Saya meminta Mark untuk menulis tentang mempekerjakan perencana/penasihat keuangan karena kadang-kadang Anda mengirim email kepada saya ingin tahu apakah Anda harus mempekerjakan seseorang dan—jika demikian—bagaimana melakukannya. (Saya pikir lebih baik bertanya kepada penasihat keuangan yang sebenarnya daripada mencoba menjawabnya sendiri.)
Pertama: Menurut pendapat saya, hanya sedikit orang berusia 20-an yang membutuhkan perencana keuangan. (Kemungkinan pengecualian: Anda memiliki $500.000 atau lebih dari investasi yang Anda peroleh dari nenek atau hasil penjualan perusahaan teknologi Anda.)
Tentu saja, saya dapat melihat mengapa banyak orang ingin bekerja dengannya. Memahami uang bukanlah tugas yang mudah (itulah yang membuat blog seperti milik saya tetap dalam bisnis), dan alangkah baiknya memiliki seseorang di sudut Anda yang tampaknya tahu apa yang dia lakukan.
Namun dari sudut pandang perencana keuangan, kenyataan pahitnya adalah bahwa bekerja dengan usia 20-an yang relatif miskin jarang menguntungkan. (Saya mungkin berpendapat bahwa perencana harus berpikir jangka panjang dan menerima klien muda dengan harapan mempertahankan mereka saat mereka semakin kaya, tetapi saya memahami bahwa klien yang dapat membayar tagihan hari ini lebih diutamakan.)
Jadi, jika Anda bertekad untuk bekerja dengan penasihat keuangan, Anda harus melakukan beberapa pekerjaan dasar untuk menemukan penasihat yang dapat Anda gunakan.
Saat Anda melakukan pencarian, Anda mungkin ingin mempertimbangkan hal-hal berikut.
Inilah Markus:
—
Bagi sebagian orang, uang memang membingungkan, menakutkan—bahkan menakutkan.
Orang lain mungkin lebih nyaman dengan uang tetapi mungkin masih mendapat manfaat dari pendapat profesional.
Masukkan penasihat keuangan.
Penasihat keuangan membantu klien mencapai tujuan keuangan dengan merekomendasikan cara mengalokasikan dan menginvestasikan uang klien. Bagi banyak orang, tujuan tersebut mencakup masa pensiun yang nyaman dan mungkin dana pendidikan untuk anak-anak, tetapi tujuan juga mungkin mengejar karir kedua, membeli rumah peristirahatan, atau memulai bisnis.
Meskipun setiap penasihat keuangan melakukan pekerjaan serupa, ada perbedaan besar di antara layanan yang disediakan oleh berbagai jenis penasihat… dan bagaimana harga layanan ini.
Untuk sedikit latar belakang, saya telah bekerja sebagai penasihat keuangan selama enam tahun terakhir, berspesialisasi dalam manajemen investasi. Saya telah belajar banyak tentang industri ini. Saya juga mengenal sejumlah penasihat keuangan dan dapat memberi tahu Anda bahwa kualitas layanan yang mereka berikan berkisar dari yang luar biasa hingga hampir tidak berharga.
Seperti halnya profesi apa pun, ada beberapa penasihat keuangan hebat yang melakukan semua yang mereka bisa untuk membantu klien mereka dan sangat peduli dengan kebutuhan klien mereka. Sayangnya, ada juga yang hanya mencari uang dan hanya ada untuk menjual produk yang memberikan komisi terbesar ke kantong mereka.
Bahkan sebelum Anda mempertimbangkan untuk menyewa penasihat keuangan, Anda harus mendidik diri sendiri tentang perbedaan antara keduanya.
Berbagai jenis penasihat keuangan
Penasihat keuangan datang dengan judul yang berbeda. Terkadang mereka adalah penasihat keuangan dengan “E”, perencana keuangan, atau penasihat investasi, atau manajer kekayaan. Mereka mungkin—atau mungkin tidak—melakukan hal yang sama.
Secara umum, perencana keuangan mungkin dapat/tertarik untuk membantu Anda dengan keseluruhan gambaran keuangan Anda, termasuk penganggaran dan utang, sedangkan penasihat investasi/manajer kekayaan hanya akan berfokus untuk membantu Anda memilih investasi.
Terlepas dari gelar yang berbeda, perbedaan terpenting di antara para penasihat bukanlah apa yang mereka sebut sebagai diri mereka sendiri, tetapi bagaimana mereka dibayar.
