Saat tumbuh dewasa, orang tua saya sering berbicara tentang hutang. Saya sering menemukan diri saya terlibat dalam diskusi tentang bagaimana mereka merencanakan untuk membiayai kebutuhan keluarga kami, termasuk perumahan, mobil, sekolah untuk saya dan saudara perempuan saya, liburan, dll.
Saya akan selalu mengingat diskusi itu karena terdengar sangat menegangkan. Sejak saat itu, saya berkomitmen untuk belajar sebanyak mungkin tentang utang sehingga ketika saatnya tiba untuk melunasi hutang saya, saya akan siap.
Memiliki utang membuat stres karena menghalangi keamanan dan kebebasan finansial Anda. Faktanya, 42% orang dewasa AS melaporkan bahwa masalah uang dan berurusan dengan hutang berdampak negatif pada kesehatan mental mereka, yang menyebabkan sejumlah masalah seperti kecemasan, stres, dan depresi. Dengan total utang rumah tangga AS yang mencapai $16 triliun pada paruh pertama tahun 2022 dan terus meningkat, ini adalah waktu yang tepat untuk menangani utang Anda dengan lebih baik.
1. Berhenti mengambil utang baru
Hal pertama yang pertama, jika Anda ingin melunasi hutang Anda, Anda harus berhenti mengambil hutang baru. Mudah bagi saya untuk mengatakannya, bukan?
Tetapi jika Anda berhenti mengambil hutang baru, dan terus membayar hutang Anda saat ini, akhirnya Anda akan bebas dari hutang, bahkan jika tidak membayar apapun tambahan untuk hutang Anda setiap pembayaran minimum akan mengurangi saldo Anda. Jika terus berjalan dan tidak menambah utang baru, cepat atau lambat saldo Anda akan mencapai nol.
Namun, jika Anda terus mengambil hutang baru, Anda hanya akan terus menggali lubang lebih dalam dan lebih dalam.
Untuk melakukan ini, Anda memerlukan dana darurat dan anggaran. Dengan begitu Anda memiliki uang tunai untuk keadaan darurat dan anggaran Anda akan memastikan Anda tidak mengambil hutang baru untuk membayar biaya hidup Anda.
Jika Anda ingin bantuan penganggaran, inilah template penganggaran gratis kami.
Mengetahui di mana Anda membelanjakan meletakkan dasar untuk berapa banyak pendapatan yang dapat Anda alokasikan untuk pembayaran hutang.
Dengan informasi ini, mulailah memikirkan di mana Anda dapat memotong pengeluaran untuk membuka lebih banyak dana untuk pembayaran utang.
Baca lebih lanjut: 22 Kebiasaan Buruk Uang yang Harus Ditinggalkan Semua Orang
2. Bayar Lebih Dari Minimum
Jika Anda telah berkomitmen untuk tidak mengambil hutang baru dan Anda benar-benar ingin meningkatkan strategi pelunasan hutang Anda, maka gunakan sebanyak mungkin untuk hutang itu. Setiap jumlah tambahan dapat membuat perbedaan besar.
Misalnya, jika Anda memiliki pinjaman pribadi sebesar $15.000 dengan tingkat bunga 5% dan pembayaran bulanan minimum sebesar $300, Anda memerlukan waktu lebih dari 4,5 tahun untuk melunasi saldo tersebut. Namun, jika Anda meningkatkan pembayaran menjadi $500, Anda akan melunasi pinjaman itu dalam 2,7 tahun.
Selain itu, melakukan lebih dari sekadar pembayaran minimum mengurangi rasio penggunaan total utang Anda yang pada gilirannya dapat meningkatkan nilai kredit Anda.
Baca lebih lanjut: Berapa Rasio Pemanfaatan Kredit Anda?
3. Kurangi suku bunga Anda
Membayar lebih sedikit bunga berarti lebih banyak pembayaran Anda digunakan untuk menurunkan saldo. Misalnya, Anda memiliki kartu kredit dengan saldo $5.000 dan suku bunga 18%. Anda akan membayar bunga sekitar $70 per bulan.
Jika Anda melakukan pembayaran $100 ke akun itu, $70 akan membayar bunga dan hanya $30 yang akan digunakan untuk membayar saldo Anda.
