Orang Amerika sangat terlilit hutang. Menurut Federal Reserve, rata-rata rumah tangga Amerika memiliki lebih dari $15.000 utang kartu kredit serta lebih dari $31.000 utang pinjaman mahasiswa, per September 2013.
Jika Anda salah satu dari jutaan orang yang ingin melunasi hutang dan mendapatkan stabilitas keuangan, Anda mungkin pernah mendengar desas-desus tentang Universitas Perdamaian Finansial Dave Ramsey. Mari kita simak saran Ramsey dan program FPU secara objektif.
Saya menyertakan wawasan dari pasangan suami istri muda dengan dua anak yang telah mengikuti program ini selama beberapa bulan. Anda mungkin menemukan bahwa program tersebut tidak tepat untuk Anda, atau Anda mungkin siap untuk menemukan kelas di daerah Anda hari ini. Either way, Anda akan mendapatkan pemahaman tentang dasar-dasar program, latar belakang dan hasilnya.
Siapakah Dave Ramsey?
Dave Ramsey adalah penulis dan pembicara keuangan terkenal. Dia memiliki program radio sindikasi yang populer dan telah tampil di acara TV karena keahliannya di bidang tersebut. Ramsey membuat program keuangan yang disebutnya “Financial Peace University” (FPU). FPU adalah program integratif yang melibatkan kelas langsung, diskusi kelompok kecil, pengajaran video dan buku. Anda dapat menemukan kelas di daerah Anda di sini.
Jika Anda menyukai suara dari apa yang ditawarkan Ramsey tetapi belum siap untuk mengikuti kelas, bukunya The Total Money Makeover memberikan pengantar yang solid tentang konsep yang dia ajarkan.
Pengaruh alkitabiah, tetapi tidak hanya untuk orang Kristen
Dave Ramsey adalah seorang Kristen. Dengan demikian, Financial Peace University memang memiliki dasar Alkitab untuk ajarannya. Selain itu ada beberapa kitab suci yang dikutip dalam materi yang digunakan untuk mengajarkan program tersebut.
Namun, itu disajikan dengan cara yang sangat tidak menyinggung yang dapat dihubungkan dengan siapa pun, jadi Anda tidak perlu menjadi seorang Kristen untuk mendapat manfaat dari program ini. Seorang teman dekat saya saat ini kuliah di Financial Peace University. Dia menjelaskan, “Saya Buddhis. Namun, saya masih berhubungan dengan banyak bagian yang mereka rujuk.”
“Tujuh Langkah” Dave Ramsey
Inti dari program ini adalah tujuh langkah yang disebut Dave Ramsey sebagai “7 Langkah Bayi”. Langkah-langkah bayi adalah sebagai berikut:
1. Hemat $1.000 untuk memulai dana darurat Anda sesegera mungkin.
- Itu berarti tidak ada pengeluaran untuk apa pun yang tidak Anda butuhkan. Adakan penjualan garasi jika Anda perlu, dan lakukan semua yang Anda bisa untuk mendapatkan $ 1.000 pertama itu.
- Dengan menyelesaikan langkah pertama ini, Anda harus berkomitmen pada anggaran dan mengikuti langkah-langkah selanjutnya.
2. Lunasi semua utang Anda menggunakan metode Debt Snowball.
- Metode Debt Snowball adalah cara terbaik untuk menghilangkan hutang Anda. Sederhananya, Anda melunasi utang dengan saldo terendah terlebih dahulu. Setelah itu dibayar, terapkan apa yang akan terus Anda bayarkan setiap bulan ke hutang berikutnya dan seterusnya. Dengan melakukan itu, Anda menciptakan efek bola salju dan sebelum Anda menyadarinya, hutang Anda akan terbayar dalam waktu yang jauh lebih singkat.
3. Hemat pengeluaran selama 3-6 bulan untuk melengkapi dana darurat Anda.
- Dana darurat yang sebenarnya harus memiliki biaya sekitar 3-6 bulan, menurut Dave Ramsey. Setelah Anda membentuk dana darurat, Anda akan menemukan bahwa kartu kredit tidak lagi diperlukan untuk disimpan untuk apa yang disebut “darurat”.
4. Investasikan 15 persen pendapatan rumah tangga Anda ke dalam rekening pensiun.
- Dengan langkah ini Anda seharusnya sudah menghilangkan semua utang kecuali hipotek rumah Anda. Dave menyarankan untuk menginvestasikan 15% dari seluruh penghasilan Anda ke dalam Roth IRA.
