Asuransi cacat jangka pendek adalah salah satu manfaat yang kami anggap sebagai menu tingkat kedua. Kebanyakan orang terutama peduli dengan Dua Besar tunjangan karyawan – asuransi kesehatan dan pensiun.
Tetapi jika Anda belum pernah memperhatikannya sebelumnya, cari tahu persis jenis asuransi kecacatan yang Anda miliki, atau bahkan jika Anda ditanggung sama sekali. Dan jika tidak, ambil langkah untuk memperbaiki situasi.
Cacat jangka pendek adalah salah satu manfaat yang perlu Anda miliki sebelum acara berlangsung. Setelah itu terjadi, itu akan terlambat.
Apa itu asuransi cacat jangka pendek?
Asuransi cacat jangka pendek adalah pertanggungan yang akan sebagian mengganti upah yang hilang karena cacat. Paket dapat disediakan oleh pemberi kerja Anda, atau Anda dapat membeli pertanggungan Anda sendiri. Seperti semua jenis asuransi, ada tingkat manfaat yang berbeda, serta opsi dan pengecualian yang berbeda.
Polis asuransi cacat jangka pendek biasanya akan menanggung 60 persen dari gaji Anda. Mungkin juga akan ada batas dolar, biasanya tidak lebih dari $5.000 per bulan. Berapa tepatnya manfaat yang dapat Anda terima tergantung pada seberapa banyak Anda (atau majikan Anda) ingin membayar premi.
Asuransi cacat jangka pendek memberikan manfaat untuk jangka waktu cacat yang berlangsung antara tiga dan enam bulan. Sekali lagi, masa manfaat akan ditentukan oleh premi yang Anda bayarkan. Semakin lama masa manfaat, semakin tinggi premi yang akan dibayarkan.
Ketentuan “pekerjaan sendiri” vs. “pekerjaan apa pun”.
Ini mungkin perbedaan paling penting yang ada dalam hal asuransi kecacatan. Kedua ketentuan ini berkaitan dengan persyaratan umum di mana polis disabilitas akan memberi Anda manfaat.
Pekerjaan sendiri
Ini berarti bahwa polis akan memberi Anda tunjangan selama Anda tidak dapat melakukan tugas Anda dalam pekerjaan Anda saat ini. Tidak masalah jika Anda seorang akuntan, tetapi Anda bisa bekerja sebagai satpam. Polis akan membayar manfaat karena Anda tidak dapat bekerja sebagai akuntan.
Pekerjaan apapun
Ini berarti perusahaan asuransi hanya akan membayar manfaat jika Anda tidak dapat bekerja kapasitas apapun. Kebalikan dari contoh di atas: Jika Anda seorang akuntan dan Anda terluka, tetapi Anda dapat bekerja sebagai satpam, perusahaan asuransi tidak akan membayar tunjangan.
Kebanyakan orang akan berasumsi bahwa “apa pun” lebih baik daripada “milik sendiri”, karena kedengarannya terbuka, tetapi yakinlah bahwa ketentuan pekerjaan “apa pun” akan merugikan Anda. Faktanya, kecuali Anda menghadapi situasi yang melibatkan kecacatan total, kecil kemungkinan Anda akan mendapatkan manfaat apa pun dari kebijakan pekerjaan apa pun.
Pertimbangan pajak cacat jangka pendek
Manfaatnya bisa kena pajak atau bebas pajak. Itu semua tergantung pada siapa yang membayar premi. Jika Anda membayar sendiri preminya, maka keuntungannya mungkin bebas pajak. Tetapi jika majikan Anda membayar premi untuk Anda, maka manfaatnya akan dikenakan pajak saat diterima.
Bahkan jika Anda membayar premi sendiri, mereka mungkin tetap kena pajak. Jika Anda membayar premi dengan dolar setelah pajak, artinya Anda tidak mendapatkan potongan pajak atas premi tersebut, maka manfaat yang Anda terima akan bebas pajak. Tetapi jika Anda membayar premi dari uang sebelum pajak, artinya Anda mendapat potongan pajak untuk membayar premi, maka manfaatnya akan dikenakan pajak saat diterima.
Jumlah tunjangan Anda, masa manfaat, dan provisi “milik sendiri” vs. “apa pun” adalah faktor utama yang memengaruhi besaran premi Anda nantinya. Tetapi itu juga akan ditentukan oleh pekerjaan Anda.
Beberapa profesi diketahui lebih berbahaya daripada yang lain, dan lebih mungkin mengakibatkan kecacatan. Premi akan lebih tinggi di bidang tersebut.
Misalnya, petugas pemadam kebakaran adalah pekerjaan yang lebih berbahaya daripada akuntan. Kemungkinan cedera yang melumpuhkan jauh lebih tinggi untuk petugas pemadam kebakaran daripada untuk seorang akuntan Premi akan lebih tinggi sebagai hasilnya.
Jumlah premi dapat sangat bervariasi. Jika Anda membeli paket pribadi, Anda dapat mengharapkan untuk membayar satu hingga tiga persen dari pendapatan tahunan Anda.
Asuransi cacat jangka pendek vs. asuransi cacat jangka panjang
Ada dua jenis polis asuransi cacat, jangka pendek dan jangka panjang. Dalam kasus asuransi cacat jangka panjang, tunjangan akan dibayarkan untuk jangka waktu yang lebih lama. Jangka waktunya bisa sesingkat dua tahun, atau selama yang dibutuhkan untuk mencapai usia pensiun (umumnya 65).
