Membeli rumah pertama Anda adalah salah satu tonggak keuangan terpenting dan menarik dalam hidup Anda. Tetapi sebelum Anda turun ke jalan dengan makelar, Anda harus memiliki anggaran yang realistis.
Anda perlu mencari tahu berapa banyak rumah yang Anda mampu. Bukan berapa banyak bank, yang haus akan pembayaran bunga jangka panjang Anda, memberi tahu Anda bahwa Anda mampu.
Hari ini, kami akan menunjukkan cara berbelanja rumah, dengan cara yang cerdas.
Mengapa keterjangkauan itu penting
Kecuali Anda dapat membayar tunai untuk sebuah rumah, Anda akan bergantung pada pemberi pinjaman hipotek untuk menutupi biayanya. Anda kemudian harus membayar pemberi pinjaman itu selama 15 atau 30 tahun, tergantung pada persyaratan yang Anda pilih.
Hipotek 15 tahun vs. hipotek 30 tahun: bagaimana memilih
Seperti halnya , ingin menjaga risiko mereka rendah. Anda akan melengkapi aplikasi dan menunggu persetujuan, dan persetujuan tersebut biasanya akan membatasi Anda ke jumlah tertentu. Batas ini didasarkan pada berbagai faktor, termasuk Anda dan -ke- (DTI).
Tetapi bahkan jika pemberi pinjaman mengatakan Anda disetujui untuk membeli rumah senilai $500.000 atau $1 juta, itu tidak berarti Anda harus melakukannya. Anda juga perlu melihat apa yang secara wajar mampu Anda bayarkan setiap bulan.
Di situlah tiga aturan keterjangkauan rumah dapat membantu.
3 aturan keterjangkauan rumah
Pemberi pinjaman hipotek menggunakan sesuatu yang disebut rasio kualifikasi untuk menentukan berapa banyak mereka akan meminjamkan kepada peminjam. Meskipun setiap pemberi pinjaman menggunakan rasio yang sedikit berbeda, sebagian besar berada dalam kisaran yang sama.
Kami telah mengambil rasio kualifikasi rata-rata untuk mengembangkan tiga aturan kami .
Pembayaran hipotek maksimum Anda (Aturan 28)
Aturan emas dalam menentukan berapa banyak rumah yang Anda mampu adalah pembayaran hipotek bulanan Anda tidak boleh melebihi 28% dari pendapatan kotor bulanan Anda (alias pendapatan Anda sebelum pajak dikeluarkan).
Misalnya, jika Anda dan pasangan memiliki pendapatan tahunan gabungan sebesar $80.000, pembayaran hipotek bulanan Anda tidak boleh melebihi $1.866.
Total pembayaran perumahan maksimum Anda (Aturan 32)
Aturan berikut menetapkan bahwa total biaya perumahan Anda (termasuk hipotek, asuransi pemilik rumah, asuransi hipotek pribadi atau PMI, biaya asosiasi, dan pajak properti) tidak boleh melebihi 32% dari pendapatan kotor bulanan Anda. Jadi, jika pasangan yang disebutkan di atas akan membeli rumah, totalnya tidak boleh lebih dari $2.133 per bulan.
Pembayaran hutang bulanan maksimum Anda (Aturan 40)
Terakhir, total pembayaran hutang Anda, termasuk pinjaman perumahan, mobil, atau pelajar, dan kartu kredit, tidak boleh melebihi 40% dari pendapatan kotor bulanan Anda.
Dalam contoh di atas, pasangan dengan pendapatan $80k tidak dapat memiliki total pembayaran utang bulanan melebihi $2.667. Jika, katakanlah, mereka membayar $500 per bulan untuk utang lain (misalnya pembayaran mobil, kartu kredit, atau pinjaman mahasiswa), pembayaran hipotek bulanan mereka akan dibatasi hingga $2.167.
Aturan ini berarti bahwa jika Anda memiliki cicilan mobil yang besar atau banyak hutang kartu kredit, Anda tidak akan mampu membayar cicilan hipotek sebanyak itu. Dalam banyak kasus, bank tidak akan menyetujui hipotek sampai Anda mengurangi atau menghilangkan beberapa atau semua hutang lainnya.
Cara menghitung hipotek yang terjangkau
Meskipun Anda tidak dapat menentukan anggaran yang pasti sampai Anda mengetahui berapa tingkat hipotek yang akan Anda dapatkan, Anda tetap dapat memperkirakan anggaran Anda.