5. Jika Anda memiliki anak, mulailah menabung untuk biaya kuliah mereka sekarang.
- Mulailah menabung untuk kuliah anak Anda dengan Education Savings Accounts (ESA’s) dan paket 529. JANGAN gunakan asuransi, obligasi tabungan, obligasi tanpa kupon atau biaya kuliah prabayar.
6. Lunasi rumah Anda.
- Mulailah menuangkan semua uang ekstra Anda untuk melunasi hipotek rumah Anda. Ini adalah utang terakhir yang harus Anda bayar.
7. Bangun kekayaan dan berikan!
- Sumbangkan uang secara teratur dan berkati orang lain dengan kesuksesan Anda.
Kritik terhadap bola salju utang
Meskipun jelas terlihat bahwa mengikuti tujuh langkah yang diajarkan di Financial Peace University dapat membantu seseorang melunasi hutang dan meningkatkan tabungan mereka, ini juga lebih mudah diucapkan daripada dilakukan. Financial Peace University jauh dari skema “cepat kaya”; itu lebih lambat dan mantap memenangkan program balapan.
Beberapa penasihat keuangan mengkritik metode bola salju utang karena belum tentu merupakan cara tercepat untuk mengurangi utang.
Secara matematis, melunasi hutang dengan bunga tertinggi sebenarnya adalah ide yang lebih baik. Namun, Ramsey mengklaim bahwa metode bola salju utang efektif karena lebih merupakan pencapaian emosional ketika orang dapat melihat kartu kredit dilunasi sepenuhnya dan oleh karena itu mereka lebih cenderung mengikuti program tersebut.
Kritik terhadap FPU dan real estat
Gagasan untuk meletakkan uang ekstra setiap bulan untuk membayar hipotek Anda secepat mungkin (setelah Anda melunasi utang lain) adalah solid karena pada akhirnya Anda terbebas dari semua utang.
Namun, satu hal yang sulit ditelan oleh beberapa orang dari program Dave Ramsey adalah dia merekomendasikan hanya membeli real estat dengan uang tunai atau – jika benar-benar diperlukan – dengan hipotek dengan suku bunga tetap 15 tahun. Bergantung pada area tempat tinggal Anda, itu mungkin masuk akal. Tetapi untuk beberapa bagian negara, gagasan itu pada dasarnya mustahil bagi banyak keluarga, bahkan jika mereka menabung selama bertahun-tahun.
Ada juga fakta bahwa banyak orang Amerika berhasil membawa hipotek dengan suku bunga rendah sambil menginvestasikan uang dan mendapatkan tingkat pengembalian yang jauh lebih besar. Yang lain lagi mengambil hipotek tambahan untuk membeli properti investasi, yang tidak akan pernah direkomendasikan oleh Ramsey. Saya tidak berpikir kedua pendekatan itu benar atau salah; itu tergantung pada prioritas keuangan dan toleransi risiko Anda. Apakah Anda ingin bebas utang dengan cara apa pun, atau apakah Anda bersedia memikul sebagian utang (dan sebagian risiko) untuk kesempatan membangun kekayaan lebih cepat?
Sebagian besar FPU masuk akal bagi banyak orang
Jika Anda memiliki hutang untuk dilunasi seperti kebanyakan orang Amerika, langkah pertama FPU adalah langkah yang baik. Perbedaan antara membayar hutang terkecil terlebih dahulu (dibandingkan dengan hutang dengan tingkat bunga tertinggi) mungkin membuat Anda kehilangan bunga beberapa ratus dolar, tetapi kedua rencana akan berhasil jika Anda tetap berpegang pada keduanya.
Saran saya adalah menerapkan program pribadi untuk keluarga Anda berdasarkan tujuh langkah bayi, tetapi sesuai dengan kebutuhan Anda. Hanya Anda yang tahu persis apa yang akan berhasil untuk Anda.
Jika Anda ingin membeli rumah tetapi tidak dapat membayar tunai, menabunglah terlebih dahulu sebanyak mungkin. Taruh uang sebanyak yang Anda bisa dan pastikan pembayaran bulanan Anda nyaman bahkan jika Anda memiliki perubahan langsung yang tidak terduga.
Apakah Anda pernah mencoba Financial Peace University atau program serupa? Bagaimana cara kerjanya untuk Anda? Bagikan tips terbaik Anda untuk menghilangkan hutang di sini.
