Ini mungkin masalah keuangan terbesar yang dihadapi setiap penabung muda: Nasihat keuangan pribadi—termasuk kami sendiri—memohon agar Anda menabung sebanyak mungkin untuk masa pensiun. Tetapi semakin muda Anda, semakin besar kemungkinan Anda memiliki tujuan penting lainnya: membayar kembali pinjaman siswa, membeli rumah, menikah, meluangkan waktu untuk perjalanan panjang, memulai bisnis – daftarnya bisa terus berlanjut.
Jadi apa jawaban yang tepat?
Pertama-tama, mari kita perjelas bahwa sebelum Anda mulai menabung untuk hal lain—apakah pensiun atau rumah—Anda harus memiliki dana darurat yang kuat. Tanpa dana darurat, kemajuan yang Anda peroleh dengan susah payah untuk tujuan lain dapat sepenuhnya terhapus oleh sedikit kesialan: kecelakaan mobil, keadaan darurat medis, atau pengeluaran tak terduga lainnya.
Tetapi begitu Anda memiliki pengeluaran selama beberapa bulan yang tersimpan di rekening tabungan hasil tinggi, maka Anda harus berpikir lebih keras tentang cara mengalokasikan uang Anda dengan benar untuk berbagai tujuan Anda. Inilah cara saya menyeimbangkan tabungan untuk masa pensiun dengan tujuan lain.
Satu pendekatan: Setengah untuk pensiun, setengah untuk tujuan lain
Berikut aturan yang dapat membantu Anda menyeimbangkan tabungan pensiun dan tujuan lainnya: Ambil jumlah total yang dapat Anda tabung setiap bulan dan mengalokasikan setengah untuk pensiun dan setengah untuk tujuan lain sampai Anda telah memaksimalkan tabungan pensiun tahunan yang diperbolehkan, lalu gunakan uang tambahan untuk tujuan lain.
Saya menyadari ini adalah penyederhanaan yang dramatis. Beberapa dari Anda akan ingin menabung lebih banyak untuk masa pensiun untuk memanfaatkan keuntungan pajak, sementara yang lain perlu menabung lebih banyak untuk tujuan dan acara kehidupan non-pensiun. Saya sampai pada pembagian 50/50 karena—untuk tingkat pendapatan umum dan tingkat tabungan—ini memberikan peluang terbaik untuk menabung cukup banyak untuk masa pensiun tanpa melebihi maksimum IRS untuk rekening pensiun umum. Dalam bagan berikut, Anda dapat melihat cara kerja pembagian 50/50 dibandingkan dengan menabung 20 persen untuk satu tujuan dan 80 persen untuk tujuan lainnya:
Seberapa banyak Anda benar-benar dapat menabung untuk setiap sasaran bergantung pada dua hal:
- Penghasilan Anda
- Tingkat tabungan Anda
Tingkat tabungan Anda adalah persentase dari pendapatan kotor Anda yang Anda simpan. Bekerja untuk terus meningkatkannya harus menjadi prioritas. Seperti yang dapat Anda simpulkan dari bagan di atas, seseorang yang berpenghasilan $50.000 dan menabung 25 dari penghasilannya setiap tahun berarti menabung lebih banyak ($12.500) daripada seseorang yang berpenghasilan dua kali lipat tetapi hanya menabung 10 persen ($10.000).
Berikut ini adalah tiga skenario dan tingkat tabungan yang diusulkan untuk tujuan pensiun dan non-pensiun. Tentu saja, keuangan pribadi bersifat pribadi, jadi berapa banyak yang Anda alokasikan untuk tujuan non-pensiun akan sangat bergantung pada apa yang Anda tabung dan seberapa cepat Anda ingin mencapainya. Jika Anda akan menikah dalam setahun dan membutuhkan $10.000 untuk pernikahan Anda, Anda mungkin harus menaikkan tingkat tabungan non-pensiun Anda untuk sementara. Demikian pula, jika Anda menabung untuk tujuan “suatu hari nanti” tanpa batas waktu yang mendesak, Anda dapat menghemat lebih sedikit karena Anda memiliki lebih banyak waktu.
Pemula: 10 persen
Kita semua harus memulai dari suatu tempat, dan jika Anda bertahan dengan gaji awal dan pinjaman mahasiswa, tidak masuk akal untuk meregangkan anggaran yang sudah tipis dengan menabung berlebihan untuk masa pensiun. Jika anggaran Anda terbatas, pertama-tama putuskan berapa persen dari pendapatan Anda yang dapat Anda hemat. Katakanlah Anda mampu membeli 10 persen. Saya akan menyisihkan 5 persen untuk masa pensiun dan 5 persen untuk tujuan lain seperti membayar utang, membangun dana darurat, dan tujuan lainnya. Jika Anda menghasilkan $27.000 setahun, misalnya, totalnya adalah $2.700—$1.350 untuk masa pensiun dan $1.350 untuk tujuan lainnya.
Saat penghasilan Anda tumbuh (atau Anda memangkas pengeluaran lain), fokuslah untuk meningkatkan tingkat tabungan Anda secara keseluruhan dan gunakan tabungan tambahan untuk tujuan non-pensiun Anda.
