Mungkin Anda baru saja mendapatkan kartu kredit pertama Anda, atau mungkin Anda sudah lama memilikinya, tetapi belum yakin bagaimana cara menggunakannya. Terlepas dari itu, ada beberapa hal penting yang perlu Anda pahami — terutama dalam cetakan kecil.
Menurut laporan CARD Act 2013 ini, mayoritas konsumen sering salah paham dengan tenggang waktu.
Dengan memahami masa tenggang, Anda dapat menghindari biaya bunga yang tidak perlu, dan memanfaatkan siklus penagihan untuk mendapatkan lebih banyak waktu untuk melunasi barang-barang mahal.
Apa itu masa tenggang?
Masa tenggang adalah waktu antara akhir siklus penagihan (juga dikenal sebagai “tanggal laporan”) dan hari jatuh tempo pembayaran Anda. Selama waktu ini, tidak ada bunga yang ditambahkan ke saldo terutang Anda—selama Anda melunasi saldo dari saldo sepenuhnya dengan tanggal jatuh tempo. Jika tidak, maka masa tenggang tidak lagi berlaku untuk saldo yang tersisa atau bahkan ke saldo yang Anda lunasi.
Perusahaan pada dasarnya memberi Anda keuntungan dari keraguan, dengan asumsi Anda akan membayar tagihan Anda secara penuh pada tanggal jatuh tempo.
Jika Anda tidak memenuhi kedua kualifikasi tersebut—katakanlah, Anda membayar tagihan tepat waktu, tetapi tidak lunas, atau Anda melunasinya, tetapi tidak tepat waktu—maka liburan bebas bunga yang menyenangkan telah berakhir.
Masa tenggang adalah semua atau tidak sama sekali—bayar saldo Anda, atau bunga bertambah
Katakanlah siklus penagihan Anda berakhir pada tanggal 26 Februari, dan total saldo Anda adalah $250, dan, untuk mempermudah, katakanlah itu untuk satu pembelian, pada tanggal 23 Februari. Tanggal jatuh tempo Anda adalah 18 Maret. Masa tenggang Anda adalah 21 hari di antara keduanya. Jika Anda melunasi $250 penuh pada tanggal 18 Maret, Anda tidak akan membayar bunga atas pembelian tersebut. Pada dasarnya, perusahaan kartu kredit telah memberi Anda pinjaman gratis.
Terkait: Bandingkan Penawaran Transfer Saldo
Namun, katakanlah Anda hanya membayar $80 pada tanggal 17 Maret, memilih untuk membelanjakan sisanya untuk bir hijau. Meskipun ini tentu saja lebih baik daripada hanya membayar jumlah minimum yang harus dibayar, itu tetap berarti bahwa Anda akan membayar bunga harian atas sisa $170 sampai Anda melunasinya, selain bunga yang timbul dari jumlah tersebut antara 23 Februari dan Maret 17.
Oh, dan kamu akan tetap akan dikenakan bunga yang timbul antara tanggal 23 Februari dan 17 Maret atas $80 Anda melakukan melunasi.
Membingungkan, bukan?
Pada dasarnya, perjanjian masa tenggang sangat mudah: Anda melunasinya secara penuh dan tepat waktu, dan mereka tidak membebankan bunga kepada Anda. Jika tidak, maka bunga akan bertambah seperti biasanya.
Melunasi saldo Anda tidak akan secara otomatis mengembalikan masa tenggang Anda
Setelah Anda gagal memenuhi sisi Anda dari pengaturan masa tenggang — yaitu, setelah Anda melakukan keseimbangan — maka masa tenggang tidak berlaku untuk selanjutnya. Artinya, untuk siklus penagihan yang dimulai pada tanggal 27 Februari, pembelian Anda mulai dikenakan bunga langsung. Tidak ada masa tenggang—tidak masalah jika Anda melunasi saldo sebelum tanggal jatuh tempo.
Terkait: Kartu Kredit Saya Menaikkan Suku Bunga Saya! Inilah Yang Harus Dilakukan
Ini bervariasi berdasarkan kartu kredit, tetapi banyak dari mereka memerlukan dua bulan pembayaran penuh tepat waktu sebelum mereka mengembalikan masa tenggang Anda. Jadi satu bulan yang buruk dapat menghantui Anda selama yang diperlukan untuk membayar saldo itu (dan saldo berikutnya).
Moral dari cerita ini: Lakukan semua yang Anda bisa untuk melunasi saldo Anda setiap bulan.