Namun, jika Anda dapat melakukan transfer saldo ke kartu dengan penawaran perkenalan nol persen, pembayaran penuh $100 Anda akan masuk ke saldo. Jelas itu akan sangat membantu dalam menurunkan hutang Anda.
Bahkan jika Anda tidak memenuhi syarat untuk transfer saldo nol persen, Anda mungkin masih bisa menurunkan suku bunga Anda. Ini bisa semudah menelepon perusahaan kartu kredit Anda dan bertanya!
Cara kerja transfer saldo
4. Dapatkan Lebih Banyak
Mengurangi pengeluaran bisa menjadi cara yang baik untuk membebaskan sejumlah uang, tetapi itu hanya akan membawa Anda sejauh ini. Sayangnya, biaya hidup dalam jumlah tertentu dan tampaknya lebih mahal setiap hari.
Untungnya, itu hanya satu sisi dari persamaan. Salah satu cara paling efektif untuk membayar utang lebih cepat adalah menghasilkan lebih banyak uang.
Jika bisa, cobalah menjual barang-barang yang tidak Anda butuhkan, atau memulai bisnis sampingan berdasarkan sesuatu yang Anda sukai. Semakin banyak yang Anda hasilkan, semakin banyak Anda harus membayar utang – dan semakin cepat Anda akan terbebas dari utang.
Ide Keramaian Sampingan: 25 Cara Menghasilkan Uang dari Sampingan
5. Fokus pada satu hutang pada satu waktu
Strategi yang sangat umum dan efektif untuk melunasi hutang adalah dengan membayar pembayaran minimum untuk semua hutang Anda kecuali satu. Kemudian kirimkan uang sebanyak mungkin ke satu hutang fokus. Kemudian setelah utang itu lunas, alihkan fokus Anda ke utang berikutnya.
Saat Anda membuat kemajuan, Anda dapat mengambil uang yang sebelumnya Anda anggarkan untuk utang yang baru dilunasi dan mengalokasikannya ke utang yang ingin Anda lunasi.
Dalam urutan apa Anda melunasi hutang memiliki nama yang berbeda. Bola salju utang adalah di mana Anda fokus pada utang dengan saldo terendah terlebih dahulu. Longsoran utang adalah di mana Anda fokus pada utang dengan tingkat bunga tertinggi terlebih dahulu.
Metode mana yang Anda pilih tidak terlalu penting. Pilih saja hutang dan mulailah melunasinya.
Untuk melakukan ini secara efektif, Anda harus memperjelas situasi Anda saat ini. Buat spreadsheet dari semua hutang dan dokumen Anda yang belum dibayar:
- Berapa banyak hutang yang belum dibayar, oleh pemberi pinjaman
- Berapa suku bunganya
- Jenis suku bunga (tetap atau variabel)
- Frekuensi pembayaran
- Tanggal jatuh tempo pembayaran
- Jumlah pembayaran minimum
- Setiap biaya/batas pembayaran di muka
Jangan tinggalkan utang apa pun, termasuk beli sekarang, bayar kewajiban nanti (ini tetap utang). Daftar itu akan bertindak sebagai dasar untuk mengemudi di mana Anda perlu fokus, akan membuat Anda tetap berkomitmen, dan akan membantu Anda merayakan kemenangan cepat saat Anda menyegarkan kembali saldo Anda.
Pastikan untuk mencatat apa pun yang mengejutkan dalam daftar karena dapat mengungkap kebiasaan belanja yang perlu dibatasi.
Snowball vs. Longsor: Metode Pembayaran Hutang Mana yang Terbaik?
6. Dapatkan Bantuan Profesional
Terkadang hutang terasa sangat banyak dan Anda membutuhkan bantuan. Saat itulah saatnya meminta bantuan konselor utang profesional. Konselor utang mengajarkan keterampilan manajemen uang dan pengurangan utang sehingga individu dapat membuat keputusan keuangan di masa depan tentang penganggaran, kredit, dan manajemen utang.
