Bayangkan Anda telah menabung cukup uang sehingga Anda tidak perlu bekerja; Anda dapat hidup hanya dengan bunga hasil investasi Anda setiap tahun. Jika Anda pintar, Anda bisa hidup seperti ini tanpa batas waktu tanpa mengurangi modal Anda.
Ini adalah kemandirian finansial. Itu adalah sesuatu yang kebanyakan kita impikan. Beberapa dari kita berharap untuk mencapainya di usia 60-an.
Sekarang bayangkan mencapai kemandirian finansial (FI) beberapa dekade sebelumnya: pada usia 50, 40, atau bahkan di usia tiga puluhan.
Blog dan forum seperti Mr. Money Moustache, ajaran salah satu pensiunan berusia 30-an, memberikan inspirasi dan peta jalan bagi mereka yang bekerja menuju kemandirian finansial awal (EFI).
Tapi seberapa realistiskah EFI? Jika Anda berhemat dan menabung, dapatkah Anda benar-benar berhenti dari pekerjaan Anda di usia 30-an dan berharap aman secara finansial selama sisa hidup Anda?
Apakah EFI hanya fantasi?
Dalam profesi saya — penerbitan keuangan — setidaknya ada satu kebenaran universal: Jika saya menulis tentang menjadi jutawan, memulai bisnis online, atau pensiun dini, pembaca yang bersemangat akan datang berbondong-bondong. Jika saya menulis tentang 401(k) dan menjadi “bertanggung jawab secara finansial” (menguap), saya beruntung mendapatkan beberapa orang yang mencari topik tersebut di Google, yang segera pergi begitu mereka mendapatkan jawabannya.
Saya melawan tren ini dengan menerbitkan sedikit dari segalanya, karena tujuan saya adalah menyediakan semua salah satu alat yang dibutuhkan seseorang untuk menjadi sukses secara finansial, bukan hanya esai eskapis tentang impian berhenti bekerja pada usia 35 dan mundur ke pantai pasir putih.
Ya, beberapa orang dapat dan memang pensiun cukup muda. Masalahnya, seperti yang saya lihat, sebagian besar orang yang menghabiskan berjam-jam membaca tentang kemandirian finansial awal tidak akan pernah mengambil tindakan yang mereka perlukan untuk mencapainya.
Untuk menggunakan analogi favorit saya, saran EFI seperti saran diet: Jutaan orang membeli buku diet setiap tahun, tetapi hanya sebagian kecil orang yang berhasil menurunkan berat badan.
Jika Anda pernah mempertimbangkan kemandirian finansial sejak dini atau Anda sudah menghabiskan banyak waktu untuk membacanya, berikut adalah beberapa faktor yang perlu dipertimbangkan:
Berapa nomormu?
Berapa nomormu? … Jumlah uang yang Anda perlukan untuk dapat meninggalkan semua itu dan hidup bahagia selamanya. Lihat, saya menemukan bahwa setiap orang memiliki nomor, dan biasanya itu adalah nomor yang tepat, jadi apa nomor Anda?
Film “Wall Street: Money Never Sleeps” oke, tapi saya suka kutipan itu. Karena itu benar: Setiap orang punya nomor.
Sederhananya, kemandirian finansial membutuhkan akumulasi jumlah Anda: modal yang cukup untuk memberikan penghasilan seumur hidup Anda.
Di permukaan, ini mungkin tampak seperti perhitungan yang mudah. Katakanlah Anda berusia 30 tahun, Anda berharap untuk hidup sampai usia 90 tahun, dan Anda puas hidup dengan $50.000 setahun. Anda membutuhkan penghasilan 60 tahun. Enam puluh kali $50.000 adalah $3 juta.
Benar? Yah, tidak juga, karena kita melupakan inflasi.
Jika kita mengasumsikan tingkat inflasi tahunan rata-rata sebesar 3 persen, dalam 60 tahun Anda akan membutuhkan $286.000 untuk membeli barang yang sama dengan $50.000 yang dibeli hari ini. Astaga! Jadi untuk hidup dengan standar hidup $50.000 saat ini selama 60 tahun, Anda harus menabung bukan $3 juta tetapi $8,1 juta. Itu perbedaan besar.
Inilah mengapa setiap orang perlu menjadi investor. Ya, ada risiko. Tetapi inflasi hampir pasti, dan investasi adalah kesempatan terbaik yang Anda miliki untuk melindungi nilai tabungan Anda (dan semoga menumbuhkannya).
