Bahkan ketika Anda memiliki asuransi, Anda tidak selalu terlindungi.
Operasi tak terduga, prosedur rawat jalan, atau kunjungan UGD mungkin disertai dengan tagihan medis tak terduga. Hampir sepertiga orang Amerika mendapatkan tagihan medis yang tidak mereka duga. Untuk 43 juta orang Amerika pada tahun 2014, tagihan ini dan lainnya menyebabkan hutang medis yang dilaporkan ke biro kredit, menurut Biro Perlindungan Keuangan Konsumen.
Bagaimana Anda menangani tagihan medis kejutan yang tidak Anda duga (dan bahkan mungkin tidak Anda pahami)?
1. Tinjau tagihan dengan hati-hati dan periksa kesalahannya
Departemen penagihan rumah sakit menangani banyak data. Sangat mengejutkan bahwa tagihan memiliki kesalahan. Sekitar delapan dari 10 tagihan rumah sakit mengandung kesalahan. Anda mungkin ditagih untuk layanan atau prosedur yang sebenarnya tidak Anda terima. Tagihan Anda mungkin memiliki tanggal yang salah, atau penyedia mungkin memiliki informasi asuransi yang tidak akurat untuk Anda.
Bahkan untuk perawatan yang Anda terima, biaya untuk barang-barang tertentu terkadang tampak sangat tinggi. Asuransi Anda mungkin mencakup merek obat tertentu, misalnya, tetapi tidak untuk yang lain. Mungkin juga ada perubahan pada polis asuransi Anda. Perubahan kejutan ini adalah alasan yang baik untuk tetap mengikuti surat dan info yang dikirim perusahaan asuransi, bahkan saat Anda sehat.
Tagihan Anda harus dirinci, dengan setiap layanan dan harga dicantumkan secara individual. Jika tagihan tidak dirinci, mintalah dari departemen penagihan rumah sakit. Biaya pertanyaan seperti beberapa pembacaan scan atau tes (Anda seharusnya hanya dikenakan biaya untuk satu) dan item yang disediakan rumah sakit seperti selimut dan sarung tangan (yang harus termasuk dalam biaya fasilitas).
Pegang tagihan dan semua informasi yang Anda terima dari rumah sakit. Rekam panggilan telepon, termasuk dengan siapa Anda berbicara dan kapan, dan simpan email yang relevan. Jejak kertas akan membantu Anda membuat kasus Anda.
Jika Anda mendapatkan perkiraan di muka—sebelum operasi elektif, misalnya—dan tagihan melebihi perkiraan, tanyakan alasannya kepada perusahaan asuransi Anda. Kemudian cari tahu apakah penyedia layanan kesehatan Anda akan menerima tarif awal yang lebih rendah.
2. Pelajari tentang penagihan saldo dan apakah hal itu memengaruhi Anda
Bagaimana jika Anda menerima tagihan yang lumayan dari dokter yang Anda tidak ingat pernah melihatnya? Jika Anda pernah dirawat di rumah sakit atau menjalani operasi, Anda mungkin pernah berurusan dengan banyak profesional medis, mulai dari perawat hingga ahli anestesi. Dan masih banyak lagi yang bekerja di belakang layar untuk perawatan Anda.
Jika salah satu dari penyedia ini berada di luar jaringan (tidak dicakup oleh paket asuransi Anda), mereka akan mengenakan tarif yang lebih tinggi. Bahkan jika dokter dan fasilitas utama Anda berada dalam jaringan asuransi Anda, Anda mungkin juga dirawat oleh seseorang yang bukan—dan ditagih sesuai dengan itu. Itu berarti asuransi Anda tidak menanggung biaya penuh prosedur Anda, meninggalkan Anda dengan saldo terutang.
Praktek ini disebut tagihan saldo, dan itu sering terjadi.
- Beberapa negara bagian memiliki undang-undang untuk melindungi konsumen dari tagihan medis yang mengejutkan dan beberapa tidak. Tidak ada undang-undang federal tentang penagihan saldo. Namun, sekitar seperempat negara bagian memiliki undang-undang, dan lebih banyak negara bagian sedang mengupayakan perlindungan.
- Jika Anda tinggal di California, Illinois, Florida, New York, atau Connecticut, Anda terlindungi; negara bagian Anda mungkin mewajibkan penyedia untuk membebankan tarif dalam jaringan, meskipun mereka berada di luar jaringan.
