Jika Anda mencoba memahami keuangan pribadi Anda, maka Anda mungkin telah mempertimbangkan masalah ini: Jika Anda dapat memperoleh poin, mil, atau uang kembali senilai beberapa ratus dolar dari satu bonus pendaftaran kartu kredit, mengapa tidak saja mengajukan banyak kartu kredit?
Bagi kebanyakan orang, dorongan ini dipengaruhi oleh ketidakpastian: Apa yang terjadi pada skor kredit Anda jika Anda mengajukan beberapa kartu kredit hanya untuk mendapatkan bonus pendaftaran?
Bagaimana mengajukan kartu kredit memengaruhi skor kredit Anda
Secara umum, beberapa permintaan kredit baru tidak menjadi masalah bagi skor kredit Anda. Hanya saja, jangan berlebihan.
Skor kredit adalah hal yang membingungkan, dan itu tidak sepenuhnya kebetulan. Perusahaan yang membuat formula penilaian kredit, seperti FICO, TransUnion, dan Vantage Score, sengaja merahasiakan formula mereka.
Namun, mereka mengungkapkan faktor-faktor yang mereka gunakan untuk membuat skor kredit, dan seberapa berat bobotnya masing-masing. Selain itu, pengguna kartu kredit yang sebenarnya online untuk melaporkan bagaimana berbagai tindakan memengaruhi nilai kredit mereka. Ketika Anda menyatukan semua ini, Anda bisa mendapatkan gambaran yang cukup jelas tentang apa yang dilakukan aplikasi kartu kredit baru terhadap skor kredit Anda.
Mengajukan permohonan kartu kredit menimbulkan pertanyaan baru pada laporan kredit Anda. Dengan sendirinya, satu penyelidikan tidak terlalu signifikan. Itu normal untuk memiliki beberapa pertanyaan baru setiap tahun. Pertanyaan-pertanyaan ini seharusnya tidak terlalu merugikan skor kredit Anda, jika sama sekali. Namun, banyak pertanyaan kredit baru dalam waktu singkat dapat diartikan sebagai tanda kemungkinan kesulitan keuangan.
Anggap saja seperti seseorang berkeliling kota meminta pinjaman kepada semua orang. Jika laporan kredit Anda terlihat seperti itu, maka biro kredit khawatir Anda akan kehabisan uang. Untungnya, efek dari pertanyaan ini pada skor kredit Anda kecil, dan bersifat sementara. Jika Anda memiliki kredit yang bagus, memiliki beberapa pertanyaan baru mungkin tidak akan mengubahnya.
Bagaimana membuka kartu kredit baru memengaruhi kredit Anda
Setiap kartu kredit tambahan yang Anda buka mengurangi usia rata-rata akun kredit Anda. Tetapi jika Anda memiliki kredit terbatas, lebih banyak akun biasanya merupakan hal yang baik.
Misalnya, jika Anda memiliki satu kartu kredit yang berumur 10 tahun, dan yang berumur lima tahun, rata-rata usia akun Anda adalah 7,5 tahun. Jika Anda menambahkan kartu kredit baru, usia rata-rata Anda turun menjadi lima tahun. Ini juga bisa berdampak kecil dan negatif pada skor kredit Anda.
Di sisi lain, membuka rekening kartu kredit baru dapat memberikan beberapa efek positif pada kredit Anda, jika Anda mengelola rekening secara bertanggung jawab. Ini berarti Anda harus membayar tagihan tepat waktu dan memiliki sedikit hutang. Lakukan ini, dan kartu kredit tambahan Anda benar-benar akan meningkatkan skor kredit Anda, terutama jika riwayat kredit Anda terbatas.
Memiliki kartu kredit baru juga berarti bahwa Anda akan memiliki peningkatan jumlah total kredit yang tersedia untuk Anda. Ini juga akan membantu skor kredit Anda karena akan mengurangi rasio penggunaan utang Anda untuk jumlah utang tertentu—faktor kecil lainnya dalam skor kredit Anda.
