Penghasilan tidak teratur bisa jadi sulit untuk direncanakan. Beberapa bulan Anda mungkin bisa hidup seperti raja, tetapi di bulan lain Anda mungkin terdegradasi ke diet ramen. Dengan lebih dari 50 juta pekerja lepas di AS, Anda tidak sendirian di rollercoaster dari pendapatan yang berfluktuasi.
Tentu saja, Anda tidak harus menjadi seorang freelancer untuk memiliki pendapatan yang bervariasi. Anda mungkin seorang pengusaha, salesman berbasis komisi, atau mengambil pekerjaan sampingan yang Anda bisa. Ada banyak alasan mengapa pendapatan Anda mungkin bervariasi. Tetapi fitur umumnya adalah penghasilan Anda datang dalam ayunan besar – dan Anda tidak pernah tahu kapan hal-hal akan naik atau turun.
Sebagai seorang pekerja lepas yang mengetahui naik turunnya pendapatan variabel dengan sangat baik, hari ini saya akan membagikan strategi saya untuk menganggarkan pendapatan tidak tetap.
Tentukan pengeluaran bulanan penting Anda
Pengeluaran bulanan penting adalah semua yang Anda butuhkan untuk hidup dan berfungsi. Pengeluaran ini adalah inti mutlak dari anggaran Anda – hal-hal yang tanpanya Anda tidak dapat hidup.
Pikirkan tentang kebutuhan Anda seperti makanan, perumahan, biaya transportasi, dan utilitas. Ini juga termasuk biaya seperti perawatan kesehatan dan asuransi mobil. Meskipun biaya ini mungkin hanya muncul setahun sekali, Anda perlu memasukkannya ke dalam anggaran bulanan Anda. Penting untuk menyisihkan sebagian dari tagihan besar ini setiap bulan agar anggaran Anda tidak lengah.
Saat Anda menelusuri pengeluaran penting ini, beberapa mungkin lebih sulit diprediksi daripada yang lain. Misalnya, tagihan yang berfluktuasi seperti utilitas dan belanjaan Anda mungkin tidak mudah untuk memasukkan nomor bulanan. Jika ragu, cobalah berbuat salah dengan melebih-lebihkan pengeluaran Anda yang berfluktuasi. Dengan ini, hal terburuk yang bisa terjadi adalah Anda memiliki sedikit sisa uang ekstra di akhir bulan.
Jangan lupakan pajak
Meskipun pajak mungkin tidak terlalu menyenangkan untuk dipikirkan, Anda tidak boleh lupa untuk memasukkannya ke dalam proyeksi pengeluaran bulanan Anda. Sebagai seseorang dengan penghasilan tidak teratur, Anda mungkin bertanggung jawab untuk membayar pajak wiraswasta. Ini hanya berlaku jika Anda seorang freelancer atau pengusaha.
Jika Anda tidak yakin tentang cara menghitung kewajiban pajak Anda, lihatlah Panduan lengkap MU30. Ini akan membantu Anda menentukan dengan tepat berapa banyak yang harus Anda sisihkan untuk pajak dalam anggaran bulanan Anda.
Meskipun Anda dapat bertahan hidup dengan anggaran dasar hanya untuk pengeluaran penting, itu mungkin tidak terlalu menyenangkan. Lagi pula, kemewahan kecil dan pilihan gaya hidup yang besar sering kali membuat hidup lebih menyenangkan.
Misalnya, Anda mungkin tidak membutuhkan untuk mengambil liburan mewah itu ke seluruh dunia. Tetapi jika itu yang membuat Anda bahagia, penting untuk menemukan cara agar sesuai dengan anggaran Anda. Namun, Anda harus realistis tentang pengeluaran diskresioner ini. Jika keadaan menjadi sangat ketat, maka Anda harus bersiap untuk mengurangi area ini.
Beberapa hal yang mungkin ada dalam daftar pengeluaran tambahan Anda meliputi:
- tab makan Anda.
- Layanan streaming.
- Tiket acara.
- Bepergian.
Tapi itu sama sekali bukan daftar lengkap dari segala sesuatu yang dapat memenuhi syarat sebagai pengeluaran diskresioner Anda. Jika Anda tidak yakin dengan apa yang Anda belanjakan untuk tambahan setiap bulan, Anda mungkin ingin mengeluarkan laporan bank atau kartu kredit Anda dari beberapa bulan terakhir.
