Ramah lingkungan, terjangkau, dan lucu — ya, saya berbicara tentang rumah mungil.
Rumah kecil telah ada untuk sementara waktu sekarang, tapi ada lonjakan minat selama beberapa tahun terakhir.
Alasan utama? Keterjangkauan.
Tapi meskipun rumah mungil bisa menghabiskan biaya hanya $8.000model rata-rata dijual seharga sekitar $45.000, yang masih merupakan jumlah yang cukup besar.
Jika Anda seperti saya, Anda mungkin tidak memiliki uang tunai sebanyak itu, jadi pembiayaan adalah jalan yang harus ditempuh (sedih, aku tahu). Namun, ini lebih mudah diucapkan daripada dilakukan.
Karena rumah mungil dibangun sangat berbeda dari rumah biasa Anda, Anda harus berusaha keras untuk mendapatkan dana.
Bisakah Anda mendapatkan hipotek di rumah mungil?
Meskipun secara teknis dimungkinkan untuk mendapatkan hipotek rumah mungil, menemukan pemberi pinjaman yang bersedia melakukannya bisa jadi menantang. Itu mungkin sebabnya 68% pemilik rumah mungil tidak memiliki hipotek atas properti mereka, dibandingkan dengan 29,3% pemilik rumah standar.
Tapi mengapa pemberi pinjaman hipotek begitu waspada terhadap pembiayaan rumah mungil?
Nah, ternyata dua atribut terbaik dari rumah mungil, yaitu biaya rendah dan keunikannya, juga menjadi kendala terbesar mereka untuk menjadi “layak digadaikan”.
Menurut Experia, pemberi pinjaman hipotek biasanya tidak mengeluarkan pinjaman di bawah $60Kdan, karena banyak rumah mungil jauh di bawah titik harga itu, tidak cukup menguntungkan bagi pemberi pinjaman untuk mengambil tugas itu.
Todd Nelsonwakil presiden senior Kemitraan Strategis di Aliran Cahayapemberi pinjaman online, mengatakan bahwa alasan lain mengapa pemberi pinjaman hipotek menghindari pembiayaan rumah kecil adalah karena kebanyakan dari mereka “terbiasa meminjamkan rumah atau kondominium keluarga tunggal tradisional yang sesuai dengan pedoman penjaminan emisi mereka”.
“Rumah mungil berbeda secara alami. Kadang-kadang itu adalah model taman yang dimaksudkan untuk tetap di tempat dengan fondasi, kadang-kadang itu adalah kendaraan beroda, jadi mereka tidak sesuai dengan cara pemberi pinjaman hipotek berpikir tentang properti.
Gabungan faktor-faktor ini juga memengaruhi potensi “sekuritisasi” pinjaman ini (alias kemampuan pemberi pinjaman untuk menjualnya kembali sebagai sekuritas kepada investor), yang seringkali merupakan paku terakhir di peti mati untuk rumah mungil di mata pemberi pinjaman hipotek.
Rintangan yang harus diatasi jika Anda menginginkan hipotek untuk rumah mungil Anda
Jika Anda sangat ingin mendapatkan hipotek untuk rumah mungil Anda, Anda harus melewati beberapa rintangan untuk meningkatkan peluang Anda menyelesaikan misi Anda. Inilah yang perlu diketahui tentang masing-masing.
1. Titik harga
Seperti yang saya sebutkan sebelumnya, pemberi pinjaman hipotek biasanya tidak mengeluarkan hipotek di bawah $60.000 karena mereka tidak cukup menguntungkan dalam hal biaya dan berapa banyak yang akan mereka peroleh dari bunga.
Tapi, meski ada banyak rumah mungil yang harganya $45.000 ke bawah, masih ada lebih banyak lagi model mewah dengan label harga yang melebihi angka $100.000.
Memilih salah satu model ini berpotensi meningkatkan peluang Anda untuk menemukan pemberi pinjaman yang bersedia bekerja sama dengan Anda. Namun, jika Anda menyukai gerakan hidup kecil hanya untuk menghemat uang pada label harga rumah, ini mungkin kontraproduktif.