Penasihat keuangan berbayar saja
Penasihat keuangan khusus bayaran memberikan bantuan keuangan kepada investor dengan biaya tertentu. Biaya mungkin merupakan biaya sesi per jam, atau mungkin dibebankan sebagai persentase tahunan dari aset yang dikelola (umum di antara penasihat investasi).
Penasihat biaya saja dapat menawarkan perencanaan keuangan, perencanaan pensiun, manajemen kekayaan, penganggaran, bantuan hutang, dll. Semua biaya diungkapkan di muka kepada klien sehingga mereka memiliki gambaran tentang layanan yang tepat yang mereka dapatkan untuk uang mereka. Penasihat keuangan hanya-biaya dapat mengenakan biaya per jam atau proyek.
Salah satu keuntungan terbesar dari penasihat keuangan berbayar saja adalah bahwa mereka dapat menawarkan saran yang tidak memihak kepada klien karena mereka tidak diberi kompensasi oleh perusahaan untuk menjual produk. Mereka tidak menerima komisi atau biaya penjualan dari perusahaan, sehingga mereka tidak termotivasi untuk menempatkan klien pada produk tertentu.
Klien tidak perlu khawatir tentang konflik kepentingan dengan penasihat biaya saja. Karena alasan ini, nasihat keuangan khusus biaya menjadi semakin populer di industri ini.
Salah satu opsinya adalah SmartAsset. Tanpa biaya apa pun, mereka memeriksa penasihat keuangan yang memenuhi syarat di seluruh Amerika Serikat dan akan mencocokkan Anda dengan hingga tiga penasihat. Plus mereka menawarkan banyak alat, kalkulator, dan konten yang dapat membantu Anda membuat keputusan keuangan sendiri. SmartAsset telah mendapatkan reputasi yang cukup untuk membantu orang terhubung dan mulai bekerja dengan penasihat keuangan yang menurut pengalaman saya merupakan pengubah permainan yang sangat besar ketika Anda mulai benar-benar merencanakan masa depan keuangan Anda.
Penasihat keuangan berbasis komisi
Kecuali jika seorang penasihat atau perencana secara eksplisit mengiklankan bahwa dia bekerja hanya berdasarkan bayaran, kemungkinan besar dia akan diberi kompensasi dalam beberapa cara oleh perusahaan investasi.
Penasihat keuangan berbasis komisi dapat menawarkan layanan yang sama dengan penasihat biaya saja tetapi diberi kompensasi berbeda. Mereka menerima komisi dari perusahaan dana atau broker untuk penjualan produk keuangan. Mereka sering menerima persentase dari jumlah total yang diinvestasikan klien mereka untuk dana atau produk tertentu.
Seperti yang dapat Anda bayangkan, peluang untuk mendapatkan komisi besar pada produk tertentu—bahkan jika itu bukan investasi terbaik untuk klien—dapat menimbulkan dilema etika bagi para penasihat ini.
Meskipun banyak, banyak dari penasihat ini mungkin memiliki reputasi baik dan mencoba untuk bertindak demi kepentingan terbaik klien mereka, selama mereka dibayar dengan menjual investasi tertentu, setidaknya ada persepsi bahwa Anda—klien—mungkin tidak selalu didahulukan.
Misalnya, katakanlah Anda berada di pasar untuk mendapatkan sedikit dana untuk portofolio pensiun Anda dan Anda memutuskan untuk mendapatkan penasihat keuangan. Anda menyewa penasihat berbasis komisi yang bekerja untuk Acme Investments, sebuah perusahaan reksa dana.
Penasihat keuangan Anda dapat menjual reksa dana dari sejumlah perusahaan dana yang berbeda, termasuk Acme. Namun, kemungkinan besar dia akan lebih termotivasi untuk menjual reksa dana milik Acme kepada Anda karena dia akan mendapatkan komisi yang lebih tinggi.
Misalnya, jika Anda menginvestasikan $200.000 dalam dana Acme, dia mungkin memperoleh $1.000, tetapi jika Anda memasukkan jumlah uang yang sama ke reksa dana lain, dia hanya akan memperoleh $250.
Jika Anda memutuskan untuk bekerja sama dengan penasihat atau perencana keuangan yang tidak mempromosikan diri mereka sebagai “hanya-membayar”, mintalah mereka menjelaskan kepada Anda bagaimana mereka dikompensasi, termasuk komisi apa yang mereka peroleh dari produk apa pun yang mereka jual kepada Anda.
Jika mereka tidak memberi Anda jawaban langsung, cari penasihat baru.