Siapkan rekening bank Anda
Sebelum Anda dapat mengelola anggaran dengan nyaman, Anda harus memiliki rekening bank yang tepat. Minimal, Anda harus memiliki rekening giro dan tabungan terpisah. Penting bagi kedua sumber uang ini untuk tetap terpisah. Jika Anda hanya memiliki rekening giro, Anda mungkin tergoda untuk mengeluarkan uang lebih banyak di bulan-bulan yang baik dan terjepit di bulan-bulan yang lambat.
Secara pribadi, saya merekomendasikan Pembangun Tabungan CIT Bank untuk rekening tabungan Anda. Dengan akun ini, Anda akan menikmati APY yang relatif tinggi yang akan membantu meningkatkan tabungan Anda.
Selain rekening tabungan hasil tinggi, Anda juga harus memiliki setidaknya satu rekening giro untuk mengelola dana Anda. Saat Anda mencari-cari rekening giro yang solid, perhatikan biayanya. Anda tidak ingin biaya tak terduga mengurangi anggaran Anda.
Bangun jaring pengaman
Setelah Anda memiliki rekening bank yang perlu Anda siapkan, sekarang saatnya untuk membangun dana darurat.
Sebagai seseorang tanpa gaji tetap, Anda mungkin merasa bahwa Anda tidak memiliki jaring pengaman gaji tetap untuk diandalkan. Meskipun benar bahwa Anda mungkin tidak menerima gaji rutin setiap bulan, bukan berarti Anda tidak boleh memiliki jaring pengaman.
Nyatanya, Anda membutuhkan jaring pengaman lebih dari kebanyakan. Anda tidak pernah tahu kapan bulan yang buruk sedang menuju ke arah Anda. Tetapi Anda tidak perlu hidup dalam ketakutan jika Anda tahu bahwa Anda memiliki dana darurat untuk membantu Anda mengatasi masa-masa sulit.
Kebanyakan ahli merekomendasikan untuk membangun dana darurat dengan biaya tiga hingga enam bulan. Gagasan membangun dana darurat yang kuat mungkin tampak seperti sebuah tantangan. Saya sangat mengerti itu! Membangun dana darurat bisa menjadi kerja keras. Tapi sebagai pekerja lepas dengan penghasilan tidak tetap, saya bisa menjanjikan kepada Anda bahwa dana darurat akan membantu Anda tidur lebih nyenyak di malam hari. Dengan itu, pengorbanan yang harus Anda lakukan untuk menghemat sejumlah besar uang sepadan.
Mulailah hidup dengan penghasilan yang Anda peroleh sebelumnya
Alih-alih membuat anggaran berdasarkan proyeksi penghasilan Anda yang penuh harapan, buatlah pilihan untuk hidup dengan uang yang telah Anda peroleh. Artinya, alih-alih membelanjakan uang yang belum masuk, Anda hanya membelanjakan apa yang sudah Anda peroleh.
Intinya, Anda mengatakan tidak pada hutang. Sebagai seseorang dengan penghasilan tidak teratur, sangat penting untuk hidup dengan penghasilan masa lalu Anda. Anda tidak pernah tahu apakah Anda akan mendapatkan nilai A+ atau mendengar paduan suara jangkrik saat Anda mencoba menghidupkan pekerjaan. Alih-alih bekerja di bawah tekanan terus-menerus dari tagihan yang segera jatuh tempo, cobalah hidup dari penghasilan yang Anda peroleh di bulan-bulan sebelumnya.
Bayar diri Anda secara teratur
Karena penghasilan Anda bervariasi, Anda mungkin terbiasa menerima potongan uang pada waktu yang agak acak. Maklum, sulit untuk menganggarkan di bawah rezim itu. Aliran uang yang tidak stabil sudah cukup untuk membuang anggaran siapa pun.
Meskipun Anda tidak memiliki majikan yang memberi Anda gaji setiap dua minggu, Anda dapat menciptakan kembali aliran uang yang stabil yang disediakan oleh gaji. Yang harus Anda lakukan adalah mengatur transfer reguler ke akun pembelanjaan Anda.
Artinya, setiap bulan, Anda dapat mentransfer uang yang Anda perlukan untuk menutupi pengeluaran Anda ke rekening giro Anda. Anda dapat memilih untuk mengatur transfer otomatis. Tapi saya akan berhati-hati dengan pendekatan itu.
