Newsflash: Perusahaan kartu kredit tidak memberi Anda poin bonus karena mereka mencintai Anda. Mereka melakukannya agar Anda menggunakan kartu mereka dan mereka menghasilkan uang.
Pada artikel ini saya akan menjelaskan bagaimana kreditor mendapat untung dari Anda dan dari tempat Anda berbelanja. Jika Anda mengetahui cara kerja sistem, Anda akan lebih mampu memilih—dan menggunakan—kredit dengan bijak di masa mendatang.
Biaya dari Anda
Minat
Cara paling jelas perusahaan kartu kredit Anda menghasilkan uang adalah biaya bunga. Jika Anda tidak membayar saldo Anda secara penuh setiap bulan, Anda akan dikenakan bunga, dan itu adalah uang di saku mereka.
Pikirkan tentang ini: The rata-rata rumah tangga AS yang memiliki utang memiliki lebih dari Utang kartu kredit $15.000. Sedangkan APR rata-rata pada kartu kredit sekarang lebih dari 16 persen.
Dengan menggunakan rata-rata ini, Anda akan membayar bunga sebesar $1.386 saja jika Anda melunasi utang dalam waktu satu tahun. Jika Anda membutuhkan waktu dua tahun untuk melunasinya, Anda akan membayar bunga sebesar $2.735. Semakin lama Anda membawa hutang Anda, semakin banyak bunga yang akan Anda bayarkan.
Sekarang pikirkan tentang berapa banyak pelanggan yang dimiliki setiap perusahaan kartu kredit. Selain itu, sekitar 34 persen dari kita membawa saldo dari bulan ke bulan. Faktanya, kami membayar lebih dari $6.000 per tahun hanya dengan bunga, rata-rata.
Biaya keterlambatan
Yang ini cukup jelas. Jika Anda melakukan pembayaran terlambat pada kartu kredit Anda, Anda akan dikenakan biaya. Syukurlah, Undang-Undang KARTU Kredit tahun 2009 membantu ini sedikit, membatasi biaya untuk pembayaran terlambat pertama kali menjadi $27. (Dulu $39.)
Ini juga terkait dengan biaya bunga. Beberapa perusahaan kartu kredit akan menaikkan suku bunga Anda setelah hanya satu kali pembayaran terlambat. Undang-undang KARTU sekarang membutuhkan pemberitahuan perubahan tarif 45 hari sebelumnya. Selain itu, tarif baru hanya berlaku untuk pembelian baru, jadi Anda mungkin tidak terpengaruh secara pribadi jika memiliki kartu lain dan hanya memilih untuk tidak menggunakan kartu yang terlambat Anda gunakan.
Biaya tahunan
Pada 2015, rata-rata biaya tahunan pada kartu kredit adalah sekitar $58. Biasanya Anda hanya melihat ini dengan kartu yang memiliki fitur hadiah yang solid, tetapi Anda perlu melakukan perhitungan untuk menentukan apakah itu layak atau tidak.
Misalnya, dengan kartu seperti kartu Capital One Venture Rewards, yang menawarkan uang kembali 2 persen tanpa batas untuk semua pembelian, Anda akan membayar biaya tahunan. Jadi, Anda harus membelanjakan $2.950 per tahun, atau sekitar $246 per bulan, hanya untuk mencapai titik impas pada biaya tahunan. Dan itu dengan asumsi Anda membayar tagihan tepat waktu dan penuh setiap bulan.
Terlepas dari apakah Anda menggunakan kartu Anda cukup untuk menjamin pembayaran biaya tahunan, perusahaan kartu kredit secara strategis memberi harga biaya ini dan menawarkan hadiah sehingga mereka akan mendapat untung apa pun yang terjadi.
Melebihi biaya
Ini dulunya merupakan penghasil uang yang jauh lebih besar untuk perusahaan kartu kredit daripada sekarang, tetapi mereka masih mendapat untung darinya. Pada dasarnya jika Anda melebihi batas kredit Anda, Anda dikenakan biaya. Jadi misalnya, jika limit Anda adalah $2.500 dan Anda membeli sesuatu seharga $3.000, Anda akan dikenakan biaya overlimit.