Ruang Kecil, Penghematan Besar? – Apakah Rumah Mungil Benar-Benar Menghemat Uang Anda?
2. Hukum zonasi komunitas Anda
Singkatnya, hukum zonasi mengatur bagaimana tanah digunakan dan dikembangkan di suatu wilayah atau komunitas tertentu. Undang-undang zonasi juga mendikte luas minimum atau ukuran yang harus dimiliki sebuah properti agar dapat ditempatkan di sebidang tanah tertentu.
Agar pemberi pinjaman hipotek menyetujui pinjaman Anda, rumah mungil Anda harus sesuai dengan undang-undang zonasi lingkungan yang Anda maksudkan.
Anda dapat mempelajari cara menemukan undang-undang zonasi ini di sini.
3. Fondasi
Salah satu keuntungan memiliki rumah mungil adalah banyak model yang dibuat dengan roda, artinya Anda dapat membawanya ke mana pun Anda mau.
Namun model beroda dianggap sebagai “milik pribadi” — bukan real estat — karena tidak melekat ke tanah dengan cara, bentuk, atau bentuk apa pun. Jadi, Anda tidak akan bisa mendapatkan hipotek jika rumah Anda beroda, karena pemberi pinjaman akan menganggapnya sama dengan RV, perahu, atau kendaraan jenis lain.
Namun, jika Anda hanya menginginkan rumah mungil di sebidang tanah yang luas, hipotek mungkin lebih terjangkau.
4. Persyaratan rekaman persegi minimum
Ingat hukum zonasi yang saya bicarakan? Nah, ternyata bukan hanya komunitas yang memiliki batasan luas minimum.
Beberapa jenis hipotek, seperti pinjaman FHAmemiliki persyaratan ukuran luas minimum untuk menyetujui pembiayaan rumah Anda.
Demikian pula, beberapa pemberi pinjaman juga memiliki persyaratan rekaman persegi minimum untuk membiayai rumah, jadi Anda harus mempelajarinya terlebih dahulu, untuk melihat apakah rumah mungil Anda benar-benar memenuhi persyaratan ini.
Jika Anda bisa mendapatkan hipotek, bukan?
Hanya karena mungkin mendapatkan hipotek untuk rumah mungil, bukan berarti Anda harus melakukannya.
Meskipun hipotek memang menawarkan jangka waktu pembayaran yang lebih lama daripada opsi pembiayaan lainnya dan suku bunga yang lebih rendah, mereka akan menghilangkan beberapa manfaat utama dari gaya hidup kecil.. Ini termasuk kebebasan untuk membawa rumah ke mana pun Anda mau, dan potensi untuk mendapatkan properti dengan harga yang sangat murah.
Jadi, jika kedua faktor tersebut adalah alasan utama Anda mencari rumah mungil, Anda mungkin ingin melihat opsi pembiayaan lain yang lebih fleksibel, dan tidak terlalu memusingkan untuk diamankan.
Pilihan pembiayaan rumah mungil Anda yang lain
Mendapatkan hipotek untuk rumah mungil mungkin tidak boleh dilakukan, tetapi itu tidak berarti semuanya hilang. Anda masih dapat membiayai pembelian Anda dengan memilih salah satu alternatif di bawah ini.
Pinjaman pribadi
Pertama, kita punya pinjaman pribadi. Pinjaman pribadi adalah jenis hutang cicilan yang tidak memerlukan agunan apapun. Dengan kata lain, pemberi pinjaman tidak dapat mengambil kembali dan menjual rumah mungil Anda jika Anda gagal membayar pinjaman. Karena itu, suku bunga mereka cenderung berada di sisi yang lebih tinggi.
Menurut Federal Reserve, rata-rata pinjaman pribadi dua tahun saat ini memiliki tingkat bunga 9,39%. Itu lebih dari empat poin persentase lebih tinggi dari tingkat bunga rata-rata untuk hipotek, atau pinjaman RV.
