Utang medis bisa melumpuhkan. Bahkan orang yang paling bertanggung jawab secara finansial pun dapat berakhir dengan kejutan tagihan rumah sakit empat atau lima digit yang lebih besar dari anggaran darurat mereka.
Semua hutang yang belum dibayar ini membuat agen penagihan sibuk di Amerika Serikat. Pada kuartal kedua tahun 2021, Biro Perlindungan Keuangan Konsumen memperkirakan bahwa lebih dari setengah dari semua tagihan dalam koleksi — sekitar 58% — adalah tagihan medis.
Tapi berapa lama hutang medis tetap ada dalam laporan kredit Anda setelah sampai ke biro kredit?
Anda mungkin pernah mendengar bahwa utang medis hilang dari laporan kredit setelah tujuh tahun, tidak pernah terlihat lagi.
Tapi apakah rumor ini terlalu bagus untuk menjadi kenyataan? Apakah hutang medis benar-benar hilang?
Ya dan tidak. Meskipun hutang medis tidak terhapus secara ajaib setelah tujuh tahun, pengaruhnya terhadap kesehatan keuangan Anda secara keseluruhan berkurang.
Bagaimana utang medis memengaruhi laporan kredit Anda?
Inilah kemajuan dari tagihan medis yang khas:
Langkah 1: Penyedia layanan kesehatan meminta pembayaran
Jika Anda kesulitan membayar biaya medis secara penuh segera, sebagian besar penyedia akan membiarkan Anda mengatur rencana pembayaran.
Ingatlah untuk memeriksa item baris pada tagihan untuk memastikan Anda tidak ditagih untuk layanan apa pun yang tidak Anda terima dan bahwa asuransi Anda (jika Anda memiliki pertanggungan) telah ditagih dengan benar.
Ketika Anda melunasi tagihan pada tahap ini, meskipun Anda hanya melakukan pembayaran sebagian, itu tidak akan berlanjut ke Langkah 2.
Mengapa tagihan ganda oleh dokter begitu umum?
Langkah 2: Penyedia layanan kesehatan menjual utang Anda ke agen penagihan
Rumah sakit dan penyedia perawatan lainnya biasanya menunggu selama 60 hingga 120 hari sebelum mereka menyerahkan tagihan medis yang belum dibayar ke penagihan. Jika Anda belum mengambil tindakan atas tagihan Anda selama dua hingga empat bulan, penagih utang akan mulai menelepon.
Di Langkah 2, Anda masih dapat menyusun rencana pembayaran. Penagih utang di AS harus memberi Anda masa tenggang 180 hari (sekitar enam bulan) untuk melunasi utang medis. Mulai Juli 2022, masa tenggang ini diperpanjang hingga satu tahun penuh.
Langkah 3: Agen penagihan melaporkan utang tersebut ke tiga biro kredit utama, dan laporan kredit Anda mengenainya
Masa tenggang dirancang, sehingga Anda memiliki waktu untuk menegosiasikan hutang Anda dengan penyedia asuransi Anda, agen penagihan, atau rumah sakit itu sendiri.
Langkah 3 dimulai jika tagihan Anda masih menunggak — artinya Anda belum melakukan tindakan apa pun untuk melunasinya — setelah masa tenggang. Pada titik ini, tagihan ada di laporan kredit Anda dan dapat merusak peringkat kredit Anda.
Langkah 4: Utang tetap ada dalam laporan kredit Anda selama tujuh tahun
Berapa lama hutang medis tetap ada dalam catatan Anda? Tagihan yang belum dibayar, bahkan dengan saldo kecil, tetap ada dalam laporan kredit selama tujuh tahun atau sampai dibayar.
5 cara untuk menangani tagihan medis yang mengejutkan
Haruskah Anda melunasi hutang medis setelah dilaporkan ke kredit Anda?
Anda mungkin berpikir bahwa kerusakan telah terjadi setelah Langkah 3, tetapi tetap bermanfaat untuk melakukan pembayaran jika Anda bisa, karena beberapa alasan:
- Setelah Juli 2022, tagihan medis yang dikirim ke penagihan akan keluar dari laporan kredit Anda setelah dibayar penuh.
- Beberapa model penilaian kredit yang lebih baru — termasuk model skor FICO® yang unik — mengabaikan akun penagihan berbayar, sehingga skor Anda dapat meningkat.
- Akun berbayar terlihat lebih baik daripada akun yang belum dibayar saat pemberi pinjaman meninjau riwayat kredit Anda.
Bagaimana model penilaian kredit memperlakukan utang medis?
Tidak ada jenis utang luar biasa yang bagus untuk laporan kredit Anda, tetapi agen kredit cenderung memberi konsumen sedikit kelonggaran untuk tagihan medis. Model penilaian seperti FICO® dan VantageScore menimbang utang medis lebih sedikit daripada utang lain dalam algoritme mereka.
Kredit lebih dari sekadar daftar angka dan akun — ini adalah gambaran umum tanggung jawab keuangan Anda. Pemberi pinjaman dan biro kredit memahami bahwa memerlukan pembedahan atau minum obat mahal untuk kondisi kronis tidak membuat Anda menjadi kandidat yang berisiko untuk mendapatkan pinjaman (berlawanan dengan membebankan kapal pesiar ke kartu kredit Anda atau tidak pernah membayar tagihan listrik tepat waktu).
