Bagaimana memilih rekening tabungan kesehatan – White My ID

Karena deductible dan out-of-pocket maksimum meningkat pada rencana berbasis perusahaan dan individu, Rekening Tabungan Kesehatan, lebih dikenal sebagai HSA, adalah cara terbaik untuk meminimalkan dampak dari biaya langsung yang tinggi tersebut.

HSA mirip dengan IRA tetapi untuk biaya pengobatan, bukan tabungan pensiun.

Manfaat HSA

Kontribusi ke HSA dapat dikurangkan dari pajak (untuk tahun 2016 Anda dapat berkontribusi hingga $3.350 untuk individu dengan pertanggungan mandiri saja, dan $6.750 untuk individu dengan pertanggungan keluarga). Jika HSA adalah program yang disponsori pemberi kerja, pemberi kerja dapat memberikan sebagian atau semua kontribusi ke program tersebut atas nama Anda, atau mencocokkan kontribusi apa pun yang Anda berikan, seperti halnya kontribusi pada 401(k).

Dana dalam rencana tersebut dapat diinvestasikan, dan pendapatan akan terakumulasi berdasarkan penangguhan pajak. Dana dapat ditarik dari HSA hanya untuk tujuan medis (setidaknya sampai Anda mencapai usia 65 tahun).

HSA membantu Anda menyebarkan biaya seumur hidup Anda. Anda dapat mengumpulkan dana dalam HSA di tahun-tahun dengan biaya rendah, dan menariknya di tahun-tahun ketika Anda memiliki biaya medis yang tinggi.

HSA dirancang untuk digunakan bersama dengan rencana asuransi kesehatan yang dapat dikurangkan tinggi—yang dapat dikurangkan minimum adalah $1.300 untuk individu (hingga maksimum $6.550), dan minimum $2.600 untuk keluarga (hingga maksimum $13.100).

Karena kontribusi dapat dikurangkan dari pajak, Anda secara efektif mendapatkan pengurangan pajak untuk biaya medis, bahkan jika Anda tidak merinci pengembalian pajak Anda. (Ini bisa sangat membantu bagi mereka yang membeli paket di bursa ACA, karena premi mereka dibayar dengan uang setelah pajak.)

HSA biasanya ditawarkan oleh pemberi kerja, tetapi Anda juga dapat menyiapkannya dengan wali amanat pihak ketiga, yang biasanya berupa bank.

Bagaimana Anda memilih rekening tabungan kesehatan? Karena rencananya diatur oleh IRS, umumnya standar. Namun, itu tidak berarti bahwa semua HSA diciptakan sama—banyak, jika tidak sebagian besar, dibebani dengan biaya dan reksa dana berbiaya tinggi.

Waspadai biaya, biaya, biaya

Jika HSA disponsori oleh pemberi kerja Anda, ini tidak akan menjadi masalah yang relevan, karena Anda hanya memiliki satu pilihan—berpartisipasi atau tidak. Jika Anda berpartisipasi, Anda akan menggunakan rencana wali yang telah dipilih oleh majikan Anda.

Wali rencana yang berbeda akan membebankan biaya yang berbeda dan untuk hal yang berbeda. Misalnya, beberapa wali membebankan biaya tahunan atau bulanan, sementara yang lain mengenakan biaya berdasarkan transaksi dalam paket. Misalnya, Anda mungkin dikenai biaya untuk setiap penarikan yang Anda lakukan, atau setiap perubahan yang Anda lakukan dalam investasi Anda.

Beberapa wali dapat membebankan biaya tetap dan biaya transaksi. Yang lain mungkin membebaskan biaya tertentu jika saldo akun Anda melebihi jumlah tertentu.

Misalnya, HSA Bank of America membebankan biaya bulanan $4,50 (atau $54 setahun) untuk pemeliharaan, serta $25 untuk menutup akun Anda. Namun, itu tidak membebankan biaya investasi kepada Anda. HSA SelectAccount, di sisi lain, memiliki biaya yang berbeda untuk tingkatan layanan yang berbeda—Anda dapat membayar mulai dari $0 hingga $4 per bulan—dengan imbalan suku bunga yang lebih tinggi atau lebih rendah pada saldo Anda. Jika Anda ingin menginvestasikan uang Anda di salah satu reksa dana yang ditawarkan, Anda akan membayar tambahan $18 setahun.

Saat mencari HSA, cobalah untuk menemukan yang membebankan biaya minimal dan yang biayanya sesuai dengan cara Anda menggunakan akun tersebut. Jika Anda ingin berinvestasi, carilah yang tidak memungut biaya super tinggi untuk investasi.

Jika Anda sering ke dokter, carilah yang tidak memungut biaya transaksi. Menarik uang dari akun secara teratur kemungkinan besar akan menghasilkan biaya tahunan yang lebih tinggi daripada wali amanat yang hanya membebankan biaya tetap tahunan atau bulanan.

Ketahuilah bahwa karena wali amanat HSA biasanya adalah bank, kemungkinan besar mereka akan dikenakan biaya yang biasanya terkait dengan rekening bank. Ini dapat mencakup biaya cerukan atau biaya dana tidak mencukupi.

