Ingin melakukan satu hal untuk memastikan uang yang Anda simpan hari ini di 401k atau IRA akan tersedia besok?
Diversifikasi.
Terlalu banyak orang Amerika yang menyaksikan impian pensiun mereka hilang karena mereka hanya berinvestasi di saham perusahaan majikan mereka.
Tidak pernah merupakan ide yang baik untuk menaruh semua telur Anda dalam satu keranjang. Tidak peduli seberapa besar, stabil, atau berkembang pesat perusahaan tempat Anda bekerja, itu bisa gagal. Dan jika ya, Anda tidak hanya akan kehilangan pekerjaan, tetapi saham perusahaan itu (dan 401k Anda) tidak akan berharga.
Jadi, jika Anda tidak membaca lebih lanjut dan 401k Anda memberikan opsi untuk berinvestasi di saham perusahaan Anda, pastikan itu bukan satu-satunya investasi yang Anda pegang. Bisakah kamu membeli beberapa? Tentu! Dan jika Anda dapat membeli saham dengan harga diskon, itu lebih baik. Pastikan itu tidak mewakili lebih dari 10% dari total kepemilikan investasi Anda.
Posting hari ini adalah pelajaran tentang alokasi aset 401k (atau, sederhananya: diversifikasi). Kami akan beralih dari yang sederhana ke yang sedikit lebih maju.
Cara Mudah Diversifikasi
Jika Anda tidak ingin berurusan dengan pengelolaan investasi Anda, tidak masalah: Pilih reksa dana target-date.
Sebagian besar 401k mulai menawarkan ini dari berbagai perusahaan. Anda cukup mengetahui tanggal Anda akan mulai menarik uang (misalnya, jika Anda berusia 25 tahun pada tahun 2012 dan ingin pensiun ketika Anda berusia 65 tahun — pada tahun 2052 — Anda akan memilih dana tanggal target 2050).
Keuntungan dari dana ini adalah mereka terus menyeimbangkan kembali seiring bertambahnya usia. Mereka mulai agresif (dan lebih berisiko) dan menjadi kurang berisiko seiring berjalannya waktu.
Kelemahan dari dana ini adalah beberapa memiliki rasio pengeluaran yang lebih tinggi dari rata-rata dan, jelas, mereka mengambil kendali dari investor.
Cara mudah lainnya untuk memastikan Anda terdiversifikasi dan dialokasikan dengan benar adalah dengan menggunakan Blooom—alat pengoptimalan 401k online yang terjangkau. Hanya dengan $10 sebulan, mekar akan menangani pemilihan investasi 401k untuk Anda dan memastikan Anda selalu dialokasikan dengan benar.
Kunjungi Blooom untuk membuka akun hari ini dan dapatkan diskon $15 untuk tahun pertama Blooom Anda dengan kode BLMSMART, oSaya membaca wawancara Blooom lengkap kami.
Diversifikasi Kendali Penuh
Jika Anda ingin lebih mengontrol alokasi aset Anda atau 401k Anda tidak menawarkan dana tanggal target, pilih:
- Satu reksa dana saham
- Satu reksa dana obligasi
Atau
- Satu reksa dana saham dalam negeri
- Satu reksa dana saham internasional
- Satu reksa dana obligasi
Mike Piper memberikan contoh portofolio sederhana yang menggunakan dana indeks Vanguard berbiaya rendah. (Ngomong-ngomong, inilah cara saya menginvestasikan sebagian besar dana pensiun saya—hanya dalam empat dana indeks Vanguard.)
Jadi bagaimana Anda memilih alokasi yang tepat? Seperti yang Anda lihat, pedoman merekomendasikan untuk membeli lebih banyak obligasi dan lebih sedikit saham seiring bertambahnya usia. Ini karena obligasi kurang stabil dan kecil kemungkinannya kehilangan uang dalam jumlah besar dalam satu atau dua tahun. Mereka juga cenderung memberikan hasil yang besar.
Aturan lama adalah mengurangi usia Anda dari 100 untuk mendapatkan alokasi target saham. Jadi jika Anda berusia 25 tahun, 100-25 adalah 75 tahun dan Anda akan memiliki 75% saham dalam portofolio Anda. Namun, karena kita hidup lebih lama, kita perlu mendapatkan pengembalian yang lebih besar agar uang kita bertahan lebih lama di masa pensiun yang lebih lama, sehingga aturan itu dapat mengurangi usia Anda dari 110 atau bahkan 120.
Berikut panduan kasar untuk alokasi aset 401k:
| Dasawarsa | Saham Domestik | Saham Asing | Obligasi |
|---|---|---|---|
| 20-an | 60% | 40% | 0% |
| 30-an | 60% | 30% | 10% |
| 40-an | 55% | 25% | 20% |
| 50-an | 50% | 10% | 40% |
| 60-an | 35% | 5% | 60% |
| 70-an | 30% | 0% | 70% |
Contoh Portofolio Pensiun untuk Investor Muda
Alokasi Aset 401k Anda
Bagaimana Anda mengalokasikan 401k Anda harus bergantung pada usia Anda, tetapi juga toleransi Anda terhadap risiko. Jika kehancuran pasar saham besar seperti yang kita alami pada tahun 2008 akan menghapus sepertiga atau nilai portofolio Anda, apakah Anda akan melakukannya?
