Jika Anda pernah mengalami krisis di mana Anda membutuhkan jumlah uang yang tidak terduga, Anda tahu betul pentingnya dana darurat. Dan jika itu tidak terjadi pada Anda, kemungkinan besar Anda mengenal seseorang yang mengalami krisis itu.
Apa yang kita ketahui: tidak mungkin untuk memprediksi apa yang akan terjadi di masa depan tetapi dana darurat tersedia untuk memberikan sedikit kenyamanan dan perlindungan finansial.
Saya belajar tentang pentingnya dana darurat sekitar empat tahun yang lalu. Saya hamil delapan bulan dan tungku kami mati di kedalaman musim dingin selama hawa dingin yang sangat ganas. Saya berbicara -20° derajat. Untungnya, untuk mengantisipasi bayi itu, saya dan suami telah mengisi dana darurat kami. Meskipun kami tidak terlalu bersemangat menghabiskan ribuan dolar untuk tungku baru, kami merasa beruntung memiliki cukup uang untuk menutupinya secara langsung.
Ini hanyalah salah satu contoh bagaimana dana darurat bisa berguna. Dalam pikiran saya, kehilangan panas di tengah musim dingin saat Anda sangat hamil memenuhi syarat sebagai keadaan darurat tingkat rendah! Baik itu kehilangan pekerjaan, masalah kesehatan, kebutuhan akan atap baru, atau pandemi global. Anda tidak pernah tahu bencana menyenangkan apa yang menunggu di tikungan!
Seberapa besar seharusnya dana darurat Anda?
Jadi bukankah ini pertanyaan saat ini: seberapa besar (atau kecil) sebenarnya dana darurat Anda ……
Mengenai seberapa besar seharusnya dana darurat Anda, sebagian besar ahli mengkhotbahkan jangka waktu tiga hingga enam bulan. Secara teori, tiga hingga enam bulan memberikan jumlah waktu yang masuk akal, jika Anda kehilangan pekerjaan dan perlu mencari pekerjaan baru.
Tentu saja, tiga hingga enam bulan hanyalah pedoman. Seberapa besar dana darurat Anda juga akan tergantung pada sejumlah faktor pribadi termasuk apa yang Anda butuhkan untuk merasa nyaman dan terlindungi dan berapa banyak uang yang dapat Anda simpan secara realistis.
Jika pikiran untuk hanya menabung tiga sampai enam bulan untuk keadaan darurat membuat Anda cemas dan jantung berdebar-debar, mungkin biaya satu tahun adalah tujuan yang lebih baik untuk Anda.
Di sisi lain, jika pemikiran untuk menghemat pengeluaran selama tiga sampai enam bulan kedengarannya mustahil, maka mulailah dari yang kecil. Tentukan angka yang realistis untuk Anda dan mulailah menyimpannya setiap bulan. Dana darurat dengan beberapa ratus dolar lebih baik daripada tidak memiliki dana darurat.
Sumber daya pengelolaan uang
Ada banyak sumber daya online dan opsi perangkat lunak keuangan pribadi yang dapat membantu Anda mengatur keuangan sehingga Anda merasa lebih percaya diri dalam menabung untuk dana darurat. Anda dapat memeriksa sumber daya seperti PocketSmith untuk membantu Anda memulai.
PocketSmith adalah alat pengelolaan uang yang dapat Anda gunakan untuk membantu mengelola penghasilan, melacak pengeluaran, dan bekerja untuk tujuan tertentu seperti membuat dana darurat atau melunasi hutang.
PocketSmith menawarkan alat penganggaran dan perangkat lunak peramalan yang memungkinkan Anda memprediksi seperti apa saldo bank Anda 30 tahun ke depan. Anda bahkan dapat menggunakan PocketSmith untuk mengerjakan skenario “bagaimana jika” untuk keuangan Anda. Bagaimana jika Anda kehilangan pekerjaan? Bagaimana jika Anda perlu membeli mobil baru? Ini bisa menjadi fitur yang sangat membantu ketika memutuskan berapa banyak uang yang harus Anda miliki dalam dana darurat Anda.
Apa yang terjadi jika dana darurat Anda terlalu besar?
Sekarang mari kita bahas mengapa lebih besar tidak selalu lebih baik dalam hal dana darurat Anda.
Tujuannya di sini bukan untuk mencegah Anda menabung lebih banyak; hemat itu hebat. Tetapi ada beberapa trade-off penting untuk dipertimbangkan jika Anda cukup beruntung memiliki dana darurat yang cukup besar.
mengapa memiliki dana darurat yang terlalu besar adalah ide yang buruk dan bagaimana mendapatkan lebih banyak bunga dari uang tersebut sambil tetap menjaga agar dana tersebut dapat diakses
Uang Anda tidak bisa tumbuh
Pertama, jika Anda mengikuti saran sebagian besar pakar keuangan, Anda akan menyimpan dana darurat Anda di rekening tabungan lama biasa. Di sini Anda akan mendapatkan bunga antara 0,01% hingga 2%.
