Mengabaikan skor kredit yang buruk cukup mudah dilakukan, tetapi hal itu memiliki beberapa konsekuensi serius. Faktanya, Anda bisa menghabiskan banyak uang yang tidak perlu di berbagai bidang sepanjang hidup Anda hanya karena skor rendah itu.
Langkah pertama untuk memperbaiki masalah adalah memahami dengan tepat berapa banyak kredit buruk yang membebani Anda. Dari suku bunga yang lebih tinggi hingga premi asuransi yang lebih besar, Anda akan menemukan pengeluaran tersembunyi di segala bidang kehidupan.
Berikut ini cara mengetahui dampak finansial dari kredit buruk Anda terhadap hidup Anda, plus cara memperbaikinya.
Bagaimana memiliki kredit buruk dapat merugikan Anda
Skor kredit yang buruk dapat merugikan Anda lebih dari yang Anda sadari. Berikut adalah beberapa efek keuangan yang paling umum dialami oleh orang-orang dengan kredit buruk.
APR tinggi untuk pinjaman dan kartu kredit
Cara paling jelas kredit buruk menghabiskan uang Anda adalah dalam bentuk suku bunga tinggi. Anda tidak hanya cenderung mendapatkan persetujuan untuk pinjaman atau kartu kredit baru, tetapi Anda juga masih akan membayar lebih jika aplikasi Anda diterima. Anda akan memiliki APR yang jauh lebih tinggi, yang membuatnya lebih mahal untuk membawa saldo.
Penurunan skor kredit Anda secara tiba-tiba juga dapat menyebabkan APR kartu kredit Anda saat ini meningkat karena perusahaan kartu kadang-kadang melakukan pemeriksaan kredit pada pelanggan yang sudah ada. Anda mungkin menerima pemberitahuan bahwa setiap biaya baru akan dikenakan tarif yang lebih tinggi.
Akses terbatas ke pembiayaan reguler
Sulit mendapatkan persetujuan untuk pinjaman tradisional ketika skor kredit Anda di bawah rata-rata. Apakah Anda memerlukan pinjaman pribadi untuk keadaan darurat keuangan atau ingin mengajukan kartu kredit baru, Anda akan kesulitan bekerja dengan pemberi pinjaman terkemuka atau memenuhi syarat untuk persyaratan yang menguntungkan.
Sebaliknya, Anda mungkin terpaksa menggunakan pembiayaan yang mahal dan berisiko tinggi seperti pinjaman gaji. Terjebak dalam siklus hutang yang sulit dilunasi karena Anda terus mengumpulkan lebih banyak biaya adalah hal yang biasa.
Krisis uang tunai yang sedang berlangsung karena pembayaran minimum yang besar
Kredit buruk juga menghabiskan uang Anda saat Anda mencoba mengikuti pembayaran minimum yang besar pada kartu kredit Anda. Anda tidak hanya terus mengumpulkan bunga saat membawa saldo kartu kredit, tetapi Anda juga merugikan anggaran bulanan Anda.
Kurangnya arus kas dapat menghambat kemampuan Anda untuk membayar tagihan lain tepat waktu, yang dapat mengakibatkan biaya keterlambatan. Bahkan jika Anda dapat membayar tagihan tepat waktu, Anda mungkin tidak dapat menabung seagresif yang Anda inginkan. Lain kali Anda menghadapi keadaan darurat keuangan, Anda mungkin memiliki pilihan terbatas jika uang ekstra Anda digunakan untuk pembayaran kartu kredit yang tinggi daripada rekening tabungan Anda.
Premi asuransi lebih mahal
Anda mungkin terkejut mengetahui bahwa perusahaan asuransi biasanya menjalankan pemeriksaan kredit sebelum mengeluarkan polis. Alasannya, penelitian menunjukkan bahwa pendorong kredit lebih rendah cenderung mengajukan lebih banyak tuntutan dibandingkan dengan kredit yang lebih tinggi. Akibatnya, Anda akan membayar premi yang lebih tinggi untuk asuransi mobil saat Anda memiliki kredit buruk.
Menyimpan uang untuk asuransi mobil Anda mungkin lebih dapat dicapai daripada yang Anda pikirkan saat mengerjakan skor kredit Anda. Itu Laporan Asuransi Mobil Zebra 2019 mengungkapkan bahwa meningkatkan skor kredit Anda hanya dengan satu tingkat dapat menghemat 17% dari premi asuransi mobil Anda.