Agen konseling utang biasanya adalah organisasi nirlaba dan menawarkan saran gratis atau berbiaya rendah. Konseling pengantar bisa gratis tetapi mungkin melibatkan biaya pendaftaran atau biaya bulanan sesudahnya tergantung pada bantuan yang dicari. Sebagian besar agensi membuat materi pendidikan utang gratis; namun, layanan lain seperti pengelolaan utang dan rencana pembayaran harus dibayar.
Bekerja dengan seorang konselor secara individual tidak akan berdampak pada nilai kredit Anda, tetapi apa yang Anda lakukan setelah bekerja dengan seorang konselor dapat berdampak.
Meskipun konseling hutang dapat menimbulkan asosiasi negatif, Anda tidak perlu berada dalam kondisi keuangan yang buruk untuk mendaftar. Mereka dapat menjadi sumber yang berguna untuk mengelola kesehatan keuangan Anda secara proaktif.
Beberapa layanan konseling utang populer yang disetujui pemerintah meliputi:
Perhatikan bahwa jika Anda mengajukan kebangkrutan di AS, Anda harus bekerja secara hukum dengan penasihat kredit.
7. Jelajahi Konsolidasi Hutang
Konsolidasi hutang melibatkan pengambilan pinjaman baru untuk melunasi banyak pinjaman. Ini biasanya dilakukan melalui pinjaman pribadi tanpa jaminan. Menjelajahi opsi ini dapat membantu Anda mengurangi pembayaran bulanan dan memperpanjang saat Anda perlu melunasi hutang Anda.
Strategi ini dapat berhasil untuk beberapa orang, tetapi pinjaman pribadi seringkali memiliki tingkat bunga yang lebih tinggi daripada pinjaman yang dijamin dengan beberapa jenis aset, dan banyak jenis pinjaman pribadi harus dihindari, seperti pinjaman gaji atau pinjaman jangka pendek berbiaya tinggi lainnya.
Lakukan ini hanya jika Anda benar-benar tidak dapat melakukan pembayaran minimum atas hutang Anda saat ini. Juga, jika Anda masih secara teratur mengambil hutang baru, Anda mungkin ingin mempertimbangkan beberapa pilihan gaya hidup juga. Anda tidak bisa keluar dari hutang jika Anda masih terlilit hutang.
Baca lebih lanjut: Cara Terbaik untuk Mengkonsolidasikan Utang: Panduan Lengkap
8. Negosiasi Penyelesaian Hutang dengan Kreditur
Penyelesaian hutang adalah jenis keringanan hutang yang melibatkan kerja sama dengan kreditur Anda (orang yang Anda berutang uang), untuk mengurangi jumlah total hutang. Tujuannya adalah untuk mencapai kesepakatan tentang apa yang pada akhirnya akan dibayarkan. Beberapa pembayaran lebih baik daripada tidak sama sekali.
Meskipun pelunasan utang dapat membantu mengurangi total utang, menghindari kebangkrutan, dan melunasi utang lebih cepat, hal itu dapat memengaruhi nilai kredit Anda secara material, mempersulit mendapatkan kredit di masa mendatang, dan menghabiskan biaya ribuan dolar. Plus, setiap hutang yang habis dapat dikenakan pajak pada musim pajak yang akan datang.
Memilih pelunasan hutang harus dilakukan berdasarkan situasi keuangan Anda sendiri tetapi sering dilihat sebagai pilihan terakhir. Seorang konselor utang seringkali dapat membantu memediasi diskusi dengan kreditur.
Sekali lagi, jika Anda masih berhutang, masalah itu perlu ditangani. Anda tidak akan terbebas dari utang jika Anda masih mengambil utang baru.
Menyatukan Semuanya
Melunasi hutang bukanlah pekerjaan satu ukuran untuk semua tetapi jika Anda melakukannya dengan pola pikir, tujuan, ketekunan, dan konsistensi yang benar, itu bisa dilakukan.
Dengan mengetahui mengapa Anda berutang dan jenis utang yang Anda miliki, Anda akan diperlengkapi dengan baik untuk mulai menyusun strategi pelunasan yang sesuai untuk Anda.
Ingatlah terus mengapa Anda memulai perjalanan pengurangan utang dan permainan akhir. Masa depan Anda akan berterima kasih.
