Saya memiliki sifat kompetitif yang jahat.
Ini mungkin mengapa saya menganggap skor kredit saya sangat serius. Ketika saya mendapatkan email dari Kredit Karma mengatakan skor kredit saya turun, saya ingin tahu mengapa – dan segera.
Lagi pula, menjaga skor kredit saya sekitar 800 lebih dari sekadar membelai ego saya, itu memberikan akses mudah ke kredit ketika saya membutuhkannya, dan dengan tingkat bunga yang kompetitif juga.
Itulah mengapa cerdas untuk bertindak cepat setiap kali Anda melihat penurunan skor Anda. Mungkin hanya perlu beberapa penyesuaian kecil untuk meningkatkan skor Anda kembali. Itu bisa menghindarkan Anda dari suku bunga yang lebih tinggi dan aplikasi kredit yang ditolak di masa depan.
1. Seseorang membuka rekening kredit atas nama Anda
Jika laporan kredit Anda mencantumkan utang yang bukan milik Anda, identitas Anda telah disusupi. Itu berarti seseorang telah membuka akun kredit menggunakan informasi pribadi Anda. Penipu kemudian berbelanja dan membiarkan tagihannya tidak dibayar. Meskipun Anda tidak bertanggung jawab secara hukum atas akun atau tagihan penipuan, Anda harus melakukan pengendalian kerusakan.
Langkah-langkah tindakan setelah identitas Anda dicuri
Jika identitas telah dicuri, Anda harus memulai peringatan penipuan dengan ketiga biro kredit, menutup akun buruk, dan memperbaiki laporan kredit Anda. Proses ini membutuhkan kerja keras dan waktu.
Situs web pemerintah federal, IdentityTheft.gov, dapat membantu Anda mengatur langkah-langkah tindakan. Setelah Anda menjawab beberapa pertanyaan tentang apa yang terjadi, situs membuat rencana pemulihan langkah demi langkah untuk membersihkan laporan kredit Anda dan melindungi identitas Anda di masa mendatang.
Kredit Karma dapat membantu di sini juga. Credit Karma menyediakan pemantauan identitas gratis sepanjang tahun, plus akses ke file kredit TransUnion dan Equifax Anda.
2. Laporan kredit Anda memiliki informasi yang salah
Skor kredit Anda juga dapat dipengaruhi oleh informasi yang salah yang tidak terkait dengan pencurian identitas. Misalnya, laporan Anda mungkin menunjukkan pembayaran terlambat bila Anda yakin tidak pernah melewatkan tanggal jatuh tempo.
Atau, contoh orang asing: Saya pernah menemukan pinjaman mobil yang belum dibayar pada laporan kredit saya milik mantan pacar teman sekamar saya. Itu bukan pencurian identitas, dan saya tidak yakin bagaimana hal itu bisa dikaitkan dengan saya. Anda dapat dan harus membantah ketidakakuratan ini.
Cara membantah kesalahan pada laporan kredit Anda
Jika Anda menemukan kesalahan pada laporan kredit Anda, FTC merekomendasikan untuk mengirimkan surat tertulis ke biro. Anda dapat menemukan alamat biro dan tautan ke setiap proses sengketa biro di situs web konsumen FTC.
Dalam kasus saya, pinjaman mobil saya dihapus dari riwayat kredit saya, meskipun saya tidak memiliki dokumentasi pinjaman apa pun. Situasi Anda mungkin memerlukan lebih banyak bukti. Jika Anda mempersoalkan jumlah atau catatan pembayaran, berikan informasi apa pun yang Anda bisa untuk mendukung cerita dari pihak Anda.
Anda juga dapat mengajukan sengketa secara online. Masing-masing dari ketiga biro tersebut memiliki pusat sengketa online. Atau, Anda dapat mengajukan sengketa TransUnion melalui akun Credit Karma Anda.
3. Anda mengajukan terlalu banyak aplikasi kredit
Setiap pertanyaan sulit pada laporan kredit Anda memberi sedikit pengaruh pada nilai kredit Anda. Beberapa secara berurutan dapat memiliki dampak yang nyata. Masalahnya adalah membuka beberapa akun kredit baru sekaligus meningkatkan kemungkinan Anda terlalu banyak bekerja.
Tentu saja, risiko itu mungkin tidak berlaku untuk Anda sama sekali. Mungkin Anda memanfaatkan suku bunga rendah secara historis untuk membiayai kembali mobil, rumah, dan pinjaman pribadi Anda, misalnya. Meskipun itu adalah langkah cerdas Anda, rumus skor kredit tidak membahas skenario itu dengan baik – itulah sebabnya Anda mungkin melihat skor Anda turun meskipun Anda telah pindah ke hutang dengan persyaratan yang lebih baik.
Apa yang harus dilakukan jika Anda mengajukan terlalu banyak akun kredit
Jika penurunan skor kredit Anda tidak memengaruhi pinjaman apa pun yang Anda coba dapatkan, strategi termudah adalah menunggu. Skor Anda harus bangkit kembali saat Anda terus membayar hutang sesuai jadwal.