Kesulitan memenuhi syarat untuk perumahan
Skor kredit Anda memainkan peran penting dalam membeli rumah dan menyewa apartemen. Saat Anda berburu rumah, pemberi pinjaman Anda memeriksa skor Anda untuk menyetujui aplikasi Anda dan menentukan tarif Anda. Dan jika Anda mengajukan hipotek FHA, memiliki skor kredit yang rendah dapat mengharuskan Anda membayar uang muka yang lebih besar.
Aplikasi persewaan juga menyertakan pemeriksaan kredit dan milik Anda dapat dilewati saat bersaing dengan pelamar lain dengan skor kredit lebih tinggi. Bahkan jika Anda terpilih, tuan tanah Anda dapat meminta Anda membayar uang jaminan yang lebih besar untuk mengimbangi risiko pembayaran sewa yang terlewatkan. Pada akhirnya, itu berarti lebih sedikit uang tunai di bank untuk Anda.
Persyaratan deposit untuk utilitas
Banyak perusahaan utilitas menjalankan pemeriksaan kredit saat pertama kali membuka akun. Jika Anda tidak memenuhi persyaratan minimum, Anda mungkin harus membayar deposit untuk menyiapkan layanan. Pada akhirnya Anda akan mendapatkan kembali dananya, tetapi sekali lagi, Anda akan membatasi arus kas Anda sendiri saat ini terjadi.
Kesempatan kerja terbatas
Beberapa pemberi kerja juga mensyaratkan skor kredit tertentu sebagai bagian dari proses penyaringan. Perusahaan mana pun di bidang keuangan, penegakan hukum, atau pemerintah kemungkinan besar akan menjalankan pemeriksaan kredit. Dan pemberi kerja di bidang apa pun lebih cenderung memeriksa skor Anda saat Anda menaiki tangga perusahaan untuk posisi manajemen. Memiliki skor buruk dapat membatasi pertumbuhan pekerjaan Anda, dan akibatnya, potensi penghasilan jangka panjang Anda.
Cara mulai membangun (atau membangun kembali) kredit
Kredit macet tentu menambah banyak pengeluaran dalam hidup Anda. Untungnya, skor kredit Anda tidak menentukan Anda, dan lebih baik lagi, itu tidak permanen.
Ikuti tip berikut untuk meningkatkan kredit Anda, baik saat memulai dari awal atau membangun kembali setelah entri negatif muncul di laporan kredit Anda.
Bayarlah tagihanmu tepat waktu
Tahukah Anda bahwa riwayat pembayaran Anda adalah faktor penyumbang terbesar terhadap skor kredit Anda? Itu membuatnya penting untuk membayar setiap tagihan tepat waktu setiap bulan. Siapkan pengingat kalender atau jadwalkan pembayaran otomatis untuk membantu Anda mengingat tanggal jatuh tempo tersebut.
Pembayaran yang terlambat juga menyebabkan lebih banyak kerusakan pada skor kredit Anda semakin lama tidak dibayar. Jika Anda memiliki saldo tunggakan saat ini, segera lakukan pembayaran untuk mengembalikan akun Anda saat ini.
Dapatkan pinjaman pembangun kredit
Beberapa bank dan serikat kredit menawarkan pinjaman pembangun kredit, yang dirancang untuk menyumbangkan pembayaran positif ke laporan kredit Anda. Ini tidak sepenuhnya ramah peminjam karena Anda tidak mendapatkan akses ke dana sampai Anda melunasi pinjaman seluruhnya. Plus, Anda masih akan dikenakan bunga, jadi ada biaya yang terkait dengan strategi ini.
Diri sendiri adalah pilihan yang baik jika Anda sedang mencari pinjaman pembangun kredit. Mereka membuat prosesnya sederhana. Anda dapat memulai dengan membayar paling sedikit $25 per bulan, dengan jangka waktu yang paling sesuai untuk Anda. Setiap pembayaran bulanan tepat waktu yang Anda lakukan membangun sejarah kredit Anda dan menambah tabungan Anda. Di akhir jangka waktu, Anda akan memiliki pinjaman yang sudah dilunasi!
Buat rekening tabungan darurat
Menyimpan lebih banyak uang di bank tidak secara langsung meningkatkan nilai kredit Anda. Tapi itu membuat Anda siap untuk kesuksesan finansial, dan itu pasti memengaruhi skor Anda. Rekening tabungan darurat memberi Anda jaring pengaman yang membantu Anda menghindari terpojok di kemudian hari. Ketika biaya tiba-tiba muncul, Anda tidak perlu menagihnya ke kartu kredit Anda atau mencari pembiayaan berisiko tinggi seperti pinjaman gaji.