Departemen Tenaga Kerja telah mengeluarkan aturan baru yang mewajibkan penasihat keuangan untuk mematuhi standar fidusia—yang menyatakan bahwa mereka harus bertindak demi kepentingan terbaik klien mereka—yang dapat secara signifikan membatasi kemampuan penasihat berbasis komisi untuk mendorong produk yang membayar komisi besar. tetapi menawarkan pengembalian yang remeh. Aturan tersebut mulai berlaku pada April 2017.
Pertanyaan yang sering diajukan bagi mereka yang mempertimbangkan penasihat keuangan
Sekarang setelah Anda mengetahui sedikit tentang latar belakang penasihat keuangan, mari kita lihat beberapa pertanyaan umum yang mungkin Anda miliki saat memilih penasihat keuangan.
Kapan sebaiknya Anda menyewa penasihat keuangan?
Inilah jawaban penolakannya: ini bersifat pribadi. Jika Anda memiliki pertanyaan tentang investasi, menabung, perencanaan pensiun, pajak, atau hanya butuh bantuan untuk mengatur keuangan Anda, penasihat keuangan mungkin dapat membantu.
Di sisi lain, Anda mungkin baik-baik saja mengelola uang dan investasi Anda sendiri untuk waktu yang lama. Namun, jika Anda memiliki $500rb atau lebih dalam investasi (dan tentunya lebih dari $1 juta), mungkin inilah saatnya untuk mendapatkan penasihat. Bahkan jika Anda tahu banyak tentang investasi. Heck, bahkan jika Anda sendiri seorang profesional investasi, setengah dari menyewa penasihat adalah untuk mendapatkan pendapat luar yang tidak emosional tentang pilihan keuangan Anda.
Berapa banyak aset yang Anda butuhkan untuk menyewa penasihat keuangan?
Meskipun Anda mungkin menemukan beberapa penasihat yang bersedia menerima Anda dengan jumlah aset berapa pun, Anda mungkin menemukan banyak penasihat hanya akan memberi saran kepada klien bernilai tinggi dan mengenakan investasi minimal $100.000 pada ujung bawah berkisar hingga $1 atau $2 juta.
Berapa biaya penasihat keuangan?
Penasihat keuangan berbasis biaya rata-rata $150 hingga $300 per jam. Penasihat berbasis komisi akan menerima persentase dari total jumlah transaksi yang Anda lakukan. Penasihat keuangan yang menawarkan layanan portofolio terkelola dapat mengenakan biaya mulai dari 0,5 persen hingga 2 persen dari aset yang dikelola.
Terkait: Jenis Penasihat Keuangan Apa yang Anda Butuhkan dan Berapa Banyak yang Harus Anda Bayar?
Apa yang menentukan apakah Anda memiliki penasihat keuangan yang baik atau tidak?
Menemukan penasihat keuangan yang tepat bergantung pada sejumlah faktor. Anda ingin mendanai seseorang yang dapat dipercaya, berpengetahuan luas, beretika, dan berpengalaman. Tetapi yang paling penting, penasihat keuangan Anda harus mendengarkan tujuan Anda dan bersedia membantu Anda menyusun rencana untuk mencapainya.
Kerjakan pekerjaan rumah Anda, dan bicaralah dengan beberapa penasihat sebelum merekrut. Mintalah referensi. Dan jangan takut untuk berganti penasihat jika Anda merasa tidak enak.
Beberapa penasihat dan perencana keuangan memiliki sebutan khusus seperti Certified Financial Planner (CFP) atau Chartered Financial Analyst (CFA), keduanya merupakan sebutan yang memerlukan kombinasi pendidikan, pengalaman, dan ujian tertentu. Orang lain mungkin akuntan, pengacara, atau profesional lain yang juga menawarkan jasa perencanaan keuangan. Tidak ada satu pun gelar atau gelar yang menjamin penasihat cracker-jack—yang bagus mungkin ada di luar sana yang tidak memiliki gelar ini—tetapi ini adalah tempat untuk memulai.
Terkait: Apakah Perencana Keuangan Bersertifikat Bernilai Uang
Ringkasan
Saat mencari penasihat keuangan, Anda mungkin ingin tetap menggunakan penasihat biaya saja. Dengan cara itu Anda tahu mereka tidak hanya mencari komisi dari Anda.
Belum siap menjadi penasihat keuangan? Kendalikan investasi Anda sendiri dengan strategi investasi sederhana atau salah satu akun investasi yang kami rekomendasikan untuk investor muda.
