Jika Anda seperti kebanyakan orang, Anda mungkin akan memulai perjalanan kepemilikan rumah dengan pinjaman hipotek. Kebanyakan orang tidak mampu membayar rumah di muka karena tingginya biaya yang terlibat, namun kepemilikan rumah merupakan prioritas bagi banyak orang.
Faktanya, utang hipotek adalah satu-satunya bentuk utang paling signifikan di antara konsumen AS sebesar $14,9 triliun menurut statistik terbaru. Namun, mengamankan hipotek tidak selalu mudah.
Seberapa sulit untuk mendapatkan hipotek?
Meskipun pemberi pinjaman mempertimbangkan penghasilan, tabungan, dan hutang Anda sebelum mereka memberi Anda pinjaman hipotek, skor kredit Anda tidak diragukan lagi merupakan faktor penentu yang paling penting. Pinjaman hipotek Anda pada akhirnya disetujui atau ditolak berdasarkan skor kredit Anda.
Pentingnya memeriksa skor kredit Anda Oleh karena itu, secara teratur tidak dapat diabaikan jika Anda ingin membeli rumah. Berdasarkan Kredit Wijenanggota mereka dengan pinjaman hipotek real estat konvensional memiliki skor kredit rata-rata 682. Mereka yang memiliki hipotek FHA memiliki skor kredit rata-rata 649 sedangkan mereka yang tidak memiliki hipotek atau pinjaman FHA memiliki skor kredit rata-rata 613.
Sekarang, jelas, pemberi pinjaman akan melihat melampaui nilai kredit Anda saat menyetujui pinjaman (lebih lanjut tentang ini di bawah) sehingga Anda tidak dapat mengabaikan faktor lain.
Hal-hal seperti penghasilan Anda, keseluruhan beban utang Anda saat ini, hipotek lain yang Anda pegang, dan banyak faktor lain memengaruhi kemampuan Anda untuk mendapatkan hipotek. Tetapi begitu banyak dari faktor-faktor ini terkait dengan skor kredit Anda, itulah mengapa ini menjadi fokus utama saat membuat keputusan pinjaman.
Bagaimana mengetahui berapa banyak rumah yang Anda mampu
Memilih untuk membeli rumah adalah masalah besar, dan menunggu sampai skor kredit Anda sempurna dapat merugikan Anda dalam jangka panjang. Jadi, jika saat ini Anda sedang menyewa dan sedang mempertimbangkan untuk membeli rumah, inilah waktunya untuk melakukan perhitungan.
Jangan khawatir, kami tidak akan membuat Anda bekerja terlalu keras—lihat saja kalkulator sewa versus beli kami dan itu akan bekerja untuk Anda.
Apa skor kredit minimum yang dicari pemberi pinjaman hipotek?
Skor kredit minimum yang diperlukan untuk membeli rumah tidak dibuat-buat. Itu dapat berubah tergantung pada pemberi pinjaman dan kondisi ekonomi, di antara faktor-faktor lainnya. Sudah umum bagi pemberi pinjaman untuk memperketat pembatasan selama resesi. Selama keruntuhan pasar perumahan, misalnya, pemberi pinjaman hipotek menolak aplikasi dari pelamar dengan 720 ke atas (yang dianggap sebagai nilai kredit yang baik).
Jika Anda bertanya-tanya bagaimana skor kredit dikategorikan, individu dengan skor 750 ke atas dianggap memiliki kelayakan kredit yang sangat baik. 700 hingga 749 dianggap baik, 650 hingga 699 cukup baik, 550 hingga 649 dianggap buruk, sedangkan 550 ke bawah dianggap buruk. Kamu bisa pelajari lebih lanjut tentang skor FICO di sini.