Alasan utama kecacatan jangka pendek diperlukan adalah untuk menutupi masa tunggu yang diperlukan untuk kebijakan kecacatan jangka panjang. Masa tunggu tersebut umumnya antara tiga bulan dan enam bulan, yang dicakup dengan baik oleh polis disabilitas jangka pendek.
Seperti halnya dengan asuransi kecacatan jangka pendek, masa tunggu untuk kecacatan jangka panjang juga berguna untuk mengurangi biaya polis. Dan biasanya diperlukan waktu beberapa bulan bagi perusahaan asuransi untuk menentukan bahwa peristiwa penonaktifan sebenarnya bersifat jangka panjang.
Cacat jangka panjang seringkali tersedia sebagai tunjangan karyawan. Itu juga dapat dibeli sebagai kebijakan pribadi.
Asuransi cacat Jaminan Sosial
Terlepas dari kebijakan kecacatan jangka panjang, hampir setiap orang Amerika yang bekerja memenuhi syarat untuk mendapatkan manfaat di bawah Social Security Disability Insurance (SSDI). Meskipun hal ini tampaknya menghilangkan kebutuhan untuk memiliki asuransi kecacatan, ada beberapa komplikasi.
Untuk satu hal, SSDI tidak mudah memenuhi syarat. Mereka memiliki pedoman ketat untuk kelayakan tunjangan, dan tidak semua orang memenuhi syarat di semua acara. Jika Anda memenuhi syarat, perlu waktu berbulan-bulan untuk menerima manfaat Anda.
Dan terakhir, manfaat SSDI berada di sisi yang rendah. Untuk tahun 2017, manfaat maksimumnya adalah $2.687 per bulan, tetapi rata-ratanya hanya $1.171 per bulan. Jika Anda berpenghasilan, katakanlah $5.000 atau lebih per bulan, tunjangan tersebut mungkin tidak akan membayar tagihan Anda.
Inilah mengapa orang mempertahankan kebijakan disabilitas jangka pendek dan jangka panjang, baik melalui pemberi kerja mereka atau melalui kebijakan pribadi mereka sendiri.
Kapan Anda membutuhkan asuransi cacat jangka pendek?
Cakupan tidak ditawarkan oleh majikan Anda
Meskipun asuransi cacat jangka panjang dan jangka pendek tersedia melalui banyak pemberi kerja, Anda tidak boleh berasumsi demikian. Seperti yang saya tulis di awal, kebanyakan orang sangat peduli dengan asuransi kesehatan dan rencana pensiun. Asuransi kecacatan sering dianggap sebagai manfaat sekali pakai, terutama jika Anda masih muda.
Jangan pernah berasumsi bahwa Anda memiliki asuransi cacat jangka pendek di tempat kerja. Cari tahu apakah Anda melakukannya, dan jenis tunjangan apa yang Anda miliki. Jika tidak, rencana pribadi adalah ide yang luar biasa.
Anda memiliki kecacatan jangka panjang, tetapi tidak memiliki pertanggungan jangka pendek
Anda mungkin memiliki pertanggungan disabilitas jangka panjang melalui pemberi kerja Anda, tetapi bukan jangka pendek. Meskipun sebagian besar pemberi kerja akan menawarkan kedua polis tersebut secara bersamaan, sekali lagi Anda tidak boleh menganggap ini masalahnya.
Bahkan jika Anda memiliki cakupan kecacatan jangka panjang, Anda tetap harus mempertimbangkan untuk menambahkan polis asuransi kecacatan jangka pendek ke dalam campuran. Jika polis jangka panjang memiliki ketentuan menunggu enam bulan, Anda dapat dengan mudah menghabiskan semua aset likuid Anda bahkan sebelum Anda memenuhi syarat untuk mendapatkan keuntungan.
Anda wiraswasta
Bekerja sendiri? Satu-satunya asuransi yang Anda miliki adalah apa yang Anda beli sendiri. Minimal, Anda harus memiliki asuransi cacat jangka pendek. Itu akan mencakup sebagian besar peristiwa yang kemungkinan besar menyebabkan Anda tidak dapat bekerja, termasuk penyakit berat.
Jika Anda tidak mampu memiliki polis asuransi cacat jangka panjang, Anda harus mengandalkan SSDI.
Anda adalah kontraktor independen
Banyak orang jatuh ke dalam kategori kontraktor independen hari ini. Namun salah satu elemen paling mendasar dari status kontraktor independen adalah kurangnya keuntungan.
Karena penghasilan Anda sebagai kontraktor independen bergantung sepenuhnya pada kemampuan Anda untuk melakukan layanan bagi pemberi kerja, memiliki setidaknya asuransi cacat jangka pendek sangatlah penting. Sekali lagi, itu akan melindungi Anda untuk bentuk kecacatan yang paling umum, yang biasanya hanya berlangsung beberapa bulan. Dan seperti wiraswasta, Anda dapat mengandalkan SSDI untuk kecacatan jangka panjang.
Ringkasan
Asuransi cacat jangka pendek mungkin tampak seperti sesuatu yang tidak akan pernah Anda gunakan, tetapi jika Anda terluka dan tidak dapat bekerja, memiliki asuransi akan menjadi penyelamat hidup.
Bicaralah dengan majikan Anda dan cari tahu apakah mereka menawarkan asuransi cacat jangka pendek, atau cari asuransi Anda sendiri. Apa pun itu, Anda harus serius mempertimbangkan untuk memilikinya.