Manfaatkan siklus penagihan untuk menggandakan masa tenggang Anda untuk pembelian besar
Namun, katakanlah Anda memiliki pembelian besar yang tidak dapat Anda tunda. Di dunia yang terbaik dari semua kemungkinan, Anda akan menghemat uang, tetapi, seperti yang Anda tahu, kita tidak hidup di dunia yang terbaik dari semua kemungkinan.
Namun, Anda dapat memberi diri Anda sedikit waktu ekstra untuk mengumpulkan uang tunai dengan memanfaatkan waktu siklus penagihan Anda. Pada dasarnya, dengan mengatur waktu pembelian Anda dengan tepat, Anda dapat menggandakan masa tenggang Anda.
Kembali ke tanggal dari contoh di atas—misalkan Anda menjatuhkan iPhone ke toilet pada tanggal 25 Februari. Meskipun upaya terbaik dari seikat nasi, telepon tidak dapat diselamatkan. Anda memiliki sejumlah uang yang dihemat, tetapi tidak cukup untuk membayar lebih dari $600 untuk telepon lain.
Jika Anda menunggu hingga tanggal 27 (hari pertama siklus penagihan baru Anda) untuk pergi ke mal dan membeli ponsel baru, pembelian besar itu tidak akan muncul pada tagihan yang jatuh tempo pada 18 Maret. Sebaliknya, itu akan muncul pada tagihan berikutnya, dan tanggal jatuh tempo untuk yang satu itu tidak akan sampai 21 hari setelah akhir siklus penagihan saat ini (yang baru dimulai), yang mungkin berlangsung 30 hari.
Jadi itu memberi Anda 50 hari, atau lebih dari enam minggu (dan tiga gaji), untuk menghasilkan uang yang Anda butuhkan. Jika Anda menyisihkan $200 dari setiap gaji (walaupun sulit), maka Anda akan memiliki uang yang Anda perlukan saat tagihan itu jatuh tempo.
Masa tenggang tidak diperlukan dan tidak berlaku untuk semua tagihan
Masa tenggang adalah peninggalan dari hari-hari tagihan di pedagang lokal. Alih-alih melalui proses yang membosankan dalam menghitung bunga harian dengan tangan, pemilik toko akan memberi pelanggan waktu hingga akhir bulan untuk melunasi tagihan mereka yang belum dibayar. Jika mereka tidak membayar penuh, bunga akan bertambah atas apa pun yang tersisa. Praktik tersebut akhirnya dialihkan ke kartu kredit, dan berlanjut hari ini di luar kebiasaan.
Namun, masa tenggang tidak berlaku untuk uang muka atau cek kenyamanan, yang mulai menimbulkan bunga segera (dan seringkali dengan tingkat yang lebih tinggi daripada pembelian).
Beberapa kartu juga dapat mengecualikan transfer saldo dari masa tenggang, jadi periksa ketentuan kartu Anda.
Meskipun Undang-Undang Tanggung Jawab dan Pengungkapan Akuntabilitas Kartu Kredit, atau Undang-Undang KARTU, tidak mewajibkan kartu kredit untuk memiliki masa tenggang, kartu kredit mewajibkan mereka yang melakukannya untuk membuat masa tenggang setidaknya 21 hari. (Masa tenggang pernah 30 hari, tetapi dalam beberapa tahun terakhir perusahaan semakin mempersingkatnya.) Dan untuk kartu yang tidak memiliki masa tenggang, perusahaan harus mengirimkan tagihan setidaknya 21 hari sebelum tanggal jatuh tempo.
UU KARTU juga mewajibkan perusahaan untuk melakukan pembayaran pada tanggal jatuh tempo pada hari yang sama setiap bulan. Perusahaan tidak dapat secara legal mengubah masa tenggang mereka dari bulan ke bulan, atau mempersingkatnya menjadi kurang dari 21 hari.
Ringkasan
Memahami masa tenggang sangat penting untuk berhasil mengelola utang konsumen. Dengan mengetahui siklus penagihan Anda, dan persyaratan kartu kredit Anda, Anda dapat memanfaatkan daya beli yang diberikan kartu kredit tanpa membebani biaya bunga yang tidak perlu.
Jika Anda memahami masa tenggang Anda, Anda dapat menggunakan kartu kredit sebagai pinjaman jangka pendek tanpa bunga, yang dapat mencegah Anda terseret ke dalam lingkaran setan pembayaran minimum.