Pinjaman pribadi juga memiliki periode pembayaran yang jauh lebih pendek daripada rata-rata jangka waktu pinjaman hipotek atau RVdengan sebagian besar pemberi pinjaman menawarkan maksimal tujuh tahun untuk melunasi saldo Anda.
Selain itu, Anda memerlukan sebuah skor kredit yang sangat baik (atau setidaknya kredit bagus) untuk menghindari membayar jumlah bunga yang konyol, plus memiliki situasi keuangan yang solid.
Sisi baiknya, pinjaman pribadi tidak memerlukan uang muka atau biaya penutupandan beberapa pemberi pinjaman, seperti LightStream, tidak memungut biaya sama sekali.
Anda juga tidak perlu menunggu lama untuk mendapatkan dana. Faktanya, Nelson, dari LightStream, mengatakan bahwa pinjaman mereka bahkan dapat didanai pada hari yang sama ketika Anda menyetujui pinjaman tersebut, selama tidak ada pertanyaan lanjutan.
Jadi, berapa banyak yang bisa Anda dapatkan untuk membeli rumah mungil Anda menggunakan pinjaman pribadi?
Yah, itu akan tergantung pada banyak faktor, tentu saja, tetapi pemberi pinjaman menyukai LightStream, dan SoFimemiliki batas pinjaman hingga $100k.
Pinjaman Pribadi Terbaik | Bandingkan Pinjaman untuk Setiap Kredit
Pinjaman RV
Jika rumah mungil yang Anda incar ada di atas roda, maka pinjaman RV adalah salah satu opsi pembiayaan terbaik yang dapat Anda jelajahi. Namun, agar ini menjadi pilihan yang layak, rumah mungil Anda harus disertifikasi oleh Asosiasi Industri RV (RVIA).
Sama seperti hipotek, pinjaman RV adalah jenis pinjaman dengan jaminan, yang berarti jika Anda gagal membayar, pemberi pinjaman dapat mengambil alih rumah mungil Anda.
Meskipun demikian, ada lebih banyak keuntungan daripada kerugian ketika memilih pinjaman RV sebagai opsi pembiayaan Anda.
Pertama, ada tingkat bunga yang menguntungkan. Steve Weissmann, CEO Tumbleweed Tiny House Company, mengatakan bahwa dia melihat klien mengamankan suku bunga serendah 5% untuk pinjaman RV mereka.
Pinjaman RV juga memiliki jangka waktu pembayaran yang lebih lama daripada pinjaman pribadi, dengan sebagian besar perusahaan menawarkan periode pembayaran maksimum, mulai dari 15 hingga 20 tahun, yang berarti pembayaran bulanan yang lebih rendah.
Tapi salah satu aspek yang paling menguntungkan untuk mendapatkan pinjaman jenis ini adalah jika Anda menyatakan rumah mungil Anda sebagai tempat tinggal utama Anda, itu bunga dapat dikurangkan dari pajakyang dapat mengurangi tagihan pajak Anda secara signifikan.
Satu-satunya kelemahan utama menggunakan pinjaman RV untuk membiayai pembelian Anda adalah Anda harus membayar uang muka, yang bisa berkisar antara 10% hingga 20% dari harga pembelian rumah.
Pinjaman pembangun
Beberapa pembangun rumah mungil, seperti Rumah Mungil Biji Mustardmisalnya, menawarkan pembiayaan pada model mereka.
Jika pembangun Anda kebetulan menawarkan ini, Weissmann, dari Perusahaan Rumah Mungilmengatakan bahwa ini harus menjadi salah satu opsi pertama yang harus Anda pertimbangkan, karena produsen mengetahui seluk beluk industri dan akan bekerja sama dengan Anda di setiap langkah untuk membantu Anda mengamankan pinjaman.
Hal baik lainnya tentang pembiayaan melalui pembangun rumah mungil Anda adalah mereka yang menawarkan rumah mungil di atas roda, terkadang memungkinkan Anda menukar RV lama Anda, yang secara signifikan dapat mengurangi jumlah yang perlu Anda pinjam.