Mulailah dengan target $500 untuk tabungan darurat Anda, kemudian cobalah menabung cukup untuk menutupi setidaknya tiga hingga enam bulan pengeluaran. Gunakan MU30 Kalkulator Dana Darurat untuk mengetahui berapa banyak Anda harus menabung. Setiap kali Anda masuk ke rekening tabungan Anda, isi kembali dana secepat mungkin.
Kurangi rasio pemanfaatan kredit Anda
Kontributor terbesar berikutnya untuk skor kredit Anda adalah pemanfaatan kredit Anda. Ini pada dasarnya adalah jumlah hutang yang Anda miliki dibandingkan dengan kredit Anda yang tersedia. Dengan kata lain, menjaga saldo besar, terutama pada jalur kredit bergulir seperti kartu kredit, merusak nilai kredit Anda.
Solusinya adalah berusaha melunasi saldo besar Anda. Ada banyak strategi di luar sana untuk melunasi hutang, seperti metode bola salju dan longsoran salju. Tidak peduli bagaimana Anda melakukannya, menurunkan saldo tersebut (sambil mengikuti semua pembayaran minimum Anda yang lain) akan membantu meningkatkan skor kredit Anda.
Menjadi pengguna resmi di akun orang lain
Anda dapat meminta teman dekat atau anggota keluarga menambahkan Anda sebagai pengguna resmi di salah satu kartu kredit mereka, tetapi strategi ini memiliki beberapa risiko. Manfaatnya adalah setiap aktivitas positif yang terkait dengan akun tersebut ditambahkan ke laporan kredit Anda. Itu termasuk pembayaran tepat waktu, saldo rendah, dan riwayat kredit yang lebih panjang.
Tetapi karakteristik negatif apa pun juga dilaporkan sebagai bagian dari kredit Anda. Jika pemegang kartu melewatkan pembayaran atau mengumpulkan saldo yang sangat besar, semua informasi itu muncul di laporan Anda sendiri.
Buka kartu kredit aman
Kartu kredit aman adalah cara lain untuk membangun skor kredit Anda dengan melakukan pembayaran tepat waktu. Untuk membuka kartu, Anda biasanya perlu melakukan deposit yang sama dengan batas kredit Anda. Jadi, jika kartu tersebut memiliki jalur kredit $500, Anda akan menyetorkan $500 ke kreditur.
Anda akhirnya akan mendapatkan uang itu kembali setelah Anda membuat riwayat pembayaran yang positif dan memenuhi persyaratan untuk mendapatkan kartu yang lebih baik. Anda juga dapat menagih pembelian ke kartu kredit seperti kartu kredit biasa. Tetapi jika Anda tidak melunasi saldo penuh, Anda tetap akan dikenakan bunga.
Kartu kredit untuk membantu Anda membangun atau membangun kembali skor kredit Anda
Mencari kartu kredit yang dapat membantu meningkatkan skor kredit Anda? Inilah pilihan teratas untuk dipertimbangkan.
Kartu Kredit Visa® Aman OpenSky®
Terapkan Sekarang
Di Situs Web Aman
Itu Kartu Kredit Visa® Aman OpenSky® dirancang khusus untuk orang-orang dengan kredit buruk. Bahkan, tidak ada pemeriksaan kredit sebagai bagian dari proses aplikasi. Karena Anda harus melakukan setoran yang dapat dikembalikan, Anda dapat memilih batas kredit Anda sendiri, berkisar antara $200 dan $3.000. Itu memberi Anda lebih banyak fleksibilitas daripada kartu lain yang datang dengan setoran dan batas kredit yang telah ditentukan sebelumnya.
Pembayaran Anda juga dilaporkan ke ketiga biro kredit utama: Equifax, Experian, dan TransUnion. Selama Anda menagih sejumlah kecil setiap bulan dan melunasi saldo Anda secara penuh, Anda akan membangun skor kredit Anda sedikit demi sedikit.
Ringkasan
Skor kredit yang buruk memiliki dampak finansial yang besar di berbagai bidang kehidupan Anda. Alih-alih mengkhawatirkan pengalaman uang masa lalu yang mungkin tertinggal dalam laporan kredit Anda, fokuslah pada perubahan positif yang dapat Anda lakukan hari ini.
Dapatkan lebih baik dalam mengelola uang Anda dengan menciptakan sistem untuk membayar tagihan Anda tepat waktu. Selain itu, berusahalah membangun dana darurat sehingga Anda dapat menghindari utang berbunga tinggi sambil terus meningkatkan kredit Anda. Seiring waktu, semua tindakan ini tidak hanya akan menghasilkan skor yang lebih baik tetapi juga pijakan keuangan yang lebih baik.
