Dengan tingkat hipotek yang sangat rendah saat ini, tampaknya semua orang berbicara tentang tingkat hipotek yang sangat tinggi yang mereka dapatkan di rumah baru mereka. Tapi tingkat hipotek rumit. Sangat mudah untuk melihat tingkat hipotek APR 3,75 persen dan mengatakan “sapi suci” ketika, 25 tahun yang lalu, tingkat bunga rata-rata nasional untuk hipotek tetap 30 tahun adalah 10,58 persen menurut daftar sejarah tingkat hipotek HSH.com.
Tapi apa arti tingkat hipotek yang lebih rendah ini bagi Anda? Dan apa yang harus Anda ketahui sebelum mulai membandingkannya?
Sekarang kami melihat dalam kisaran 3 persen, kami melihat lebih banyak persaingan untuk mendapatkan suku bunga terendah sambil membayar poin sesedikit mungkin. (Poin hipotek adalah bunga prabayar yang mengurangi suku bunga Anda. Misalnya, satu poin pada hipotek $100.000 akan menjadi $1.000 yang Anda bayarkan pada penutupan pinjaman.)
Inilah intinya. Bahkan sepersekian persentase perbedaan suku bunga sudah cukup untuk membuat seseorang memilih satu pemberi pinjaman daripada yang lain. Tapi apa yang sebenarnya sama dengan itu? Money Under 30 telah membuat Google Spreadsheet gratis yang dapat Anda gunakan untuk menjalankan berbagai skenario pinjaman. (File ini hanya-baca; untuk mengedit, cukup simpan salinannya.)
Berikut contohnya:
- Pada pinjaman suku bunga tetap 30 tahun sebesar $150.000 dengan suku bunga April 3,5 persen, pembayaran bulanan Anda adalah $674.
- Turunkan tarif menjadi 3 persen, pembayaran Anda turun menjadi $632.
Itu menghemat $41 sebulan untuk pembayaran bulanan Anda; tidak buruk, tapi tidak menghancurkan bumi. Namun selama 30 tahun, Anda akan menghemat bunga sebesar $14.817.
Jadi setengah dari persentase dapat membuat perbedaan besar dalam berapa banyak uang yang Anda belanjakan atau hemat dari waktu ke waktu. Tetapi jika Anda harus menurunkan suku bunga dengan membayar poin di depan (1 poin adalah 1 persen dari jumlah pinjaman), maka itu mungkin sepadan atau tidak. Misalnya, dengan pinjaman $150.000 lagi, satu poin adalah $1.500 yang harus Anda bayar di muka. Jumlah poin yang mengurangi suku bunga Anda tergantung tetapi biasanya untuk setiap poin yang Anda bayarkan, Anda menurunkan suku bunga sebesar seperempat persen. Jadi untuk contoh ini, jika Anda ingin mendapatkan dari 3,5 hingga 3 persen, Anda harus membayar $3.000.
Apakah membayar poin hipotek sepadan?
Itu semua tergantung pada berapa lama Anda berencana untuk menyimpan pinjaman.
Dalam contoh ini, jika Anda membagi $3.000 (biaya pembayaran dua poin) dengan penghematan bulanan sebesar $41,16, Anda mendapatkan lebih dari 72. Ini adalah berapa bulan yang diperlukan untuk mencapai titik impas sebelum Anda mulai menuai keuntungan finansial dari pembayaran poin-poin itu. Jika Anda membeli rumah keluarga untuk ditempati dan Anda berencana untuk tinggal lebih dari enam tahun, lakukanlah! Jika Anda ingin membeli rumah dan kemudian menjualnya lagi dalam dua tahun, lebih baik membayar bunga yang lebih tinggi saja. Jenis analisis yang sama sangat membantu dalam memutuskan apakah akan membiayai kembali hipotek Anda saat ini atau tidak. Anda juga dapat berbicara dengan broker hipotek untuk mendapatkan bantuan menganalisis apakah refinancing layak untuk Anda.
Perlu diingat bahwa membayar poin bukan satu-satunya cara untuk menghemat bunga. Anda bisa mendapatkan hipotek 15 tahun daripada 30 tahun, atau melakukan pembayaran ekstra lebih awal. Misalnya, jika Anda mendapatkan bonus tahunan setiap bulan Desember, Anda dapat memasukkannya ke dalam pembayaran hipotek tambahan sekali setahun dan jika Anda melakukannya setiap tahun, lama kelamaan Anda akan membayar lebih sedikit uang sebagai bunga.
Salah satu alat yang sangat membantu dalam menganalisis keuangan pinjaman adalah jadwal amortisasi pinjaman (juga termasuk dalam spreadsheet pembayaran pinjaman yang disebutkan di atas). Dengan jadwal amortisasi, Anda dapat melihat saldo pinjaman Anda setelah setiap pembayaran, berapa banyak dari setiap pembayaran yang digunakan untuk pokok dan berapa banyak yang digunakan untuk bunga dan bunga kumulatif yang akan Anda bayarkan selama bertahun-tahun.
Semua yang dikatakan, apakah sekarang waktunya?
Jadi jika Anda mencoba mendapatkan tingkat bunga terbaik untuk membeli rumah atau pembiayaan kembali, apakah sekarang saatnya, atau haruskah Anda menunggu sampai pasar berubah? Tidak ada yang memiliki bola kristal, tetapi mereka yang berada di industri hipotek dapat mengutip tren.
“Suku bunga lebih baik daripada yang pernah saya ingat dan sepertinya akan tetap seperti itu untuk sementara waktu,” kata Olen Crabtree, broker hipotek di Chula Vista, California. “Banyak orang memanfaatkan tarif rendah ini dan refinancing…Ditambah dengan lebih banyak pembeli tipe pemilik pemilik dan investor yang mengambil uang mereka dari pasar saham yang buruk dan memasukkannya ke dalam pembelian tunai rumah, kami sekarang memiliki kekurangan persediaan pasar di beberapa [markets].”
Apa arti semua ini bagi Anda? Yang dibawa pulang adalah:
- Menurunkan suku bunga dengan membayar poin terkadang sepadan – jika Anda akan menyimpan pinjaman selama lebih dari beberapa tahun.
- Perubahan kecil pada APR Anda dan jumlah yang Anda pinjam dapat menambah banyak bunga dalam jangka panjang. Gunakan kalkulator pembayaran pinjaman untuk bereksperimen dengan berbagai skenario dan pilih yang tepat untuk Anda.
Pertanyaan tentang bagaimana suku bunga KPR akan mempengaruhi Anda? Beri tahu kami di komentar.
