Seorang pembaca baru-baru ini menulis kepada kami dengan pertanyaan, “Suami saya mengalami masalah medis yang serius musim gugur yang lalu. Kami berutang total $84.000 kepada beberapa penyedia yang berbeda. Kami memiliki 401 (k) dari pekerjaan kami (yang sekarang dan yang lama). Bisakah mereka mengambil investasi kita secara legal? Kami tidak punya uang lain untuk diberikan kepada mereka. Karena masalah medisnya, dia tidak bekerja sejak musim panas lalu. Ibuku telah membantu kami sejak saat itu.”
Kami turut prihatin mendengar masalah Anda, dan semoga suami Anda segera pulih.
Kami juga merasakan untuk Anda– kecemasan Anda terlihat jelas. Setelah Anda selesai membaca ini, simak artikel kami tentang cara mengatasi stres dan depresi akibat utang.
Sekarang untuk kabar baiknya – kreditur tidak dapat menyita uang yang telah Anda simpan di 401 (k) Anda. “Undang-undang federal mengamanatkan bahwa uang dalam rencana 401(k) Anda atau rencana lain yang disponsori pemberi kerja, aman dari kreditur,” kata Dana Anspach, seorang konselor pensiun dan pendiri Sensible Money. “Kreditor tidak dapat menyita aset 401(k) Anda untuk tagihan medis atau alasan lainnya.”
Satu-satunya orang yang dapat mengambil apa yang telah Anda simpan untuk masa pensiun adalah IRS. “Mereka dapat menyita 401(k) uang untuk hak gadai pajak federal yang menjadi tanggung jawab Anda,” kata Dana.
Tidak peduli seberapa buruk surat dan panggilan telepon dari kreditor medis, dalam keadaan apa pun Anda tidak boleh melikuidasi 401(k) Anda untuk membayar tagihan medis ini – atau hutang lainnya (IRS akan menyiapkan rencana pembayaran untuk hak gadai pajak dalam banyak kasus).
Jika Anda melakukan penarikan awal dari 401(k) Anda sebelum usia 59 setengah tahun, Anda harus membayar tarif pajak biasa atas jumlah yang Anda ambil, ditambah biaya 10%.
Biaya ini bertambah dengan cepat. (Untuk mengetahui berapa banyak uang yang akan hilang jika Anda melakukan penarikan awal dari 401k, gunakan kalkulator ini.)
Anda dan suami Anda mungkin memenuhi syarat untuk apa yang dikenal sebagai “penarikan karena kesulitan”. Menurut Pusat Bantuan 401k, penarikan kesulitan biasanya diberikan jika Anda memenuhi salah satu kriteria berikut:
- Biaya pengobatan yang tidak diganti untuk Anda, pasangan, atau tanggungan Anda.
- Pembelian tempat tinggal utama karyawan.
- Pembayaran uang kuliah dan biaya pendidikan terkait seperti kamar dan pondokan selama 12 bulan ke depan untuk Anda, pasangan, tanggungan, atau anak-anak yang tidak lagi menjadi tanggungan.
- Pembayaran yang diperlukan untuk mencegah penggusuran Anda dari rumah Anda, atau penyitaan hipotek tempat tinggal utama Anda.
- Untuk biaya pemakaman.
- Pengeluaran tertentu untuk perbaikan kerusakan tempat tinggal utama karyawan.
Tetapi Anda harus menarik uang pada tahun yang sama ketika tagihan medis dikeluarkan. Dan Anda akan tetap membayar biaya 10 persen itu, kecuali jika biaya pengobatan melebihi 7,5 persen dari pendapatan kotor Anda yang telah disesuaikan.
Dan jangan lupakan biaya tersembunyi untuk mengambil uang dari 401(k) Anda.
Uang yang Anda miliki di 401(k) harus (idealnya) menghasilkan dividen, yang kemudian diinvestasikan kembali ke akun tersebut.
Jika Anda mengambil uang dari 401 (k), Anda merampok penghasilan Anda di masa depan atas uang itu.
Penghasilan harus besar. Menurut Fidelity, kontribusi IRA $5.500 dengan pengembalian tahunan rata-rata 7 persen dapat diterjemahkan menjadi $58.721 35 tahun kemudian.
Ini beberapa kabar baik lainnya. Dokter dan rumah sakit biasanya cukup keren untuk mengizinkan Anda melunasi hutang Anda dari waktu ke waktu.
Penyedia medis biasanya akan membuat rencana pembayaran biaya bunga untuk menagih uang yang Anda berutang kepada mereka.
Saya berutang lebih dari $6.000 untuk tagihan medis setelah putri saya lahir prematur. Saya membayar mereka $35 per bulan – jumlah yang dapat mereka tanggung, dan saya dapat hidup dengannya. Sangat mudah untuk menyusun rencana pembayaran untuk hutang medis – saya tidak perlu memberi mereka cerita sedih ketika saya menelepon untuk membuat rencana, atau menunjukkan kepada mereka laporan bank, pengembalian pajak, atau potongan pembayaran.
Jika Anda berpikir Anda bahkan tidak memiliki $20 untuk disisihkan, maka Anda mungkin ingin melihat rencana bantuan keuangan apa pun yang ditawarkan penyedia. Ada banyak dokumen yang terlibat, dan Anda mungkin tidak memenuhi syarat tergantung pada berapa banyak yang Anda hasilkan dari pekerjaan Anda, tetapi ada baiknya melihat karena mereka mungkin sepenuhnya menghapus saldo Anda.
Hal lain – jangan menyalahkan diri sendiri tentang hutang ini. Anda tidak perlu menghabiskan terlalu banyak uang untuk pakaian dan makan di luar.
Anda terdengar seperti bertanggung jawab secara fiskal. Anda dan suami sama-sama berkontribusi pada 401k Anda, dan Anda belajar cara meminta uang kepada keluarga saat Anda membutuhkan bantuan.
Saya harap Anda memiliki dana darurat untuk membantu Anda apakah beberapa dari kesulitan ini. Jika Anda tidak melakukannya, atau kosong, belum terlambat untuk memulai dana hari hujan sekarang, bahkan jika Anda adalah rumah tangga berpenghasilan satu.
Kami bahkan memiliki kalkulator untuk membantu Anda mengetahui berapa banyak Anda harus menyisihkan setiap gaji.
Bertahanlah, dan beri tahu kami kabar Anda berdua.
Apakah Anda memiliki hutang medis, atau uang yang disita dari kreditur? Beri tahu kami di komentar.
