari bulan ke bulan dan berapa banyak yang Anda habiskan untuk bahan makanan, makan di luar, dan pakaian dapat bervariasi secara drastis. Di sinilah memiliki beberapa tagihan dan laporan bank akan berguna sehingga Anda dapat menghitung rata-rata data beberapa bulan.
Tempatkan setiap pengeluaran pada satu baris dan tuliskan jumlahnya di sebelahnya. Anda mungkin merasa berguna untuk membuat kategori pengeluaran seperti:
- “Angkutan”
- “Rumah tangga”
- “Makanan”
- “Hiburan”
- “Utang”
Pertimbangkan pengeluaran yang mungkin tidak bulanan, seperti pakaian atau perawatan mobil. Anda tetap harus menganggarkan untuk barang-barang ini. Jika Anda mengalokasikan uang setiap bulan untuk hal-hal ini, uang itu akan tersedia saat Anda benar-benar membutuhkannya.
Melacak dan memperkirakan pengeluaran bulanan Anda akan lebih sulit, tetapi bukan tidak mungkin, jika Anda sering membayar tunai. Meskipun uang tunai adalah cara yang baik untuk memoderasi pengeluaran Anda, Anda harus rajin mengumpulkan kuitansi jika ingin tahu ke mana perginya uang Anda. Manfaat baru dari kartu kredit dan debit sekarang karena Anda dapat menggunakannya hampir di mana saja, bahkan untuk pembayaran mikro hanya beberapa dolar, adalah pada akhir bulan Anda mendapatkan pernyataan dengan semua pengeluaran bulanan Anda dalam satu halaman. Jika Anda bergumul dengan hutang kartu kredit, tetap gunakan kartu debit atau uang tunai. Tetapi jika Anda dapat belajar menggunakan kartu kredit secara bertanggung jawab dan melunasinya setiap bulan, menurut saya kartu kredit yang baik dapat membuat penganggaran lebih mudah.
Intinya Anda
Ketika Anda memiliki daftar lengkap pengeluaran bulanan Anda, jumlahkan dan kurangi jumlahnya dari penghasilan bulanan Anda. Anda harus memiliki angka positif. Tidak? Uh oh. Jika Anda telah membelanjakan sesuai dengan anggaran ini, Anda akan berhutang. Anda perlu mencari tahu mengapa pengeluaran Anda melebihi penghasilan Anda dan menemukan cara untuk memotong pengeluaran Anda – dengan cepat! Lihatlah daftar pengeluaran Anda dan pisahkan pengeluaran diskresioner. Ini termasuk hiburan, perjalanan, hadiah, dan semua makan (termasuk makan siang!) Kebanyakan orang dapat memotong pengeluaran bulanan mereka secara signifikan dengan belajar melepaskan pengeluaran harian kecil seperti kopi atau makanan ringan.
Jika pengeluaran yang Anda anggarkan berada di bawah pendapatan Anda, selamat! Anda berhasil hidup di bawah kemampuan Anda. Pertanyaannya, sekarang, adalah bagaimana menggunakan uang ekstra Anda. Ikuti enam langkah kami menuju stabilitas keuangan untuk membantu Anda memprioritaskan tujuan uang Anda.
Akhirnya, Tetap Sederhana
Jika Anda ingin membangun kekayaan dan menghindari hutang, Anda harus membelanjakan lebih sedikit daripada yang Anda hasilkan. Dan anggaran dapat memastikan bahwa Anda melakukan itu. Tetap saja, melacak setiap sen yang Anda habiskan dengan kaku seperti menghitung kalori – secara teori kedengarannya bagus, tetapi kebanyakan dari kita gagal mengikutinya.
Tetapi Anda dapat tetap menggunakan anggaran jika:
Setelah Anda mengatur anggaran Anda, Anda akan dapat fokus pada prioritas lain seperti keluar dari hutang, membangun tabungan darurat, dan mulai menabung untuk masa pensiun. Itu bukanlah tujuan keuangan yang paling menarik dalam hidup Anda, tetapi begitu tujuan itu tersingkir, tujuan itu memberikan pijakan yang kokoh untuk keamanan finansial selama sisa hidup Anda.
