Perencanaan keuangan yang tepat memperhitungkan gambaran keseluruhan dan bukan hanya sebagian. Menabung untuk masa pensiun mungkin menjadi tujuan Anda saat ini, tetapi jika Anda tidak memiliki rencana untuk keadaan darurat, tujuan itu dapat tergelincir dalam sekejap dan membunuh impian untuk menyeruput margarita di pantai. Masukkan Piramida Perencanaan Keuangan.
Saat Anda mengerjakan keuangan Anda, pikirkan membangun kekayaan Anda sebagai piramida. Rencana keuangan yang baik dibangun di atas fondasi yang kokoh dan memungkinkan Anda mencapai tujuan bahkan dalam menghadapi ketidakpastian hidup.
Di sini, kita akan melihat lima tingkat Piramida Perencanaan Keuangan, dimulai dari bawah.
1. Arus kas
Untuk mengembangkan rencana keuangan yang komprehensif, Anda harus mulai dengan kebutuhan yang paling mendasar – arus kas. Jika pendapatan Anda tidak melebihi pengeluaran Anda, tidak mungkin menabung untuk masa depan. Sepertinya no-brainer, tapi ini bisa menjadi bagian tersulit dari proses perencanaan. Bahkan jutawan perlu menilai kembali arus kas dari waktu ke waktu.
Memastikan arus kas positif berarti bekerja dengan anggaran, memangkas pengeluaran, dan mungkin meningkatkan penghasilan Anda. Ini kerja keras, tapi sangat kritis, ini membentuk dasar dari Piramida Perencanaan Keuangan yang di atasnya semua hal lain dibangun.
Penilaian yang jujur tentang apa yang Anda belanjakan setiap bulan adalah bagian penting dari pemeriksaan keuangan triwulanan (Anda melakukan ini, bukan?) untuk mendapatkan gambaran yang akurat tentang berapa banyak yang dapat Anda investasikan. Bahkan sesuatu yang sederhana seperti $50 per bulan dapat menjadi jumlah yang signifikan.
Setelah Anda memiliki keseimbangan yang baik antara membayar tagihan dan berinvestasi, Anda pasti ingin melindungi apa yang telah Anda bangun. Pertahanan pertama yang ingin Anda terapkan adalah rekening tabungan darurat. Ini harus menjadi rekening tabungan selain dari bank biasa tempat Anda mentransfer beberapa dolar setiap minggu atau bulan – selama bertahun-tahun, Capital One 360 telah menjadi favorit pembaca Money Under 30.
Berapa yang cukup? Penasihat keuangan menyarankan penghematan biaya antara tiga dan enam bulan, tetapi Anda dapat menggunakan penilaian Anda sendiri. Jika Anda wiraswasta atau memiliki pendapatan variabel, Anda mungkin ingin mempertimbangkan untuk menabung lebih dari enam bulan.
2. Manajemen risiko
Bagian lain dari bagian perlindungan adalah mengelola risiko. Asuransi bukanlah bagian yang paling menarik dari perencanaan, tetapi penting bagi Anda untuk memiliki jaring pengaman yang tepat untuk menangkap Anda jika terjadi bencana yang tidak terduga. Begitu pentingnya, sebenarnya, ini adalah tingkat kedua dari Piramida Perencanaan Keuangan. Asuransi kesehatan, asuransi mobil, dan asuransi pemilik rumah semuanya berfungsi untuk melindungi Anda dari menghadapi biaya pengeluaran yang sangat besar jika terjadi kerugian.
Asuransi jiwa harus disiapkan untuk menggantikan pendapatan dalam waktu yang cukup sehingga pasangan yang masih hidup dapat membuat pengaturan sehingga dia tidak terpaksa menjual rumah Anda atau mengklaim kebangkrutan. Pertimbangan lain yang perlu diingat adalah kenyataan bahwa lebih banyak orang yang akhirnya cacat daripada mati; mungkin ada baiknya Anda memeriksa kebijakan disabilitas jangka panjang.
