Apa yang akan terjadi jika Anda terluka di tempat kerja besok dan tidak bisa masuk selama beberapa bulan?
Bagaimana dengan kecelakaan mobil atau penyakit yang membutuhkan waktu satu atau dua tahun untuk pulih?
Jika Anda adalah pencari nafkah utama rumah tangga Anda, itu bisa berarti kesulitan keuangan, terutama jika Anda tidak memiliki asuransi kecacatan.
Berikut adalah apa yang dimaksud dengan asuransi cacat dan mengapa ini merupakan perlindungan penting untuk keuangan pribadi Anda.
Apa itu asuransi cacat?
Asuransi cacat memberi Anda tunjangan bulanan jika Anda menjadi cacat. Kebanyakan orang bijaksana untuk membeli asuransi kecacatan jangka pendek dan jangka panjang, karena pertanggungan untuk kecacatan jangka panjang mungkin membutuhkan waktu enam bulan untuk dimulai. Cacat jangka pendek, seperti namanya, dimulai lebih cepat daripada pertanggungan jangka panjang.
Menurut organisasi nirlaba Dewan Kesadaran Disabilitaspenyebab paling umum dari klaim cacat jangka pendek adalah:
- Kehamilan.
- Gangguan muskuloskeletal.
- Gangguan pencernaan.
- Masalah kesehatan mental, dan cedera.
Klaim kecacatan jangka panjang paling sering berasal dari gangguan muskuloskeletal, kanker, kehamilan, masalah kesehatan mental, dan cedera.
Cacat adalah penyebab umum kebangkrutan. Asuransi Kecacatan Jaminan Sosial (SSDI) dan Kompensasi Pekerja mungkin menawarkan beberapa keuntungan bagi penyandang disabilitas, tetapi mereka mungkin tidak menawarkan penghasilan yang cukup untuk membayar semua yang Anda butuhkan. Asuransi kecacatan adalah rencana cadangan yang penting jika Anda tidak dapat pergi bekerja dan perlu mempertahankan penghasilan Anda sambil memulihkan diri.
Asuransi Kecacatan – Semua yang Perlu Anda Ketahui
Apakah itu layak?
Tidak semua orang membutuhkan asuransi cacat. Nyatanya, baru-baru ini saya berbicara dengan seorang pialang asuransi yang mengatakan bahwa saya mungkin dapat menghindari membelinya karena, sebagai penulis lepas, kecil kemungkinan saya menjadi sangat cacat sehingga saya tidak dapat bekerja sama sekali. Bahkan jika lengan saya patah, saya dapat menggunakan dikte suara untuk mengetik artikel saya.
Namun, asuransi kecacatan merupakan kebutuhan bagi orang lain – terutama mereka yang melakukan pekerjaan kasar. Jika Anda bekerja dalam profesi yang rawan cedera, Anda harus berinvestasi dalam asuransi kecacatan.
Asuransi cacat sama seperti asuransi jiwa. Jika keluarga Anda tidak bergantung pada penghasilan Anda, Anda mungkin tidak perlu membelinya. Clint Haynes CFP® dari NextGen Wealth mengatakan dia merekomendasikan asuransi kecacatan kepada sekitar setengah dari kliennya, tergantung pada karier dan situasi pribadi mereka. Dia melanjutkan dengan mengatakan:
“Jika Anda pencari nafkah, sebaiknya Anda memiliki asuransi kecacatan,”
Mengapa asuransi kecacatan begitu penting?
Asuransi cacat menggantikan penghasilan Anda jika Anda sakit parah
Beberapa klaim asuransi kecacatan yang paling umum terkait dengan kanker, gangguan muskuloskeletal, dan depresi. Meskipun mudah-mudahan Anda tidak pernah harus berurusan dengan situasi yang tidak menguntungkan ini, itu cukup umum.
Faktanya, salah satunya memengaruhi keluarga saya saat ini. Ayah saya menerima pembayaran asuransi cacat terkait kanker prostat. Keluarga saya tidak pernah berharap ayah saya mendapatkan diagnosis kanker stadium empat kapan saja, tetapi inilah kami. Saya sangat senang dengan keuangan orang tua saya karena mereka memiliki perlindungan asuransi yang kritis ini. Anda tidak pernah tahu kapan penyakit besar bisa menyerang.
Asuransi cacat menggantikan pendapatan jika Anda terluka parah
Banyak profesi memiliki kemungkinan cedera yang tinggi. Jika Anda melakukan pekerjaan manual apa pun, tubuh Anda sangat penting dalam kemampuan Anda untuk mendapatkan penghasilan. Konstruksi, pabrik, dan pekerjaan manual lainnya dapat menyebabkan cedera di tempat kerja. Sementara asuransi majikan Anda harus menanggung sebagian tagihan Anda, itu mungkin tidak cukup.
Anda juga bisa menjadi korban cedera mendadak. Tergelincir dan jatuh di trotoar es, a kecelakaan mobil itu bukan salahmu, jatuh dari tangga, dan kejutan lainnya bisa membuatmu tersingkir. Anda tidak terluka dengan sengaja. Makanya disebut kecelakaan.
Asuransi kecacatan dapat memberikan penghasilan yang cukup untuk menutupi tagihan sambil memulihkan diri
Mudah-mudahan, jika Anda memang membutuhkan asuransi cacat, itu bukan cacat tetap. Sebagian besar asuransi kecacatan membayar sekitar 60% dari penghasilan Anda. Jadi, jika Anda biasanya menghasilkan $4.000 per bulan, asuransi kecacatan Anda akan membayar $2.400 per bulan. Itu adalah gambaran panjang dari apa yang Anda buat sebelumnya, tetapi mudah-mudahan cukup untuk bertahan saat memperhitungkan penghematan darurat.