Pinjaman rumah konvensional yang didukung oleh perusahaan pinjaman hipotek yang disponsori pemerintah Freddie Mac atau Fannie Mae menawarkan pinjaman hipotek kepada pelamar dengan skor kredit 620 ke atas. Pinjaman FHA dapat diambil oleh pelamar dengan skor minimal 580. Pemberi pinjaman individu dapat meningkatkan standar berdasarkan faktor-faktor seperti pendapatan dan jumlah uang muka yang dibayarkan. Secara umum, Anda harus bisa mendapatkan pinjaman hipotek di AS jika Anda memiliki skor kredit 600 ke atas.
Skor kredit apa yang digunakan pemberi pinjaman hipotek?
Skor FICO oleh Fair Isaac Corporation adalah model penilaian populer di industri hipotek. 90 persen pemberi pinjaman hipotek menggunakan skor FICO untuk menentukan skor kredit peminjam dan apakah mereka akan menyetujui pinjaman atau tidak.
Skor FICO Anda ditentukan oleh riwayat pembayaran Anda (bobot 35 persen), penggunaan kredit (bobot 30 persen), panjang riwayat kredit (bobot 15 persen), jenis kredit (bobot 10 persen), dan jumlah pertanyaan (bobot 10 persen). berat).
Ada alternatif untuk skor FICO seperti VantageScore dikembangkan oleh tiga biro kredit utama: Equifax, Experian, dan TransUnion. VantageScore mempertimbangkan faktor-faktor seperti riwayat pembayaran, usia akun, dan jumlah utang Anda. FICO dan VantageScore berkisar antara 300 dan 850.
Faktor lain yang dipertimbangkan oleh pemberi pinjaman hipotek
Pekerjaan dan pendapatan
Selain skor kredit, pemberi pinjaman hipotek juga mempertimbangkan pekerjaan dan penghasilan Anda untuk memastikan Anda mampu memenuhi kewajiban pembayaran Anda setiap bulan.
Lokasi pembelian rumah
Pertimbangan lain yang sering diabaikan adalah lokasi di mana Anda berniat membeli rumah. Pertimbangan ini sangat penting karena faktor luar dapat meningkatkan risiko yang pada gilirannya meningkatkan persyaratan skor kredit.
Seperti yang Anda lihat, ada banyak faktor yang dipertimbangkan oleh pemberi pinjaman hipotek sehingga Anda tidak boleh menganggap enteng kepemilikan rumah terutama saat Anda membutuhkan pembiayaan.
Bagaimana Anda membeli rumah dengan kredit buruk?
Jika Anda menginginkan pinjaman hipotek tetapi skor kredit Anda tidak tinggi, Anda mungkin diharuskan memiliki uang muka yang lebih besar dari biasanya atau berisiko membuat aplikasi pinjaman Anda ditolak. Meskipun kredit yang buruk menurunkan peluang Anda untuk mendapatkan pinjaman, itu seharusnya tidak menjadi kendala. Ada pinjaman rumah yang tersedia untuk individu dengan kredit buruk juga.
Anda hanya perlu memasukkan lebih banyak uang dan usaha. Bahkan dalam kasus di mana pemohon menghadapi kebangkrutan atau penyitaan, dimungkinkan untuk mendapatkan pinjaman rumah berkat program hipotek oleh pemerintah.
Kiat membeli rumah yang penting untuk dipertimbangkan saat Anda memiliki kredit buruk
Saya mengenal orang-orang yang memenuhi syarat untuk mendapatkan pinjaman rumah meskipun gagal memenuhi nilai kredit minimum yang disyaratkan. Inilah yang harus Anda lakukan jika Anda termasuk dalam kategori ini.
Kiat 1: Berorganisasilah
Jika Anda memiliki kredit buruk, pemberi pinjaman hipotek Anda ingin melihat beberapa dokumen sebelum mereka menyetujui pinjaman Anda.
Dokumen tersebut meliputi:
- laporan bank
- potongan pembayaran
- SPT pajak tahun sebelumnya
- laporan akun investasi/pensiun
- daftar hutang, jumlah hutang, dll.