Namun, ada satu pengecualian utama untuk ini. CFPB memiliki yang lebih baru pedoman di tempat yang mengatakan Anda hanya dapat melampaui batas kredit Anda jika Anda telah memberikan izin kepada kreditur Anda untuk mengizinkan Anda melakukannya.
Ini berarti bahwa jika Anda memberi tahu perusahaan kartu kredit Anda “tidak, terima kasih” untuk dapat melampaui batas Anda, kartu Anda akan ditolak alih-alih disetujui dengan biaya.
Biaya uang muka
Saat Anda menggunakan kartu kredit di ATM untuk mengambil uang tunai, perusahaan kartu kredit Anda akan membebankan biaya transaksi kepada Anda (selain biaya yang akan Anda bayarkan di ATM). Mereka juga akan menempatkan transaksi Anda ke keranjang yang berbeda pada pernyataan Anda, yang biasanya memiliki tingkat bunga yang jauh lebih tinggi—sering kali lebih dari 20 persen.
Dia sangat mahal untuk mengambil uang muka dan tidak pernah merupakan keputusan keuangan yang baik. Saran saya adalah jika Anda sangat membutuhkan uang tunai untuk menagihnya ke kartu kredit, carilah bantuan keuangan profesional.
Biaya transfer saldo
Transfer saldo adalah saat Anda memindahkan saldo kartu kredit dari satu kartu ke kartu lainnya. Ini seperti melunasi kartu kredit dengan kartu kredit. Transfer saldo bisa menjadi langkah finansial yang fantastis jika Anda melakukannya dengan benar. Jika tidak, Anda dapat membayar banyak uang dengan biaya yang tidak perlu.
Anda mungkin pernah melihat tawaran dari perusahaan kartu kredit Anda seperti “0 persen selama 15 bulan” atau yang serupa. Ini adalah cara mereka membawa saldo Anda kepada mereka sehingga mereka dapat menghasilkan uang dari Anda di masa mendatang.
Saya dulu bekerja sebagai analis kredit dan saya jarang melihat orang melunasi saldo mereka sebelum promosi mereka habis. Ini berarti mereka kembali ke tingkat bunga biasa, dan perusahaan yang memberi mereka “kesepakatan besar” itu sekarang mendapat untung besar dari bunga yang sekarang mereka bayarkan.
Namun, yang lebih langsung menguntungkan bagi perusahaan kartu kredit Anda adalah biaya transfer saldo. Ini adalah biaya yang dibebankan kepada Anda saat Anda menyelesaikan transaksi transfer saldo Anda. Biasanya biaya berkisar antara 3 hingga 5 persen dari jumlah total yang Anda transfer.
Jadi, jika Anda mentransfer $10.000 dari kartu Chase ke kartu Discover Anda dan biaya Anda adalah 3 persen, Anda akan membayar $300 untuk transfer. Kemudian Anda dimasukkan ke dalam tarif promosi untuk jangka waktu berapa pun penawaran itu berlaku.
Agar ini berhasil untuk Anda, temukan penawaran dengan biaya transfer rendah dan pastikan Anda melunasi saldo sebelum promosi berakhir. Saya bahkan pernah melihat orang-orang (yang saya sebut rate-surfers) terus menerus membalik saldo dari satu kartu ke kartu lainnya. Akhirnya penawaran Anda akan mengering karena kreditor Anda akan menangkap Anda, tetapi mungkin berhasil selama beberapa tahun.
Biaya dari pedagang
Pertukaran
Saat Anda membeli sesuatu dengan kartu kredit, Anda mungkin menganggap pedagang mendapatkan jumlah dolar penuh. Itu tidak benar. Faktanya, Anda mungkin pernah melihat pedagang kecil memberi tahu Anda bahwa Anda harus membayar biaya jika ingin menggunakan kartu kredit (biasanya toko ibu dan pop). Ini semua karena pertukaran.
