Baru-baru ini, saya berbicara dengan seorang teman yang mencoba membiayai kembali rumahnya. Dua pemberi pinjaman berbeda menolaknya karena rasio utang terhadap pendapatannya, atau DTI, terlalu tinggi. Teman saya frustrasi dan bertanya kepada saya mengapa ini terjadi dan berapa sebenarnya rasio utang terhadap pendapatannya. Lebih penting lagi, dia ingin tahu cara mengurangi rasio utang terhadap pendapatannya.
Rasio utang terhadap pendapatan Anda, jelasnya
Rasio utang terhadap pendapatan Anda adalah ukuran keuangan pribadi yang membandingkan utang Anda dengan pendapatan Anda dan digunakan bersama dengan indikator lain untuk menentukan kelayakan kredit Anda (terutama saat membeli rumah).
Rasio utang terhadap pendapatan Anda dihitung dengan pemisah milikmu total pembayaran utang bulanan oleh Anda pendapatan bulanan kotordan ditulis sebagai persentase.
Contoh: Katakanlah total pembayaran hutang bulanan berulang teman saya terdiri dari:
- $1.000 pembayaran perumahan (termasuk hipotek, PMI, dan pajak)
- pembayaran mobil $600
- pembayaran mobil $200
- pembayaran kartu kredit $220
- $350 pembayaran pinjaman mahasiswa
dengan total pembayaran utang bulanan sebesar $2.370. Katakanlah juga penghasilan kotor bulanannya adalah $4.000. Ini berarti rasio utang terhadap pendapatannya akan menjadi $2.370/$4.000, atau 59 persen.
Rasio hutang terhadap pendapatan 59 persen tinggi, dan teman saya akan kesulitan mendapatkan pinjaman (atau pembiayaan kembali) tanpa mengubah sesuatu.
Hitung rasio utang terhadap pendapatan Anda:
Bagaimana mengubah rasio utang terhadap pendapatan Anda
Anda dapat meningkatkan rasio utang terhadap pendapatan dengan tiga cara:
- tingkatkan penghasilan Anda
- melunasi hutang
- membiayai kembali utang yang ada dengan pembayaran bulanan yang lebih rendah
Meningkatkan pendapatan
Meningkatkan pendapatan Anda mempengaruhi rasio seperti ini:
Contoh: Jika teman saya memiliki jumlah utang yang sama ($2.370) tetapi pendapatan kotornya $8.000 per bulan, maka rasio utang terhadap pendapatannya akan menjadi 29 persen ($2.370/$8.000=0,29625).
Membayar hutang
Cara kedua untuk meningkatkan rasio utang terhadap pendapatan Anda adalah dengan mengurangi utang Anda. Jika teman saya melunasi salah satu kredit mobilnya, utangnya akan berkurang dan rasionya lebih baik.
Tapi inilah tangkapannya: DTI didasarkan pada bulanan Anda pembayaran utang, bukan jumlah total hutang. Itu berarti jika Anda melakukan pembayaran ekstra untuk pinjaman mobil, misalnya, Anda mengurangi saldo terutang tetapi pembayaran bulanan Anda tetap sama… demikian juga rasio utang terhadap pendapatan Anda.
Jika Anda memiliki saldo kartu kredit yang tinggi, melakukan pembayaran tambahan akan meningkatkan rasio hutang terhadap pendapatan Anda karena pembayaran kartu kredit bulanan minimum dihitung sebagai persentase dari saldo terutang
Sebaliknya, jika Anda menambah utang atau menurunkan pendapatan, rasio Anda akan lebih tinggi.
Refinancing
Anda mungkin dapat mengurangi pembayaran pinjaman siswa Anda dengan membiayai kembali pada tingkat bunga yang lebih rendah atau dengan meningkatkan jumlah tahun Anda membayar kembali pinjaman tersebut. Meskipun suku bunga yang lebih rendah adalah hal yang baik, kami tidak menyarankan refinancing untuk memperpanjang jumlah waktu yang Anda perlukan untuk melunasi hutang.
Ironisnya, bagaimanapun, langkah ini memungkinkan Anda untuk mendapatkan persetujuan untuk hipotek ketika Anda sebaliknya tidak bisa. Sekali lagi, itu karena bank pemberi pinjaman hanya peduli pada arus kas bulanan, bukan hutang secara keseluruhan.
Terkait: Membeli rumah, meskipun Anda memiliki pinjaman mahasiswa yang besar
Bawa pulang
Terlepas dari apakah itu tinggi atau rendah, ada nilai untuk mengetahui rasio utang terhadap pendapatan Anda. Jika rasio Anda tinggi, perlu waktu untuk menurunkannya. Semakin cepat Anda tahu, semakin cepat Anda dapat mengimplementasikan sebuah rencana. Jika rasio Anda rendah, ini berarti Anda akan lebih mudah mendapatkan persetujuan untuk hipotek atau pembiayaan kembali. Either way, ada kekuatan dalam mengetahui.
Terkait: Cara menemukan pemberi pinjaman hipotek online terbaik