Jadi apa yang terjadi jika Anda mengambil $3 juta dan menginvestasikannya? Jika Anda menginvestasikan $3 juta selama 60 tahun dan memperoleh pengembalian tahunan sebesar 4 persen, Anda akan mendapatkan lebih dari $30 juta. Itulah kekuatan peracikan untuk Anda. Tetapi jika Anda ingin hidup dari uang itu, Anda harus menarik diri dari modal Anda setiap tahun.
Sekarang anggaplah uang Anda akan tumbuh pada tingkat tahunan rata-rata 4 persen yang sama, tetapi Anda menarik $50.000 (disesuaikan dengan inflasi 3 persen) setahun sekali selama 60 tahun ke depan. Tidak hanya itu mungkin, tetapi Anda masih memiliki sisa $7,5 juta.
Pelajaran? Saat Anda berinvestasi, Anda perlu menabung lebih sedikit daripada yang mungkin Anda pikirkan untuk berhenti bekerja dan menjalani kehidupan yang mandiri secara finansial. Dengan menggunakan angka-angka ini, $2,3 juta masih akan membuat Anda berusia 90 tahun dengan sisa sekitar $100.000.
Tapi inilah fakta yang luar biasa: Jika Anda mulai dengan hanya $2,2 juta — kurangi $100.000 saja — Anda akan kehabisan uang sebelum tahun ke-60. Menyimpan tambahan $100K bisa menjadi perbedaan antara kehabisan uang dan meninggalkan sedikit warisan untuk ahli waris Anda.
Fantasi pensiun hanya bunga
Model di atas tipikal untuk pensiunan. Ini mengasumsikan membutuhkan uang Anda untuk bertahan selama beberapa tahun. (Jika Anda berusia 65 tahun, Anda mungkin tidak tahu apakah Anda akan hidup sampai 85 atau 100 tahun, tetapi Anda dapat mengatakan dengan pasti bahwa Anda akan mati pada usia 105 tahun).
Jika Anda ingin pensiun dini, adalah ide yang jauh lebih baik untuk merencanakan untuk hidup hanya dari bunga dan tidak pernah menghabiskan uang pokok Anda – karena sulit untuk mengatakan berapa tahun Anda akan membutuhkan uang itu untuk bertahan.
Ini adalah metode yang direkomendasikan oleh hampir setiap blog kemandirian finansial yang pernah saya baca. Secara teori, kedengarannya luar biasa. Bahkan perhitungannya sangat sederhana: Dengan asumsi tingkat penarikan 4 persen, Anda memerlukan 25 kali pengeluaran tahunan Anda untuk pensiun.
Dengan menggunakan metode ini, untuk pensiun dengan penghasilan $50.000 per tahun, Anda hanya membutuhkan $1,25 juta. ($1,25 juta × 4 persen = $50.000).
Pemikiran di bawah skenario ini adalah bahwa rata-rata, dari waktu ke waktu, investasi Anda akan sedikit lebih baik daripada tingkat penarikan 4 persen, dan modal Anda akan tumbuh. Mungkin.
Tapi inilah masalahnya: Ini mengabaikan inflasi!
Di bawah model EFI hanya bunga standar, Anda hidup dengan $50.000 dalam dolar hari ini selamanya. Dalam 60 tahun, itu akan seperti hidup dengan $8.486 setahun (dengan asumsi inflasi tahunan rata-rata 3 persen).
BuyUpside.com: Kalkulator Inflasi Masa Depan
Jadi inflasi adalah seorang ibu. (Dan mari kita bahkan tidak memulai pajak; kita akan menyimpannya untuk hari lain.)
Cara menghitung nomor Anda (cara yang benar)
Inilah cara menghitung apa yang Anda perlukan untuk mencapai kemandirian finansial yang benar-benar hanya bunga dan terlindungi dari inflasi:
- Modal × (Tingkat Pengembalian Tahunan Rata-Rata − Inflasi Tahunan Rata-Rata)
Sebelumnya, saya mengatakan bahwa jika Anda bersedia untuk menarik bunga dan modal, Anda dapat pensiun lebih awal dengan $2,3 juta dan menguangkan setara dengan $50.000/tahun selama 60 tahun.
Jika Anda ingin hidup dengan $2,3 juta tanpa batas waktu hanya dengan menggunakan bunganya, Anda hanya dapat mengharapkan penarikan setara dengan $23.000 per tahun, bukan $50.000.