3. Berinvestasi
Kita semua harus menabung untuk masa pensiun, tetapi jika Anda cerdas, Anda juga akan menginvestasikan uang untuk tujuan lain: membeli mobil, rumah, atau mendanai biaya kuliah anak-anak Anda. Anda ingin mempertahankan tujuan tabungan ini terlepas dari tujuan pensiun Anda.
Akun investasi online adalah cara sempurna untuk mulai menyisihkan uang untuk tujuan hidup ini.
Melunasi hutang pada dasarnya adalah investasi juga. Alih-alih mengumpulkan aset berbunga, Anda menghilangkan kewajiban membebankan bunga. Memprioritaskan pembayaran utang dan berinvestasi untuk tujuan lain adalah salah satu keputusan keuangan paling bernuansa (dan pribadi) yang harus Anda buat. Yang mengatakan, hal penting untuk diingat adalah bahwa setiap investasi atau pembayaran hutang meningkatkan kekayaan bersih Anda, jadi melakukan sesuatu lebih baik daripada tidak melakukan apa-apa!
Perencanaan pensiun biasanya menjadi satu-satunya fokus bagi sebagian besar dari Anda, tetapi Anda sudah dapat melihat bagaimana itu hanyalah salah satu bagian dari teka-teki yang lebih besar. Berinvestasi untuk masa pensiun harus mempertimbangkan 401(k) atau 403(b), IRA, dan paket pensiun lainnya yang mungkin tersedia. Anda dapat berkonsultasi dengan kalkulator online seperti ini untuk membantu Anda menentukan apa yang perlu Anda masukkan ke dalam akun pensiun untuk mencapai tujuan tertentu.
Aturan praktis yang baik adalah Anda harus menabung 25 kali penghasilan pensiun yang Anda inginkan. Ini mengasumsikan tingkat penarikan tahunan 4 persen. Jadi misalnya, jika Anda berharap untuk menarik $50.000 setahun di masa pensiun, Anda harus menabung $1,25 juta. Perlu diingat juga, bahwa inflasi berarti $50.000 tidak akan berjalan sejauh 30 tahun seperti saat ini. Jadi semakin banyak yang bisa Anda hemat, semakin baik.
4. Perencanaan pajak
Perencanaan pajak sejalan dengan tabungan pensiun serta mempertimbangkan keuntungan pajak dari 401 (k) dan IRA, tetapi tergantung pada tingkat pendapatan Anda, Anda mungkin ingin membuat rencana untuk investasi lain juga. Beberapa jenis investasi seperti obligasi kota memungkinkan Anda menghindari pembayaran pajak atas keuntungan Anda. Setelah Anda mengumpulkan portofolio lima angka dalam investasi pensiun, berkonsultasi dengan penasihat pajak adalah ide yang bagus.
5. Perencanaan perumahan
Di atas piramida adalah perencanaan perumahan. Meskipun itu bukan sesuatu yang perlu dikhawatirkan kebanyakan orang sampai Anda mendekati masa pensiun, Anda setidaknya harus membiasakan diri dengan cara kerjanya. Tahap ini melibatkan bagaimana Anda ingin aset Anda diteruskan ke ahli waris atau diberikan untuk amal. Perwalian dapat digunakan untuk melaksanakan rencana Anda jauh lebih efisien daripada pengesahan surat wasiat, proses hukum negara bagian Anda untuk melaksanakan harta milik Anda jika tidak ada rencana harta warisan.
Minimal, rencana warisan setiap orang harus menyertakan surat wasiat yang menjabarkan keinginan dan warisan dasar. Jika Anda juga memiliki bisnis sendiri, rencana suksesi yang tepat juga harus disiapkan, untuk berjaga-jaga.
Apa kabar? Di level Piramida Perencanaan Keuangan mana Anda berada?
