Pernahkah Anda terlambat membayar kartu kredit, hanya untuk melihat suku bunga Anda meroket di luar kendali?
Jika demikian, kemungkinan besar Anda mengalami penalti APR. APR penalti dapat merusak kredit Anda dan kemampuan Anda untuk membayar kembali hutang Anda tepat waktu. Pada artikel ini, kami akan mengulas apa itu penalti APR, bagaimana pemicunya, dan apa yang dapat Anda lakukan untuk menghindarinya.
Denda kartu kredit APR – apa itu?
Itu penalti APR (Tingkat persentase tahunan) adalah suku bunga yang dikenakan oleh penerbit kartu kredit kepada pemegang kartu yang terlambat melakukan pembayaran. Beberapa perusahaan penerbit memberikan masa tenggang kepada pelanggan – biasanya beberapa hari – untuk menghapus tagihan sebelum mereka menghitung biaya bunga yang lebih tinggi.
Umumnya, bunga penalti APR dikenakan sebesar 29,99%, namun bisa lebih rendah pada beberapa kartu kredit.
Penerbit dapat menentukan APR penalti untuk pelanggan yang terlambat lebih dari 60 hari untuk melunasi saldo terutang mereka. Penerbit harus memberi tahu pengguna secara tertulis, setidaknya 45 hari sebelum mereka membebankan kenaikan tarif APR.
Kondisi ini mulai berlaku setelah UU KARTU KREDIT tahun 2009melindungi kepentingan konsumen dan membatasi biaya penalti.
Bagaimana penalti APR dipicu?
Penalti APR tidak langsung berlaku. Jika Anda melewatkan pembayaran, Anda dikenakan suku bunga reguler oleh otoritas penerbit yang bergantung pada suku bunga bank Anda.
Pembayaran terlambat
APR penalti biasanya dipicu ketika konsumen terlambat melunasi saldo dan tampaknya akan gagal bayar pada kartu. Umumnya, pelanggan harus terlambat setidaknya 60 hari pada pembayaran sebelum penerbit kartu dapat membebankan suku bunga tinggi.
Pelanggaran persyaratan kartu kredit
Penerbit kartu kredit juga dapat mengenakan hukuman APR pada pengguna kartu karena melanggar ketentuan lainnya.
Misalkan Anda mencoba membayar penerbit kartu Anda melalui cek dan saldo di rekening bank tidak mencukupi. Cek tersebut dipentalkan dan dikembalikan. Penerbit kartu dapat memicu APR penalti sejak tanggal cek terpental bahkan jika Anda memiliki beberapa hari tersisa untuk melunasi jumlah tersebut.
Anda juga dapat memicu APR penalti dengan memaksimalkan kartu kredit dan terus melakukan transaksi untuk melewati batas kartu.
Berapa lama APR penalti kartu kredit bertahan?
Hukuman APR dapat merugikan secara finansial bagi seseorang. Ini tidak hanya meningkatkan tingkat bunga untuk hutang yang ada, tetapi juga dapat mempengaruhi pinjaman Anda untuk masa depan.
Jangka waktu penalti APR bervariasi. Hal ini didasarkan pada berapa banyak hutang yang Anda miliki saat penalti dimulai dan berapa banyak uang tambahan yang Anda pinjam setelah penalti dipicu.
Denda APR umumnya berlangsung selama 6 bulan
Umumnya, penalti APR tetap berlaku hanya pada sisa saldo yang ada selama enam bulan. Jika Anda melunasi hutang dan mematuhi perjanjian pemegang kartu Anda dengan penerbit, suku bunga kembali ke tingkat normal setelah enam bulan.
Denda APR bisa tidak terbatas
Jika Anda mengambil utang tambahan saat penalti berlaku, penerbit kartu Anda dapat mempertahankan APR penalti untuk jangka waktu yang tidak terbatas.
Di sini, tarif penalti yang lebih tinggi hanya berlaku untuk kredit yang Anda ambil setelah penalti dipicu. Anda dapat membayar tingkat bunga 29,99% untuk semua transaksi di masa mendatang sampai Anda mengosongkan kartu sepenuhnya.