Ini mengubah pengganda EFI (angka yang Anda kalikan dengan pendapatan tahunan yang Anda inginkan untuk mencapai “angka Anda” atau tujuan tabungan). Dengan menggunakan tingkat pengembalian 4 persen dan inflasi 3 persen, pengganda EFI Anda melonjak dari 25× menjadi 66,6×. Untuk mendapatkan penghasilan yang setara dengan $50.000 selamanya, dengan hanya menarik bunga, Anda harus menabung $3,33 juta.
Kenyataan ini bisa mengecilkan hati, karena menabung 40 atau 50 kali lipat pendapatan tahunan yang Anda inginkan jauh lebih menakutkan daripada menabung 25 kali lipat. Namun perlu diingat bahwa ini adalah rumus untuk pengembalian tak terbatas. Dan kita tidak akan hidup selamanya.
Sebelumnya saya memberi contoh bahwa menabung $3 juta akan memungkinkan Anda hidup dengan $50.000 (disesuaikan dengan inflasi 3 persen) selama 60 tahun dan Anda masih memiliki sisa $7,5 juta. Tapi $3 juta jauh lebih sedikit dari $5 juta pada bagan di atas. Apa yang memberi?
Sekali lagi, itu tergantung pada tak terbatas pengembalian. Ternyata, jika Anda menabung $3 juta dolar pada 4 persen dan menarik $50.000 setahun disesuaikan dengan inflasi 3 persen, modal Anda akan terus tumbuh selama 63 tahun, di mana penarikan akan melebihi pendapatan. Pada tingkat itu, uang itu akan bertahan selama total 90 tahun.
Jadi, meskipun pengganda EFI yang diperlukan untuk pengembalian tak terbatas itu menarik, Anda mungkin bisa pensiun dengan jauh lebih sedikit. Namun, kesimpulannya adalah Anda tidak boleh mengandalkan penarikan setiap sen dari penghasilan Anda setiap tahun. Semakin banyak Anda dapat meninggalkan investasi, semakin baik Anda dapat mengatasi inflasi dan volatilitas pasar. Dan semakin awal Anda ingin pensiun, semakin penting “ekstra” itu.
Persyaratan untuk mencapai kemandirian finansial secara realistis
Pada spreadsheet, kemandirian finansial awal hanyalah masalah menabung cukup uang dan mendapatkan pengembalian yang tepat. Tapi spreadsheet rapi dan hidup berantakan. Pasar saham tidak stabil dan kami tidak selalu membelanjakan jumlah yang sama setiap tahun.
Untuk membuat EFI realistis, Anda perlu:
- Menabung cukup untuk memperhitungkan inflasi dan volatilitas cuaca pasar
- Mampu hidup dengan kurang dari penarikan tahunan Anda jika perlu dan/atau
- Sediakan sumber pendapatan cadangan
Inilah sebabnya, tidak mengherankan, situs seperti Mr. Money Moustache kebanyakan berbicara tentang gaya hidup yang sangat, sangat hemat. Kecuali jika Anda dapat mengakumulasikan lebih banyak modal secara signifikan daripada yang Anda butuhkan, mengelola pengeluaran Anda adalah satu-satunya cara untuk membuat EFI berfungsi mengingat semua ketidakpastian.
Yang membawa kita ke pemeriksaan realitas: Seberapa kecil keinginan Anda untuk hidup? Saya mengagumi kesederhanaan banyak blogger EFI, tetapi saya tahu bahwa saya tidak dapat mendekati gaya hidup mereka. Saya hanya terprogram untuk menikmati hal-hal tertentu dan menjadi sedikit lebih boros, saya kira. Itu meningkatkan timeline EFI saya, tapi saya setuju dengan itu.
Ringkasan
Mencapai kemandirian finansial lebih awal – bahkan di usia tiga puluhan – mungkin saja, ya, tapi itu lebih rumit (dan sedikit lebih berisiko) daripada yang dibayangkan beberapa orang. Saya tidak ingin mengecilkan hati siapa pun yang serius bekerja menuju tujuan! Setiap dolar yang Anda investasikan adalah kebebasan masa depan. Tetapi jika Anda menghabiskan berjam-jam seminggu berfantasi tentang membolos semuanya dalam tiga tahun lagi untuk kehidupan super hemat di mana Anda hidup dari kepentingan modal sederhana, Anda mungkin ingin memastikan bahwa pohon-pohon palem yang Anda tuju bukanlah fatamorgana.
