Pernahkah Anda mendengar tentang bunga residual? Jika tidak, Anda hampir pasti berada di mayoritas populasi. Namun, jika Anda memiliki satu atau lebih kartu kredit yang Anda gunakan secara teratur – dan membawa saldo dari satu bulan ke bulan berikutnya – Anda hampir pasti membayar sisa bunga.
Berikut rincian tagihan kartu kredit misterius ini…
Apa itu bunga residual?
Pernahkah Anda menerima tagihan kartu kredit untuk biaya keuangan bulan itu setelah Anda pikir Anda melunasi saldo? Itu bunga sisa.
Minat sisa, juga dikenal sebagai ‘bunga tambahan’, adalah bunga yang dibebankan pada saldo kartu kredit yang terakumulasi antara tanggal laporan tagihan dan tanggal Anda membayar tagihan. Sisa bunga hanya berlaku jika Anda membawa saldo kartu kredit dari bulan ke bulan.
Sementara yang paling umum dengan kartu kredit, bunga sisa terjadi pada banyak produk pinjaman yang berbeda – meskipun terkadang memiliki nama yang berbeda. Misalnya, bunga sisa adalah alasan mengapa saldo pembayaran akhir hipotek biasanya lebih tinggi daripada saldo pada tanggal tertentu, atau saldo yang muncul pada jadwal amortisasi.
Pemberi pinjaman hipotek akan menambahkan bunga ke saldo pokok pinjaman sampai tanggal hipotek dibayar penuh. Dalam kasus hipotek, hal ini umumnya disebut sebagai “biaya bunga per hari”. Karena peraturan federal, pemberi pinjaman hipotek harus dengan jelas mengeja biaya ini kepada peminjam. Namun, bagi pelanggan kartu kredit, bunga residual sering mengejutkan.
Bagaimana bunga sisa merugikan pemegang kartu kredit
Bunga residual lebih dari sekadar perhitungan matematis yang menarik atau gangguan kecil. Keberadaannya sebenarnya bisa merugikan pemegang kartu kredit dalam beberapa cara.
Jika Anda berasumsi bahwa “saldo jatuh tempo” sama dengan saldo pembayaran.
Anda benar-benar berniat untuk melunasi seluruh saldo kartu kredit, jadi Anda melakukan apa yang akan dilakukan siapa pun, dan melunasi jumlah yang ditunjukkan di bawah “saldo jatuh tempo”. Tetapi bahkan jika Anda melakukannya, Anda masih berhutang uang untuk bunga yang dibebankan antara tanggal laporan tagihan keluar dan hari pemberi pinjaman menerima pembayaran. Anda pikir Anda sudah selesai dengan hutang kartu kredit Anda, tetapi Anda sudah selesai bukan selesai!
Jika Anda mengabaikan tagihan kartu kredit berikutnya.
Yakin bahwa Anda telah melunasi kartu kredit sepenuhnya, Anda mungkin mengabaikan laporan tagihan yang datang pada bulan berikutnya, dengan asumsi itu menunjukkan saldo $0. Jika Anda melakukannya, Anda mungkin membuat kesalahan kritis dan melewatkan pembayaran akhir. Anda kemudian dapat dikenai biaya keterlambatan serta entri pembayaran tunggakan pada laporan kredit Anda.
Jika Anda menganggap Anda memiliki masa tenggang yang tidak benar-benar ada.
Ini adalah kesalahpahaman umum di antara pemegang kartu kredit bahwa ada masa tenggang di mana tidak ada bunga yang akan bertambah pada saldo akun.
Benar, sebagian besar kartu kredit memiliki masa tenggang yang memungkinkan pemegang kartu membayar tagihan baru tanpa bunga penuh. Tapi masa tenggang hanya berlaku jika Anda melunasi saldo Anda setiap bulan. Tidak ada tenggang waktu untuk biaya bunga sebaliknya.
Mengapa bunga residual menjadi masalah?
Bunga sisa belum tentu merupakan praktik yang tidak adil – begitulah cara kerja meminjamkan uang: Jika Anda membayar saldo secara penuh tepat pada saat tagihan Anda diterbitkan, tidak akan ada bunga sisa. Tetapi kebanyakan pemberi pinjaman memberi Anda satu bulan atau lebih untuk membayar tagihan Anda setelah tanggal laporan. Semakin lama Anda menunggu, semakin banyak bunga yang timbul yang tidak disertakan pada tagihan terakhir Anda. Sisa bunga itu akan datang bulan depan.
Masalah dengan bunga residual adalah kenyataan bahwa sebagian besar pemegang kartu bahkan tidak mengetahuinya – atau kapan itu berlaku.
Jadi sekarang kamu tahu. Jika Anda membawa saldo kartu kredit dan melakukan satu pembayaran terakhir, carilah tagihan tambahan untuk sisa bunga.
Bagaimana menghindari bunga residual
Cara paling jelas untuk menghindari pengenaan bunga sisa adalah melunasi saldo kartu kredit Anda setiap bulan. Jika Anda melakukannya, maka Anda sebenarnya akan mendapatkan masa tenggang atas biaya bunga, bahkan jika Anda menggunakan kartu kredit Anda setiap bulan.
Pilihan lainnya adalah dengan menggunakan kartu kredit yang menawarkan tingkat perkenalan 0%, di mana Anda dapat menghindari bunga sama sekali, termasuk bunga residual. Jika Anda mengikuti rute ini, pastikan Anda memahami bahwa semua tarif perkenalan 0% bersifat sementara. Oleh karena itu, pastikan Anda mengetahui dengan pasti kapan periode 0% berakhir, sehingga Anda dapat memastikan bahwa saldo kartu kredit telah dilunasi sebelum akhir siklus penagihan berakhir.
Dan terakhir, jika Anda berencana untuk melunasi satu atau lebih kartu kredit, Anda dapat menghindari jebakan bunga sisa dengan menghubungi penerbit kartu kredit dan meminta jumlah pembayaran penuh pada tanggal Anda berencana untuk benar-benar melakukan pembayaran hasil. Saldo itu akan mencakup bunga yang harus dibayar melalui tanggal pembayaran, memastikan bahwa saldo kartu kredit Anda akan terpenuhi sebenarnya harus dibayar penuh.