Ini bukan tarif yang bagus. Saya akan mengatakannya lagi – ini bukan tarif yang bagus.
Seiring waktu Anda akan beruntung untuk mengikuti inflasi. Kemungkinan Anda bahkan mungkin kehilangan uang akibat inflasi.
Ini bukan masalah besar jika Anda memiliki penghematan biaya tiga, enam, atau bahkan satu tahun. Namun, jika Anda memiliki sebagian besar tabungan hidup Anda di rekening tabungan biasa, bahkan tidak menghasilkan cukup uang untuk menutupi inflasi, Anda tidak akan dapat meningkatkan tabungan Anda.
Biaya peluang
Kedua, jika semua uang Anda tinggal di rekening tabungan biasa, Anda kehilangan peluang yang lebih baik dan lebih menguntungkan. Saya berbicara tentang investasi. Menurut data dari Goldman Sachs, pengembalian rata-rata S&P 500 selama 10 tahun terakhir adalah 13,6% per tahun. Selama 140 tahun terakhir, pengembalian rata-rata adalah 9,2%. Tarif ini meniup tarif dari rekening tabungan Anda keluar dari air.
Belum lagi, jika Anda tidak berinvestasi dalam 401(k) atau IRA, Anda kehilangan potensi penghematan pajak.
Bagaimana cara membuat dana darurat dengan ukuran yang tepat?
Saat mencoba membuat dana darurat dengan ukuran yang tepat untuk Anda dan kebutuhan khusus Anda, pertimbangkan pertanyaan-pertanyaan ini:
- Apakah Anda satu-satunya pencari nafkah di keluarga Anda?
- Apakah Anda wiraswasta atau pekerja musiman dengan pendapatan bervariasi sepanjang tahun?
- Apakah Anda hanya memiliki satu sumber penghasilan?
Jika Anda menjawab “ya” untuk salah satu atau semua pertanyaan ini, maka Anda harus mencari dana yang mencakup pengeluaran enam bulan, bukan tiga. Ini akan membantu memberikan keamanan finansial ekstra untuk Anda dan keluarga Anda.
Alternatifnya, jika Anda menjawab “tidak” untuk semua pertanyaan di atas – Anda berada di rumah tangga berpenghasilan ganda, membawa pulang gaji yang konsisten, dan Anda memiliki banyak sumber pendapatan (pekerjaan harian plus pekerjaan sampingan atau pertunjukan paruh waktu) , maka Anda mungkin bisa lolos dengan dana darurat tiga bulan.
Anda mungkin juga ingin mempertimbangkan berapa banyak hutang yang Anda miliki. Jika Anda memiliki banyak hutang berbunga tinggi yang sedang Anda usahakan untuk dilunasi, Anda mungkin ingin memilih dana darurat yang lebih kecil. Tapi, jangan salah, dana darurat tetap disarankan meski Anda punya utang.
Untuk mengetahui berapa besar dana darurat yang sesuai dengan kebutuhan Anda, simak kalkulator dana darurat MU30 di bawah ini.
Di mana saya bisa menyimpan dana darurat saya?
Saat memutuskan di mana akan menyimpan dana darurat Anda, Anda harus mencari opsi yang memberikan keamanan serta akses cepat dan mudah ke uang Anda. Lokasi dengan suku bunga kompetitif juga merupakan fitur yang bagus.
Penghematan hasil tinggi
Di akun hasil tinggi, uang Anda masih aman dan mudah diakses. Saat mencari rekening tabungan hasil tinggi, lakukan perbandingan belanja. Carilah akun dengan hasil tinggi yang menawarkan suku bunga kompetitif dan tanpa biaya.
Sebagai tip pro – rekening tabungan hasil tinggi terbaik biasanya ditemukan online. Ini karena bank online memiliki biaya lebih sedikit daripada cabang bata-dan-mortir tradisional.
Jika Anda tertarik dengan rekening tabungan hasil tinggi, Anda dapat memeriksanya Pembangun Tabungan CIT Bank Akun. Ini adalah pilihan yang bagus untuk dana darurat Anda. Anda bisa mendapatkan hingga 1,00% APY dengan saldo minimal $25.000 atau setoran bulanan $100. Ada juga deposit minimum $100 untuk membuka akun.