Dengan asumsi tingkat bunga rata-rata 6% pada hipotek suku bunga tetap 30 tahun, pembayaran hipotek Anda akan menjadi sekitar $650 untuk setiap $100.000 yang dipinjam. (Percayalah pada saya – matematika itu rumit).
Untuk pasangan yang berpenghasilan $80.000 per tahun, Aturan 28 membatasi pembayaran hipotek bulanan mereka menjadi $1.866.
($1.866 / $650) x $100.000 = $290.000 (jumlah hipotek maksimum mereka)
Idealnya, Anda memiliki uang muka minimal 10%, dan hingga 20%, dari harga pembelian rumah masa depan Anda. Tambahkan jumlah itu ke jumlah hipotek maksimum Anda, dan Anda memiliki gagasan bagus tentang jumlah paling banyak yang dapat Anda belanjakan untuk sebuah rumah.
Catatan: jika Anda menurunkan kurang dari 20%, pemberi pinjaman hipotek Anda akan meminta Anda untuk membayar asuransi hipotek pribadi (PMI), yang akan meningkatkan biaya perumahan non-hipotek Anda dan mengurangi jumlah rumah yang Anda mampu. Baca semua tentang PMI di artikel kami di sini.
Untuk mengetahui pembayaran Anda dengan lebih baik, lihat kalkulator hipotek kami di bawah ini:
Jenis pinjaman alternatif
Jika angka-angka di atas tampak menakutkan, Anda dapat memeras sedikit uang ekstra dengan mengambil pinjaman rumah yang memerlukan sedikit atau tanpa uang muka dan menawarkan tingkat bunga yang lebih rendah.
Ini akan memberi Anda ruang gerak dalam rasio di atas. Jika Anda atau seseorang di rumah Anda adalah seorang veteran atau anggota dinas militer saat ini, pertimbangkan pinjaman VA. Jika tidak, pinjaman FHA mungkin merupakan pilihan terbaik untuk Anda.
pinjaman FHA
Untuk pinjaman konvensional, pemberi pinjaman akan meminta uang muka 20% untuk menghindari PMI. Meskipun uang muka serendah 3%, ini hanya tersedia untuk kelompok pembeli rumah tertentu. Kemungkinannya, uang muka Anda akan jauh lebih tinggi.
Di situlah pinjaman FHA dapat membantu. Dengan pinjaman FHA, persyaratan uang muka serendah 3,5%, dan jauh lebih mudah untuk memenuhi syarat untuk tingkat yang lebih rendah dibandingkan dengan pinjaman konvensional. Anda mungkin juga memenuhi syarat untuk tingkat bunga yang lebih rendah daripada pinjaman konvensional, yang akan memotong sedikit pembayaran bulanan itu.
Tapi manfaat ini datang dengan harga.
Persyaratan kualifikasi yang santai dapat sedikit meningkatkan asuransi hipotek Anda. Dengan pinjaman FHA, Anda akan membayar premi asuransi hipotek (MIP) baik pada penutupan maupun sepanjang masa pinjaman. Premi itu tidak dapat dihapus setelah Anda membayar 20% dari pinjaman, seperti halnya dengan hipotek konvensional.
Mereka lebih mudah dicapai, tetapi apakah pinjaman FHA adalah ide yang bagus?
pinjaman VA
Terbuka hanya untuk anggota dinas militer saat ini dan sebelumnya, pinjaman VA memungkinkan Anda melewatkan uang muka sama sekali. Anda juga tidak perlu membayar asuransi karena tidak menaruh uang. Tidak ada asuransi hipotek dengan pinjaman VA.
Dengan pinjaman VA, Anda hanya akan membayar biaya pendanaan pada penutupan. Saat ini, peminjam pinjaman VA pertama kali membayar 2,3%, meningkat menjadi 3,6% jika Anda pernah mengambil pinjaman VA sebelumnya. Anda dapat melewati biaya ini dengan meletakkan setidaknya 5% ke bawah.
Administrasi Veteran tidak memiliki persyaratan skor kredit, namun beberapa pemberi pinjaman mungkin memerlukan skor 620 atau lebih baik sebelum mengeluarkan pinjaman untuk Anda. Pemberi pinjaman VA biasanya juga akan melihat rasio utang terhadap pendapatan Anda dan menggunakan kebijaksanaan mereka sendiri untuk pelamar dengan rasio 42% atau lebih.