Anda harus mendapatkan dokumen-dokumen ini secara berurutan sebelum Anda mengunjungi pemberi pinjaman Anda karena mereka bertindak sebagai bukti bahwa Anda mampu membayar tagihan Anda tepat waktu sambil melunasi hutang Anda dan menabung sejumlah uang.
Kiat 2: Dapatkan penandatangan bersama
Pemberi pinjaman hipotek Anda mungkin tidak puas dengan dokumen yang Anda berikan karena alasan tertentu. Misalnya, mungkin pengeluaran Anda terlalu tinggi.
Pada kasus ini, Anda membutuhkan penandatangan bersamayaitu siapa saja dengan nilai kredit yang baik yang mampu memenuhi kewajiban pembayaran pinjaman rumah Anda jika Anda menghadapi kesulitan atau gagal bayar atas pinjaman Anda.
Tip 3: Ambil pinjaman FHA
pinjaman FHA adalah pinjaman rumah dijamin / diasuransikan oleh pemerintah federal. Pinjaman FHA memiliki persyaratan yang lebih rendah daripada pinjaman tradisional. Bahkan, Anda dapat mengajukan pinjaman FHA meskipun Anda memiliki penyitaan atau kebangkrutan dalam laporan kredit Anda.
Pinjaman tersebut juga membutuhkan uang muka yang kecil—serendah 3,5 persen dibandingkan dengan 20 persen yang diperlukan dengan pinjaman biasa.
Bisakah saya membeli rumah tanpa kredit?
Anda mungkin tidak memiliki riwayat kredit karena beberapa alasan. Misalnya, jika Anda tidak pernah mengambil pinjaman (selalu membayar semuanya dengan uang tunai), Anda tidak akan memiliki riwayat kredit. Hal yang sama berlaku untuk individu yang mengubah nama dan jalur kredit (yaitu karena perceraian).
Terapkan Sekarang
Di Situs Web Aman
Menantang mendapatkan pinjaman apa pun tanpa riwayat kredit; Namun, itu tidak mustahil. Anda bisa mendapatkan pinjaman FHA jika Anda tidak memiliki kredit tetapi Anda mungkin harus berpisah dengan uang muka yang lebih besar.
Atau, Anda dapat membangun riwayat kredit Anda dengan cepat. Mendapatkan kartu kredit aman adalah cara termudah untuk mulai membangun kredit. Anda dapat memulai dengan batas kredit yang rendah dan secara perlahan membangun batas kredit yang lebih tinggi dengan APR yang lebih rendah.
Saat ini, secure card favorit kami adalah Capital One® Secured Mastercard®.
Di mana menemukan hipotek
Sekarang setelah Anda memahami apa yang diperlukan untuk mendapatkan pinjaman hipotek, inilah saatnya untuk mencari tahu ke mana Anda harus pergi untuk melakukannya.
Serikat kredit
Jika Anda lebih tradisional, Anda dapat pergi ke bank lokal atau credit union dan duduk untuk berbicara dengan petugas pinjaman hipotek. Bagi sebagian orang, ini adalah pilihan terbaik.
On line
Metode yang lebih baru, dan seringkali lebih hemat waktu dan biaya adalah dengan menggunakan pemberi pinjaman online. Untuk membuat hidup Anda lebih mudah, kunjungi mitra kami, LendingTree. LendingTree adalah agregator pinjaman hipotek, artinya mereka dapat menemukan banyak tarif berbeda untuk Anda dan menampilkan semuanya di satu tempat.
Ringkasan
Singkatnya, Anda tidak memerlukan skor kredit untuk membeli rumah. Ada banyak pilihan untuk dipertimbangkan mulai dari mendapatkan co-signer hingga mempertimbangkan pinjaman FHA. Seperti yang Anda lihat, skor kredit Anda memang memainkan dampak yang signifikan dalam mempercepat prosesnya. Jika Anda memiliki kredit yang bagus, prosesnya akan lebih mudah, jadi fokuslah untuk membangun skor kredit Anda sebelum membeli rumah untuk membuat hidup Anda jauh lebih mudah.