Apa penalti dengan penalti kartu kredit APR?
Biaya penalti APR tergantung pada berapa banyak kredit yang telah Anda ambil pada kartu Anda dan tingkat bunga yang berlaku saat penalti dipicu.
APR penalti tergantung pada suku bunga Anda saat ini
Misalkan Anda memiliki suku bunga pengantar 0% APR dan Anda gagal menghapus saldo Anda dan telah memicu APR penalti. Dalam hal ini, suku bunga Anda kemungkinan akan naik dari 0% menjadi 29,99%.
Tetapi jika Anda telah membayar tingkat bunga yang tinggi, katakanlah 23,99% pada kartu, dan memicu penalti, tingkat bunga Anda akan meningkat menjadi APR penalti 29,99%. Beban bunga baru Anda akan tetap lebih tinggi, tetapi tidak sebanyak itu.
Denda APR juga tergantung dari total utang Anda
Misalkan Anda mempertahankan saldo $4.000 pada kartu kredit Anda selama enam bulan. Ini sementara APR penalti pada kartu Anda berlaku. Pada tingkat bunga 29,99%, Anda akan dikenakan biaya bunga sekitar $600 selama periode enam bulan tersebut. Jika APR Anda hanya 18% sebelum penalti, Anda akan dikenakan biaya bunga sekitar $360 dan harus membayar ekstra $240.
Jika Anda memiliki tingkat promosi 0% pada kartu, itu tidak akan dikenakan biaya bunga apapun.
Kiat untuk menghindari APR penalti
Sebagian besar penerbit kartu menghapus APR penalti pada kartu setelah enam bulan pembayaran tepat waktu. Namun, jauh lebih diinginkan untuk tidak pernah membayar tarif penalti APR. Tingkat bunga 29,99% tinggi, dan ada cara Anda dapat menghindari membayar bunga pada tingkat yang tinggi.
Berikut adalah enam hal yang dapat Anda lakukan untuk menghindari pembayaran bunga tinggi atas saldo terutang kartu kredit Anda.
Negosiasikan dengan pemberi pinjaman Anda
Ini adalah hal pertama yang harus Anda pertimbangkan. Jika Anda yakin akan terlambat membayar ke penerbit kartu Anda, maka Anda harus menghubungi mereka dan melihat apakah Anda dapat menegosiasikan kompromi. Banyak perusahaan kartu kredit akan memperpanjang tanggal jatuh tempo pembayaran atau mengurangi denda untuk membantu klien mereka keluar.
Pastikan Anda menelepon penyedia kartu kredit Anda sebelum melewatkan pembayaran. Mereka akan lebih bersimpati kepada Anda jika Anda memberi tahu mereka sebelumnya bahwa Anda tidak dapat memenuhi tanggal jatuh tempo.
Hanya meminta perusahaan untuk memperpanjang tanggal jatuh tempo Anda mungkin tidak selalu berhasil. Anda akan memiliki kesempatan yang lebih baik untuk meyakinkan penerbit kartu Anda jika Anda biasanya melakukan pembayaran tepat waktu.
- Jika Anda melewatkan pembayaran setiap beberapa bulan, perusahaan kartu kredit Anda akan kurang bermurah hati dengan memberi Anda pilihan lain.
- Jika Anda memiliki catatan kliring saldo tepat waktu, mereka akan lebih mendengarkan Anda.
Periksa perjanjian kartu kredit Anda
Baca perjanjian kartu kredit dan pahami kebijakan tentang keterlambatan pembayaran. Selalu ada bagian khusus dalam pengungkapan wajib yang memberi tahu Anda apa hukuman APR dan bagaimana itu akan dipicu untuk pembayaran yang terlewat.
Jika Anda tahu bagaimana penalti APR dimulai, Anda dapat mengelola kartu Anda dengan lebih efektif dan menghindari penalti.
Kelola saldo kartu kredit Anda
Cara lain untuk mencegah keterlambatan pembayaran adalah dengan memeriksa setiap tagihan kartu kredit yang Anda terima dan segera membayarnya. Anda dapat membuat daftar laporan bulanan untuk setiap kartu dan memeriksanya setelah laporan tersebut sampai kepada Anda.