Faktor lain yang perlu dipertimbangkan
Pembayaran hutang dan penghasilan hanyalah satu bagian dari teka-teki tentang apa yang Anda mampu. Berikut beberapa hal lain yang dapat memengaruhi batasan yang Anda tetapkan untuk diri sendiri saat mulai mencari rumah baru.
Tabungan
Pemberi pinjaman hipotek suka melihat cadangan uang tunai Anda saat memutuskan apakah akan menyetujui pinjaman Anda. Ini menunjukkan kepada pemberi pinjaman bahwa Anda akan memiliki dana untuk melindungi Anda selama satu atau dua bulan jika terjadi sesuatu pada pendapatan Anda.
Tetapi hal terbaik tentang menabung adalah Anda dapat menggunakan sebagian untuk mendanai uang muka Anda. Jika Anda mampu membayar 20%, Anda akan memotong biaya bulanan Anda dan mungkin memenuhi syarat untuk tingkat bunga yang lebih rendah.
Yang terbaik dari semuanya, Anda tidak perlu berurusan dengan asuransi hipotek pribadi, yang akan mengurangi pembayaran hipotek bulanan Anda.
Cara terbaik menabung untuk uang muka rumah
Nilai kredit
Hal lain yang memengaruhi tingkat bunga hipotek Anda adalah nilai kredit Anda. Bahkan jika Anda mencari pinjaman FHA atau VA, memiliki skor yang sangat bagus atau luar biasa akan membuat pemberi pinjaman melihat Anda sebagai Resiko rendah.
Bagaimana ini penting? Karena penurunan suku bunga menghemat uang Anda setiap bulan. Jika Anda bisa mendapatkan suku bunga 1% lebih rendah karena kredit Anda yang solid, Anda bisa menghemat $100 sebulan atau lebih. Pembayaran yang lebih rendah ini berarti Anda juga dapat membeli rumah yang lebih mahal.
Penghasilan masa depan yang diharapkan
Rumah bisa menjadi investasi. Meskipun penting untuk memastikan Anda mampu membayar pembayaran bulanan Anda, sebenarnya, hipotek bulanan Anda hari ini tidak akan terlihat mahal dalam beberapa tahun, dengan asumsi penghasilan Anda meningkat.
Jika Anda baru memulai karir baru, ingatlah penghasilan di masa depan. Meskipun tidak ada jaminan, beberapa pekerjaan memiliki gaji yang dapat meningkat cukup cepat.
Mungkin Anda seorang programmer komputer atau spesialis cybersecurity yang sedang mendapatkan pengalaman dan sertifikasi. Ingatlah apa yang kemungkinan besar akan Anda hasilkan dalam beberapa tahun, terutama jika Anda memiliki tabungan ekstra untuk melindungi Anda jika Anda kekurangan uang dalam waktu dekat.
Di mana mendapatkan hipotek
Anda tidak pernah memiliki lebih banyak pilihan untuk mendapatkan pinjaman untuk membeli rumah. Seperti biasa, ada pemberi pinjaman perusahaan besar dengan cabang lokal, pemberi pinjaman lokal, dan serikat kredit. Tetapi internet telah membuat segalanya menjadi lebih kompetitif, menawarkan alternatif hanya online untuk pinjaman fisik.
Hal terbaik tentang semua opsi ini adalah Anda dapat menemukan tarif yang bersaing, terlepas dari situasi Anda.
Anda juga dapat menggunakan situs, seperti LendingTreeyang menyimpan pinjaman Anda ke beberapa pemberi pinjaman untuk membantu Anda menemukan tarif terbaik.
Ringkasan
Cara terbaik untuk menentukan berapa banyak rumah yang Anda mampu adalah mulai dengan anggaran. Cantumkan pengeluaran Anda, termasuk apa yang saat ini Anda bayarkan untuk perumahan, dan pertimbangkan apakah sekarang adalah waktu terbaik untuk membeli. Anda bisa mendapatkan keuntungan dari menunggu beberapa tahun, selama waktu itu Anda bekerja menabung untuk uang muka dan meningkatkan nilai kredit Anda. Posisi terbaik yang dapat Anda tempatkan sejak awal, semakin banyak rumah yang dapat Anda beli.