- Lebih banyak negara bagian melindungi pelanggan dengan cakupan HMO (Organisasi Pemeliharaan Kesehatan), terutama dalam situasi penagihan ER, daripada pelanggan dengan cakupan PPO (Organisasi Penyedia Pilihan).
- Teliti masing-masing regulator asuransi negara bagian Anda untuk mempelajari perlindungan apa, jika ada, yang ditawarkan negara bagian dari penagihan saldo.
3. Berkomunikasi dan bernegosiasi dengan penyedia perawatan Anda
Hubungi perusahaan asuransi, dokter, dan rumah sakit Anda sesegera mungkin.
Tanyakan kepada perusahaan asuransi Anda untuk informasi terperinci tentang setiap biaya yang diperinci, terutama biaya yang mereka tolak untuk ditanggung atau biaya yang tampaknya terlalu tinggi. Anda dapat meminta perusahaan asuransi untuk bernegosiasi dengan dokter atau penyedia layanan kesehatan Anda untuk tarif yang lebih rendah.
Anda juga dapat menegosiasikan tagihan saldo yang berlebihan. Teliti terlebih dahulu biaya untuk layanan atau prosedur yang biasanya Anda tagih. Kemudian tanyakan kepada penyedia layanan kesehatan Anda apakah mereka bersedia membebankan biaya pasar biasa atau tarif dalam jaringan. Cari tahu biaya mana pada tagihan terperinci Anda yang dapat dinegosiasikan.
4. Mintalah rencana pembayaran atau bantuan keuangan
Katakanlah Anda mengajukan banding atas biaya tersebut dan biaya tersebut dianggap sah—perusahaan asuransi Anda tidak akan membayar lebih dari jumlah yang tertera pada tagihan. Langkah selanjutnya adalah meminta paket pembayaran dengan sedikit atau tanpa bunga. Sebagian besar departemen penagihan akan menyediakan paket pembayaran. Ini adalah opsi yang lebih baik daripada membebankan biaya besar pada kartu kredit Anda yang akan sulit Anda bayar.
Cari tahu tentang program perawatan amal atau bantuan keuangan yang ditawarkan fasilitas medis juga. Program-program ini sangat membantu jika Anda tidak diasuransikan atau setengah menganggur. Anda harus memberikan data keuangan seperti bukti pendapatan dan laporan rekening bank untuk mengajukan permohonan bantuan.
Banding tagihan medis dapat memakan waktu. Tetap tenang dan pastikan dokter dan penyedia Anda tahu di mana Anda berada di setiap langkah dalam proses, sehingga Anda tidak mendapatkan pemberitahuan koleksi yang tidak terduga. Dengan perencanaan dan komunikasi, Anda dapat membayar jauh lebih sedikit daripada tagihan awal.
5. Ajukan banding ke perusahaan asuransi
Anda dapat mengajukan banding resmi, atau keluhan, dengan perusahaan asuransi Anda—atau regulator asuransi negara bagian jika banding Anda ditolak. Tagihan medis sering datang dengan instruksi tentang cara mengajukan banding atas tuduhan tersebut.
Sementara itu, beri tahu dokter Anda bahwa Anda mempermasalahkan tagihan tersebut dengan perusahaan asuransi Anda. Minta mereka untuk tidak mengirimkan tagihan ke koleksi jika memungkinkan. Perhatikan bahwa dokter tidak berkewajiban untuk tidak mengirimkan tagihan tunggakan atau jatuh tempo ke penagihan.
Untuk membantah tagihan, Anda memerlukan pemberitahuan tertulis dan dokumentasi apa pun yang akan mendukung Anda, seperti catatan dari kantor dokter. Buat salinan untuk dikirim dan simpan yang asli. Advokat Penagihan Medis Amerika adalah sumber yang bagus jika Anda kewalahan dengan proses sengketa.
Ringkasan
Prosedur medis cukup menakutkan tanpa mengkhawatirkan tagihan yang tidak terduga. Jika Anda tiba-tiba ditagih, ada cara untuk mengajukan banding atas tagihan tersebut. Jika banding Anda tidak berhasil, Anda memiliki opsi untuk membayarnya kembali yang tidak akan merusak anggaran atau kredit Anda.