Biasakan untuk sering memeriksa daftar untuk memastikan bahwa pernyataan Anda tidak hilang melalui pos, atau kartu tersebut tidak digunakan oleh penjahat yang mencoba mencuri identitas Anda. Anda dapat menyetel pengingat email dan meminta pernyataan diberikan langsung ke email Anda, plus memeriksanya di ponsel jika penyedia kartu kredit Anda menawarkan opsi tersebut.
Jaga agar saldo kartu kredit Anda tetap rendah
Sangat menggoda untuk terbawa suasana dengan kartu kredit karena memungkinkan Anda membelanjakan uang yang tidak Anda miliki. Tetapi lebih bertanggung jawab dengan kartu kredit karena Anda harus membayar saldo nanti.
Menagih lebih banyak belanja reguler Anda ke kartu kredit Anda meningkatkan kemungkinan Anda akan melewatkan pembayaran pada akhirnya, yang mengarah ke penalti APR yang lebih tinggi.
Anda harus berusaha sebaik mungkin untuk menjaga agar saldo kartu tetap rendah. Hanya membebankan biaya pada kartu yang dapat Anda bayar tepat waktu. Ini adalah cara terbaik untuk menjaga keseimbangan Anda.
Gabungkan utang Anda
Jika hutang kartu kredit Anda sudah tidak terkendali dan Anda tidak dapat membayarnya kembali, Anda dapat mengambil pinjaman konsolidasi untuk mengurangi biaya hutang Anda. Anda dapat mengambil pinjaman pribadi melalui perusahaan seperti Prosper, yang (pada saat penulisan) menawarkan APR variabel 7,19%.
Atau Anda bisa mendapatkan Pinjaman Ekuitas Rumah pada properti dengan tingkat bunga sekitar 4% -8%. Pinjaman tersebut dapat membayar kembali saldo kartu kredit Anda.
Denda APR dibebankan pada 29,99% jauh lebih tinggi sementara biaya hipotek jauh lebih rendah dibandingkan. Konsolidasi biaya kredit Anda ke dalam hipotek Anda bisa menjadi pilihan cerdas bagi sebagian orang.
Pertimbangkan untuk mendapatkan kartu kredit tanpa penalti APR
Jika mendapatkan HELOC bukanlah suatu pilihan dan Anda memahami bahwa Anda tidak dapat memantau biaya Anda, maka Anda dapat mempertimbangkan untuk menggunakan kartu kredit tanpa penalti APR. Suku bunga pada kartu tanpa penalti APR tetap konstan bahkan jika Anda terlambat membayar selama berbulan-bulan.
Sangat sedikit bank yang menawarkan fasilitas ini untuk klien. Meskipun mungkin sulit untuk menemukan kartu tanpa APR penalti, kartu itu memang ada.
Contoh kartu kredit tanpa penalti APR
Kartu Citi Simplicity®
Citi Bank dikenal memberikan fitur-fitur hebat kepada kliennya. Milik mereka Kartu Citi Simplicity® tidak memiliki penalti APR, biaya tahunan, atau biaya keterlambatan.
Kartu ini dilengkapi dengan penawaran perkenalan sebesar 0% APR untuk 12 bulan pertama untuk pembelian dan 0% APR untuk transfer saldo selama 21 bulan pertama.
Setelah periode perkenalan, saldo terutang dikenakan bunga variabel sebesar 16,74% – 26,74%.
Ringkasan
Jelas, skenario yang ideal adalah tidak ada penalti APR yang masuk ke akun Anda sama sekali. Tetapi jika Anda adalah seseorang yang sering lupa membayar tagihan tepat waktu, Anda mungkin ingin melihat kartu kredit yang tidak akan memukul Anda dengan APR penalti.
Alternatifnya, Anda dapat mengatur semuanya dengan autopay sehingga Anda tidak pernah melewatkan pembayaran. Terlepas dari itu, mengetahui tentang APR penalti dan cara menghindarinya sangat penting jika Anda bahkan pengguna kartu kredit biasa.