Dan pada Maret 2022, tiga biro kredit utama AS (Equifax, TransUnion, dan Experian) membuat beberapa perubahan signifikan yang mengurangi dampak tagihan medis terhadap kredit konsumen:
- Anda sekarang memiliki waktu satu tahun untuk melunasi hutang medis sebelum agen penagihan melapor ke biro kredit.
- Tagihan medis akan menurunkan laporan kredit Anda setelah dibayar.
- Mulai tahun 2023, tagihan medis yang belum dibayar di bawah $500 sama sekali tidak akan muncul di laporan kredit Anda.
Juga perlu diperhatikan: tidak seperti hutang kartu kredit, hutang medis tidak dikenakan biaya keterlambatan atau bunga. Jadi, jangan menyelesaikan tagihan medis yang tidak terjangkau dengan memaksimalkan kartu kredit Anda.
Memahami skor kredit Anda: apa perbedaan antara skor FICO Anda?
“Aturan 7 tahun”: benar atau salah?
Undang-Undang Pelaporan Kredit yang Adil dan undang-undang lainnya membatasi waktu informasi berbahaya atau merusak tertentu, termasuk tagihan medis yang belum dibayar, dapat dimasukkan ke dalam laporan kredit konsumen. Dalam kebanyakan kasus, batas ini adalah tujuh tahun. (Keputusan hukum dan kebangkrutan bisa bertahan lebih lama).
Setelah tujuh tahun, utang medis Anda tidak akan dilaporkan oleh biro kredit, dan seharusnya tidak lagi memengaruhi nilai kredit Anda.
Tapi bukan berarti utangnya hilang.
Kapan periode 7 tahun dimulai?
Jam dimulai pada “tanggal tunggakan asli” hutang Anda, yang merupakan tanggal pembayaran pertama Anda yang terlewat atau terlambat. Bahkan jika Anda akhirnya melakukan pembayaran, tanggal tunggakan masih berlaku.
Apa yang terjadi setelah 7 tahun berakhir?
Setelah hutang medis yang belum dibayar turun dari laporan kredit Anda, itu tidak akan dihitung terhadap Anda saat mengajukan pinjaman, perumahan, atau kartu kredit. Itu seharusnya menjadi beban di pundak Anda. Namun…
Anda masih bertanggung jawab secara hukum atas hutang tersebut
Secara teknis Anda berutang sampai lunas, bahkan jika tidak ada yang mengejar Anda untuk penagihan.
Kolektor masih bisa mencoba untuk menagih utang
Ini tidak berarti mereka akan melakukannya, tetapi agen penagihan dapat terus mengejar hutang setelah tujuh tahun.
Bisakah hutang medis Anda diampuni?
Pengampunan hutang atau penyelesaian hutang mungkin menjadi pilihan bagi Anda. Ini adalah proses yang berbeda dari menghapus hutang — hanya karena hutang turun dari laporan kredit Anda tidak berarti itu diampuni atau diselesaikan.
Penyelesaian utang
Setelah tagihan Anda pindah ke koleksi, Anda mungkin dapat “menyelesaikan” dengan membayar jumlah yang kurang dari saldo total. Pastikan Anda memahami ketentuan penyelesaian. Dalam beberapa kasus, Anda harus melaporkan sisa saldo (bagian yang tidak Anda bayar) sebagai pendapatan pajak Anda.
Pengampunan utang
Rumah sakit dan penyedia layanan kesehatan lainnya terkadang menawarkan program pengampunan utang yang membatalkan atau mengurangi saldo Anda secara signifikan. Bergantung pada programnya, Anda mungkin harus membuktikan kebutuhan keuangan Anda agar memenuhi syarat. Pembatalan hutang tidak merusak skor kredit Anda.
Apa yang harus dilakukan ketika Anda mendapatkan tagihan medis yang tidak mampu Anda bayar
Bisakah penyedia layanan kesehatan menuntut Anda karena tidak membayar?
Mungkin Anda pernah mendengar cerita horor tentang rumah sakit yang membawa pasien ke pengadilan karena tidak membayar. Ini memang terjadi, dan sangat umum terjadi, terutama di fasilitas kesehatan AS yang lebih besar.
Namun, jika penyedia layanan kesehatan menuntut Anda, Anda masih memiliki pilihan. Mereka tidak dapat berhasil mengajukan tuntutan jika hutang telah melewati undang-undang pembatasan negara bagian Anda – batas waktu yang dapat digugat seseorang tentang kontrak tertentu.
Misalnya, di negara bagian New York, undang-undang pembatasan utang medis adalah tiga tahun. Ini berarti jika hutang Anda lebih dari tiga tahun, Anda tidak dapat dituntut untuk memulihkannya. Setiap negara bagian memiliki undang-undang pembatasan yang berbeda – Anda dapat melihat undang-undang negara bagian Anda di sini – dan biasanya berkisar antara tiga hingga 10 tahun.
Ringkasan
Meskipun hutang medis Anda tidak akan terhapus setelah tujuh tahun, itu akan berhenti mempengaruhi kredit Anda. Namun demikian, langkah terbaik Anda adalah memulai rencana pembayaran dan mencegah tagihan masuk ke laporan kredit Anda sejak awal.
Gambar unggulan: ADragan/Shutterstock.com
