Cerita tentang perusahaan kartu kredit yang menaikkan suku bunga pada hampir semua orang—bahkan pelanggan dengan kredit sempurna, tanpa utang, dan tanpa pembayaran terlambat—terus berlanjut.
Jika Anda mengira perusahaan kartu kredit melakukan riba di masa lalu dengan APR delapan belas, atau dua puluh persen; Anda belum melihat apa-apa. Pemegang kartu melihat tarif mereka mencapai 29,9 persen; bahkan ada kisah pria yang menerima tawaran kartu kredit dengan harga April 79,9 persen!
Bagaimana Anda tahu jika kartu Anda menaikkan suku bunga Anda? Dan apa yang dapat Anda lakukan? Baca terus untuk mencari tahu.
Bagaimana kartu kredit menaikkan APR
Secara umum, perusahaan kartu kredit Anda harus memberi tahu Anda tentang perubahan apa pun pada akun Anda, termasuk kenaikan suku bunga, melalui surat (atau secara elektronik jika Anda telah setuju untuk menerima pengungkapan hukum secara online). Kecuali jika Anda terlambat membayar. Sebagian besar syarat dan ketentuan kartu menyertakan klausul yang memungkinkan mereka menaikkan suku bunga Anda jika Anda terlambat membayar atau melampaui batas kredit Anda; tidak perlu pemberitahuan.
Namun, meskipun Anda mengelola kartu dengan baik, Anda tidak kebal terhadap kenaikan tarif.
Istri saya baru saja menerima pemberitahuan dari Citi bahwa suku bunganya akan melonjak menjadi 23,9 persen. Itu ada di kartu dengan batas kredit $15.000 yang tidak memiliki saldo dan selalu dibayar penuh. (Kami menggunakan kartu untuk pengeluaran bersama setiap bulan dan membayarnya secara penuh).
Dia menerima surat kemarin yang merinci perubahan itu. Namun, tidak seperti kenaikan tarif lain yang pernah saya lihat, pemberitahuan ini memiliki klausul yang menarik. Jika istri saya mentransfer saldo $3.000 atau lebih ke kartu (ditambah biaya), Citi sebenarnya akan menurunkan tarifnya menjadi 9,9 persen pada transfer saldo dan semua pembelian di masa mendatang. Jelas, Citi hanya mencoba menghasilkan uang dari akun ini. Karena kami selalu membayar saldo secara penuh dan kartu tersebut tidak memiliki biaya tahunan, mereka tidak pernah mendapatkan sepeser pun dari kami sebagai bunga.
Jadi, pastikan untuk menonton surat.
Banyak dari pemberitahuan kenaikan tarif kartu kredit ini terlihat seperti surat sampah. Tetapi jika Anda melewatkannya, Anda mungkin kehilangan kesempatan untuk memilih keluar dari kenaikan tarif.
Cara menyisih dari kenaikan tarif
Ketika perusahaan kartu kredit Anda menaikkan suku bunga Anda secara sewenang-wenang (yaitu, bukan karena Anda terlambat membayar), mereka harus memberi Anda kesempatan untuk memilih keluar. Biasanya, Anda harus menghubungi layanan pelanggan kartu untuk menyisih. Jika Anda menyisih:
- Anda dapat melunasi saldo kartu yang ada dengan suku bunga Anda saat ini (lebih rendah).
- Saat utang lunas, atau saat kartu kadaluarsa, kartu kredit akan ditutup.
Jika Anda tidak memilih keluar pada tenggat waktu yang ditentukan, tarif Anda akan naik dan Anda tidak akan dapat berbuat apa-apa setelah kejadian tersebut.
Jadi, jika Anda membawa saldo dan perusahaan kartu kredit Anda memberi tahu Anda tentang kenaikan tarif yang ekstrem, Anda mungkin harus memilih keluar (kecuali jika Anda dapat segera melunasi saldo secara penuh). Ini adalah waktu untuk melupakan efek apa pun dari penutupan kartu kredit Anda terhadap kredit Anda dan menjauhlah dari tingkat bunga yang buruk ini.
Apa yang harus dilakukan selanjutnya
Jika Anda tidak membawa saldo pada kartu yang menaikkan suku bunga Anda, tidak ada gunanya memilih keluar. Selama Anda tidak mengambil hutang pada kartu itu, siapa yang peduli dengan APR? Namun, Anda mungkin sangat marah dengan perusahaan kartu sehingga Anda ingin berhenti berbisnis dengan mereka. Atau, Anda mungkin ingin mempertahankan APR yang lebih rendah “untuk berjaga-jaga” Anda perlu mengubah saldo kartu di masa mendatang.
Cobalah bernegosiasi
Di masa lalu, pelanggan dengan riwayat pembayaran yang sangat baik sering kali berhasil hanya dengan menelepon perusahaan kartu kredit mereka dan berkata, “Hei, saya bisa mendapatkan 13 persen APR dengan Kartu ABC atau Kartu XYZ, mengapa saya harus tetap menggunakan kartu Anda dengan 20 persen? Apa yang bisa kamu lakukan untuk saya?”
Strategi ini tentu masih layak dicoba, meskipun Anda akan kesulitan mendapatkan konsesi dari perusahaan kartu. Pertama, mereka tahu bahwa lebih sulit bagi pelanggan untuk beralih ke kartu baru (karena persyaratan kredit yang diperketat). Kedua, perusahaan kartu membutuhkan uang. (Bukannya saya berharap Anda memiliki banyak simpati). Tetapi dengan tingkat gagal bayar yang sangat tinggi dan undang-undang baru yang membatasi biaya licik dan suku bunga yang dulu menghasilkan banyak uang bagi perusahaan kartu kredit, mereka mencoba mencari cara untuk menghasilkan uang di bidang permainan yang benar-benar baru. Untuk saat ini, itu berarti membebankan suku bunga konyol bahkan kepada pelanggan terbaik mereka.
Atau, dapatkan kartu baru
Jika Anda memiliki kredit yang sangat bagus dan sedikit atau tidak ada hutang kartu kredit, Anda beruntung, karena Anda mungkin dapat mengajukan dan mendapatkan persetujuan untuk kartu kredit baru dengan APR yang jauh lebih rendah daripada kartu yang Anda miliki saat ini.
Taruhan terbaik Anda adalah melamar ke perusahaan yang secara aktif mencari pelamar baru yang layak kredit, seperti Capital One dan Discover.
Kartu Capital One cenderung memiliki hadiah makan yang luar biasa!
Atau, lihat kartu kredit luar biasa lainnya ini.
Ringkasan
Jika perusahaan kartu kredit Anda menaikkan tarif Anda untuk apa pun selain pembayaran yang terlewat, taruhan terbaik Anda adalah membatalkan kartu Anda dan mendaftar untuk yang baru dengan APR yang lebih rendah.
Atau, Anda dapat mencoba menghubungi perusahaan Anda dan bernegosiasi untuk mempertahankan tarif Anda saat ini—tetapi itu tidak selalu mudah dilakukan.
