Meskipun beberapa karyawan memilih untuk tidak menyumbangkan rencana 401(k) perusahaan mereka, karyawan lain ingin berinvestasi dalam rencana 401(k) tetapi tidak bisa; majikan mereka tidak menawarkannya. Dalam beberapa kasus, majikan mungkin memilih untuk tidak menawarkan rencana 401(k). Atau, Anda mungkin tidak memenuhi syarat untuk rencana tersebut karena Anda bekerja paruh waktu atau belum bekerja cukup lama untuk memenuhi syarat.
Apa masalah besar tentang 401 (k)?
Di antara cara menabung untuk masa pensiun, rencana 401(k) adalah raja yang tak terbantahkan. Itu karena:
- Karyawan dapat berkontribusi dengan dolar sebelum pajak, dan penghasilan ditangguhkan dari pajak
- Pada tahun 2018, karyawan dapat menghemat hingga $18.500 dalam 401(k) dibandingkan dengan hanya $5.500 dalam rekening pensiun individu (IRA)
- Tidak ada batasan pendapatan untuk memberikan kontribusi 401(k).
- Banyak pemberi kerja memberikan kontribusi yang sesuai
Jadi bagaimana jika Anda tidak memenuhi syarat?
Jika Anda tidak bekerja untuk pemberi kerja yang menawarkan paket 401(k), opsi pensiun Anda terbatas. IRA akan menjadi teman terbaik Anda, selama Anda tidak mendapatkan lebih dari batas pendapatan IRA. Anda dapat memilih untuk menyumbangkan dolar sebelum pajak ke IRA tradisional dan membayar pajak atas penarikan di masa pensiun atau menyumbangkan dolar setelah pajak ke Roth IRA tempat Anda dapat melakukan penarikan bebas pajak di masa pensiun.
Sekali lagi, Anda hanya dapat memasukkan hingga $5.500 per tahun. Namun, ada kabar baik: Jika Anda lupa memberikan kontribusi IRA sepanjang tahun, Anda dapat menghitung kontribusi IRA yang Anda buat hingga 15 April terhadap tahun pajak sebelumnya.
Atau Anda wiraswasta?
Jika Anda wiraswasta, SEP-IRA memungkinkan Anda menabung lebih dari $5.300 setahun untuk masa pensiun. Jumlah pasti yang dapat Anda hemat adalah persentase dari keuntungan tahunan Anda, dan ini menjadi rumit. Jika Anda wiraswasta, menyiapkan SEP-IRA untuk diri Anda sendiri bisa bermanfaat, tetapi Anda ingin meminta bantuan ahli pajak.
Sayangnya, itu membungkus kendaraan tabungan pensiun yang diuntungkan pajak. Jika Anda telah memaksimalkan IRA dan masih haus akan lebih banyak tabungan pensiun, Anda harus melihat ke rekening pialang kena pajak biasa.
Jika Anda ingin menyiapkan rencana investasi otomatis, lihat reksa dana tanpa beban untuk menghemat biaya. Jika Anda akan menginvestasikan sekaligus, dana yang diperdagangkan di bursa (ETF) adalah taruhan yang bagus.
Akhirnya, Anda mungkin menemukan anuitas sebagai cara alternatif untuk menabung untuk masa pensiun, terutama jika Anda meminta penasihat keuangan yang bekerja berdasarkan komisi. Dengan anuitas, perusahaan asuransi pada dasarnya mengambil risiko menginvestasikan uang Anda untuk Anda. Anda memberikan kontribusi rutin sampai Anda pensiun, pada saat itu perusahaan asuransi menjamin Anda pembayaran tertentu. Meskipun hei bisa terlihat bagus saat dipintal oleh penjual ahli, biaya yang dikenakan ke dalamnya biasanya meniadakan manfaat apa pun yang mereka tawarkan.
Bagaimana denganmu? Apakah Anda menabung untuk masa pensiun tanpa 401(k) dan selain IRA? Bagaimana?