Untuk perbaikan segera, Anda juga dapat mencoba Experian Boost™. Ini adalah layanan gratis yang menghubungkan tagihan utilitas, internet, dan Netflix Anda ke riwayat kredit Anda. Jika Anda telah membayar tagihan tersebut tepat waktu, menambahkannya ke laporan Anda dapat meningkatkan skor Anda. Jika Anda tidak membayar tagihan tersebut tepat waktu, Anda mungkin tidak melihat perubahan apa pun – karena Boost benar-benar mengabaikan pembayaran yang terlambat pada akun tersebut.
Baru-baru ini saya mencoba Boost dan melihat peningkatan lima poin pada skor kredit saya dalam hitungan menit!
4. Anda baru saja menambahkan utang ke akun yang sudah ada
Berapa banyak kredit yang Anda gunakan dibandingkan dengan berapa banyak kredit yang Anda miliki adalah salah satu faktor terbesar dalam nilai kredit Anda. Katakanlah Anda memiliki satu kartu kredit dengan batas $10.000. Jika Anda menagih sebesar $1.000, Anda menggunakan 10% dari kredit yang tersedia. Persentase itu disebut tingkat pemanfaatan kredit Anda.
Tingkat pemanfaatan kredit yang dapat diterima adalah di bawah 30%. Jika Anda menargetkan skor kredit yang unggul di tahun 800-an, pertahankan tingkat pemanfaatan kredit Anda di bawah 6%.
Cara menurunkan penggunaan kredit yang tersedia
Anda dapat mengatasi tingkat utilisasi yang tinggi dengan meningkatkan kredit yang tersedia atau menurunkan hutang Anda. Untuk membuat dampak dengan cepat, lakukan keduanya.
Jika Anda bereputasi baik dengan perusahaan kartu kredit Anda, hubungi mereka dan minta kenaikan batas kredit. Strategi ini hanya berfungsi jika Anda dapat menahan keinginan untuk menagih hingga batas baru Anda. Itu tidak selalu mudah. Jika Anda mengkhawatirkannya, selesaikan sisi lain dari persamaan dan bayar saldo Anda.
Mengurangi saldo utang Anda secara dramatis juga tidak mudah, tetapi perusahaan kartu kredit Anda juga dapat membantu di sini. Minta tingkat bunga yang lebih rendah. Jika penyedia kartu Anda mematuhi, itu akan membantu Anda membayar saldo lebih cepat.
5. Anda melewatkan pembayaran
Riwayat pembayaran Anda adalah komponen paling berpengaruh dari skor kredit Anda. Jadi pembayaran yang terlambat, pembayaran yang terlewatkan, penyitaan, dan kepemilikan kembali akan memiliki dampak yang nyata. Perubahan apa pun yang Anda lihat dalam skor Anda harus berkorelasi dengan tingkat keparahan masalah. Satu pembayaran yang terlambat, misalnya, seharusnya tidak menyebabkan perubahan besar, tetapi serangkaian pembayaran yang terlewatkan akan menyebabkan perubahan besar.
Riwayat pembayaran Anda juga dapat menyertakan akun non-utang. Tagihan medis yang belum dibayar sering menjadi penyebab utama, tetapi pembayaran sewa yang terlambat dan tagihan utilitas yang lewat jatuh tempo juga dapat dilaporkan ke biro kredit.
Apa yang harus dilakukan jika Anda melewatkan pembayaran
Pertama, kenali mengapa Anda terlambat membayar tagihan. Mungkin Anda tidak hebat dengan tanggal dan tenggat waktu. Itu perbaikan yang mudah.
Selanjutnya, siapkan pembayaran otomatis dalam jumlah minimum untuk semua akun Anda. Anda harus menyimpan cukup uang tunai di rekening giro Anda untuk menutupi pembayaran tersebut, tetapi jika uangnya ada, tagihan akan dibayar.
Penjelasan lainnya adalah Anda tidak menghasilkan cukup uang dibandingkan dengan tagihan dan pengeluaran Anda. Ini jelas masalah yang lebih kompleks. Mulailah dengan membuat daftar pendapatan dan pengeluaran Anda, sehingga Anda dapat menghitung perbedaan antara keduanya.
Saat Anda meninjau di mana Anda berbelanja, cari area untuk dikurangi. Lihat apakah Anda dapat membuat anggaran yang seimbang dan berkelanjutan. Mengikuti ritme pembayaran tagihan Anda tepat waktu perlahan-lahan akan meningkatkan skor kredit Anda. Anda juga akan menghemat biaya keterlambatan dalam prosesnya.
Jika tidak ada cara untuk menyeimbangkan anggaran Anda, Anda dapat menggabungkan utang Anda melalui lembaga konseling utang nirlaba. Ini dapat menyebabkan penurunan lain dalam skor kredit Anda, tetapi ini akan membantu Anda mendapatkan kembali kendali atas tagihan. Saat Anda mengembangkan pola membayar utang tepat waktu, skor Anda akan mulai meningkat.