- A: Jual saham Anda secepat mungkin.
- B: Tidak melakukan apa-apa.
- C: Beli lebih banyak saham dengan harga diskon.
Jika Anda menjawab A, Anda mungkin harus tetap menggunakan portofolio konservatif yang berisi lebih banyak obligasi dan lebih sedikit saham asing.
Jika Anda menjawab B, pedoman di atas baik untuk Anda.
Jika Anda menjawab C, Anda mungkin menginginkan pendekatan yang lebih agresif dan menyimpan lebih banyak saham bahkan seiring bertambahnya usia.
Sebagai contoh, saat ini, alokasi saya adalah 80% saham, 12% obligasi, dan 8% alternatif (beberapa real estat melalui ETF indeks real estat). Saya tetap sedikit di sisi agresif karena:
- Saya belum memiliki banyak uang yang diinvestasikan.
- Saya optimis tentang pertumbuhan ekonomi selama hidup saya.
- Saya masih memiliki jalan panjang sebelum saya pensiun.
Menambahkan Alternatif
Tidak semua paket 401k akan memiliki opsi investasi alternatif. Ini termasuk ETF atau reksa dana yang berinvestasi pada hal-hal seperti:
- Perumahan
- Komoditas seperti Emas atau Perak
- Kewajiban utang
Untuk investor rata-rata, menurut saya alternatif harus menghasilkan kurang dari 10% atau portofolio Anda. Saya suka alternatif karena memberikan diversifikasi lebih lanjut, dan beberapa dapat berfungsi sebagai lindung nilai. Misalnya, harga emas dan perak biasanya bergerak berlawanan dengan pasar saham. Jadi memiliki beberapa ETF yang berinvestasi dalam logam dapat mengurangi kerugian saat pasar mengalami tahun yang buruk.
Melampaui 401k Anda
Meskipun 401k bagus, semoga Anda juga memiliki akun investasi lain (seperti Roth IRA). Jadi keragaman investasi dalam 401k Anda hanyalah sebagian dari gambarannya.
Ah, sepertinya ini akan menjadi rumit! Napas dalam.
Cara termudah untuk memastikan Anda mengalokasikan aset dengan benar adalah melakukan diversifikasi dalam setiap akun. Ingat saya telah mengatakan sebelumnya bahwa 401k atau IRA seperti ember kosong tempat Anda meletakkan telur (investasi Anda). Jadi, jika Anda memiliki tiga ember—401k, Roth IRA, dan akun investasi kena pajak, Anda dapat menempatkan telur yang berbeda di masing-masingnya.
Anda mungkin memiliki 80% saham dan 20% obligasi di 401k Anda, rasio yang sama di Roth IRA Anda, dan 50% obligasi dan 50% saham di akun kena pajak Anda (alokasi yang lebih konservatif karena Anda dapat menggunakan uang itu lebih cepat daripada pensiun) .
Cara yang lebih canggih untuk melakukannya adalah dengan melihat seluruh portofolio pensiun Anda sekaligus. Misalnya, jika 401k Anda seluruhnya diinvestasikan dalam saham dan bernilai $80.000 dan Anda memiliki $20k di Roth IRA, Anda dapat memasukkan uang itu ke dalam obligasi untuk mencapai alokasi obligasi saham 80/20. Beberapa broker memiliki alat yang memungkinkan Anda untuk melihat kompensasi seluruh portofolio Anda apakah asetnya ada di perusahaan itu atau tidak.
Alat yang muncul seperti Modal Pribadi (diperlihatkan di atas) buat ini lebih mudah dengan menggabungkan investasi Anda dan memberi Anda x-ray konten portofolio Anda berdasarkan kelas aset, sektor, dan lainnya. Di atas, tangkapan layar layar investasi Personal Capital menunjukkan alokasi aset dari semua akun investasi Anda di satu tempat.
Apa yang Paling Penting
Posting ini menggores permukaan alokasi aset, tetapi yang perlu diingat oleh 99% investor adalah itu diversifikasi itu baik. Diversifikasi melindungi Anda. Jadi memiliki reksa dana yang memiliki 25 saham berbeda itu bagus. Memiliki tiga reksa dana yang memiliki 100 saham dan obligasi berbeda lebih baik. Dan, beberapa berpendapat: memiliki tiga dana indeks yang melacak ribuan saham dan obligasi lebih baik lagi.
Agar lebih sederhana, ingat saja tiga rahasia sukses investasi 401k ini:
Butuh saran 1 lawan 1? Pelajari cara menemukan penasihat keuangan pra-penyaringan di wilayah Anda di sini.