Dengan rekening CIT Savings Builder, tidak ada biaya pembukaan rekening atau pemeliharaan dan Anda memperoleh bunga majemuk setiap hari untuk memaksimalkan potensi penghasilan dana darurat Anda. Meskipun Anda mungkin tidak akan melakukan banyak transaksi dengan dana darurat, Anda dapat melakukan enam transaksi per siklus laporan. Anda juga dapat menyetor cek dari jarak jauh untuk mendanai akun Anda dan dengan mudah melakukan transfer dengan aplikasi seluler CIT Bank.
Jika Anda berada dalam posisi beruntung memiliki rekening tabungan darurat yang terlalu besar, Anda mungkin mencari cara alternatif untuk menggunakan uang Anda.
Lunasi utang
Jika Anda memiliki dana darurat yang sehat tetapi Anda memiliki hutang, Anda dapat lebih memfokuskan uang Anda untuk pembayaran hutang. Mulailah dengan pinjaman berbunga tinggi atau kartu kredit.
tangga CD
CD adalah sertifikat deposito. SEBUAH Tangga CD adalah strategi tabungan yang digunakan investor untuk mengurangi risiko. Tujuannya adalah untuk menyebarkan uang tunai secara merata di beberapa sertifikat rekening deposito untuk memanfaatkan tarif yang lebih tinggi terkait dengan CD jangka panjang sambil juga memastikan Anda memiliki akses lebih cepat ke uang Anda yang disimpan dalam CD jangka pendek.
Sementara CD memiliki tingkat bunga tertinggi yang ditawarkan oleh rekening tabungan, ada beberapa risiko dalam menggunakan pendekatan ini untuk dana darurat Anda. Ini karena uang Anda terkunci untuk jangka waktu tertentu. Artinya, Anda mungkin tidak dapat mengaksesnya tepat saat Anda membutuhkannya.
Namun, beberapa CD jangka pendek hanya untuk satu tahun. Ketika uang Anda jatuh tempo pada akhir jangka waktunya, Anda dapat mengeluarkannya dan menggunakannya jika Anda menghadapi keadaan darurat atau, Anda menginvestasikannya kembali ke dalam CD baru.
Berinvestasi
Jika Anda memiliki uang ekstra yang ingin Anda alihkan kembali dari dana darurat Anda ke tempat lain, pertimbangkan untuk menginvestasikannya. Buka 401(k) dan manfaatkan kecocokan pemberi kerja jika ini tersedia untuk Anda. Atau, pertimbangkan untuk membuka IRA.
Jika Anda tidak yakin bagaimana memulainya, ada banyak sekali aplikasi investasi luar biasa yang mudah digunakan dan dapat membantu Anda mulai mengembangkan uang Anda. Beberapa aplikasi ini termasuk Robinhood, E*TRADE, dan Publik.
Jika Anda ingin mulai berinvestasi, Robin Hood dapat membantu Anda melakukannya. Robin Hood memiliki tujuan untuk mendemokratisasi investasi. Mereka ingin membuatnya cukup sederhana sehingga semua orang bisa melakukannya. Inilah sebabnya mengapa mereka menawarkan banyak sekali sumber daya pendidikan yang bermanfaat untuk membantu investor pemula sekalipun untuk mengetahui semuanya.
Aplikasi Robinhood menawarkan investasi bebas komisi di perusahaan individual atau ETF. Ini juga menawarkan fitur Manajemen Uang Tunai yang memungkinkan Anda menyimpan uang tunai yang belum diinvestasikan untuk pengeluaran harian sementara itu juga menghasilkan 0,30% APY (dapat berubah sewaktu-waktu).
E * PERDAGANGAN adalah opsi broker online lain yang dapat Anda lihat. E*TRADE adalah OG broker online. Didirikan pada tahun 1982 dengan transaksi online pertamanya terjadi pada tahun 1983. Dengan sejarah seperti ini, E*TRADE adalah taruhan yang bagus.
E * PERDAGANGAN menawarkan sejumlah jenis akun yang berbeda termasuk akun broker untuk investasi dan perdagangan, akun pensiun (IRA, Roth IRA, dan Rollover IRA), serta rekening bank. E*TRADE juga memiliki banyak sumber daya online untuk membantu mereka yang baru dalam berinvestasi.
Ringkasan
Tidak ada satu ukuran yang cocok untuk semua dalam hal dana darurat. Setiap orang memiliki situasi keuangan dan pribadi yang sangat beragam. Saat mencoba menentukan jumlah dana darurat Anda, bersikaplah realistis tentang kebutuhan Anda dan apa yang sebenarnya dapat Anda beli.
Menabung untuk dana darurat adalah bagian penting dari teka-teki keuangan Anda, tetapi itu bukan satu-satunya bagian. Jika Anda merasa tabungan darurat Anda berlebihan, pertimbangkan untuk memasukkan sebagian uang Anda ke dalam rekening pensiun atau mulai berinvestasi sehingga Anda benar-benar dapat mengembangkan uang Anda.