Pertukaran adalah persentase dari total pembelian kartu kredit Anda yang masuk ke penerbit kartu kredit dan asosiasi yang mengelola akun kartu kredit (mis. Visa). Penerbit kartu kredit akan mendapatkan sebagian besar dari ini, dan biasanya sekitar 2-3 persen dari total transaksi.
Ini sebuah contoh. Jika Anda membeli sesuatu seharga $1.000 dengan kartu kredit Chase Visa, Anda akan membayar $1.000 (tidak termasuk pajak). Pedagang itu akan mendapatkan $1.000 itu, tetapi kemudian berutang total, katakanlah, 3 persen kepada Chase dan Visa. Jadi mereka mungkin hanya berakhir dengan $970 (dengan asumsi biaya interchange 3 persen). Tambahan $30 itu akan dibagi antara Chase (penerbit kartu) dan Visa (asosiasi kartu kredit yang mengelolanya).
Pertukaran adalah alasan utama Anda akan melihat kreditor berjuang untuk iklan (seperti pada buklet yang diberikan kepada Anda di restoran) dan promosi yang mendorong Anda untuk menggunakan kartu Anda lebih sering. Mereka menghasilkan banyak uang setiap kali Anda menggesek kartu Anda.
Menjual informasi Anda
Pernah mendapatkan kebijakan privasi itu melalui pos sesering mungkin? Salah satu hal yang mereka katakan kepada Anda dalam kebijakan tersebut adalah bahwa mereka memiliki hak untuk menjual informasi Anda, kecuali jika Anda secara eksplisit melarangnya.
Ini adalah cara yang kurang umum diketahui bahwa perusahaan kartu kredit menghasilkan uang.
Kabar baiknya adalah informasi pribadi Anda digabungkan dengan semua pelanggan lain dalam satu paket besar. Artinya, data pribadi Anda tidak dapat diidentifikasi. Perusahaan yang ingin membeli informasi ini, biasanya bisnis yang ingin mengetahui kebiasaan membeli konsumen dengan lebih baik, ingin melihat keseluruhan tren—bukan apakah Anda membeli burger keju tadi malam atau tidak.
Berita buruknya adalah kreditur Anda mengambil untung dari informasi dan kebiasaan penggunaan Anda. Jika Anda merasa tidak nyaman dengan hal ini, saya sarankan Anda menghubungi perusahaan kartu kredit Anda dan meminta agar informasi Anda tidak dijual. Jika kebijakan mereka mengatakan bahwa mereka tidak peduli dengan apa yang Anda pikirkan, saya sarankan mencari kartu lain.
Ringkasan
Secara keseluruhan, perusahaan kartu kredit menghasilkan banyak uang dari pengguna kartu kredit. Banyak orang berpikir bahwa mereka “tidak menguntungkan” jika mereka membayar saldo secara penuh setiap bulan. Itu tidak benar.
Saya tidak menyarankan Anda untuk tidak menggunakan kartu kredit sama sekali; sebenarnya saya mendorong Anda untuk memeriksa kami ulasan kartu kredit terbaik. Btetapi Anda harus menggunakannya dengan bijak.
Jika Anda akan membayar biaya tahunan, gunakan kartu secukupnya untuk membuatnya sepadan. (Dan jangan membeli barang yang tidak Anda butuhkan hanya untuk membenarkan biayanya.)
Jika Anda akan membeli barang secara kredit, bayar penuh saldo Anda.
Jika Anda akan melakukan transfer saldo, cari penawaran terbaik mutlak dan lunasi saldo Anda sebelum promosi berakhir.
Dengan melakukan hal-hal ini, Anda akan memasukkan uang ekstra ke dalam saku Anda serta menjauhkannya dari tangan perusahaan kartu kredit yang ingin mendapat untung dari Anda.
