Ini adalah pertanyaan mendasar tetapi terlalu umum yang diajukan di blog keuangan seperti ini: “Saya baru saja meninggalkan pekerjaan saya. Saya memiliki $ 1.000 di 401 (k) lama saya dan saya kekurangan uang tunai. Bisakah saya mencairkan 401(k)?”
Hari ini kami menjawab pertanyaan sederhana ini.
Hanya karena Anda dapat mencairkan 401 (k) Anda tidak berarti Anda harus melakukannya
Secara teknis, ya: Setelah Anda meninggalkan perusahaan Anda, Anda dapat meminta administrator paket Anda untuk penarikan tunai dari 401(k) lama Anda. Mereka akan menutup akun Anda dan mengirimkan cek kepada Anda.
Tetapi Anda harus jarang—jika pernah—melakukan ini sampai Anda setidaknya berusia 59 ½ tahun!
Izinkan saya mengatakan ini lagi: Meskipun menggoda untuk mencairkan 401 (k lama), ini adalah keputusan keuangan yang buruk. Itu karena, di mata IRS, mencairkan 401(k) Anda sebelum Anda berusia 59 ½ dianggap sebagai penarikan awal dan dikenai penalti 10% di atas pajak pendapatan reguler. Oh, ya, itu hal lain: Karena 401(k) didanai dengan uang sebelum pajak, Anda juga harus membayar pajak saat Anda mencairkannya.
Biasanya, administrator paket Anda akan mengirimkan cek sebesar 70% dari saldo 401(k) Anda. Itu saldo Anda dikurangi 10% untuk penalti penarikan dan 20% untuk menutupi pajak pendapatan federal (tergantung pada braket pajak Anda, Anda mungkin berutang lebih atau kurang saat mengajukan pengembalian).
Adalah bijaksana secara finansial untuk menabung untuk masa pensiun dan membiarkan uang itu diinvestasikan. Tetapi membayar penalti penarikan awal 10% hanyalah uang bodoh — itu setara dengan mengambil uang yang Anda peroleh dan membuangnya ke luar jendela.
Bagaimana dengan 401(k) saya saat ini? Bisakah saya mengakses uang itu kapan saja?
Anda tidak dapat mengambil penarikan tunai 401(k) saat Anda bekerja untuk pemberi kerja yang mensponsori 401(k) kecuali Anda mengalami kesulitan besar. Karena itu, Anda dapat mencairkan 401(k) Anda sebelum usia 59 ½ tanpa membayar denda 10% jika:
- Anda menjadi cacat total dan permanen
- Anda mengeluarkan biaya pengobatan yang melebihi 7,5% dari pendapatan kotor Anda
- Pengadilan hukum memerintahkan Anda untuk memberikan dana tersebut kepada pasangan Anda yang telah bercerai, seorang anak, atau seorang tanggungan
- Anda pensiun dini pada tahun yang sama saat Anda berusia 55 tahun atau lebih
- Anda diberhentikan atau diberhentikan secara permanen, Anda berhenti, atau Anda pensiun dan telah menetapkan jadwal pembayaran penarikan reguler dalam jumlah yang sama selama sisa kehidupan alami yang Anda harapkan.
Selain itu, Anda dapat mencairkan 401(k) Anda dan membayar denda 10% jika Anda memerlukan dana untuk kesulitan keuangan tertentu dan tidak memiliki sumber dana lain. Kesulitan-kesulitan tersebut antara lain:
- Pembelian rumah utama Anda
- Uang sekolah, kamar dan pondokan, dan biaya pendidikan tinggi selama dua belas bulan ke depan untuk Anda, pasangan Anda, atau tanggungan atau anak-anak Anda
- Untuk mencegah penggusuran dari rumah Anda atau penyitaan di tempat tinggal utama Anda
- Biaya pengobatan yang dapat dikurangkan dari pajak yang tidak diganti untuk Anda, pasangan Anda, atau tanggungan Anda
- Kesulitan keuangan parah lainnya
Bahkan jika Anda memenuhi persyaratan ini, menguangkan 401 (k) Anda harus selalu dilihat sebagai pilihan terakhir.
Bunga majemuk hanya berfungsi jika Anda membiarkan uangnya sendiri
Kami banyak berbicara di Money Under 30 tentang bunga majemuk. Itulah yang memungkinkan masa pensiun yang nyaman bagi sebagian besar dari kita. Saat Anda mencairkan 401 (k) Anda lebih awal, Anda tidak hanya mengurangi saldo itu dari dana pensiun akhir Anda. Sebaliknya, Anda mengurangi saldo Anda, ditambah bunga yang akan diperoleh saldo Anda selama beberapa dekade mendatang, ditambah bunga yang akan diperoleh bunga! Mengambil beberapa ratus dolar sekarang bisa menghabiskan ribuan dolar di jalan. Belum lagi Anda langsung kehilangan hampir 30% dari saldo Anda karena pajak dan biaya.
Ini mungkin terasa seperti rejeki nomplok sekarang, tetapi dalam jangka panjang, Anda membawa diri Anda ke pembersih.
Sebagian besar dana pensiun disiapkan untuk memungkinkan uang Anda tumbuh dengan sedikit gangguan: Oleh karena itu, mengapa uang yang Anda masukkan ke dalam 401(k) tidak dikenakan pajak, mengapa bunga yang Anda peroleh saat uang Anda berada di 401(k) tidak dikenakan pajak? t dikenakan pajak, dan mengapa relatif sulit untuk menarik uang dari rekening Anda sampai Anda mendekati usia pensiun.
Meskipun kami tahu bahwa mengambil uang tunai dalam pot kecil itu menggoda, kami mendorong Anda untuk menolak. Dan begitu Anda mendapatkan pekerjaan baru, Anda harus memasukkan 401 (k) lama Anda ke dalam rencana perusahaan baru Anda. Itu akan menghilangkan godaan sepenuhnya.
Ringkasan
Saat Anda berada di tempat yang sulit dan membutuhkan uang tunai, 401 (k) lama Anda dapat terlihat seperti pot emas yang nyaman. Tetapi kerusakan jangka panjang pada dana pensiun Anda tidak sebanding dengan dorongan sementara ke rekening bank Anda.
Catatan Editor: Artikel ini pertama kali diterbitkan pada Januari 2013. Artikel ini telah diperbarui secara menyeluruh untuk relevansi dan keakuratannya.