Administrasi Jaminan Sosial mengatakan bahwa sekitar 25% orang yang berusia 20 tahun hari ini akan menjadi cacat di beberapa titik sebelum mencapai usia 67 tahun. Kesempatan itu terlalu tinggi untuk diabaikan.
Dana Darurat: Semua yang Perlu Anda Ketahui
Asuransi kecacatan mungkin muncul jika Anda masih bisa bekerja tetapi tidak dalam kapasitas yang sama
Asuransi kecacatan umumnya dilengkapi dengan aturan “pekerjaan apa pun” atau “pekerjaan sendiri”. Ini menentukan tingkat kecacatan apa yang dapat membuat Anda memenuhi syarat untuk mendapatkan tunjangan.
Dengan cakupan “pekerjaan apa pun”, yang mungkin akan lebih murah untuk Anda, asuransi Anda hanya dimulai jika Anda tidak dapat melakukan pekerjaan apa pun secara wajar. Itu berarti Anda harus bekerja di tempat lain, atau mungkin di posisi dengan upah lebih rendah, jika Anda secara fisik masih bisa bekerja.
“Pekerjaan sendiri” berarti asuransi Anda akan membayar jika Anda cacat dan tidak dapat melakukan pekerjaan Anda sendiri, terlepas dari apakah Anda dapat melakukan hal lain. Ini ideal, karena Anda mungkin paling terlatih dan memilikinya prospek pendapatan terbaik dengan pekerjaan Anda sendiri.
Asuransi cacat melengkapi Asuransi Cacat Jaminan Sosial
Asuransi Kecacatan Jaminan Sosial adalah asuransi kecacatan yang sudah Anda miliki sebagai pembayar pajak AS, tetapi memenuhi syarat dan menerima tunjangan tidaklah mudah.
Jika Anda memenuhi syarat dan menerima SSDI, kemungkinan tidak akan cukup untuk menutupi semua pengeluaran bulanan Anda. Manfaat kecacatan non-buta untuk tahun 2020 adalah $1.260 per bulan, menurut Administrasi Jaminan Sosial.
Jika Anda memiliki asuransi kecacatan sendiri, Anda juga bisa mendapatkan SSDI. Kombinasi dari kedua paket asuransi tersebut dapat membawa Anda jauh di atas 60% dari pendapatan rutin Anda.
Asuransi cacat mencakup kebutuhan jangka pendek dan jangka panjang
Dua jenis asuransi cacat utama yang akan Anda temui adalah jangka pendek dan jangka panjang. Nama-nama melakukan pekerjaan yang cukup baik untuk menjelaskan cara kerjanya.
Cacat jangka pendek biasanya bekerja untuk jangka waktu tiga sampai enam bulan. Setelah itu, Anda memerlukan polis disabilitas jangka panjang.
Apakah Anda Membutuhkan Asuransi Cacat Jangka Pendek?
Asuransi cacat jangka panjang biasanya memiliki masa tunggu tiga atau enam bulan sebelum tunjangan dimulai. Panjangnya masa manfaat merupakan faktor besar dalam harga polis. Ini sering datang dalam periode dua, lima, atau 10 tahun, atau sampai pensiun.
Asuransi cacat melindungi rumah tangga Anda dari kehilangan pendapatan sepenuhnya
Jika menurut Anda menurunkan hingga 60% dari penghasilan Anda terdengar sulit, bayangkan turun menjadi $0. Kecuali Anda memiliki tabungan yang signifikan atau pasangan dengan gaji yang dapat memenuhi kebutuhan rumah tangga, kecacatan bisa menjadi hal yang mengerikan. Mereka yang cacat mungkin harus meninggalkan rumah mereka dan tinggal bersama kerabat. Itu bisa mengarah pada mengandalkan orang lain sepenuhnya untuk bertahan.
Dengan asuransi cacat, hal-hal tidak selalu mudah. Namun, jika dinonaktifkan, mendapatkan manfaat asuransi kecacatan jauh lebih baik daripada tidak memiliki pilihan.
Di mana mendapatkan asuransi cacat
Banyak orang mendapatkan asuransi cacat melalui majikan mereka. Ini adalah keuntungan besar, tetapi mungkin tidak cukup.
Anda dapat beralih ke pekerjaan tanpa asuransi kecacatan atau menjadi wiraswasta, dalam hal ini Anda memerlukan asuransi kecacatan Anda sendiri.
Untuk menemukan asuransi cacat, mulailah dengan pasar asuransi seperti Policygenius. Dengan melakukan ini, Anda dapat membandingkan penawaran dari beberapa perusahaan asuransi yang berbeda dan yakin bahwa Anda memilih polis yang tepat milikmu kebutuhan finansial.
Ringkasan
Asuransi ada untuk situasi buruk yang tidak dapat Anda prediksi. Sama seperti asuransi jiwa merupakan perlindungan yang penting untuk keluarga Anda jika Anda meninggal dunia, asuransi cacat merupakan perlindungan penting untuk saat Anda mungkin tidak dapat bekerja.
Sementara asuransi kecacatan bisa dibilang lebih penting bagi orang-orang yang lebih cenderung terluka atau cacat, itu ide yang bagus untuk siapa saja yang bergantung pada pendapatan bulanan mereka.
