Q: Berapa tingkat pengembalian yang harus digunakan oleh 20 atau 30 sesuatu saat menggunakan kalkulator perencanaan pensiun? (Mereka sering disetel ke 6% atau 8%). Dan apakah itu termasuk inflasi? Bergantung pada asumsi yang saya gunakan, saya mendapatkan jawaban yang sangat berbeda. Di kelas bawah, saya menabung terlalu sedikit dan di kelas atas, saya menabung terlalu banyak. Apa yang kamu sarankan? — Kimberly
Pertanyaan bagus. Seperti yang Anda perhatikan, perbedaan kecil dalam tingkat pengembalian yang Anda asumsikan dapat secara drastis mengubah jumlah yang Anda butuhkan untuk menabung untuk masa pensiun. Belum lagi inflasi dan pendapatan yang Anda perlukan saat pensiun.
Asumsi tingkat pengembalian
Saya telah melihat orang menggunakan semuanya antara 5% dan 12% untuk pengembalian tahunan rata-rata selama investasi seumur hidup. Tetapi tingkat pengembalian mana yang lebih akurat: 5% atau 12%?
Mungkin keduanya. Ada dua faktor besar yang perlu dipertimbangkan:
- Apakah tingkat pengembalian yang diasumsikan memperhitungkan inflasi atau tidak.
- Jangka waktu investasi.
Inflasi
Secara historis, tingkat inflasi AS berfluktuasi antara sekitar 1,5% dan 4% per tahun. Jadi, jika Anda mendapat pengembalian 10% atas investasi Anda dalam setahun yang mengalami inflasi 3%, pengembalian yang disesuaikan dengan inflasi Anda lebih seperti 7% (itu penyederhanaan matematika yang berlebihan, tetapi Anda mengerti). Ingat, inflasi adalah alasan utama Anda tidak bisa hanya menyimpan tabungan Anda di rekening bank dan berharap menjadi kaya. Jika inflasi 3% dan Anda hanya menghasilkan 2%, Anda kehilangan uang!
Periode investasi
Berapa lama Anda harus berinvestasi akan memengaruhi tingkat pengembalian yang dapat Anda harapkan karena sejumlah alasan. Pertama, semakin lama Anda harus berinvestasi, semakin agresif Anda dengan alokasi aset Anda dengan memilih saham dan investasi lain yang lebih tidak stabil — tetapi berpotensi lebih menguntungkan —. Selain itu, semakin lama Anda berinvestasi, semakin baik tahun-tahun yang Anda harapkan untuk mengatasi tahun-tahun buruk. Ini juga mengapa penting untuk tidak keluar dari pasar selama penurunan — Anda berisiko kehilangan pemantulan kembali.
Beberapa contoh
Saya menarik beberapa angka menggunakan kalkulator ini untuk tingkat pengembalian rata-rata pasar selama tiga periode 30 tahun. Saya telah menunjukkan hasilnya dengan dan tanpa inflasi.
TINGKAT PERTUMBUHAN TAHUNAN MASYARAKAT UNTUK S&P 500
| Periode 30 Tahun | Sebelum Inflasi | Disesuaikan dengan Inflasi |
|---|---|---|
| 1960-1989 | 10,30% | 5,07% |
| 1970-1999 | 13,78% | 8,24% |
| 1980-2009 | 11,29% | 7,52% |
Saya harus mencatat bahwa angka-angka ini adalah tingkat pertumbuhan tahunan gabungan (CAGR) yang merupakan ukuran pengembalian pasar yang lebih akurat daripada rata-rata tahunan sederhana. Misalnya, jika Anda memiliki investasi yang naik 100% dalam satu tahun dan kemudian turun 50% di tahun berikutnya, Anda telah menghasilkan $0, namun pengembalian rata-rata sederhana (100 – 50 / 2) dinyatakan sebagai 25% . CAGR akan menjadi 0% .
Seperti yang Anda lihat, pengembalian rata-rata yang disesuaikan dengan inflasi untuk S&P 500 adalah antara 5% dan 8% selama beberapa periode 30 tahun yang dipilih. Intinya adalah menggunakan tingkat pengembalian 6% atau 7% adalah taruhan yang bagus untuk perencanaan pensiun Anda. Saya akan menggunakan 6% karena saya – seperti banyak dari Anda yang saya jajak pendapat di halaman Facebook kami minggu lalu – lebih suka konservatif dan menabung lebih banyak daripada terlalu optimis dan berakhir pendek dalam 30 tahun.
Pertanyaan perencanaan pensiun
Mengantisipasi tingkat pengembalian adalah salah satu bagian dari teka-teki pensiun yang jauh lebih besar.
Jika Anda masih tidak yakin, cara terbaik untuk memulai perencanaan pensiun Anda adalah dengan bekerja sama dengan perencana keuangan bersertifikat. Jika Anda memerlukan bantuan untuk melacaknya, Paladin adalah sumber daya yang besar. Cukup masukkan informasi tentang tujuan Anda dan Paladin akan mencocokkan Anda dengan fidusia keuangan pra-penyaringan yang dapat membantu Anda mencapai tujuan tabungan Anda.
Bagaimana menurut anda? Asumsi apa tentang tingkat pengembalian dan variabel lain yang Anda gunakan saat merencanakan berapa banyak yang harus ditabung untuk masa pensiun?