Menengah: 15 hingga 20 persen
Jadi Anda lebih mapan. Anda tidak hidup dari ramen lagi, dan mungkin Anda memiliki biaya hidup enam bulan di tabungan untuk keadaan darurat. Anda tidak memiliki hutang kartu kredit, dan Anda berfokus pada hal besar berikutnya: Uang muka, pernikahan, pembayaran tunai untuk mobil baru—apa pun itu. Di sinilah saya akan mencoba untuk meregangkan tingkat tabungan Anda dari 10 persen menjadi 20 persen. Jika Anda menghasilkan $50.000 setahun, targetkan setidaknya $5.000 untuk masa pensiun dan $5.000 untuk tujuan lain.
Lanjutan: 20 hingga 25 persen (atau lebih)
Di grup teman Anda, Andalah yang memilikinya bersama. Selamat. Mungkin Anda telah melunasi semua hutang Anda. Atau mungkin Anda hanya memiliki penghasilan yang sehat dan pengeluaran Anda terkendali sehingga Anda tidak terlalu mengkhawatirkan uang dan memiliki sisa uang yang cukup untuk ditabung. Anda merasa nyaman dengan tingkat tabungan 20 persen atau lebih. Anda mungkin telah memaksimalkan IRA Anda atau bahkan 401 (k) Anda di tahun-tahun sebelumnya, tetapi Anda bertanya-tanya apakah Anda dapat menghemat sebagian dari uang itu untuk hal-hal lain yang ingin Anda lakukan. Jika Anda memperoleh $75.000 dan bertujuan untuk menabung 25 persen, itu berarti $9.375 dalam rekening tabungan pensiun dan non-pensiun.
Namun, jika Anda tidak memiliki 401(k) di tempat kerja dan hanya dapat memanfaatkan IRA—penabung di bawah usia 50 tahun hanya dapat menyumbang $5.500 untuk masa pensiun (dengan keuntungan pajak). Dalam hal ini, Anda akan menghemat $5.500 untuk masa pensiun dan $13.250 di akun lain. (Anda mungkin, tentu saja, ingin menetapkan lebih dari $5.500 untuk masa pensiun meskipun Anda tidak dapat memasukkannya ke dalam rekening yang diuntungkan pajak.)
Bagaimana jika saya tidak memiliki tujuan tabungan tertentu?
Oke, jadi mungkin Anda seorang penghemat daya tetapi Anda puas: Anda senang di mana Anda tinggal, Anda memiliki tabungan darurat, dan Anda tidak memiliki rencana untuk menghabiskan banyak uang dalam waktu dekat. Anda seharusnya menyalurkan semua tabungan Anda ke rekening pensiun, bukan?
Mungkin tidak.
Meskipun cerdas untuk mengeksploitasi keuntungan pajak dari rekening pensiun—kita harus ingat bahwa begitu uang Anda ada di rekening pensiun, itu tidak lagi likuid. Dengan sedikit pengecualian, menarik uang dari rekening pensiun sebelum Anda berusia 59 ½ akan dikenakan pajak dan penalti 10 persen.
Likuiditas memberi Anda opsi dalam jangka pendek.
Sering kali, Anda mendengar tentang orang-orang yang menarik diri atau meminjam dari tabungan pensiun mereka untuk membeli rumah, mendanai cuti panjang karir, atau memulai bisnis. Namun, jika Anda paham tentang tabungan Anda sekarang, Anda mungkin dapat memiliki uang tunai untuk melakukan sesuatu seperti itu tanpa perlu menyabotase tabungan pensiun Anda.
Dengan saldo pensiun saya mengejar ke tempat yang saya inginkan untuk usia saya — saya akan mengikuti strategi ini tahun ini dan mengalokasikan sekitar 10-15 persen dari pendapatan kami untuk masa pensiun dan 10-15 persen untuk menabung untuk tujuan lain.
Mengapa kita tidak boleh melewatkan menabung untuk masa pensiun
Terakhir, jika Anda masih muda dan sangat ingin menikah atau membayar uang muka rumah impian Anda dalam beberapa tahun ke depan, Anda mungkin tergoda untuk menunda berkontribusi pada 401(k) Anda sampai tujuan itu tercapai.
Jangan.
Menyimpan sesuatu dalam 401(k) atau IRA—bahkan 5 persen dari gaji Anda—lebih penting dari sebelumnya. Ya, ada keuntungan pajak dan ya, uang itu akan bertambah selama 30 atau 40 tahun. Tetapi alasan terpenting untuk memanfaatkan rekening pensiun adalah membiasakan diri berinvestasi—dengan kata lain: membuatnya otomatis. Tidak ada yang suka menabung untuk masa pensiun. Ini adalah tujuan yang sangat jauh, dan menyakitkan untuk mengucapkan selamat tinggal pada uang yang kita miliki 10 kegunaan untuk saat ini. Tetapi kemungkinan besar Anda akan berumur panjang dan program-program seperti Jaminan Sosial—yang akan ada, dalam beberapa bentuk—dapat menjadi porsi dukungan yang jauh lebih kecil yang dapat Anda andalkan di tahun-tahun emas Anda.
Ringkasan
Dengan begitu banyak tujuan berbeda yang memperebutkan uang ekstra Anda, penting untuk mengalokasikan uang Anda dengan bijak. Perpecahan 50-50 antara pensiun dan tujuan lain seperti rumah, mobil baru, atau pernikahan besar adalah tempat yang baik untuk memulai, dan Anda dapat mengubah kebutuhan dan keinginan Anda menjadi lebih jelas.