6. Anda menegosiasikan pembayaran sebagian
Menegosiasikan jumlah penyelesaian dengan debitur dapat membantu Anda pulih dari terlalu banyak hutang, tetapi itu tidak akan membantu skor kredit Anda. Jika Anda menutup akun kurang dari jumlah aslinya, itu ditandai di laporan Anda sebagai “selesai” – yang lebih negatif daripada “dibayar lunas”.
Berdasarkan Pengalaman, akun yang diselesaikan tetap ada dalam riwayat kredit Anda selama tujuh tahun sejak tanggal jatuh tempo awalnya. Jika akun belum lewat jatuh tempo, jam tujuh tahun dimulai pada hari Anda menyelesaikannya.
Apa yang harus dilakukan jika skor Anda turun setelah menegosiasikan pembayaran sebagian
Experian Boost juga dapat membantu di sini. Alternatifnya, Anda bisa menunggu dan tetap membayar sisa tagihan Anda tepat waktu. Jika Anda tetap mengikuti yang lainnya, skor Anda akan naik perlahan. Pada tanda tujuh tahun, akun yang diselesaikan itu hilang dan berhenti mempengaruhi nilai kredit Anda.
7. Anda menandatangani pinjaman yang sekarang sudah lewat jatuh tempo
Pemberian pinjaman sepertinya bantuan yang tidak berbahaya, sampai peminjam melewatkan pembayaran. Pinjaman itu dan riwayat pembayarannya muncul di milikmu laporan kredit. Jika akun jatuh tempo, skor kredit Anda menderita.
Apa yang harus dilakukan ketika pinjaman yang Anda berikan memengaruhi skor kredit Anda
Check-in dengan peminjam untuk mencari tahu mengapa dia kehilangan pembayaran. Anda mungkin harus membuat pilihan yang sulit – antara menerima konsekuensi skor kredit atau melakukan pembayaran pinjaman sendiri.
Setelah Anda menyelesaikan apa yang terjadi dengan pinjaman yang diberikan, Anda dapat mengambil langkah lain untuk memperbaiki kredit Anda. Anda harus bereputasi baik dengan akun kredit Anda yang lain; coba minta kenaikan batas kredit untuk menurunkan tingkat pemanfaatan Anda. Atau, jika bisa, lunasi saldo kartu kredit tetapi biarkan akun terbuka.
8. Anda menutup akun kredit
Menutup kartu kredit yang tidak digunakan dapat menurunkan skor kredit Anda karena meningkatkan tingkat pemanfaatan Anda. Katakanlah Anda memiliki tiga kartu kredit: VISA, Mastercard, dan kartu kredit Kohl yang Anda buka untuk menghemat 20% saat mendaftar. Masing-masing memiliki batas $3.000. Anda memiliki saldo $2.500 di Mastercard Anda.
Dengan ketiga akun terbuka, tingkat pemanfaatan Anda sekitar 28%. Tutup kartu Kohl dan kredit Anda yang tersedia turun menjadi $6.000, mendorong tingkat penggunaan Anda hingga 42%.
Apa yang harus dilakukan ketika skor Anda turun dari penutupan akun
Dalam hal ini, skor Anda pada akhirnya akan pulih jika Anda terus membayar tagihan tepat waktu. Kecuali jika Anda membutuhkan pinjaman baru segera, menunggu pengembalian itu adalah solusi paling sederhana. Sebagai alternatif, Anda dapat meminta akun Anda yang lain untuk peningkatan batas kredit untuk mengimbangi kredit yang tersedia yang hilang dengan akun yang ditutup.
9. Anda melunasi pinjaman cicilan
Faktor yang lebih kecil dalam skor kredit Anda adalah campuran jenis utang yang Anda pertahankan, seperti rekening kredit bergulir dan pinjaman cicilan. Jika Anda memiliki pinjaman cicilan tunggal dan Anda melunasinya, pelunasan itu dapat menyebabkan skor kredit Anda turun. Ini terjadi karena bauran kredit Anda kurang beragam setelah pelunasan.
Apa yang harus dilakukan jika skor kredit Anda turun setelah melunasi pinjaman cicilan
Melunasi pinjaman cicilan Anda seharusnya tidak menyebabkan penurunan besar dalam nilai kredit Anda. Jika Anda memerlukan perbaikan segera, layanan seperti Experian Boost dapat membantu mengimbangi perubahan tersebut. Atau, tunggu yang ini. Perubahannya tidak boleh dramatis, dan skor Anda akan pulih jika Anda mengelola akun lain tepat waktu.
Ringkasan
Skor kredit Anda dapat berfluktuasi setiap hari. Jika Anda tidak mengubah apa pun tentang beban utang Anda atau cara Anda mengelola pembayaran, fluktuasi harian tersebut seharusnya kecil. Satu-satunya pengecualian adalah jika identitas Anda telah disusupi atau informasi yang tidak akurat telah ditambahkan ke file kredit Anda.
Seringkali, Anda dapat dengan mudah pulih dari perubahan kecil pada skor Anda. Lainnya, Anda mungkin harus bekerja sedikit lebih keras untuk memperbaikinya. Pastikan Anda mengatasi penurunannya!