Jika akun dilengkapi dengan kartu debit, mungkin juga ada biaya tertentu yang terkait dengan penggunaan kartu tersebut.

Carilah HSA dengan berbagai pilihan investasi (berbiaya rendah).

Mengingat bahwa HSA mungkin perlu diakses dengan cepat, dan untuk uang dalam jumlah besar, Anda mungkin ingin menginvestasikan dana di akun setidaknya secara konservatif.

Lagi pula, akan sangat buruk jika Anda membutuhkan beberapa ribu dolar untuk keadaan darurat medis sama seperti dana saham pertumbuhan tinggi yang Anda investasikan pada uang HSA Anda kehilangan 50 persen dari nilainya.

Tetapi HSA adalah cara untuk menambah tabungan lain, dan investasi dapat membantu uang Anda tumbuh dan melampaui inflasi.

Awasi reksa dana yang mahal

Karena HSA memiliki potensi besar untuk memperoleh pengembalian investasi, Anda pasti ingin bekerja dengan wali amanat yang menyediakan sejumlah opsi investasi yang masuk akal. Ini dapat mencakup investasi bank, seperti dana pasar uang dan sertifikat deposito, tetapi juga reksa dana tertentu atau dana yang diperdagangkan di bursa yang memberikan peluang pertumbuhan.

Kami berbicara banyak tentang tidak membiarkan biaya memakan keuntungan Anda. Ini bahkan lebih penting dengan HSA, yang sudah memiliki banyak biaya. Sebagian besar HSA tidak menawarkan banyak reksa dana, dan banyak dari yang mereka tawarkan memiliki rasio biaya yang sangat tinggi. Saat melihat HSA, cari setidaknya satu dana indeks Vanguard, yang dijamin murah dan bagus.

Apa pun yang Anda lakukan, ketahui rasio biaya reksa dana apa pun yang Anda masukkan ke dalam HSA.

Cari HSA tanpa ambang batas investasi

Sudut pertumbuhan akan menjadi sangat penting jika Anda masih muda, sehat, dan tidak terlalu membutuhkan dana, dan ingin mengembangkan akun untuk penggunaan potensial di masa mendatang. Jika itu situasi Anda, memiliki opsi investasi ekuitas akan menjadi penting.

Jika Anda menggunakan HSA terutama untuk berinvestasi, maka Anda sebaiknya mencari HSA dengan ambang batas investasi rendah—atau, bahkan lebih baik, tanpa investasi. Banyak yang memiliki ambang investasi minimal $1.000, yang berarti perlu beberapa saat sebelum Anda dapat memulai.

Anda mungkin ingin menyimpan sejumlah uang yang tidak diinvestasikan, yang berarti ambang batas investasi apa pun membuat semakin sulit untuk memulai, karena Anda harus membangun bantalan kas. dan ambang investasi.

Pertimbangkan lokasi wali HSA Anda

Sama seperti Anda mempertimbangkan lokasi saat memilih rekening giro biasa, Anda juga harus melakukannya saat memilih HSA.

Misalnya, ada kemungkinan besar Anda ingin wali amanat menjadi bank yang memiliki satu atau lebih cabang di dekatnya.

Ini akan memberi Anda akses mudah, baik untuk tujuan memberikan kontribusi dan penarikan, atau dapat berbicara dengan karyawan jika Anda mengalami masalah.

Pastikan akun memungkinkan Anda mengakses uang Anda dengan cara yang nyaman

Ini sebagian terkait dengan lokasi wali amanat, karena umumnya akan lebih mudah untuk menarik dana dari cabang bank lokal daripada meminta dana dari lokasi yang jauh. Ini akan menjadi sangat penting jika wali memerlukan dokumentasi tertulis untuk melakukan penarikan.

Tapi masalah itu bisa diatasi jika wali mengizinkan Anda mengakses dana melalui cek, kartu ATM, telepon, online, atau metode sesuai permintaan lainnya.

Sekali lagi, ini akan menjadi sangat penting jika Anda sering menggunakan sistem perawatan kesehatan. Anda harus bekerja dengan wali amanat yang menyediakan akses langsung ke dana, sehingga Anda dapat menggunakannya untuk menutupi pembayaran bersama, deductible, dan biaya medis lainnya.

Carilah layanan pelanggan yang kuat

Beberapa bank kecil mungkin hanya tersedia untuk menjawab pertanyaan atau membantu Anda mengakses dana selama jam kerja reguler. Tetapi bank yang lebih besar mungkin telah memperpanjang jam, atau bahkan akses 24/7 ke layanan pelanggan.

Ini bisa menjadi sangat penting jika Anda mencari informasi mengenai biaya kualifikasi, dan itu terjadi setelah jam kerja. Itu sama sekali bukan situasi yang tidak biasa dalam hal perawatan kesehatan, karena kejadian medis sering terjadi di luar jam kerja reguler. Bank yang lebih besar cenderung memberi Anda akses yang lebih besar ke layanan pelanggan, yang akan sangat penting jika terjadi peristiwa darurat.

Ringkasan

Jika Anda ingin membuka HSA individu, kerjakan pekerjaan rumah Anda, dan temukan wali amanat yang akan memberi Anda opsi investasi yang layak, akses mudah ke dana Anda, dan tidak memungut biaya (terlalu banyak).