Otomasi dapat menjadi alat keuangan pribadi yang hebat. Tetapi tanpa penghasilan tetap, Anda mungkin ingin memeriksa ulang apakah Anda mampu melakukan transfer sebelum menekan kirim. Anda tidak ingin terkena biaya bank hanya karena cek klien tidak diproses tepat waktu. Jika Anda benar-benar ingin mengotomatiskan gaji Anda, pastikan untuk meninggalkan sejumlah uang tunai di akun pendanaan. Jika tidak, Anda dapat dengan mudah mengalami masalah waktu pembayaran di beberapa titik.
Lacak pengeluaran Anda
Saat Anda memulai proses penganggaran ini, Anda mungkin tidak memiliki pemahaman yang kuat tentang pengeluaran Anda saat ini. Jangan khawatir! Banyak orang juga tidak menyadari pengeluaran bulanan mereka. Untungnya, Anda telah memutuskan untuk melakukan perubahan. Dengan mengambil tindakan, Anda sudah berada di depan permainan. Tetapi melacak pengeluaran Anda dapat membantu Anda mengambil kendali.
Saat Anda menuliskan pengeluaran bulanan Anda sebelumnya, Anda mungkin melupakan sesuatu. Tidak apa-apa! Setiap orang membuat kesalahan, terutama dalam hal uang. Dengan itu, sebaiknya gunakan alat penganggaran untuk melacak pengeluaran Anda.
Alat penganggaran dapat menghilangkan beberapa kesulitan penganggaran dari tangan Anda. Sebagian besar alat dirancang untuk membantu memantau pengeluaran Anda dan memprediksi kebiasaan pengeluaran di masa mendatang. Wawasan ini bisa sulit dikenali sendiri. Tapi begitu polanya ditunjukkan kepada Anda, Anda bisa membuat perubahan positif!
Tetap fleksibel
Saat Anda melacak pengeluaran, Anda mungkin melihat perubahan pada pola pengeluaran Anda dari waktu ke waktu. Tidak apa-apa! Kunci untuk mempertahankan anggaran yang sukses adalah tetap tenang saat terjadi pengeluaran yang tidak terduga.
Daripada panik, lihat anggaran Anda untuk bulan itu. Apakah mungkin untuk merealokasi sebagian pengeluaran diskresioner yang direncanakan untuk menutupi biaya? Jika tidak, nilai dana darurat Anda. Apakah biaya ini memenuhi syarat sebagai keadaan darurat? Dan apakah dana darurat Anda dapat menutupi biaya tersebut?
Tidak apa-apa menghabiskan tabungan darurat Anda untuk pengeluaran tak terduga. Itulah gunanya! Jika perlu, buka celengan itu agar tetap bertahan. Jangan menyalahkan diri sendiri ketika anggaran Anda tidak berjalan sesuai rencana.
Lanjutkan menyimpan
Dana darurat adalah titik awal yang bagus. Tapi itu seharusnya bukan satu-satunya hal yang Anda hemat. Selain tujuan jangka panjang seperti pensiun, sebaiknya Anda menabung untuk tujuan jangka pendek. Pikirkan tentang rencana Anda yang akan datang – dan dana apa yang Anda perlukan untuk mewujudkan impian tersebut.
Anda mungkin ingin membeli rumah dalam waktu dekat. Jika demikian, Anda harus membuat uang muka. Liburan yang memang layak akan membutuhkan penghematan sebelumnya. Tanggung jawab membawa hewan peliharaan ke rumah Anda harus disertai dengan dana yang empuk untuk menutupi semua pengeluaran yang akan datang bersama sahabat baru Anda.
Pilihan yang Anda buat dalam hidup akan secara dramatis memengaruhi anggaran Anda. Dengan pendapatan yang bervariasi, akan lebih sulit untuk merencanakan ke depan untuk bagian hidup yang menyenangkan ini. Pastikan untuk mempertimbangkan impian Anda dan membuat tujuan tabungan agar sesuai.
Ringkasan
Penganggaran pada pendapatan variabel tidak selalu mudah. Pada titik tertentu, Anda mungkin ingin menyerah dan kembali ke kebiasaan belanja lama Anda. Sayangnya, banyak dari kita telah mencapai titik itu di sepanjang jalan.
Alih-alih menyerah pada keinginan untuk membuat pilihan mudah membelanjakan penghasilan Anda saat itu tiba, pikirkan tentang tujuan Anda. Anda mungkin harus menggali lebih dalam untuk menyiapkan anggaran untuk pendapatan variabel. Tapi itu akan menjadi lebih mudah dari waktu ke waktu.