Jika Anda menghindari beban bunga dengan membayar saldo tagihan kartu kredit Anda secara penuh, Anda mungkin tidak berpikir bahwa Anda memiliki hutang kartu kredit, tetapi, secara teknis, Anda melakukannya. Saldo laporan kartu kredit terbaru Anda ada di laporan kredit Anda sebagai “hutang”, bahkan jika Anda akhirnya membayarnya secara penuh bulan itu.
Lihatlah gambaran besarnya
Mungkin mengejutkan Anda mengetahui bahwa mendaftar untuk kartu kredit baru tidak berdampak banyak pada skor kredit Anda.
Semua faktor positif dan negatif yang telah saya jelaskan sebagian besar akan membatalkan satu sama lain. Nyatanya, banyak orang melaporkan skor kredit mereka naik sedikit setelah mengajukan beberapa kartu baru.
Tetapi hal penting untuk diingat adalah jangan tersesat dalam detailnya.
Sejauh ini, dua faktor terpenting dalam skor kredit Anda adalah:
- Riwayat pembayaran Anda
- Tingkat utang Anda
Jika Anda membayar tagihan tepat waktu dan tidak membawa banyak hutang, hampir tidak mungkin bukan untuk memiliki kredit yang baik.
Jika Anda melewatkan pembayaran dan memaksimalkan kartu kredit Anda, skor kredit Anda akan menurun bahkan jika Anda sudah lama tidak mengajukan kartu baru.
Hanya buka kartu baru jika Anda dapat mengelola kredit
Aman untuk mengajukan beberapa kartu kredit baru dari perspektif skor kredit. Tetapi pertanyaan yang lebih penting adalah: Haruskah Anda?
Apakah Anda berisiko menggunakan kartu kredit baru untuk mengeluarkan uang terlalu banyak?
Sebelum mengajukan kartu baru, pertama-tama Anda harus memastikan bahwa Anda dapat mengelola semua kartu kredit Anda secara bertanggung jawab. Jika Anda tidak yakin dapat membayar tagihan tepat waktu dan menghindari hutang sama sekali, JANGAN mengajukan permohonan kartu baru.
Hal lain yang harus Anda pertimbangkan adalah apakah Anda akan mengajukan KPR dalam enam bulan ke depan atau tidak. Jika mungkin, maka Anda harus menahan diri untuk tidak mendaftar kartu kredit baru.
Bank tidak suka melihat terlalu banyak rekening kredit baru dari aplikasi hipotek. Meskipun pengaruh akun baru pada skor kredit Anda mungkin minimal, pemberi pinjaman meninjau aplikasi hipotek secara manual. Ingatlah hal ini dan hindari mengajukan kredit lain di bulan-bulan sebelum mengajukan hipotek.
Hindari ‘churn’, jika memungkinkan
Terakhir, jangan buka rekening kartu kredit baru, dapatkan bonusnya, lalu tutup rekeningnya. Anda tidak hanya akan mengurangi usia akun rata-rata Anda, tetapi juga sama sekali tidak perlu—setidaknya sampai jatuh tempo biaya tahunan. Cukup bagus untuk menjaga akun tetap terbuka selama satu tahun, dan coba kartunya.
Jika Anda menemukan bahwa kartu tersebut tidak memenuhi kebutuhan Anda setelah memilikinya selama setahun, tentu saja Anda dapat membatalkannya. Namun, lakukan ini lebih dari beberapa kali dengan satu bank, dan jangan terlalu kaget jika mereka mengatakan “tidak, terima kasih” pada saat Anda mencoba mengajukan salah satu kartu mereka. Bukan?
Sederhananya: Anda tidak ingin menjadi orang yang membuat makanan dari sampel gratis di toko kelontong tanpa membeli apa pun.
Ringkasan
Mengajukan beberapa kartu kredit hanya untuk mendapatkan bonus pendaftaran tidak akan merusak skor kredit Anda. Dalam beberapa kasus, bahkan mungkin membantu.
Namun, gunakan hati-hati. JANGAN mengejar hadiah kartu kredit jika Anda merasa tergoda untuk mengeluarkan uang terlalu banyak. Temukan kartu kredit terbaik untuk kebutuhan Anda, dengan bonus pendaftaran paling dermawan, dan jangan terlalu terbawa suasana.