Anda juga bisa mendapatkan rencana pembayaran yang serupa dengan pinjaman hipotek. Misalnya, Weissmann memberi tahu saya bahwa perusahaan mereka memiliki rencana pembiayaan yang tersedia dengan periode pembayaran hingga 25 tahun.
Pinjaman ekuitas rumah
Jika Anda adalah salah satu dari jutaan orang beruntung yang sudah memiliki rumah, dan sangat ingin merasakan gaya hidup mungil, Anda dapat memanfaatkan ekuitas Anda untuk membiayai pembelian Anda. Weissman berkata:
“Itu tidak umum. Kami mungkin melihat 1% atau 2% orang di luar sana yang membeli rumah mungil mendapatkan pinjaman untuk mereka dengan cara itu.
Tetapi menggunakan ekuitas Anda untuk membeli rumah mungil memiliki keuntungan, seperti suku bunga yang lebih rendah daripada pinjaman pribadi, dan periode pembayaran yang lebih lama.
Tetap saja, Anda perlu memperhitungkannya sejak itu pinjaman ekuitas rumah adalah jenis hipotek kedua yang memungkinkan Anda untuk meminjam dengan nilai rumah Anda, itu berarti pembayaran hipotek Anda akan naik, dan, jika Anda gagal membayar pinjaman, Anda bisa menghadapi penyitaan.
Pemeriksaan Realitas Ekuitas Rumah: Semua yang Perlu Anda Ketahui Sebelum Mengambil Pinjaman Ekuitas Rumah
Faktor lain yang perlu diperhatikan sebelum membiayai rumah mungil
Anda akan membutuhkan tanah
Jika Anda ingin membeli rumah mungil dengan pondasi, bukan roda, Anda memerlukan sebidang tanah untuk itu.
Meskipun Anda dapat menyewa tempat, biasanya yang terbaik adalah memiliki tanah tempat rumah mungil Anda akan berada, sehingga Anda dapat lebih mengontrol lingkungan sekitar.
Tetapi pembelian tanah dapat sangat mahal. Ini terutama benar jika Anda perlu mengembangkannya. Berdasarkan Obrolan Rumah Mungiltergantung di mana Anda tinggal, Anda dapat mengharapkan untuk membayar sebanyak $40.000 untuk tanah saja.
Mendapatkan Pinjaman Tanah: Cara Membiayai Pembelian Tanah
Model beroda parkir juga bisa mahal
Hanya karena rumah Anda memiliki roda, bukan berarti Anda dapat memarkirnya di mana pun Anda mau.
Salah satu tempat paling umum untuk memarkir rumah mungil Anda adalah di taman RV, yang juga dikenakan biaya. Weismann menunjukkan masalahnya di sini:
“Harga terendah yang pernah saya lihat untuk taman RV mungkin $350 sebulan — dan itu akan berada di daerah yang sangat terpencil, yang tidak terlalu buruk. Namun, masalahnya muncul jika Anda memilih taman yang dekat dengan kota atau kawasan perkotaan lainnya. Itu bisa setinggi $ 1.000 sebulan.
Nilai jual kembali mungkin rendah
Rumah mungil — terutama model beroda — terdepresiasi serupa dengan RV dan kendaraan lain. Dengan kata lain, Anda mungkin tidak dapat mengembalikan investasi awal Anda, atau mendapat untung darinya, jika Anda memutuskan untuk menjual.
Ringkasan
Mendapatkan pinjaman rumah kecil membutuhkan pemikiran out-of-the-box, tapi itu semua sepadan. Anda tidak hanya akan menghemat uang untuk rumah itu sendiri, tetapi juga untuk tagihan listrik, dan pemeliharaan. Bagian terbaik? Anda akan membantu lingkungan dengan mengurangi jejak karbon Anda (dan, tentu saja, Anda akan memiliki rumah tercantik di blok tersebut).
